吳 陽，黃林輝

(新疆師范大學(xué)1.馬克思主義學(xué)院2.歷史學(xué)院，新疆 烏魯木齊，830017)

網(wǎng)絡(luò)誠信視域下的校園貸問題及其規(guī)制

吳 陽，黃林輝

(新疆師范大學(xué)1.馬克思主義學(xué)院2.歷史學(xué)院，新疆 烏魯木齊，830017)

近些年，搭乘互聯(lián)網(wǎng)快車的校園貸在資本力量的驅(qū)動下紛紛冒出，但由于處在網(wǎng)絡(luò)金融“灰色地帶”，相關(guān)的法律監(jiān)管、行業(yè)內(nèi)部準(zhǔn)入門檻、信用評定不完善等原因，致使校園貸“野蠻生長”，并引發(fā)惡劣事件。文章從網(wǎng)絡(luò)誠信體系構(gòu)建的角度切入，針對校園貸出現(xiàn)的行業(yè)內(nèi)部誠信失范，門檻過低，大學(xué)生“消費(fèi)貸”嚴(yán)重，貸、還款誠信缺失等問題，提出建立完善的校園金融“信用考核”機(jī)制，優(yōu)化放貸受眾，建立大學(xué)生信用誠信體系等應(yīng)對措施，望對校園信貸有所裨益。

校園貸；誠信體系；校園金融

2009年，銀監(jiān)會規(guī)定銀行業(yè)不得向未滿18周歲的在校學(xué)生發(fā)行信用卡，對于已滿18周歲的，必須要評估落實(shí)其還款能力和第二還款來源后方可發(fā)行。此后，銀行業(yè)便退出校園金融，民間金融資本乘虛而入。特別是自2013年以來，借助互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，校園金融中的“校園貸”在民間資本的推動下迅猛發(fā)展。時至今日，校園貸大致分為三類：一是以大學(xué)生為主的分期購物平臺，如“分期樂”“趣分期”等，此外他們還提供一定額度的小額貸款；二是P2P的貸款平臺，如“名校貸”“我來貸”等，為大學(xué)生提供助學(xué)和創(chuàng)業(yè)貸款；三是電商提供的貸款服務(wù)，如“京東白條”“螞蟻花唄”等。

當(dāng)前對于校園貸的研究是一個新興的前沿問題，涌現(xiàn)出不少的研究成果。但當(dāng)前的研究主要是從法律的角度切入，探尋立法對校園貸的管控，對校園貸的網(wǎng)絡(luò)倫理角度探究偏少?；诖?，本研究從網(wǎng)絡(luò)倫理的視角出發(fā)，探尋通過構(gòu)建校園貸平臺和學(xué)生的誠信體系，達(dá)到規(guī)制校園貸的發(fā)展和促進(jìn)大學(xué)生健康成長的目的。

1 校園貸“繁榮”緣由

1.1 市場前景遠(yuǎn)大，回報(bào)豐厚

據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2015年，全國在校大學(xué)生有3 000萬左右，該群體有超過80%的人資金短缺，估算消費(fèi)信貸市場超過4 000億元。自2009年校園金融出現(xiàn)“官退民進(jìn)”以來，線下的校園貸就在高校悄然興起，加上遠(yuǎn)高于銀行的利率回報(bào)，體制監(jiān)管的缺失等諸多原因，校園貸早已在高校內(nèi)開始盛行。

1.2 搭乘互聯(lián)網(wǎng)快車，民間資本大量注入

2015年11月3日，在《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》中，明確將互聯(lián)網(wǎng)納入國家的發(fā)展規(guī)劃戰(zhàn)略，與此同時各省市也先后分別推出“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略。而校園貸乘機(jī)搭乘互聯(lián)網(wǎng)快車，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資本和線上渠道，迅速搶占處于“真空”的“網(wǎng)貸”校園市場。同時為了達(dá)到擴(kuò)大市場和確定行業(yè)優(yōu)勢地位的目的，各校園貸的“供給”方紛紛降低放貸門檻，利用宣傳平臺和電商的消費(fèi)平臺，刺激大學(xué)生的超前消費(fèi)欲望，以達(dá)到搶占市場賺取利潤的目的。

1.3 學(xué)生消費(fèi)欲望明顯提升，攀比心理嚴(yán)重

自改革開放以來，隨著居民生活水平的提高，大學(xué)生的消費(fèi)能力和欲望也是逐年提升。作為遠(yuǎn)離父母的大學(xué)生，在集體生活中很容易受到身邊環(huán)境的影響，消費(fèi)欲望膨脹，與身邊的同學(xué)、朋友進(jìn)行消費(fèi)攀比，再加上由于理財(cái)和自控能力較差，缺乏必要的金融常識，很容易受互聯(lián)網(wǎng)平臺上“校園貸”關(guān)于“最高可貸款30 000元，最快5秒鐘到賬”“無需擔(dān)保，無需抵押，當(dāng)時放款”等宣傳標(biāo)語的誘惑申請校園貸，進(jìn)行超前消費(fèi)。

