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摘要：文章結合恒昌公司的實際，針對如何保護網絡借貸平臺債權人的利益提出了一系列完善的建議，這些具體建議分別是：根據國家法規(guī)明確公司平臺的法律定性；制定保障平臺債權人利益的規(guī)章制度；嚴格遵守網貸平臺的市場準入機制；完善新的資金進出模式，進行銀行存管，采取賬戶分離設置；進一步優(yōu)化公司的風險儲備金制度，完善投資者救濟的渠道；學習、借鑒國外網絡借貸平臺的投資者保護制度及監(jiān)管規(guī)則；制定保護網貸平臺的投資人利益必須堅持的原則，讓職工們共同遵守；建立、完善合格投資者制度；規(guī)范監(jiān)管，依法規(guī)范平臺的自身運營，引入保險制度；完善個人征信體系，建立完善的征信體系和信用評級系統(tǒng)；完善反洗錢制度建設；提升出借人自身的債權保護意識，謹慎其出借行為。

關鍵詞：網絡借貸平臺；債權人利益保護；恒昌公司

DOI：1013939/jcnkizgsc201652059

網絡借貸是互聯(lián)網技術和傳統(tǒng)金融借貸行業(yè)結合的產物。隨著人們投資意愿的不斷增強和通信技術的不斷發(fā)展，網絡借貸以其便利性和相對高收益迅速地成為一種重要的投融資工具。網絡借貸從2005年3月第一次在英國出現至今，短短12年的時間已經風靡全球。憑借完善的社會征信體系，國外的網絡借貸平臺已經進入一個比較成熟的發(fā)展階段；相比之下，我國的網絡借貸平臺尚處于起步階段，盡管發(fā)展迅猛，但其所面臨的非法集資風險、信用風險、市場風險、制度風險等也逐漸顯露。本文在學習國內外網絡借貸平臺關于債權人利益保護的先進經驗的基礎上，結合恒昌公司網絡借貸平臺的管理實踐，提出了網絡借貸平臺保護債權人利益的具體措施。

一、根據國家法規(guī)明確網貸平臺的定位

2015年7月18日，為鼓勵金融創(chuàng)新、促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，為明確監(jiān)管責任、規(guī)范市場秩序，經黨中央、國務院同意，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網信息辦公室聯(lián)合印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）?！吨笇б庖姟返谝粭l第八項對網絡借貸進行了明確的定性：網絡借貸包括個體網絡借貸和網絡小額貸款；個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網平臺實現的直接借貸，在個體網絡借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關司法解釋規(guī)范；個體網絡借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務；個體網絡借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網絡小額貸款是指互聯(lián)網企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網向客戶提供的小額貸款；網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網絡貸款優(yōu)勢，努力降低客戶融資成本。網絡借貸業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管?！吨笇б庖姟芬跃V領性文件對網絡借貸進行了規(guī)定。2015年12月28日銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網信息辦公室等部門研究起草了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，該征求意見稿終于在2016年8月24日公布實施。該征求意見稿以法律的形式對網絡借貸進行了權威性的界定，也對網貸的監(jiān)管部門做了明確的規(guī)定。該辦法第4條：國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構及其派出機構負責制定網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動監(jiān)督管理制度，并實施行為監(jiān)管。各省級人民政府負責本轄區(qū)網絡借貸信息中介機構的機構監(jiān)管。工業(yè)和信息化部負責對網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管。公安部牽頭負責對網絡借貸信息中介機構的互聯(lián)網服務進行安全監(jiān)管，依法查處違反網絡安全監(jiān)管的違法違規(guī)活動，打擊網絡借貸涉及的金融犯罪及相關犯罪。國家互聯(lián)網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯(lián)網信息內容等業(yè)務進行監(jiān)管。同時，根據中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)《網絡借貸風險專項整治工作實施方案》，在其第4條職責分工中，對網絡借貸信息中介平臺監(jiān)管部門的職責進行了細化明確。恒昌公司網絡借貸平臺根據國家法律法規(guī)對平臺的法律定性，明確了自身平臺的中介性質。

