摘要：近年來，我國國民經(jīng)濟(jì)不斷提升，人們生活得到了極大的改善，安全意識(shí)愈發(fā)明顯，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求量越來越大。保險(xiǎn)作為一種金融服務(wù)產(chǎn)品，能夠通過分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保障目標(biāo)。全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢下，保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生的積極影響受到了廣泛關(guān)注。通過對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長行為金融機(jī)理的分析，進(jìn)一步了解保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)消費(fèi)；經(jīng)濟(jì)增長；行為；金融機(jī)理

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）001-000-01

我國正處于市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段，經(jīng)濟(jì)增長方式發(fā)生了根本性變化，消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中占據(jù)的重要位置日漸提升。其中保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度飛快，并成為居民家庭資產(chǎn)配置中的一部分，保險(xiǎn)消費(fèi)能夠緩解人們對(duì)于未來預(yù)防性心理制約，增強(qiáng)消費(fèi)信心，鼓勵(lì)居民將手中的剩余資金進(jìn)行合理的消費(fèi)，以此來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長。了解保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的金融機(jī)理，能夠透過現(xiàn)象掌握該經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的本質(zhì)，從而更好地利用保險(xiǎn)消費(fèi)，優(yōu)化和重組保險(xiǎn)資源，從而帶動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

一、保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長行為金融機(jī)理分析

1.靜態(tài)模型分析

保險(xiǎn)作為一種安全性服務(wù)，應(yīng)納入到人們消費(fèi)范圍當(dāng)中，將保險(xiǎn)消費(fèi)劃分為生產(chǎn)與生活兩類，前者多以生產(chǎn)要素進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域后的產(chǎn)出為保險(xiǎn)對(duì)象，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。而后者多是圍繞著養(yǎng)老、醫(yī)療等風(fēng)險(xiǎn)為主，與人們生存存在密切聯(lián)系。無論哪種保險(xiǎn)類型，都具有保障作用，能夠滿足人安全心理需求，提升人們的幸福指數(shù)，且能夠彌補(bǔ)社會(huì)保障方面的缺陷[1]。從某種意義上來看，保險(xiǎn)消費(fèi)具有穩(wěn)定作用。在研究中，我們假設(shè)生產(chǎn)要素是必要條件，保險(xiǎn)賠償將成為一種事前準(zhǔn)備。因此物質(zhì)資本與保險(xiǎn)消費(fèi)具有較強(qiáng)的替代性。具體函數(shù)如下：

其中K為物質(zhì)資本。資本與0越接近，資本的邊際產(chǎn)品趨向無窮大。

2.協(xié)狀態(tài)相位關(guān)系

一般來說，當(dāng)財(cái)富資本存量遞增，則財(cái)富資本的邊際生產(chǎn)力遞減，邊際生產(chǎn)力較小，生產(chǎn)消費(fèi)中的保險(xiǎn)處于遞增趨勢。生產(chǎn)與生活消費(fèi)保險(xiǎn)存在密切聯(lián)系，二者呈反比關(guān)系，前者越多，后者越少，反之，后者越多，前者越少[2]。消費(fèi)品價(jià)格對(duì)應(yīng)的影子價(jià)格積累的資本量，會(huì)對(duì)人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定影響。

3.敏感性分析

針對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長穩(wěn)態(tài)方面來看，非貨幣性固定資產(chǎn)折舊率，對(duì)于資本存量的影響判斷難度較大，而針對(duì)消費(fèi)品價(jià)格的影響更為直觀。同時(shí)，貼現(xiàn)率與時(shí)間偏好率等也會(huì)對(duì)產(chǎn)生相應(yīng)的影響，如貼現(xiàn)率具有負(fù)向影響。

4.動(dòng)態(tài)機(jī)理

隨著時(shí)間的推移，人口數(shù)量隨之增加，在一定時(shí)間范圍內(nèi)，有效勞動(dòng)力難以確定。在穩(wěn)定狀態(tài)下，人均生產(chǎn)消費(fèi)保險(xiǎn)與普通消費(fèi)增長額既定增長率并不會(huì)保持在穩(wěn)定水平，受到諸多因素的影響，會(huì)發(fā)生巨大的變化[3]。保險(xiǎn)總消費(fèi)彈性增加，會(huì)影響消費(fèi)增長，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。

