喬亞杰

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以其為代表的現(xiàn)代信息科技將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響。在此影響下，已出現(xiàn)一種既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，即被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的模式。在此種模式下，金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵的表述有多種，界定尚不統(tǒng)一。在此，初步歸納為：互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，介入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)過程的一種混合金融。從廣義金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

第一種模式是銀行網(wǎng)銀，當(dāng)前商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為公眾和社會(huì)提供服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮渠道作用。

第二種模式運(yùn)用電商的平臺(tái)，依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進(jìn)而得到信用支持，以交易參數(shù)為基點(diǎn)的綜合交易模式。

第三種模式是P2P模式，這種模式提供了中介服務(wù)，把資金出借方與需求方結(jié)合在一起。平臺(tái)的模式各有不同，主要有以下兩類：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，二是“P2P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式。可以稱之為“多對(duì)多”模式。

第四模式通過交互式營(yíng)銷，充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段，把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道緊密結(jié)合，使金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變，共建開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

第五種模式實(shí)際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)——余額寶為代表，用戶能隨時(shí)把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，還可以獲得收益。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的替代作用主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

（一）降低了交易成本。商業(yè)銀行在降低交易成本優(yōu)化資源配置的同時(shí)，也產(chǎn)生了巨額的交易成本。

（二）降低了信息不對(duì)稱。資金融通時(shí)的信息不對(duì)稱是商業(yè)銀行存在的另一重要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以降低資金融通時(shí)的信息不對(duì)稱。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)影響分析

（一）支付領(lǐng)域。支付是商業(yè)銀行最原始的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行由支付起家，當(dāng)初客戶出于支付的目的將錢存于銀行，銀行有錢之后才去放貸，可以說銀行現(xiàn)行的存、貸、匯等業(yè)務(wù)都是從支付業(yè)務(wù)衍生出來的。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融正是以支付業(yè)務(wù)發(fā)端的，直接威脅到在支付領(lǐng)域商業(yè)銀行的重要性，商業(yè)銀行面臨被邊緣化的困境。

（二）小微信貸。小微信貸業(yè)務(wù)是在支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響的又一領(lǐng)域。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸的發(fā)展以阿里小貸最為典型。阿里小貸是指2010年成立的浙江阿里巴巴小額貸款公司和2011年成立的重慶阿里巴巴小額貸款公司的合稱，其主要的服務(wù)對(duì)象是淘寶店家等中小型企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者。

（三）中間業(yè)務(wù)。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行影響最大的事件莫過于余額寶的推出。余額寶是支付寶與天弘基金共同推出的貨幣市場(chǎng)基金，其具有收益率比活期存款高、風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)，一經(jīng)推出給我國(guó)商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊。余額寶的推出是互聯(lián)網(wǎng)金融涉足基金代銷業(yè)務(wù)的經(jīng)典案例?；鸫N是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要一項(xiàng)。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)表外業(yè)務(wù)，不用占用銀行的資金，卻能給銀行帶來豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，是銀行增加利潤(rùn)的重要渠道。

四、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該采取的應(yīng)對(duì)策略

（一）加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)是對(duì)手更是合作伙伴，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)同它們的合作。第一、應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)上的合作。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)很大程度是科技立業(yè)，信息技術(shù)使其最大的優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀行業(yè)是個(gè)高度依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的產(chǎn)業(yè)，因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)同這些企業(yè)的科技合作，開發(fā)出更多的適合本銀行的軟件系統(tǒng)。第二、應(yīng)加強(qiáng)客戶信息共享方面的合作。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)擁有大量一手的網(wǎng)絡(luò)客戶信息與交易信息，而商業(yè)銀行則具有各個(gè)行業(yè)內(nèi)大型企業(yè)的相關(guān)信息，二者可以做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享。

（二）高度重視客戶體驗(yàn)，打造以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷性與大眾性特點(diǎn)使得客戶享受到了全新的體驗(yàn)，商業(yè)銀行面臨了大量的客戶流失，因此商業(yè)銀行應(yīng)該高度重視客戶體驗(yàn)，打造出以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式。首先在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)該通過數(shù)據(jù)分析、真實(shí)測(cè)試等手段，根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，以方便客戶為最基本要求，開發(fā)出更多的適合客戶的個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品；其次，在不影響風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，盡量減少現(xiàn)有業(yè)務(wù)的一些不必要的環(huán)節(jié)。

五、結(jié)語(yǔ)

小微信貸業(yè)務(wù)雖然是我國(guó)商業(yè)銀行拋棄的業(yè)務(wù)，但也是我國(guó)商業(yè)銀行未來必須要發(fā)展的業(yè)務(wù)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的進(jìn)一步推進(jìn)，大型企業(yè)的存貸利差縮小，而小微信貸具有收益高的特點(diǎn)，這必促使我國(guó)商業(yè)銀行將開發(fā)小微信貸作為其發(fā)展方向。而互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)依賴其強(qiáng)大的平臺(tái)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)率先進(jìn)入該領(lǐng)域必將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入小微信貸領(lǐng)域產(chǎn)生不利影響。如果說，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入支付領(lǐng)域更多影響商業(yè)銀行的現(xiàn)在，那么互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入小微信貸則影響到商業(yè)銀行的未來。

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