蕭琉　陳新偉

近日，德納（南京）化工有限公司（以下簡稱德納化工）聯(lián)系到記者，欲為自己的投保理賠討個說法。距離德納化工2015年6月12日發(fā)生事故已過去一年有余，但至今未收到中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司南京市分公司（以下簡稱南京人保）一分錢的保險理賠金。并且南京人保堅決不履行合同的額外付費條款——“預(yù)付賠款條款”，拒絕德納化工提出的預(yù)付50%的賠款用于幫助公司走出困境的要求。

在今年舉辦的2016中國保險業(yè)發(fā)展年會上，中國保險監(jiān)督管理委員會主席項俊波發(fā)言指出：“絕不讓不想真心做保險，只想渾水摸魚的有可乘之機。部分保險公司偏離了保險的軌道，企圖把保險公司當成單一的股東融資平臺，與中小股東和廣大消費者對立?！爆F(xiàn)如今保險已走進千家萬戶，實實在在的關(guān)系著百姓的衣食住行。從項俊波的發(fā)言中可以看出，保險行業(yè)的種種行業(yè)亂象已經(jīng)成為社會各界尤其是普通老百姓的關(guān)注焦點。

投保容易理賠難，保險索賠讓公司身心俱疲

8月19日記者來到位于南京市六合區(qū)南京化學(xué)工業(yè)園區(qū)內(nèi)的德納化工，就德納化工“6.12”爆炸事故的投保理賠情況進行采訪了解。

見到記者，德納化工年近70的秦怡生董事長聲音都有些發(fā)顫，“發(fā)生了這么大的事故我們德納都咬著牙挺過來了，沒想到后續(xù)的保險理賠卻讓公司身心俱疲。企業(yè)投保不就是為了應(yīng)對發(fā)生不測嗎？但真正需要保險公司伸出援手的時候，遭到的卻是冷漠和刁難。保險，保險，到底是保的誰的險啊？”

據(jù)了解，德納化工于2015年6月12日發(fā)生意外燃爆事故，造成嚴重經(jīng)濟損失。南京市安監(jiān)局出具的“6.12”爆炸事故調(diào)查報告認定：此次事故性質(zhì)為一起因空氣進入環(huán)氧乙烷計量罐達到臨界量遇靜電引發(fā)化學(xué)爆炸而發(fā)生的一般生產(chǎn)安全責(zé)任事故。事故發(fā)生后，德納化工隨即向南京人保啟動理賠程序。

德納化工的法務(wù)專員胡維敏向記者介紹說，德納化工于2014年12月25日向南京人保分別投保了財產(chǎn)一切險、營業(yè)中斷險、公眾責(zé)任險等險種，每年保費支出100余萬元。但令德納化工意想不到的是，自理賠程序上報日起，讓人匪夷所思的事諸接連發(fā)生。

面對記者的采訪，德納化工將其與南京人保訂立的一大摞的合同拿給記者看，厚厚的合同書上每一頁的關(guān)鍵條款都被認真做了標注。胡維敏根據(jù)合同向記者詳細說明了南京人保在本次保險理賠處理過程中存在的公估機構(gòu)單方選擇、賠償金評估過低、脅迫續(xù)保期增加保費額、不履行預(yù)付賠款條款等違規(guī)與顯失公平的行為。

“南京人保當初在公估機構(gòu)的選擇上就不公平，擅自選定了第三方公估機構(gòu)。在后來的公估計算過程中，我們與南京人保的意見不統(tǒng)一，公估公司也明顯偏向了南京人保，這一點讓我們覺得很無力也很委屈。”胡維敏向記者介紹道。

據(jù)記者了解，公估公司提供的報告中，財產(chǎn)一切險理算金額為336萬元，營業(yè)中斷險理算金額為1408萬元，合計1744余萬元。德納化工認為經(jīng)過賬目資產(chǎn)核實與營業(yè)中斷損失測算，報告中所確定的損失金額與實際損失金額差距巨大，存在故意報低事故損失之嫌。