二、歐美國家網貸平臺的債權人保護制度及監(jiān)管規(guī)則的借鑒與啟示

本部分選取了三個國家有代表性的網貸平臺債權人保護制度及監(jiān)管規(guī)則案例進行分析。

（一）英國網貸平臺的債權人保護制度及其監(jiān)管規(guī)則

2014年4月1日，英國正式施行由FCA①發(fā)布的《關于網絡眾籌和通過其他方式發(fā)行不易變現證券的監(jiān)管規(guī)則》，FCA將借貸型（即網絡借貸）和股權投資型兩類眾籌納入監(jiān)管，并制定了不同的監(jiān)管標準，從事以上兩類公司必須要取得FCA授權。圍繞金融消費者保護的監(jiān)管目標，FCA建立了平臺最低審慎資本標準、客戶資金保護規(guī)則、信息披露制度、信息報告制度、合同解除權（后悔權）、平臺倒閉后借貸管理安排與爭端解決機制等七項基本監(jiān)管規(guī)則。這些監(jiān)管規(guī)則都是我國監(jiān)管部門需要借鑒的，也是恒昌公司參照學習的目標。

（二）美國網貸平臺的投資者保護制度及其監(jiān)管規(guī)則

美國的網貸平臺監(jiān)管主要是由SEC和各州的證券監(jiān)管部門進行監(jiān)管，比如，《多德弗蘭克法案》對網貸平臺的總體發(fā)展起著引導性的監(jiān)管作用，美國問責辦公室、美國審計總署等機構也輔助監(jiān)管。網貸平臺接受的監(jiān)管與披露要求基本與上市公司看齊，標準十分嚴苛。

美國網貸平臺的個人信貸類產品占80%，代表性企業(yè)Lending Club和Prosper 通過引用FICO②個人信用評分體系為信貸類產品打下了堅實的風控基礎，是“大數據風控”的典型成功代表。通過數字化征信體系為借款人設置不同的風險評級，為不同風險等級的客戶提供不同的借款利率從而實現風險的分級化管理，有利于滿足不同風險承受能力的出借人的個性化理財需求。同時美國網貸平臺的貸款金額普遍偏低，按照Prosper的標準，單個項目的最大借款金額未超過35000美元，因為這樣可以分散風險。

（三）歐洲網貸平臺的投資者保護制度及其監(jiān)管規(guī)則

法國是歐洲的重要的發(fā)達國家。從法國網絡借貸的監(jiān)管經驗看，投資者（債權人）保護機制是整個監(jiān)管框架的核心內容，它呈現三個重要特征：一是依法保護。投資者保護機制的核心是法規(guī)的建立健全，法國在立法方面走在了全球前列，專門制定了相關的法律來規(guī)范平臺的運行和投資者的利益保障。二是注重量化指標。對于網貸領域的監(jiān)管和投資者保護都有較為明確的量化監(jiān)管指標，法國的指標體系全面細致，從準入標準、投資上限標準、融資上限標準、產品信息、適用監(jiān)管標準等都制定了較為全面的指標，以利于監(jiān)管機構進行具有針對性的監(jiān)管。三是注重公平交易。法國注重公平交易，防止平臺和借款人以虛假和扭曲信息使得投資人的利益受損。

三、制定保障平臺債權人利益的規(guī)章制度

為了保護網貸平臺的債權人利益，恒昌公司制定了必要的規(guī)章制度，包括資金流向保障制度、平臺保障制度、還款風險金保障制度、出借人保障制度（“三審五催”保障制度）、數據泄露違規(guī)事件處罰規(guī)定、業(yè)務檔案管理辦法、信息安全數據保護管理制度、合規(guī)檢查管理辦法等。

