摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展速度的加快，相關(guān)的監(jiān)管問(wèn)題也慢慢的顯露了出來(lái)。網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度用法律的途徑為網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管提供了規(guī)范，但由于網(wǎng)絡(luò)銀行自身的特點(diǎn)與其風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度在實(shí)行的過(guò)程中遇到了諸多的問(wèn)題，這些問(wèn)題不僅影響著對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，更加影響著銀行業(yè)乃至社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文分析了網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度現(xiàn)存問(wèn)題，并對(duì)問(wèn)題的解決方法提供建議，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；相關(guān)監(jiān)管法律制度問(wèn)題；解決方法

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.281文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2017）08-0181-02

作者簡(jiǎn)介：納仁高娃，女，達(dá)斡爾族，內(nèi)蒙古包頭人，上海交通大學(xué)凱原法學(xué)院，本科生，研究方向：競(jìng)爭(zhēng)法。

網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生是銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中影響最為重大的事件之一，它不僅顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)方式與管理方法，更改變了銀行業(yè)的市場(chǎng)格局，打破了人們認(rèn)知中的銀行經(jīng)營(yíng)模式。但是在網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行業(yè)帶來(lái)廣闊的發(fā)展機(jī)遇時(shí)，更對(duì)銀行業(yè)的安全帶來(lái)了隱患。由于網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行環(huán)境開(kāi)放性程度比較高、對(duì)信息資源的依賴(lài)程度強(qiáng)、監(jiān)管難度較大，所以網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的同時(shí)也對(duì)銀行監(jiān)管法律制度帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度的重要意義

網(wǎng)絡(luò)銀行相比于傳統(tǒng)銀行擁有更方便快捷的交易方式和更加創(chuàng)新的商務(wù)信息交換過(guò)程。打破了傳統(tǒng)銀行在空間上的限制，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)建立起銀行交易運(yùn)作的平臺(tái)。對(duì)銀行的服務(wù)手段實(shí)現(xiàn)了根本上的超越，使銀行客戶(hù)不再受限于銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間。大大的創(chuàng)新了銀行業(yè)并帶來(lái)了無(wú)限的發(fā)展空間?？墒请m然網(wǎng)絡(luò)銀行有著諸多的優(yōu)點(diǎn)，但同樣有其自身不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅有傳統(tǒng)銀行業(yè)問(wèn)題，更因其巨大的創(chuàng)新性而帶來(lái)了新的問(wèn)題。首先網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行的特點(diǎn)是在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)資金的流動(dòng)進(jìn)行操控，這就導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)穩(wěn)定性與可靠性的缺失。其次由于網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性強(qiáng)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信用帶來(lái)巨大的問(wèn)題。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行吸收存款的廣泛性強(qiáng)，就導(dǎo)致了對(duì)市場(chǎng)變化認(rèn)知不足，資金流動(dòng)出現(xiàn)大幅波動(dòng)。導(dǎo)致銀行市場(chǎng)的不穩(wěn)定，這時(shí)就需要通過(guò)法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行有效的監(jiān)管。從主題上說(shuō)仍然受到銀行監(jiān)管制度的監(jiān)管。對(duì)銀行產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管加強(qiáng)會(huì)使其運(yùn)行更加合法規(guī)范，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管同樣如此。不僅如此，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的實(shí)施能夠發(fā)揮監(jiān)管主體的協(xié)同作用。政府相關(guān)部門(mén)監(jiān)管部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管程度直接關(guān)系到監(jiān)管制度的健全。只有健全了網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度，才能對(duì)監(jiān)督體制內(nèi)部進(jìn)行有效的改造完善，從而對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行實(shí)際規(guī)范的監(jiān)管。綜上所述不難看出網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度不管是在行業(yè)內(nèi)部還是法律體制的建設(shè)上都有重要的意義。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀及問(wèn)題

當(dāng)下我國(guó)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和法治化建設(shè)的加快，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度已經(jīng)具備了基本的框架，再大的方面與方向上來(lái)說(shuō)問(wèn)題不大。但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性，網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度在具體問(wèn)題的解決上仍有不足，這主要是因?yàn)殂y行相關(guān)監(jiān)管法律制度的不健全以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與其自身的運(yùn)營(yíng)規(guī)律把握不足所導(dǎo)致的，具體在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度上出現(xiàn)的問(wèn)題有以下就幾個(gè)方面：