2 網(wǎng)絡(luò)誠信視域下的校園貸問題

2.1 校園貸門檻過低，行業(yè)內(nèi)誠信失范

隨著互聯(lián)網(wǎng)興起的校園貸由于準(zhǔn)入門檻過低、監(jiān)管不到位、市場和利潤回報(bào)驚人，造成互聯(lián)網(wǎng)資本紛紛開始在校園金融這一塊凈土上“跑馬圈地”。與之相對，市場準(zhǔn)入門檻遲遲沒有得到提高，網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審核、放貸流程操作的監(jiān)督以及相應(yīng)的懲罰機(jī)制不到位，因此在校園貸行業(yè)中出現(xiàn)“魚龍混雜”“一鍋粥”的情況，大小校園貸平臺多達(dá)數(shù)十個。

在資本逐利和行業(yè)競爭的影響下，校園貸行業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)誠信失范。第一，隨意降低貸款發(fā)放門檻，單純追求大學(xué)生覆蓋率。在多方平臺爭相涌入的情況下，各校園貸“供給”方為達(dá)到搶占市場和擴(kuò)大貸款覆蓋面的目的，不惜降低放款門檻，違反自身放款流程規(guī)定，甚至到了對申請人不加審核，只要提供學(xué)生證、身份證等身份證件就可辦理貸款的地步。第二，放貸宣傳的誠信失范。為了引誘大學(xué)生在自家平臺上貸款，各校園貸平臺紛紛打出無擔(dān)保、審核簡單、貸款數(shù)額大、放款迅速等廣告，但對于自身利息偏高，違約后違約利息偏高，收取服務(wù)費(fèi)用高的實(shí)情予以隱瞞，故當(dāng)大學(xué)生的實(shí)際需還款的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行的利率，發(fā)生無法如期還款的情況，每天需上繳的違約金則更為驚人。第三，由于行業(yè)內(nèi)部信息不通暢，相互閉塞，造成大學(xué)生可以在多個校園貸平臺上同時申請貸款，到期又無法償還貸款的情況，并因此出現(xiàn)“惡性循環(huán)”，最終在多個平臺暴力追繳的逼迫下，出現(xiàn)走向極端的現(xiàn)象。如2016年河南某高校的一名在校大學(xué)生就是用此類方式貸款，最終走向極端。

2.2 與電商捆綁變“消費(fèi)貸”，行業(yè)“誠信道德”缺失

在各大校園貸平臺中除 “名校貸”“我來貸”等極少數(shù)的貸款平臺是專為大學(xué)生提供助學(xué)貸款外，其余大量的校園貸平臺如“京東白條”“趣分期”等都以消費(fèi)貸款為主。本來以助學(xué)為主要功能的校園貸在資本逐利和大學(xué)生攀比消費(fèi)心理的影響下，其主要功能已經(jīng)由助學(xué)貸款轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)貸款。同時為了追求更大的利益，各校園貸平臺爭相與互聯(lián)網(wǎng)電商合作，通過將自己的貸款直接與電商平臺上的商品，特別是電子商品相掛鉤的方式進(jìn)行貸款。如此一來，校園貸通過發(fā)放貸款賺取高額利息，而電商通過采用分期付款的方式，大大刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，也因此賺取更多的利潤。

此外，各大電商平臺為了使分期付款的效果最佳，推出可針對不同的商品同時進(jìn)行分期付款的消費(fèi)方式，如此便將大學(xué)生的分付款能力壓榨到極限，最大限度的刺激消費(fèi)欲望，從而使大學(xué)生申請更多的校園貸款，在電商平臺上進(jìn)行再次消費(fèi)。校園貸和互聯(lián)網(wǎng)電商在引誘大學(xué)生超前消費(fèi)賺取高額的利息和利潤的同時，也一步步將大學(xué)生推向“高利貸”深淵，而自身名譽(yù)和經(jīng)濟(jì)也極有可能蒙受巨大損失。

2.3 大學(xué)生方金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識缺乏，對自身的互聯(lián)網(wǎng)“信譽(yù)”重視程度低