資金流向保障制度是指，為最大限度地保障出借人資金安全，降低出借人財富管理的風險，恒昌公司與多家知名第三方支付平臺鼎力合作，為債權人的資金保駕護航。平臺保障制度是指，恒昌公司引入專業(yè)的信用評分體系，資金分散出借，通過信用評估和風險控制流程，保障出借人資金安全。還款風險金保障制度是指，公司設立風險金專用賬戶，根據實際情況向出借人支付當期全部或部分的逾期本息，降低出借人資金風險。出借人保障制度也就是三審五催保障制度?！叭龑彙敝赋鯇彛▽蛻羧后w進行劃分，篩選出合規(guī)借款人）、面審（對借款人提出的相關資料是否真實、合法進行評估）、終審（綜合面審報告、調查報告、借款用途等給出終審意見）。“五催”是指，內部風險預警（第一級別）、各營業(yè)部還款管理（第二級別）、資產管理室還款管理（第三級別）、委外催收（第四級別）和司法訴訟（第五級別）。通過“三審五催”制度，切實保障了債權人的利益等。

四、嚴格遵守國家關于網貸平臺的市場準入機制

恒昌公司嚴守專營網絡借貸中介的業(yè)務范圍，在領取工商營業(yè)執(zhí)照后積極辦理三證合一，嚴格遵守國家的市場準入機制。國家應該建立健全網貸平臺的市場準入制度，從源頭上實施監(jiān)管。現階段，我國網貸平臺的準入門檻非常低，相比較而言，從事金融服務的銀行、小額貸款公司等機構的設立就嚴很多，例如在小額貸款公司的設立條件、注冊資本、股東人數、董事監(jiān)事的任職規(guī)則等都有嚴格的規(guī)定。因此本文認為，恒昌公司網貸平臺應該嚴格遵守國家的市場準入制度，比如：一定要去工商部門注冊領取營業(yè)執(zhí)照，一定要到工信部申請ICP許可證，一定要到工商部門申請增加“互聯(lián)網信息服務”經營范圍，真真正正、合理合法地開展網貸平臺業(yè)務。

五、完善新的資金進出模式，進行銀行存管，采取賬戶分離設置

恒昌公司的網貸平臺——恒易融平臺，通過與恒豐銀行及“匯付天下”簽署《資金存管服務協(xié)議》，促使借款人和出借人通過銀行和第三方支付公司實現雙方之間直接的資金劃撥，消除了客戶資金被惡意挪用的可能性。存管銀行依據客戶資金第三方存管制度，對客戶資金與恒昌公司的自有資金分賬管理，網貸平臺僅被授予客戶資金情況的查詢權限，始終保持平臺自有資金與項目資金相隔離。通過銀行聯(lián)合第三方支付存管，恒昌公司的網貸平臺能夠有效地對客戶資金進行專項管理和監(jiān)督，保障了資金流向的公開透明。恒昌公司網貸平臺充分尊重消費者的自主選擇權。平臺利用互聯(lián)網、數字化技術實現智能化操作，公司自主研發(fā)匹配撮合系統(tǒng)：一方面在取得出借人授權的基礎上避免人為操作干預出借人的出借決策；另一方面提高了出借人的客戶體驗及資金運作的高效性。

六、進一步優(yōu)化公司的風險儲備金制度，完善投資者救濟的渠道

建立風險儲備金制度、完善網貸平臺債權人的利益受損后的救濟渠道非常必要。一方面，我們應當賦予債權人向法院提起民事訴訟的權利；另一方面，我們應當明確糾紛中的網貸平臺關于借貸關系的證明責任和借貸關系無效情況下網貸平臺的救濟責任。為了保障出借人（債權人）的利益，恒昌公司網貸平臺將從平臺收取的服務費（已繳納營業(yè)稅）中提取一定比例的收入存入風險準備金賬戶，根據出借人的出借服務協(xié)議中的相關約定，用于墊付因平臺信審或者操作失誤而導致的出借人可能存在的潛在的回款損失，并且該款項由銀行進行獨立的專戶管理，每月銀行將出具存管報告。

