陳波

（長江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 荊州 434000）

荊州農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策研究

陳波

（長江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 荊州 434000）

文章主要針對荊州農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸展開分析和研究，總結(jié)了荊州農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，并探討了荊州農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸中存在的問題，深入剖析了問題出現(xiàn)的原因，進(jìn)而有針對性地提出了荊州農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對策，供參考和借鑒。

荊州；農(nóng)業(yè)銀行；農(nóng)村小額信貸；問題與對策

在荊州農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過程中，受到主客觀因素的影響，導(dǎo)致荊州農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸的發(fā)展還存在許多問題，為此，有必要進(jìn)一步研究荊州農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對策。

1 農(nóng)村小額信貸發(fā)展概述

小額信貸在我國出現(xiàn)較晚，但發(fā)展十分迅速?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社的服務(wù)對象必須是廣大的農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營者、各種聯(lián)合體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)營規(guī)模較小的單位。通過多年的實(shí)踐，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款作用的宣傳、貸款的發(fā)放與管理等方面都積累了不少經(jīng)驗(yàn)。但農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展過程中仍存在諸多問題亟待解決和完善。由于近年來農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)向縣城收縮，支持農(nóng)民小額信貸的任務(wù)，自然就落在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社的肩上。農(nóng)村小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點(diǎn)，面對廣泛的農(nóng)戶都要建立詳細(xì)的信用檔案，并掌握一手誠信動態(tài)情況，難度可想而知。為緩解小額信貸工作人力不足的壓力，信用社只好聘用協(xié)管員，這樣占用了大量的人力財(cái)力，進(jìn)一步提高了農(nóng)戶從信用社貸款的成本，農(nóng)村信用社只能處于基本保本微利狀態(tài)。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村小額信貸的開展積極性不高，必然影響業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

2 荊州農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸存在的主要問題

（1）資金供求矛盾突出。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變遷和農(nóng)民群體的分化，農(nóng)村的金融需求也逐漸多樣化，包括消費(fèi)信貸需求、生產(chǎn)經(jīng)營貸款需求和創(chuàng)業(yè)貸款需求等，這些融資需求在融資規(guī)模、期限、風(fēng)險(xiǎn)等方面都有著很大的區(qū)別。小額信貸在提供基本信貸服務(wù)、幫助農(nóng)民解決生活和生產(chǎn)方面的資金困難起到了顯著作用，有效緩解了農(nóng)民的資金需求，但是與目前整個(gè)農(nóng)村市場的資金需求總量相比仍顯不足，其中一個(gè)重要原因是農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金來源渠道比較狹窄。

目前公益性小額信貸機(jī)構(gòu)唯一被默許的資金來源是國外或國際組織的資助和部分扶貧貸款，但是這種外部的捐助具有不持續(xù)或不足的局限性，而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)性和周期性等特征，再加上我國央行對存貸利差實(shí)行比較嚴(yán)格的控制，所以使目前大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收取的利率不能補(bǔ)償操作成本，無法達(dá)到自負(fù)盈虧的局面，很多農(nóng)村資金流向城市。上述原因使得農(nóng)民日益增加的融資需求和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資供給之間形成很大的資金缺口和矛盾。

（2）信貸產(chǎn)品比較單一。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有地域性、周期性等特點(diǎn)，農(nóng)戶在信貸資金的規(guī)模、用途和期限等方面的需求各有不同。農(nóng)戶對于小額信貸最基本的需求主要來源于購買種子、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料必需品的生產(chǎn)領(lǐng)域，但是在基本需求得到滿足之后，農(nóng)民的融資需求則進(jìn)一步轉(zhuǎn)向消費(fèi)信貸。然而由于目前許多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸主要是提供生產(chǎn)性貸款，所以對于部分收入水平低下的農(nóng)戶來說，消費(fèi)融資需求往往得不到滿足。另外由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長，大部分農(nóng)戶希望能夠獲得中長期貸款，而目前金融機(jī)構(gòu)提供的小額信貸大多為1年以內(nèi)的短期貸款，這很難滿足農(nóng)戶中長期的資金需求。根據(jù)有關(guān)調(diào)研顯示，在過去2年有信貸行為的樣本農(nóng)戶中，有60%左右的農(nóng)戶期望貸款期限在1～3年，20%左右的農(nóng)戶希望貸款期限在3年以上甚至更久，大約10%的農(nóng)戶認(rèn)為1年以下期限的小額信貸可以滿足日常生產(chǎn)生活的需要。

