龔建明

【摘要】農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟活動中占有主體地位，農(nóng)村經(jīng)濟的很多活動都需要資金的維持才得以運轉(zhuǎn)。農(nóng)村金融的競爭很激烈，但是目前在農(nóng)村金融業(yè)務上存在很嚴重的問題，比如業(yè)務模式單一、金融產(chǎn)品比較單一、貸款額度比較低，這些都限制了農(nóng)村金融業(yè)務水平的提高，農(nóng)村金融業(yè)務模式的改革勢在必行。銀行作為農(nóng)村金融業(yè)務的主要提供者，在農(nóng)村金融業(yè)務的創(chuàng)新模式中占有重要的地位。本文首先對于農(nóng)村金融業(yè)務的基本概念進行界定，然后就當前農(nóng)村現(xiàn)狀和問題進行了分析，進而提出了農(nóng)村金融業(yè)務模式的創(chuàng)新，對于農(nóng)村金融業(yè)務的創(chuàng)新具有一定的現(xiàn)實意義。

【關鍵詞】銀行 農(nóng)村金融業(yè)務模式 創(chuàng)新

銀行是農(nóng)村金融業(yè)務的主要提供者，但是由于目前農(nóng)村金融信用建設比較困難，導致農(nóng)村金融難以掌控，這些都給農(nóng)村金融業(yè)務的開展帶來了困難，因此需要對農(nóng)村金融業(yè)務進行一定程度的創(chuàng)新。首先要在農(nóng)村樹立農(nóng)村金融業(yè)務模式創(chuàng)新意識，然后對農(nóng)村金融業(yè)務的產(chǎn)品和模式進行了探究，針對具體模式提出創(chuàng)新的方法，建立銀行農(nóng)村金融業(yè)務的核心競爭力。

一、基本概念界定

（一）金融服務

金融服務是第三產(chǎn)業(yè)，本質(zhì)是服務性行業(yè)，是能夠為物質(zhì)資料的生產(chǎn)和流通提供銀行服務的行業(yè)或者是部門。

（二）金融創(chuàng)新

對于金融創(chuàng)新，主要是銀行為主體，以銀行為中介來進行金融業(yè)務的創(chuàng)新，主要包括四個方面的創(chuàng)新：金融技術創(chuàng)新、金融風險轉(zhuǎn)移創(chuàng)新、信用形式的創(chuàng)新以及產(chǎn)生股權的創(chuàng)新。

（三）農(nóng)村金融

農(nóng)村金融主要是農(nóng)村資金的流動，主要涉及農(nóng)村資金在吸收存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、結算、信用、保險等方面的業(yè)務。

（四）農(nóng)村金融業(yè)務創(chuàng)新

農(nóng)村金融業(yè)務的創(chuàng)新方式主要是針對農(nóng)村金融業(yè)務目前的主要領域進行創(chuàng)新，包括創(chuàng)新意識、創(chuàng)新手段和創(chuàng)新業(yè)務的效率等，這些都有助于提高農(nóng)村金融業(yè)務的核心競爭力，增強農(nóng)村金融業(yè)務的抗風險能力，提高整體的農(nóng)村服務水平。

二、農(nóng)村金融業(yè)務現(xiàn)狀以及問題分析

（一）農(nóng)村金融供求情況

1.農(nóng)村金融需求情況。農(nóng)村金融業(yè)務的服務主體主要分為第三大類：農(nóng)民、一些農(nóng)村中小型企業(yè)還有農(nóng)村政府。農(nóng)民是一個同時具有消費和生產(chǎn)身份的主體，農(nóng)戶的金融需要主要集中在存款。對于貸款用來購買大型農(nóng)機的業(yè)務則根據(jù)地域不同有所不同。一些中小型農(nóng)村企業(yè)是農(nóng)村金融業(yè)務的主體，涉及的金融服務類型多，金額比較大。農(nóng)村政府的貸款主要是為了購買農(nóng)村政府所用的基礎設施設備。隨著現(xiàn)代化水平的提高，目前農(nóng)村對于農(nóng)村金融的需求越來越多，需求的額度很大，業(yè)務的類型也在不斷的增多。

2.農(nóng)村金融供給情況。農(nóng)村金融業(yè)務的提供者主要是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行和其他一些小型的貸款公司。銀行在農(nóng)村金融的主要提供者，因為銀行的服務風險控制比較健全，而且能夠提供的業(yè)務類型比較多。除此以外，銀行能夠與當?shù)卣献?，了解當?shù)氐膶嶋H情況，是農(nóng)村金融業(yè)務創(chuàng)新的主體。

（二）銀行農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀

1.組織機構。農(nóng)村金融業(yè)務的組織機構目前已經(jīng)很健全。銀行在全國各地均有分支，各地的風險防控、事業(yè)部、招商部等都已經(jīng)很健全，這些都給農(nóng)村金融業(yè)務的創(chuàng)新提供了一定的條件。