七、制定保護網貸平臺的債權人利益必須堅持的原則

要保護網貸平臺債權人的合法利益，就必須要堅持原則和底線。對此，恒昌公司制定了保護網貸平臺債權人利益必須堅持的六條原則。

一是樹立金融消費者權益保護的理念。恒昌公司依據相關政策法規(guī)，在公司內部，自上而下地向員工灌輸金融消費者權益保護的核心理念。對外，無論從網站展示還是客戶服務手冊均重點凸顯實現金融消費者權益的方式方法，切實保障金融消費者的權益。

二是注重過錯責任原則。過錯責任原則是合同責任中的一般原則，其適用范圍是較為廣泛的。由于我國采取的是二無制歸責任原則，因此過錯責任原則的適用范圍有限。過錯責任原則首先適用于違約責任的確定方面，即以過錯作為確定違約責任的依據。在客戶與平臺簽署的服務協(xié)議中明確鎖定期不得退出，因此出借人提前退出則視為違約，就需承擔相應的費用。關于提前退出費的收取問題：客戶申請?zhí)崆巴顺鰬蚱脚_支付提前退出費，提前退出費根據本協(xié)議鎖定期期限的不同采取如下支付標準：標準1：鎖定期為3～18個月的，提前退出費=提前退出金額×15%；標準2：鎖定期為24個月的，提前退出費=提前退出金額×2%；標準3：鎖定期為36個月的，提前退出費=提前退出金額×5%。

三是強化實際履行責任的作用。權利與義務是相輔相成的。既然明確了責任追究的原則，就需要落到實處，強化實際履行責任。比如，客戶申請?zhí)崆巴顺鰬蚱脚_支付提前退出費，提前退出費根據本協(xié)議鎖定期期限的不同而不同。

四是嚴控業(yè)務范圍。恒昌公司致力于以互聯(lián)網為主要渠道，向借款人及出借人（債權人）提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務，促成出借人和借款人形成直接借貸關系?；谶@樣的企業(yè)愿景，2014年9月公司旗下網絡借貸信息中介平臺——恒易融平臺（wwwhengyirongcom）正式上線運營，平臺嚴控業(yè)務范圍，專營網絡借貸業(yè)務。

五是健全內部控制，提高風險控制能力。內部控制管理是公司發(fā)現問題、解決問題的重要一環(huán)。通過搭建內控合規(guī)體系，對損害消費者權利的制度流程進行修改完善，從而有效提升公司的風控能力。恒昌公司設立內控部作為二級部門，根據合規(guī)、稽核、內審等部門發(fā)現的相關問題，進行合規(guī)制度和流程權限的相關梳理，提出整改意見并跟蹤落實，促進效率與流程優(yōu)化，形成聯(lián)動機制，增強公司風險管理與內控流程的有效性。

六是加強信息披露，保障客戶權益。自投入運營以來，恒昌公司網貸平臺嚴格項目信息，履行平臺項目信息公開的義務。尤其是2016年8月《互聯(lián)網金融信息披露標準——個體網絡借貸（征求意見稿）》發(fā)布之后，公司網貸平臺積極響應協(xié)會要求，以月報形式進行信息披露。恒昌公司網貸平臺通過官方網站向出借人披露借款人的基本信息、運營狀況、融資項目的基本信息等內容，并設置風險教育專欄，下設風險提示、政策法規(guī)和網絡借貸知識三個板塊，及時披露法律法規(guī)、網絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定，進行知識普及、投資者教育工作，引導出借人以小額分散的方式參與網絡借貸。