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度不完善，法律體系有所欠缺

網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍與服務(wù)方式多種多樣，并且我國(guó)政府允許網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。但是對(duì)當(dāng)下的監(jiān)管法律制度來(lái)說(shuō)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)才是監(jiān)管的重點(diǎn)，同時(shí)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)性也同樣的決定了與網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的不適應(yīng)，在網(wǎng)絡(luò)銀行證券等具體業(yè)務(wù)上就會(huì)出現(xiàn)真空的局面。并且在法律上對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管缺乏專(zhuān)門(mén)具體的法律條文，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度不完善。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度中缺少了對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶(hù)利益的維護(hù)

網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管法律制度往往把重點(diǎn)放在了網(wǎng)絡(luò)銀行自身的發(fā)展身上，對(duì)客戶(hù)利益的保護(hù)就成了監(jiān)管法律制度中相對(duì)薄弱的一個(gè)環(huán)節(jié)。然而在實(shí)際情況中當(dāng)兩者發(fā)生了矛盾，相關(guān)客戶(hù)的利益就要被網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求壓下去。造成了客戶(hù)利益的損失，這是網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度中客戶(hù)利益方面的不足。同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)銀行自身?xiàng)l款協(xié)議存在著加重客戶(hù)在雙方關(guān)系中責(zé)任的比重，但網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律卻對(duì)這一現(xiàn)象沒(méi)有有利的規(guī)范與把控，也使得客戶(hù)利益無(wú)法得到相應(yīng)法律保障。

（三）對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行所在的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估監(jiān)管不足

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)往往超過(guò)了傳統(tǒng)銀行業(yè)，所以就要求網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估與把控。但是由于法律體系的不健全，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估監(jiān)管問(wèn)題嚴(yán)重不足。網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)出現(xiàn)了混亂的局面。而且現(xiàn)有的法規(guī)沒(méi)有將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)歸入整體的監(jiān)管體制中去，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不足與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的缺失也使網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度發(fā)展緩慢。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度中對(duì)責(zé)任劃分不明確

在網(wǎng)絡(luò)銀相關(guān)的監(jiān)管法制制度中存在著法律機(jī)構(gòu)職能混亂，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題不能明確責(zé)任主體。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有多樣，服務(wù)方式豐富的特點(diǎn)相關(guān)監(jiān)管法律在處理具體責(zé)任股份問(wèn)題上顯得力不從心，其原因就在于沒(méi)有對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行反戰(zhàn)過(guò)種種的特點(diǎn)進(jìn)行全面分析，這樣便對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度發(fā)展帶來(lái)問(wèn)題。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度完善措施

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度中出現(xiàn)的具體問(wèn)題以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展特點(diǎn)的理解，完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度有以下具體措施：

（一）建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管立法體系

完善網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展以及其自身特點(diǎn)進(jìn)行全面認(rèn)識(shí)。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度中對(duì)客戶(hù)利益維護(hù)的項(xiàng)目建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶(hù)之間的關(guān)系形成規(guī)范，調(diào)整監(jiān)管的目標(biāo)及力度，為客戶(hù)提供相應(yīng)的保障并給予更大的權(quán)利，這樣才能為客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的問(wèn)題上維護(hù)客戶(hù)利益，在網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。

（三）對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理評(píng)估與有效監(jiān)管

要加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立的步伐，要把風(fēng)險(xiǎn)的控制作為網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度的核心。并完善網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)性監(jiān)管，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律從總的方向上規(guī)定了對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的掌控，但在具體的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面還需要建立的相應(yīng)的評(píng)估與監(jiān)督機(jī)構(gòu)，這樣才能滿(mǎn)足對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行中復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)控制方面的要求，從而完善網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度。

（四）明確監(jiān)管制度中職責(zé)與責(zé)任的劃分

對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中的法律條款協(xié)議進(jìn)行統(tǒng)一，如今監(jiān)管制度中的責(zé)任劃分不明顯導(dǎo)致了發(fā)生網(wǎng)絡(luò)銀行問(wèn)題時(shí)無(wú)法找到正確的責(zé)任主體來(lái)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。而網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度也要名卻職責(zé)所在，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)處理網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管監(jiān)管問(wèn)題上要根據(jù)規(guī)定劃分問(wèn)題種類(lèi)，找到問(wèn)題的關(guān)鍵點(diǎn)，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部責(zé)任到部門(mén)，讓網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管問(wèn)題得到切實(shí)地解決，完善監(jiān)管法律制度。

四、結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度的完善不僅僅是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行發(fā)展做出規(guī)范，更是促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的必要保證。解決網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度問(wèn)題，完善法律體系，對(duì)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠起到重大作用。

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