記者就公估公司的聘請咨詢了資深保險行業(yè)人士。據(jù)介紹，公估公司是協(xié)助保險理賠的第三方，獨立于保險公司和被保險人，原則上應(yīng)公平、公正的作出保險事故的評估與鑒定。但現(xiàn)實情況中，因為公估公司的絕大部分業(yè)務(wù)來源于保險公司，受到行業(yè)壓力，公估公司往往會受制于保險公司。

另外，德納化工向記者透露，南京人保曾脅迫其續(xù)保期增加保費額。胡維敏介紹說：“我們公司的保險在2015年12月26日到期，南京人保多次要求我們續(xù)保，我們擔心理賠案件久拖不決對企業(yè)不利，就向南京人保提出先延保兩個月，但被南京人保當即拒絕了。南京人保表示不續(xù)?？赡軙绊憽?.12”事故理賠案件的處理。并且南京人保不僅要求我們續(xù)保，而且還要增加80%的保險費。最后出于無奈，與他們協(xié)商后進行了續(xù)保并最終增加了50%保險費?！?/p>

最讓德納化工心寒和憤怒的一點是，南京人保拒絕履行合同上的付費附加條款——預(yù)付賠款條款（保險人自收到賠償保險金的請求和相關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額予以支付：保險人最終確定賠償?shù)臄?shù)額后，應(yīng)當支付相應(yīng)的差額）。由于損失巨大，在企業(yè)經(jīng)營遇到最大困難的時刻，德納化工分別于2015年10月16日和2016年1月26日，兩次以書面形式要求南京人保在公估報告確定的理算金額基礎(chǔ)上，先預(yù)付德納化工50%的賠款，用于緩解公司的資金壓力，但被南京人保拒絕。

“我們明明是根據(jù)合同條款提出的要求，但南京人保當即就斷然拒絕了，要求我們必須先同意公估報告的損失金額，才能預(yù)付部分賠款，這明顯就不符合合同規(guī)定的。在我們最危難的時候，保險公司不僅不出手援助，甚至還故意刁難我們，這種保險真的讓我們心寒?！鼻剽行┘拥恼f道。

了解到德納化工的不解和憂慮后，記者前往南京人保進行相關(guān)采訪。

合同難成依據(jù)，保險理賠到底誰說了算

記者前往德納化工的投保點——南京人保大廠支公司，理賠部的張經(jīng)理在知曉記者來意后，以公司規(guī)定不得接受采訪為由對記者提出的問題不予回答，建議記者前往南京人保市公司進行詢問。于是記者來到南京人保，在理賠部見到了專門負責(zé)理賠的陳經(jīng)理，陳經(jīng)理拒絕接受采訪，要求記者按南京人保接受采訪的流程規(guī)定去辦理登記，由辦公室安排采訪。經(jīng)過多次詢問記者終于見到了南京人保辦公室的譚秘書。

了解了記者的來意和疑問，譚秘書與項目負責(zé)人電話溝通后表示，南京人保一直在積極與德納化工進行協(xié)商，因為該事故損失重大，尤其是營業(yè)中斷險這部分雙方認定的損失差距太大，南京人保力求與德納化工通過協(xié)商達成協(xié)議，如果最終無法達成，德納化工可以選擇走訴訟途徑。

針對德納化工提出的不續(xù)保會影響理賠進程這一點，譚秘書回應(yīng)說：“不續(xù)保自然不會影響理賠進度，但保險公司提出這個問題，在某種意義上也反映了該事故的處理難度有多大?！?

對于德納化工提出的預(yù)付賠款要求被拒絕一事，譚秘書與該項目的負責(zé)人電話溝通后表示，必須在確定損失后才能進行理賠。記者隨即指出，合同中雙方有簽訂“預(yù)付賠款條款”，并將相關(guān)條款的內(nèi)容提供給了譚秘書。仔細閱讀了該條款后，譚秘書無法正面回答記者的問題，只能再次聯(lián)系項目負責(zé)人。讓記者吃驚的是項目負責(zé)人竟不知合同上有該條款。但據(jù)記者了解德納化工已先后兩次提出過預(yù)付賠款申請，如此答復(fù)可想而知面對公司的賠款申請，南京人保的處理態(tài)度如何。