（3）利率結(jié)構(gòu)不合理。一是由于很多農(nóng)村地區(qū)的信用體系不健全甚至缺失，使得金融機(jī)構(gòu)的信貸運(yùn)營承擔(dān)很大的信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往會通過提高利率水平來防范風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行對農(nóng)戶的各種各樣需求和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查評估而產(chǎn)生的費(fèi)用造成了小額信貸的交易成本高，小額信貸機(jī)構(gòu)只能通過提高貸款利率來彌補(bǔ)費(fèi)用成本。

3 荊州農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對策

（1）加強(qiáng)和完善風(fēng)險(xiǎn)防范措施。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)需結(jié)合實(shí)際，制定出較為合理、統(tǒng)一、操作便捷的農(nóng)戶信用等級標(biāo)準(zhǔn)，以此建立健全的農(nóng)戶信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶，并進(jìn)行動態(tài)管理。對農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的，需及時(shí)變更其信用等級。確保小額農(nóng)貸在真正發(fā)揮其功效的同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)。要完善風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制，使小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。建立科學(xué)的內(nèi)控機(jī)制，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低呆壞賬比率。內(nèi)控制度方面，要形成嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程，崗位之間能夠相互制約，盡量避免操作風(fēng)險(xiǎn)。貸款管理方面，必須嚴(yán)格要求貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查要重點(diǎn)審查借款人經(jīng)營的合法合規(guī)性和信用狀況；在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上確認(rèn)貸或不貸，如決定發(fā)放貸款，必須根據(jù)借款人將來形成的現(xiàn)金流量進(jìn)一步確認(rèn)貸款限額，并辦理相關(guān)手續(xù)；貸后管理中應(yīng)采取各種方式與借款人經(jīng)常保持聯(lián)系，隨時(shí)掌握借款人經(jīng)營狀況，確保資金安全運(yùn)作。

（2）擴(kuò)大小額信貸資金來源渠道，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流。由于農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，利率較低，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸收的農(nóng)村資金外流。政府應(yīng)該采取一些措施，例如稅收優(yōu)惠、貼息等政策來引導(dǎo)從農(nóng)村流向城市的資金回流。同時(shí)適當(dāng)放寬利率浮動的范圍，對農(nóng)村小額信貸實(shí)行靈活的利率，由農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的收入狀況、信用記錄以及風(fēng)險(xiǎn)情況來確定不同的貸款利率水平，可以將風(fēng)險(xiǎn)水平和貸款利率水平掛鉤，以貸款利率來補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失。在資金來源渠道上可以將非正規(guī)金融納入正規(guī)金融的監(jiān)管范圍，合理利用民間閑散資金，擴(kuò)大小額信貸的資金來源，允許經(jīng)營良好的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入資本市場，可以在同業(yè)拆借市場、再貸款融資?？梢越梃b孟加拉國模式，資金來源于成員存款、經(jīng)營收入和批發(fā)資金。

（3）創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。農(nóng)村金融體系面臨的困境之一，就是農(nóng)戶缺乏足夠的抵押品。在現(xiàn)有的法律框架下，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行或農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對抵押擔(dān)保品的規(guī)定過于狹窄，一方面很多貧困農(nóng)戶自身沒有足夠的固定資產(chǎn)做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上還面臨很多困難，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金無法貸款。所以創(chuàng)新抵押擔(dān)保方法具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)需求。根據(jù)《物權(quán)法》關(guān)于動產(chǎn)抵押擔(dān)保的規(guī)定，建議在農(nóng)村金融市場，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)在向銀行申請貸款時(shí)候可以用動產(chǎn)作抵押。從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶可以用農(nóng)產(chǎn)品和養(yǎng)殖品或者以產(chǎn)品的未來收入作為抵押向銀行申請貸款，但這種方式還需要很多細(xì)則組織和配套設(shè)施。

4 結(jié)語

綜上所述，只有明確了荊州農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸的問題，并積極分析其原因所在，找出有效的應(yīng)對對策，才能夠促使荊州農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸更加健康的發(fā)展。

［1］楊明生.農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略思考［J］.中國金融，2015，（7）：74.

［2］溫躍，朱鋒，朱沙.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型帶來了什么［J］.金融時(shí)報(bào)，2008-1-15.

［3］項(xiàng)俊波.打造新農(nóng)行服務(wù)新農(nóng)村［J］.求是，2015，（3）：45.

陳波（1988-），男，湖北荊州人。