周宇

【摘要】本論文主要探究目前我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，對(duì)于8家家機(jī)構(gòu)牌照難以下發(fā)的原因進(jìn)行分析。重點(diǎn)研究我國(guó)個(gè)人征信數(shù)據(jù)在采集、保護(hù)等方面遇到的難題。并通過(guò)與美國(guó)FICO的比較分析，來(lái)提出適用于我國(guó)目前現(xiàn)狀的應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人征信 數(shù)據(jù)保護(hù) 評(píng)分要素

一、我國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)現(xiàn)狀——牌照難下發(fā)

征信制度作為金融部門(mén)發(fā)展的基本要素之一，世界上幾乎所有發(fā)達(dá)國(guó)家和絕大部分發(fā)展中國(guó)家都建立了征信制度。隨著消費(fèi)金融的發(fā)展，針對(duì)個(gè)人的個(gè)人征信業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速。

（一）個(gè)人征信牌照難下發(fā)

2014年6月，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014～2020年）》，央行在2015年1月發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。這8家機(jī)構(gòu)分別是：芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。

然而，在進(jìn)入“開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的機(jī)構(gòu)名單”將近2年后，這8家仍在等待。牌照難下發(fā)成了現(xiàn)在8家機(jī)構(gòu)難以開(kāi)展工作的阻礙，這預(yù)示著目前由于多方面的原因，我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的道路并不順暢。

（二）牌照難產(chǎn)緣由

個(gè)人征信業(yè)務(wù)涉及到了廣大用戶的信息數(shù)據(jù)安全問(wèn)題，目前牌照遲遲難以下發(fā)說(shuō)明了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人征信領(lǐng)域正式放開(kāi)還存在疑慮。2015年3月、7月和10月，央行也曾派工作組到8家機(jī)構(gòu)驗(yàn)收。幾個(gè)月后，央行又對(duì)個(gè)人征信入圍機(jī)構(gòu)發(fā)布了《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》，對(duì)征信機(jī)構(gòu)設(shè)置了審慎性條件，經(jīng)過(guò)幾次的驗(yàn)收，目前仍然是處于等待發(fā)牌的狀態(tài)。

目前我國(guó)信息濫用情況較為嚴(yán)重，比如不經(jīng)同意采用信息、強(qiáng)制采用信息、一次授權(quán)終生采用信息現(xiàn)象。而我國(guó)目前的立法《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》和《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》等對(duì)于信息濫用現(xiàn)狀沒(méi)有進(jìn)行很有效規(guī)范，的現(xiàn)狀讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以樹(shù)立全面放開(kāi)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的決心。

二、個(gè)人征信評(píng)分要素及數(shù)據(jù)來(lái)源分析

（一）評(píng)分要素

上表是目前我國(guó)8家公開(kāi)的信用評(píng)分要素?？梢钥闯鲂庞糜涗?、行為特征、履約能力、身份屬性和社交關(guān)系是最為普遍的評(píng)分要素。芝麻信用、鵬元800、萬(wàn)象分（中誠(chéng)信產(chǎn)品）、考拉信用（拉卡拉產(chǎn)品）和豬豬分（北京華道產(chǎn)品）都是選擇這5個(gè)要素進(jìn)行評(píng)分；好信度（深圳前海產(chǎn)品）和反欺詐征信（中智誠(chéng)產(chǎn)品）采用的是美國(guó)FICO所選擇的5個(gè)要素；騰訊征是唯一選擇4個(gè)要素：消費(fèi)、守約、安全、財(cái)富。

（二）用戶評(píng)價(jià)

為了調(diào)查目前用戶對(duì)于個(gè)人征信業(yè)的了解及看法。筆者以在校大學(xué)生為對(duì)象，采取調(diào)查問(wèn)卷形式，共收集有效問(wèn)卷68件。下面對(duì)于該問(wèn)卷進(jìn)行具體分析。

1.使用現(xiàn)狀。61.76%的調(diào)查對(duì)象沒(méi)有使用過(guò)個(gè)人信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品。這說(shuō)明我國(guó)目前個(gè)人征信業(yè)務(wù)在在校學(xué)生中普及度不高，這與我國(guó)目前個(gè)征牌照未下發(fā)有很大關(guān)系。此外，我國(guó)大學(xué)生由于不需要較大的信貸，所以對(duì)于自身信用的關(guān)注不是很強(qiáng)烈。