2.人員培養(yǎng)。目前銀行農(nóng)村金融業(yè)務的人員培養(yǎng)體系比較健全，加大對農(nóng)村金融業(yè)務涉及的人才培養(yǎng)，比如國際交流人才、信貸人員、農(nóng)資隊伍等。目前，人員的素質(zhì)和隊伍已經(jīng)能夠滿足創(chuàng)新金融業(yè)務發(fā)展的需要。

3.業(yè)務流程。目前農(nóng)村金融業(yè)務的開展的第一步就是組織相關人員通過發(fā)放問卷調(diào)差、調(diào)研的形式對當?shù)氐幕厩闆r進行調(diào)研，進而確定服務區(qū)域，然后對試點區(qū)域進行定點推行創(chuàng)新模式，審核貸款、放款、催款。

4.服務產(chǎn)品。目前銀行農(nóng)業(yè)金融的服務產(chǎn)品主要分為四大模塊，主要是農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶個人消費的貸款、農(nóng)村中小企業(yè)的企業(yè)貸款和微小企業(yè)的貸款，這些貸款涉及的客戶比較多，業(yè)務類型比較多。

三、當前銀行農(nóng)村金融業(yè)務的創(chuàng)新方式

（一）與其他銀行信息互換

銀行農(nóng)村金融業(yè)務創(chuàng)新的主要方式之一就是與其他銀行分享農(nóng)戶的信息，一起建立當?shù)厣踔寥珖r(nóng)戶的信息，完善農(nóng)戶信用體系的構建，一起開發(fā)金融渠道，建立有效的風險機制和監(jiān)管機制。與其他銀行合作互換農(nóng)戶的信息才是合作雙贏、金融創(chuàng)新的主要模式。對于網(wǎng)絡營業(yè)網(wǎng)點，則對網(wǎng)點區(qū)域的農(nóng)戶進行登記入信息網(wǎng)，爭取將信息搜集完善。

（二）與券商合作

銀行農(nóng)村金融業(yè)務創(chuàng)新的一種重要的方式就是與證券商合作，借鑒證券化的精英化合作。銀行應該鼓勵證券公司在農(nóng)村建立合作網(wǎng)點，將證券服務引入農(nóng)村，鼓勵農(nóng)戶和中小企業(yè)能夠接觸更多的服務，能夠有更多的金融產(chǎn)品的選擇，這樣對于銀行農(nóng)村金融業(yè)務來說也可以增加存款金額和手續(xù)費收入。

（三）與保險公司合作

銀行農(nóng)村金融業(yè)務模式創(chuàng)新的一種重要模式就是與保險公司進行合作，因為保險公司目前已經(jīng)將業(yè)務拓展到農(nóng)村。銀行農(nóng)村金融業(yè)務的創(chuàng)新就可以選擇與保險公司合作，將業(yè)務拓展到位中小型農(nóng)村企業(yè)的技術、住房等提供保險和貸款。

（四）推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行等新型支付方式

銀行農(nóng)村金融業(yè)務創(chuàng)新模式可以推廣手機網(wǎng)上銀行的試用，開發(fā)一套能夠網(wǎng)上交電費、網(wǎng)費、手機話費、賬戶查詢、利息等業(yè)務于一體的簡單的業(yè)務，并且可以組織員工對農(nóng)戶進行教學，還要為農(nóng)戶的賬戶出現(xiàn)問題提供解決方案。手機網(wǎng)上銀行是未來銀行發(fā)展的趨勢，能夠利用新型的支付方式進行創(chuàng)新，具有一定的發(fā)展前景。

（五）開發(fā)綜合性銀行卡

銀行農(nóng)村金融業(yè)務創(chuàng)新可以開發(fā)一張能夠提供小額存款、小額貸款、農(nóng)村理財和支付功能與一體的銀行卡，這樣的綜合性銀行卡能夠降低銀行卡的難操作性，能夠為農(nóng)戶提供便利。

總而言之，銀行農(nóng)村金融業(yè)務是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?，需要銀行對于當前農(nóng)村金融業(yè)務模式進行創(chuàng)新。銀行對于農(nóng)村金融業(yè)務的創(chuàng)新不能僅限于自身的創(chuàng)新，也可以與證券公司合作，將證券公司的業(yè)務推廣到農(nóng)村市場。同時還可以與保險公司進行合作，利用保險公司的市場為銀行增加客戶存款量和手續(xù)費。除此以外，還可以根據(jù)目前市場上比較流行的手機網(wǎng)上銀行的使用，組織銀行員工在農(nóng)戶家里進行推廣。這些措施都有利于銀行農(nóng)村金融業(yè)務的創(chuàng)新。

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