八、建立和完善合格投資者制度

在出借人實名制注冊和出借前，恒昌公司網貸平臺會提示出借人閱讀并確認《參與網絡借貸的出借人應具備以下條件或履行以下義務》，向出借人提供《網絡借貸中介平臺出借人提示》的風險教育，其中包含合格投資者條件等提示內容。投資者應當具備投資風險意識、風險識別能力、擁有非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯(lián)網，同時在知曉網絡借貸風險、投資年限、年齡等條件方可在平臺出借。

九、規(guī)范監(jiān)管，依法規(guī)范平臺的自身運營

依法規(guī)范平臺的自身運營日益顯得重要，對此，恒昌公司強化了網貸平臺對準入階段、運營階段、退出階段的監(jiān)管。

一是準入階段的監(jiān)管。依據《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》第五條的規(guī)定，網絡借貸行業(yè)實行備案登記制，信息中介機構領取營業(yè)執(zhí)照后需在地方金融辦登記備案。行業(yè)不設置注冊資金限制、牌照制等高門檻的準入條件，這些規(guī)定間接地鼓勵了行業(yè)的發(fā)展。我國網絡借貸行業(yè)雖已蓬勃發(fā)展，形成了較大的市場份額，但監(jiān)管立法滯后、準入門檻較低且無經營范圍限制。針對我國網貸行業(yè)屢屢出現的金融犯罪事件，我國的監(jiān)管有必要建立市場準入制度，確保行業(yè)的規(guī)范化運作。對此，恒昌公司嚴格遵守國家市場準入方面的政策，積極、主動擁抱監(jiān)管。

二是運營階段的監(jiān)管?！毒W絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）明確了網貸業(yè)務規(guī)則和風險管理要求，堅持底線監(jiān)管思維，加強事中、事后行為的監(jiān)管。由于《辦法》規(guī)定實行客戶資金由銀行業(yè)金融機構第三方存管制度，同時，為防止信貸集中度風險，根據相關部門意見，實現《辦法》與刑事法律中非法集資有關規(guī)定銜接，引導網貸機構遵循小額分散原則；再由于《辦法》明確規(guī)定了同一借款人在同一網貸機構及不同網貸機構的借款余額上限。對此，恒昌公司網貸平臺對平臺運營階段的業(yè)務管理和風險控制提出了更為嚴格的要求，同時，注重加強消費者權益保護和行為監(jiān)管，明確對出借人進行風險揭示及糾紛解決途徑等要求，明確出借人應當具備的條件。

三是退出階段的監(jiān)管。依據《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》第八條規(guī)定：信息中介機構擬終止中介服務的，至少提前10個工作日終止業(yè)務，告知工商注冊地所在金融辦并辦理備案注銷；信息中介機構依法解散或宣告破產的，除依法進行清算外，由工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門注銷其備案。

十、完善個人征信體系，建立完善的征信體系和信用評級系統(tǒng)

一是建立“公司網上借貸征信系統(tǒng)”，加強信貸風險管理。憑借多年在小額信貸領域的深耕，恒昌公司在內部積累了大量數據，構建基于大數據的風控策略模型。同時，恒昌公司對接了多家外部征信機構、數據共享平臺，基于用戶資料和還款行為等數據，運用統(tǒng)計、數據挖掘等建模工具形成多維度的具有風險體現性的可量化指標，為差異化的客戶定位和審批決策提供了有效支持。從成立至今，對于初級風控提交的借款申請，恒昌公司將其通過高級風控并推送至網貸平臺的比率控制在50%以內，從而加強了風險管理。

二是實行實名認證，保障個人信息真實性。恒昌公司網貸平臺在客戶出借或借款前都需進行實名認證，并通過系統(tǒng)對接，實現客戶身份信息和銀行賬戶信息的一致性審核。如客戶進行還款、銀行卡變更，也需通過銀行柜臺進行實名認證。