2.隱私侵犯問(wèn)題。與我國(guó)監(jiān)管層的擔(dān)憂一致，對(duì)于個(gè)人征信產(chǎn)品，75%的調(diào)查對(duì)象覺(jué)得個(gè)人隱私受到侵犯。這與我國(guó)的目前信息濫用現(xiàn)狀有很大關(guān)系。很多調(diào)查者都表示曾受到莫名的電話騷擾，來(lái)電者似乎對(duì)于自己的現(xiàn)狀有所了解，這說(shuō)明個(gè)人信息在不知曉的情況下被泄露出去。

3.評(píng)分要素。問(wèn)卷選擇了多數(shù)機(jī)構(gòu)采用的5大要素，探索各自的認(rèn)同度。信用記錄最受認(rèn)同（認(rèn)同度達(dá)到83.82%）。此外，77.94%調(diào)查對(duì)象認(rèn)同履約能力這個(gè)要素。隨后依次是行為特質(zhì)、身份關(guān)系和人脈關(guān)系。

4.個(gè)征機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)要素。77.94%的調(diào)查對(duì)象注重機(jī)構(gòu)的規(guī)模。54.41%認(rèn)為獲取信息能力很重要。國(guó)有背景和所處行業(yè)的重要性稍微顯弱。

5.機(jī)構(gòu)認(rèn)同度。目前芝麻信用在在校大學(xué)生中間的認(rèn)同度處于絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位。這是由于芝麻信用產(chǎn)品：芝麻信用隸屬于阿里巴巴體系，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下的一款產(chǎn)品，與大學(xué)生緊密相連，使用起來(lái)較為便捷。

通過(guò)上述分析，我們對(duì)于目前個(gè)征機(jī)構(gòu)在用戶中的認(rèn)同度有所了解，但是由于該調(diào)查問(wèn)卷的對(duì)象局限于在校學(xué)生，具有局限性。此外，樣本的數(shù)量也較小。綜上所述，該問(wèn)卷只是在一定程度、一定范圍內(nèi)探索了目前我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息。

（三）數(shù)據(jù)來(lái)源

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在個(gè)人征信評(píng)分的過(guò)程中需要收集大量的數(shù)據(jù)，不同的機(jī)構(gòu)其數(shù)據(jù)來(lái)源有很大的不同。下表是目前8家機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的主要來(lái)源：

三、我國(guó)個(gè)人征信數(shù)據(jù)難題分析（與美國(guó)FICO對(duì)比研究）

個(gè)人信用制度在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)存在150多年，目前已經(jīng)相當(dāng)完善。20世紀(jì)50年代，美國(guó)征信市場(chǎng)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，同時(shí)亂象叢生，直到費(fèi)爾艾薩克公司推出了信用分模型——FICO，才結(jié)束了混亂局面，并成為世界上最通用的個(gè)人信用評(píng)分模式。下面通過(guò)比較分析的方式分析我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)難題。

（一）數(shù)據(jù)獲取能力有待提高

美國(guó)存在多個(gè)有效的信用評(píng)分模型，單就個(gè)人信用市場(chǎng)而言，F(xiàn)ICO（Fair Isaac &Company）提供的有關(guān)產(chǎn)品構(gòu)建了世界上最著名且最通用的個(gè)人信用評(píng)分模型，由此，人們通常習(xí)慣稱個(gè)人信用分?jǐn)?shù)為FICO分?jǐn)?shù)。

以FICO公司為例，其數(shù)據(jù)信息主要通過(guò)3個(gè)渠道獲?。阂皇菑你y行、信用卡公司、公用事業(yè)公司和零售商等渠道了解消費(fèi)者的付款記錄；二是同雇主接觸，了解消費(fèi)者職業(yè)變化情況；三是從政府的公開(kāi)政務(wù)信息中獲取消費(fèi)者的特定信息。

而我國(guó)目前的數(shù)據(jù)獲取能力較低，可以公開(kāi)獲得的信息少之又少。目前我國(guó)的征信信息系統(tǒng)建設(shè)主要依托于央行的征信中心。但是信息覆蓋面只集中于銀行信貸，對(duì)于個(gè)人其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)活動(dòng)尚缺乏信用報(bào)告。