二、研究結(jié)論

人口規(guī)模保持穩(wěn)定時(shí)，經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中存在保險(xiǎn)消費(fèi)最優(yōu)點(diǎn)，且最佳配置條件是生產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)與邊際成本保持一致。如果貼現(xiàn)率提高，將會(huì)造成物質(zhì)資本邊際成本下降，進(jìn)而使得保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場的投入減少，在很大程度上阻礙保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)性發(fā)展。另外，嵌入保險(xiǎn)消費(fèi)中，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長效果更佳明顯，但是持久性不長。而調(diào)節(jié)嵌入保險(xiǎn)消費(fèi)緩慢，但是作用效果更為明顯。究其根本是，人們生活水平提升，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)支出更大，積極購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，為保險(xiǎn)市場注入了更多活力，且能夠帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。人口變動(dòng)時(shí)，人均總消費(fèi)遞增推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)能夠?qū)崿F(xiàn)。通常來說，貼現(xiàn)率越低，保險(xiǎn)費(fèi)用需求會(huì)上升，導(dǎo)致保險(xiǎn)商品價(jià)格增加，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)資源的重新優(yōu)化和配置，以最少資源投入，創(chuàng)造更多的產(chǎn)出。隨著國民綜合素質(zhì)的提升，人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)愈發(fā)增強(qiáng)，將保險(xiǎn)消費(fèi)納入到家庭開支當(dāng)中，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)的貢獻(xiàn)率有所提升，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長[4]。嵌入生產(chǎn)和生活性保險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長的積極作用較為明顯，且能夠產(chǎn)生較高的人力資本增加效應(yīng)。

可見，保險(xiǎn)作為金融服務(wù)產(chǎn)品，具有較強(qiáng)的特殊性，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，其存在于企業(yè)、家庭等方面，前者能夠促進(jìn)投資、保障生產(chǎn)，為企業(yè)持續(xù)性發(fā)展解決后顧之憂。而后者能夠減少不良預(yù)期，改善消費(fèi)意愿，增強(qiáng)人們消費(fèi)信心，激活原有儲(chǔ)蓄資金，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)[5]。二者共同構(gòu)成了嵌入性投入，雖然數(shù)量不大，但作用機(jī)制具有特殊性、復(fù)雜性，與化學(xué)催化劑具有相似之處。雖然保險(xiǎn)消費(fèi)作為一種全新的消費(fèi)增長點(diǎn)，并沒有實(shí)體對(duì)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)效果明顯，但是其間接推動(dòng)作用巨大，不容忽視。因此，我們要充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)的重要作用，充分利用保險(xiǎn)消費(fèi)，促進(jìn)社會(huì)公共服務(wù)管理創(chuàng)新，適當(dāng)放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用限制，促進(jìn)保險(xiǎn)資金流通，能夠創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)效益，且能夠?yàn)槠髽I(yè)和居民提供更多實(shí)質(zhì)上的保障。

三、結(jié)語

根據(jù)上文所述，金融業(yè)在高速發(fā)展經(jīng)濟(jì)中占據(jù)關(guān)鍵角色，金融服務(wù)是后起之秀，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然發(fā)展趨勢。本文從不同角度對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的行為進(jìn)行了分析，最后總結(jié)出保險(xiǎn)消費(fèi)的積極促進(jìn)作用。未來，我國還應(yīng)大力發(fā)展資本市場，促進(jìn)保險(xiǎn)資金能夠積極參與到經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，同時(shí)，加強(qiáng)的地域性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)，使得保險(xiǎn)消費(fèi)能夠在廣度和深度進(jìn)一步深化，從而充分發(fā)揮自身對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的正向影響。

參考文獻(xiàn)：

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[5]潘小軍，蒲成毅.嵌入保險(xiǎn)消費(fèi)的動(dòng)態(tài)經(jīng)濟(jì)增長效應(yīng)模型分析[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2013（01）：57-64.

作者簡介：婁天哲（1996-），女，本科，主要從事金融保險(xiǎn)研究。