三是嚴格審核、審批，對信貸進程實現系統(tǒng)管理。在資產端，公司通過線下信息采集、集中式信審和一系列反欺詐手段，最大限度地降低平臺欺詐風險，有效控制違約風險、信用風險。恒昌公司合作伙伴的線下團隊負責前端的客戶接觸、信息采集，并對客戶提交的申請資料進行初步的搜集和整理，錄入系統(tǒng)。恒昌公司的合作伙伴負責為網貸平臺提供專業(yè)的信審與風控支持，其合作伙伴分別在上海、北京、深圳、大連分設集中信審中心，信審分單隨機生成并無規(guī)則排序，有效防止了造假和欺詐。借款申請進入信審部門后，在初審環(huán)節(jié)將經過反欺詐、信用審核、實地審核三大步驟，確保真實有效。通過與多家大數據公司的合作將欺詐風險降至最低。例如，公司通過爰金審核客戶的身份真實性，通過同盾、中智誠、上海資信、宜信阿福、前海等公司做到反欺詐及同業(yè)黑名單的篩查，等等。

四是規(guī)范還款催收，完善屬地催收，提高回款效率。網貸平臺只承擔撮合借貸雙方促成交易的義務，并不承擔逾期不良管理的義務，但是，為最大限度保障債權人財產安全的合法權利，可與出借人簽訂委托催收、貸后管理的協(xié)議，從而幫助出借人挽回本息損失。恒昌公司形成集貸后回訪、貸后管理、逾期管理為一體的催收體系，最大限度提高回款效率，幫助出借人挽回本息損失?？蛻艚杩畛晒?，依據風控管理機制，恒昌公司將會抽查一定比例的客戶進行回訪，主要是從內控與合規(guī)的角度進行再次排查，目的是為了檢測和避免欺詐行為。從實踐來看，有些欺詐人員放款成功后可能會放松警惕，容易及時查出欺詐行為。對于出現上述風險的客戶，平臺會及時啟動催收機制最大化降低出借人的資金風險。恒昌公司貸后管理通過催收業(yè)務模式的建立，在逾期前、中、后階段形成全方位立體化的催收網絡和渠道。臨近還款日，對系統(tǒng)內部預警產生的風險客戶通過短信、電話的方式進行還款提醒。后期通過集中電催、各區(qū)域屬地催收、法律手段等方式進行后續(xù)催收工作。

五是完善人行征信系統(tǒng)與公司網貸平臺借款記錄的對接。待人行征信系統(tǒng)建立完成，公司將積極與其完成數據對接，通過提供海量征信數據幫助行業(yè)建立信用體系、提高行業(yè)反欺詐能力。

十一、完善反洗錢制度建設

金融機構是洗錢活動最重要的渠道，也是反洗錢工作的主陣地。有效地開展反洗錢工作，既是一項必不可缺少的業(yè)務工作，更是一項必須履行的法定義務。反洗錢對維護金融體系穩(wěn)健運行、維護社會公正和有序市場競爭、打擊腐敗等經濟犯罪具有重大的意義。

依據《反洗錢法》和《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》第九條的相關反洗錢義務，建立反洗錢內控制度是關鍵。恒昌公司建立了客戶身份識別、可疑交易標準及分析報告、客戶身份資料和交易記錄保存、反洗錢和反恐怖融資內部審計、培訓、宣傳和保密措施等反洗錢預防、監(jiān)控、報送等制度，完善了內部操作規(guī)程，建立健全了反洗錢內部控制制度。