8大機(jī)構(gòu)雖然在數(shù)據(jù)獲取方面各有各的優(yōu)勢(shì)，但是很多的信息根據(jù)立法是必須要受到用戶的同意才可以收集，而我國(guó)的用戶往往對(duì)于信息的保護(hù)意識(shí)較強(qiáng)。這就造成了數(shù)據(jù)采集的難度很大，不利于我國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）我國(guó)個(gè)人征信數(shù)據(jù)保護(hù)力度低

美國(guó)個(gè)人信用體系發(fā)展較為完善得益于其完備的法律框架。它擁有以《公平信用報(bào)告法》為核心的一系列法律法規(guī)，包括《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平信用結(jié)賬法》、《誠(chéng)實(shí)租借法》、《公平信用和貸記卡公開(kāi)法》、《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》、《格雷姆—里奇—比利雷法》等。

《公平信用報(bào)告法》強(qiáng)調(diào)了“消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)”的義務(wù)和“消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者”的權(quán)利。《格雷姆—里奇—比利雷法》改變了信息使用的要求，該規(guī)定有效保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)利。

而我國(guó)目前針對(duì)征信的法律法規(guī)只有兩部：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，這完全不能規(guī)范我國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的亂象。此外，我國(guó)個(gè)人征信的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)，監(jiān)管體系相比較薄弱。可以看出，如果不建立個(gè)人征信業(yè)務(wù)的全面系統(tǒng)監(jiān)管體系，我國(guó)的個(gè)人征信體系得不到有效的監(jiān)管和保護(hù)。

（三）數(shù)據(jù)共享和開(kāi)放存有壁壘

不同類型互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)間合作空間有限。不同類別互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有的大數(shù)據(jù)資產(chǎn)類型各異，目前我國(guó)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多以各自平臺(tái)上沉淀的非傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)為核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)缺少法律上的清晰界定，各機(jī)構(gòu)平臺(tái)在大數(shù)據(jù)共享和接口提供上存在瓶頸，征信機(jī)構(gòu)間的合作難以進(jìn)行，這也勢(shì)必削弱大數(shù)據(jù)個(gè)人征信、業(yè)務(wù)在我國(guó)的應(yīng)用效度和推廣力度。

四、我國(guó)個(gè)人征信數(shù)據(jù)問(wèn)題的應(yīng)對(duì)措施

（一）完善整體個(gè)人征信法規(guī)體系

應(yīng)該盡快推進(jìn)信息隱私和安全保護(hù)方面的立法進(jìn)程，明確信息產(chǎn)權(quán)，規(guī)范信息提供者、信息使用者、征信機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，保護(hù)信息主體的合法權(quán)益。建立有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理辦法，對(duì)用于個(gè)人征信業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)采集渠道、格式、標(biāo)準(zhǔn)、信用數(shù)據(jù)邊界等作出明確規(guī)定，并確立大數(shù)據(jù)背景下信用數(shù)據(jù)采集、整理、加工、分析、使用的整套業(yè)務(wù)規(guī)則。

（二）加快央行征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，鼓勵(lì)數(shù)據(jù)共享

首先要從擴(kuò)展用戶覆蓋，增加接入用戶、豐富數(shù)據(jù)采集渠道和類型等方面來(lái)完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，同時(shí)以健全的大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)規(guī)范為前提，實(shí)現(xiàn)央行信用核心數(shù)據(jù)多層次的互聯(lián)互通。其次是鼓勵(lì)市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)共享和業(yè)務(wù)模式方面加強(qiáng)合作。

（三）提升征信監(jiān)督管理水平

監(jiān)管部門(mén)在全面落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》的基礎(chǔ)上，應(yīng)加深對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)律的認(rèn)識(shí)，注重專業(yè)化、綜合化人才培養(yǎng)，提升征信監(jiān)督管理水平。同時(shí)，要以信息主體權(quán)益和個(gè)人隱私保護(hù)為目標(biāo)，制定并實(shí)施符合大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)的監(jiān)管措施，并建立跨部門(mén)合作的監(jiān)管機(jī)制，引導(dǎo)和推動(dòng)行業(yè)自律，促進(jìn)大數(shù)據(jù)時(shí)代下個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展。

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