楊文斌
十八屆三中全會明確提出“發(fā)展普惠金融”。以我國的當(dāng)前情況來看,建立普惠金融體系的首要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的廣大中、低收入階層甚至是貧困人口提供可得性金融貸款服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)多數(shù)地處偏遠(yuǎn)、交通不便、人口稀少、經(jīng)濟(jì)落后,整體缺乏社會保障機(jī)制,低收入人群由于自身積累能力較弱,在遭遇疾病、自然災(zāi)害、意外事件、婚喪嫁娶、教育投資時,非常需要低成本小額可得性的貸款支持,但由于沒有金融機(jī)構(gòu),正常的貸款供給基本缺失。
一、承包經(jīng)營模式的內(nèi)涵及應(yīng)用
承包經(jīng)營是我國經(jīng)濟(jì)體制改革中采取的一種生產(chǎn)經(jīng)營責(zé)任制形式,最早起源于上世紀(jì)80年代的農(nóng)村土地制度改革,被稱為“家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制”(俗稱“大包干”),后來在我國的經(jīng)濟(jì)體制改革過程中,部分國企也以承包經(jīng)營的模式進(jìn)行了改革。目前,我國國有企業(yè)改革基本上告別了承包經(jīng)營模式,但在農(nóng)村土地承包經(jīng)營的主體地位依然沒變,而且由耕地承包逐步向荒山、林地承包發(fā)展,同時承包經(jīng)營也已發(fā)展為眾多中小企業(yè)的一種重要經(jīng)營方式。
二、金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)開展普惠貸款難的原因分析
1.現(xiàn)有的政策空間難以吸引商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)針對貧困低收人人群開展貸款業(yè)務(wù)
金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)決定了其以追逐利潤為經(jīng)營目標(biāo),金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)存在支柱產(chǎn)業(yè)單一、信貸業(yè)務(wù)成本高、收益低、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高的現(xiàn)狀,基本上都是被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)放棄的地區(qū)。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融或許可以助力普惠金融新發(fā)展,但無法實(shí)現(xiàn)對貧困邊遠(yuǎn)地區(qū)低收入人群的普惠
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融突破了物理空間的限制,有效降低了融資雙方的信息成本與交易成本,建立起資金供需雙方直接的溝通渠道,以互聯(lián)網(wǎng)金融解決我國金融普惠性不足的問題,被寄予無限的希望。但互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性更多地體現(xiàn)出雙向性,一方面是投資者進(jìn)入金融市場獲取高收益的途徑增多;另一方面是資金需求者獲取資金的渠道增加,普通大眾可以受益于互聯(lián)網(wǎng)金融,但貧困低收入人群明顯不是互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象,互聯(lián)網(wǎng)金融的借款人審核同樣會把貧困低收人人群排除在外。
三、解決金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)普惠金融貸款的難題的現(xiàn)實(shí)意義
在金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)為貧困低收入人群提供小額可得性金融貸款,能最大程度上實(shí)現(xiàn)“雪中送碳”“難中救急”的作用,觸角小,但惠及面大,能讓這些低收人人群在低收入狀態(tài)下解決生存問題,維護(hù)社會穩(wěn)定,而且對低收入人群的貸款投放能夠很快形成有效需求,通過消費(fèi)活動投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中,又可以促進(jìn)消費(fèi),拉動經(jīng)濟(jì)增長。
四、承包經(jīng)營破解金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)普惠金融貸款難的優(yōu)勢分析
1.政策和市場的協(xié)同作用可以充分調(diào)動商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極性
盈利性是金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的主要考慮因素,收益是否能夠履蓋成本是普惠金融能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵,將成片金融機(jī)構(gòu)空白區(qū)的商業(yè)金融業(yè)務(wù)和普惠金融業(yè)務(wù)一并由一家金融機(jī)構(gòu)承包,可以充分發(fā)揮政策和市場的協(xié)同作用。其一,承包經(jīng)營的政策為持續(xù)經(jīng)營提供了保障。其二,市場資源的相對集中提供了一定的經(jīng)營基礎(chǔ)和動力。