十二、提升出借人自身的債權保護意識，謹慎其出借行為

一是采取措施提升出借人的風險辨識能力。風險意識的培訓是保護金融消費者知情權、受教育權和受尊重權的有效途徑。提高投資者自身的風險意識也有助于讓其準確知曉、識別風險，審慎參與有一定風險的網絡借貸活動。因此，恒昌公司通過線上不同環(huán)節(jié)的風險提示和線下服務手冊中的風險預警，為消費者創(chuàng)造多維度的風險意識培訓環(huán)境。公司的恒易融平臺在官網網頁底部、風險教育板塊、平臺回報率后面的問號中、出借人確認出借時4個位置進行了明顯充分的風險提示?？蛻舻顷懝倬W后在頁面下方可看到溫馨提示：“出借有風險，選擇需謹慎；平臺建議的年均出借回報率僅供出借人參考，不代表未來實際收益?！痹诔鼋枞藢嵜谱郧昂统鼋枨埃脚_會提示出借人閱讀并確認《參與網絡借貸的出借人應具備以下條件或履行以下義務》，向出借人提供《網絡借貸中介平臺出借人提示》的風險教育，其中包含合格投資者條件等提示內容。

二是利用網絡的透明度，保護債權人的合法權益。金融消費者保護的重要環(huán)節(jié)是建立有效的投訴舉報渠道，創(chuàng)造更公開透明的網絡電信環(huán)境，幫助消費者維權索權，同時引導消費者正確看待造謠、誹謗等負面輿情。恒昌公司網貸平臺通過設立舉報郵箱、客服電話等投訴渠道，搭建客戶在線爭議解決平臺，保障了消費者的依法求償權。同時，近期不法分子通過散布針對我司的謠言、詆毀、誹謗，不僅違法侵權而且對公司的聲譽造成了重大影響。面對惡劣的負面輿情，公司除了澄清、舉報外，還積極通過公開的運營情況、合法合規(guī)性展示和客服的解釋說明，幫助消費者正確認識平臺，提高了消費者對平臺的信賴度。

總之，本文著重分析了網絡借貸平臺及其債權人所面臨的多種風險，并結合恒昌公司的實際，針對如何保護網絡借貸平臺債權人的利益提出了一系列完善的建議，以期對網絡借貸行業(yè)債權人利益的保護、對我國網貸行業(yè)的健康發(fā)展有所貢獻。當然，網絡借貸平臺的債權人保護是一個系統(tǒng)性的課題，我們不能一蹴而就。鑒于我國現階段還處于網絡借貸行業(yè)快速發(fā)展、問題頻發(fā)和相關配套監(jiān)管制度正逐步完善的現實，應通過相應的整改過渡期，通過大力整頓現階段網絡借貸行業(yè)的種種亂象，引導平臺走向規(guī)范化的運營途徑；只有這樣，才能最終保障網貸平臺債權人的合法利益。

注釋：

①這里指英國金融行為監(jiān)管局，簡稱：FCA（FSA），其官方網站：http：//wwwfcaorguk/。英國金融服務管理局（FSA）2013年起被兩個新的監(jiān)管機構所替代，他們分別是金融行為監(jiān)管局（Financial Conduct Authority，FCA）和審慎監(jiān)管局（Prudential Regulation Authority，PRA）。其中對經紀商的監(jiān)管權將全部由FSA移交至FCA。

②FICO 評分系統(tǒng)在美國得到廣泛地使用。該評分系統(tǒng)有五類主要影響因素：客戶的信用償還歷史、信用賬戶數、使用信用的年限、正在使用的信用類型、新開立的信用賬戶。美國的個人信用評分系統(tǒng)，主要是Fair Isaac Company 推出的 FICO，評分系統(tǒng)也由此得名。一般來講，美國人經常談到的你的得分，通常指的是你目前的FICO分數。而實際上，Fair Isaac 公司開發(fā)了三種不同的FICO 評分系統(tǒng)，三種評分系統(tǒng)分別由美國的三大信用管理局使用，評分系統(tǒng)的名稱也不同。FICO 評分系統(tǒng)得出的信用分數范圍為300～850分，分數越高，說明客戶的信用風險越小，但是分數本身并不能說明一個客戶是好還是壞，貸款方通常會將分數作為參考來進行貸款決策，因為每個貸款方都會有自己的貸款策略和標準。

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（編輯：韋京）