我國在大學(xué)之前的教育中，并未專門開設(shè)金融類課程，學(xué)生在課余時間也極少涉獵此類知識，導(dǎo)致在進(jìn)入大學(xué)后，理財(cái)和金融風(fēng)險(xiǎn)意識偏差，不能理性對待校園貸。此外，互聯(lián)網(wǎng)同現(xiàn)實(shí)社會不同?，F(xiàn)實(shí)社會是熟人社會，良好的聲譽(yù)是個人進(jìn)行社交的基本要求，具備較高的違規(guī)成本。而互聯(lián)網(wǎng)雖被稱為“第二社會”，但在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生的交流，大多數(shù)都在陌生人之間進(jìn)行，熟人社會的信用體系不復(fù)存在，取而代之的是監(jiān)管漏洞百出、缺乏違法成本的互聯(lián)網(wǎng)社會。因此部分大學(xué)生在申請校園貸款時貪圖超前消費(fèi)的享受，未真正考慮自身的還款能力以及出現(xiàn)還款不及時的后果，漠視自身的網(wǎng)上“信用”。此外，由于大學(xué)生缺乏固定收入，日常生活費(fèi)用大多來源于父母，因而一旦出現(xiàn)貸款逾期無法償還貸款的情況，校園貸平臺就會將還款對象轉(zhuǎn)移到其父母身上。

2.4 “暴力催款”釀成人間慘劇

校園貸平臺的暴力催促還款是必然的。平臺為了“圈地”和獲取最大利潤，不惜降低貸款門檻和放松資格審核，必然會使發(fā)放貸款的質(zhì)量參差不齊，導(dǎo)致在收回欠款時的難度大大增加。而資本的逐利性也必然會迫使校園貸平臺在常規(guī)催款方式失效的同時走向“暴力催款”的方向，而心理承受能力較差、借貸多個平臺且無力償還的大學(xué)生，很可能因此走向極端。

2.5 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管空白

“技術(shù)的步伐，常常比倫理學(xué)的步伐要急促得多，而正是這一點(diǎn)對我們大家都構(gòu)成了某些威脅”[1]，依托互聯(lián)網(wǎng)金融的校園貸這一新興事物，體制和倫理道德的監(jiān)管均不到位。校園貸問題涉及金融監(jiān)管、安全、教育等多個部門，因此會出現(xiàn)監(jiān)管主體不明，責(zé)任不明確等問題。

3 促進(jìn)我國校園貸健康發(fā)展的建議

3.1 建立完善的校園金融“信用考核”和懲處機(jī)制，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻

校園貸之所以出現(xiàn)“魚龍混雜”的現(xiàn)狀，很重要的一點(diǎn)就是行業(yè)準(zhǔn)入門檻過低。缺乏后續(xù)資金和資本支持的貸款平臺為了搶占市場和收回本息，極易出現(xiàn)降低放貸門檻和暴力催款的現(xiàn)象。因此需要提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，堅(jiān)決杜絕此類平臺進(jìn)入行業(yè)。對于已經(jīng)獲得資質(zhì)的平臺，則應(yīng)建立完備的誠信體系和懲罰機(jī)制。如發(fā)現(xiàn)降低放款門檻，對貸款人資格審核不嚴(yán)，甚至出現(xiàn)暴力催款等違反行業(yè)規(guī)定等現(xiàn)象，可立即調(diào)低其信用評級并向全社會通報(bào)，同時向違規(guī)平臺征收懲罰性罰款用于學(xué)生資助。

3.2 對校園貸平臺進(jìn)行精準(zhǔn)扶持，優(yōu)化放貸受眾

校園貸是為了填補(bǔ)國家助學(xué)貸款的漏洞孕育而生，有其必然性。一味打壓雖可以將所有校園貸清除出校園，但同時也會將一心做學(xué)生助學(xué)的平臺例如“名校貸”“我來貸”等平臺拒之門外，這樣既不符合市場經(jīng)濟(jì)要求，也會使處于學(xué)校資助系統(tǒng)漏洞中的學(xué)生得不到貸款。因此對待校園貸不能搞“一刀切”，要進(jìn)行區(qū)別精準(zhǔn)對待。抑制消費(fèi)類貸款平臺的發(fā)展，特別是與網(wǎng)絡(luò)電商捆綁的校園貸平臺，支持真正為學(xué)生提供助學(xué)和創(chuàng)業(yè)貸款的平臺，促進(jìn)校園貸供需雙方有“質(zhì)量”的結(jié)合。

在消費(fèi)貸款為主的校園貸平臺上，以地方高職院校和專科學(xué)校的學(xué)生居多。因此，可以優(yōu)化校園貸的放貸受眾，先為985、211等國家重點(diǎn)大學(xué)的畢業(yè)生提供校園貸，因?yàn)榇祟悓W(xué)生往往在畢業(yè)后擁有更高的收入和良好的社會信譽(yù)，為還清貸款、提高還款率奠定基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，政府可再逐級放松地方重點(diǎn)院校和高職院校的校園貸市場。