2.市場化的合同契約能夠更好的聚集和發(fā)揮地方政府、承包經(jīng)營機(jī)構(gòu)的力量
其一,可以促使雙方都按約定的條款履行相關(guān)的責(zé)任。承包經(jīng)營制通過簽訂合同不但明確了雙方的權(quán)利和義務(wù),還明確了違約承擔(dān)的后果,這從客觀上要求雙方都必須按合同的約定行使權(quán)利和履行義務(wù),能更好的推動空白地區(qū)的普惠金融發(fā)展。其二,加大對承包經(jīng)營機(jī)構(gòu)的約束力度。盈利性是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)營目標(biāo),單純的指令性考核、評比對商業(yè)性金融機(jī)權(quán)的約束力非常有限,簽訂承包經(jīng)營合同,可以明確要求承包機(jī)構(gòu)將在本地吸收的存款全部或按一定的比例投入本地區(qū),明確投向貧困低收入人群的比例,最大程度的減少資金外流,增加空白地區(qū)的信貸總量,增強(qiáng)“存血、造血”機(jī)能,逐步發(fā)揮金融助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效應(yīng)。
五、實(shí)施承包制經(jīng)營解決金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)普惠金融貸款的幾點(diǎn)建議
1.各級政府承擔(dān)起牽頭責(zé)任,積極引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)參與
金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)的貧困低收入人群需要普惠貸款,但普惠貸款不是慈善,不是扶貧,開展普惠貸款不是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任,單純的政策引導(dǎo)不能調(diào)動商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)向低收入人群發(fā)放普惠貸款的積極性,地方政府部門應(yīng)一方面采取多項(xiàng)措施在政策方面提供適當(dāng)?shù)目臻g,豉勵商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)的貧困低收入人群提供普惠貸款;另一方面將金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)所有國家投入的扶貧、補(bǔ)貼、專項(xiàng)貸款和社會救助資金等所有能匯集的資源都集中起來,支付承包經(jīng)營機(jī)構(gòu)在金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)。
2.采取公開招標(biāo)的方式確定承包經(jīng)營機(jī)構(gòu),原則上以國有商業(yè)銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主
應(yīng)按照招標(biāo)投標(biāo)法律、法規(guī),向所有符合條件金融機(jī)構(gòu)發(fā)出招投標(biāo)要約,以獨(dú)家享有金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)為條件,以盡可能加大對空白地區(qū)的貸款投放為主要目的,吸引盡可能多的投標(biāo)者參與公平竟?fàn)帯3邪?jīng)營機(jī)構(gòu)的選擇上原則上要以國有商業(yè)銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主,一是可以依托其成熟的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)、業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn),提高普惠貸款的發(fā)放效率;二是較好的信譽(yù)保證,更易于吸收歸集貧困低收入人口的儲蓄存款,同時降低貧困低收人人口的存款損失風(fēng)險(xiǎn)。
3.實(shí)行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)和向低收人人群發(fā)放的貸款分類核算的機(jī)制,確定向低收入人群發(fā)放的貸款的比例
明確向貧困低收入人群發(fā)放的普惠貸款與商業(yè)貸款分類核算,設(shè)定向貧困低收入人群發(fā)放貸款的比例。商業(yè)貸款業(yè)務(wù)由承包經(jīng)營機(jī)構(gòu)自主發(fā)放,市場定價(jià),自負(fù)盈虧;向貧困低收入人群提供的普惠貸款要在“免抵押、免擔(dān)保、確定期限、確定額度、財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的總體原則下,充分考慮到低收入人群的承受能力,堅(jiān)持較低的利率發(fā)放,同時對確實(shí)沒有還款能力的,財(cái)政部門要切實(shí)承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。