另外，德納化工與南京人保簽訂的財產(chǎn)一切險、營業(yè)中斷險、公眾責(zé)任險是三份獨立保險，其中財產(chǎn)一切險和公眾責(zé)任險的定損已基本完成，記者疑惑，為何完成定損的部分也無法先行賠付呢？譚秘書再次電話聯(lián)系負責(zé)人后表示，這要全部的損失確定后才能共同給以賠付，此回答明顯違背合同約定和《保險法》的規(guī)定。

最后，譚秘書許諾南京人保馬上會就德納化工這一事件進行從業(yè)務(wù)員到負責(zé)人再到公司領(lǐng)導(dǎo)的內(nèi)部會談，力求拿出一個讓雙方都滿意的解決方案。

之后記者收到了一份來自南京人報的書面答復(fù)，共有四點內(nèi)容。其中，有兩點是南京人保認為理賠進展不順的原因，分別是案情復(fù)雜和被保險人未能有效配合；另外一點，則是闡明南京人保對于本案理賠處理的高度重視以及所做的大量工作；最后一點，南京人保就該事件提出先解決雙方爭議小的險種后解決難以協(xié)商部分的解決方案，并表示如仍不能達成一致的，可通過訴訟途徑予以解決。

在整個書面答復(fù)中，南京人保自始至終未回答記者提出的是否有在續(xù)保期脅迫被保險人續(xù)保并增加保額，是否沒有正常履行合同“預(yù)付賠款條款”等問題。并且關(guān)于事故發(fā)生一年有余未能有任何賠付，南京人保把責(zé)任完全歸咎于案情復(fù)雜和被保險人沒有進行有效配合，絲毫沒有提及自己在本事件中應(yīng)當承擔的義務(wù)和存在的過失。

諷刺的是2015年6月12日事故發(fā)生后，6月13日《中國保險報》馬上就該事故發(fā)表了南京人保及時迅速響應(yīng)突發(fā)事故，快速展開理賠工作的報道。但“6.12”事故距今已經(jīng)過去一年有余，德納化工卻從未得到任何賠付。

保監(jiān)局積極促成問題解決，但無奈職權(quán)范圍有限

據(jù)記者了解，德納化工于2016年4月1日，4月27日，先后向江蘇保監(jiān)局進行投訴，維護自己的合法權(quán)益。江蘇保監(jiān)局就德納化工投訴事宜予以了回復(fù)，將德納化工的投訴件轉(zhuǎn)送給了南京人保，要求南京人保就德納化工所投訴問題進行處理，并給予明確答復(fù)。

保監(jiān)局消保處劉處長根據(jù)《保險法》向記者說明了一些情況，保險合同本身的一些糾紛不屬于保監(jiān)局的監(jiān)管范圍，但保監(jiān)局一直積極幫助促進被保險人與保險人進行協(xié)商，力求盡快公平公正的完成理賠。

保監(jiān)局辦公室專員小徐向記者介紹說：“我們保監(jiān)局到各保險公司進行工作交流時，經(jīng)常提到的就是保險人應(yīng)當站在被保險人的角度思考問題。事故發(fā)生時，正是被保險人最需要關(guān)懷和幫助的時候，如果保險公司能夠在第一時間向被保險人伸出援助之手，給予其精神上的安慰，經(jīng)濟上的幫助，那么我覺得就不會出現(xiàn)這么多的理賠糾紛。保險公司對投保人以誠相待，投保人自然會理解支持保險公司的工作?！?/p>

8月的最嚴監(jiān)管風(fēng)暴橫掃風(fēng)口浪尖的保險行業(yè)，保監(jiān)會啟動了史上最嚴的“自查整改風(fēng)暴”。宣布將啟動新一輪“兩兩”專項檢查（兩個加強、兩個遏制），緊盯違法違規(guī)高發(fā)、頻發(fā)的薄弱環(huán)節(jié)，以及新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品等容易產(chǎn)生監(jiān)管空白和監(jiān)管套利的可能缺失環(huán)節(jié)，完善制度機制，把防范風(fēng)險的水平提高到更高層次。

面對如此嚴格的整頓舉措，保險行業(yè)亂象卻仍舊頻頻出現(xiàn)，保險關(guān)乎百姓的生存之計，不允許有絲毫的馬虎。保險若不為投保人著想，不僅會讓消費者心寒也會讓整個行業(yè)面臨巨大的信任危機。