3.3 建立行業(yè)內(nèi)部的信息共享機(jī)制

各平臺之間彼此信息閉塞，缺乏溝通，是導(dǎo)致校園貸暴力催款的重要原因。建議建立行業(yè)信息共享平臺，將各自平臺上的貸款信息進(jìn)行共享，警惕出現(xiàn)在多個平臺同時貸款的情況?！巴晟茋鴥?nèi)的個人信征體系，早日建立起國內(nèi)統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫無論是對P2P平臺的發(fā)展，還是對整個金融行業(yè)的發(fā)展都大有裨益?！盵2]校園貸平臺建立共享的“學(xué)生信用等級”制度，各平臺對所有申請貸款的學(xué)生進(jìn)行信用等級評定。并根據(jù)信用等級規(guī)定發(fā)放貸款金額、還款期限和貸款利率?！靶庞迷u級對借貸行為的影響程度最大，信用評級越高越容易獲得貸款，貸款利率越低，并且逾期還款率越低?！盵3]

3.4 完善學(xué)校學(xué)生信貸和資助體系

校園貸“野蠻生長”的一個很重要的因素就是高校學(xué)生信貸資助體系不完善，給了校園貸成長空間。因此需盡快完善校園信貸資助體系，加大信貸資助力度，擴(kuò)大信貸覆蓋面，特別是針對不同學(xué)生情況實(shí)施不同的資助信貸服務(wù)，堅(jiān)持共性與個性的統(tǒng)一。其次可以積極與金融機(jī)構(gòu)展開合作，為學(xué)生提供利率較低、數(shù)額較小、偏向助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的借貸服務(wù)，滿足學(xué)生求學(xué)和創(chuàng)業(yè)的貸款需求。

3.5 建立完善的大學(xué)生信用誠信體系和誠信檔案

大學(xué)生信用體系的缺失是導(dǎo)致校園貸事件的又一重要原因。大學(xué)生在貸款中出現(xiàn)貸款數(shù)額超過承受范圍、多平臺同時貸款的現(xiàn)象，并導(dǎo)致暴力催款時，學(xué)校方面除予以批評教育，給予處分或勸退等結(jié)果性懲罰機(jī)制外，并無其他措施來提前遏制或減少超額貸款、多方貸款的狀況。故建議建立大學(xué)生誠信檔案，將大學(xué)生在大學(xué)生活中的誠信表現(xiàn)予以入檔，作為畢業(yè)考核和求職的重要參考，提高違規(guī)成本，使其貸款時認(rèn)真考慮自身的還款能力，杜絕超額貸款和多方貸款的行為，從源頭遏制校園貸導(dǎo)致的暴力催款現(xiàn)象的發(fā)生。

4 結(jié)語

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融已成為國家的既定方略，而依托互聯(lián)網(wǎng)存活的校園貸必將進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管時代。在制定針對校園貸的立法和政策之余，倫理道德對于校園貸的規(guī)制作用是毋庸置疑的，而以立法為根基、以制度為支撐、以倫理道德為基準(zhǔn)的應(yīng)對機(jī)制，將對校園貸的規(guī)制和大學(xué)生的健康發(fā)展起到重要作用。

[1]理查德·A·斯皮內(nèi)洛.世紀(jì)道德——信息技術(shù)的倫理方面[M].劉鋼議，譯.北京：中央編譯出版社，1999：86.

[2]楊東.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的異化及其規(guī)制[J].社會科學(xué)，2015（8）：88-96.

[3]王會娟，廖理.中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用認(rèn)證機(jī)制研究——來自“人人貸”的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014（4）：136-147.

責(zé)任編輯周斯韻

The Campus Loan Problem and its Regulation under the Network Trustworthiness

WU Yang,HUANG Linhui
(Xinjiang Normal University,Urumqi Xinjiang 830017,China)

In recent years,campus loan on the Internet springs up.But the not perfect legal supervision,industry access threshold,credit evaluation and so on result its “savage growth”,leading to adverse events.From the angle of the construction of network integrity system,in view of campus credit out of tune within the industry,too low threshold,college students’serious consumption loan,lack of good faith of loan and repayment and other issues,the author proposes to establish a perfect campus financial credit evaluation mechanism,optimize the lending audience,set college students’credit system and so on,hoping to benefit the campus credit in this article.

campus loans;integrity system;campus finance

B829

A

1674－5787（2017）03－0025－04

10.13887/j.cnki.jccee.2017（3）.7

2017-04-20

吳陽（1994—），男，新疆伊犁人，新疆師范大學(xué)馬克思主義學(xué)院思想政治教育專業(yè)碩士研究生，研究方向：思想政治教育規(guī)律與方法；黃林輝（1987—），男，新疆奎屯人，新疆師范大學(xué)歷史學(xué)院輔導(dǎo)員，研究方向：思想政治教育。