閔敏

摘要：當(dāng)今我國(guó)的金融體制正在不斷的演變中，銀行市場(chǎng)化和商業(yè)化的特征越來(lái)越明顯。但是就現(xiàn)在金融市場(chǎng)上的信貸問(wèn)題也越來(lái)越集中。國(guó)有銀行的信貸問(wèn)題已經(jīng)成為普遍問(wèn)題。并且這種現(xiàn)象呈現(xiàn)每年遞增的趨勢(shì)。本文就針對(duì)我國(guó)的國(guó)有銀行的信貸問(wèn)題進(jìn)行探討研究。并針對(duì)這些已經(jīng)存在和將要發(fā)生的問(wèn)題提出相應(yīng)的政策建議。以提高我國(guó)金融監(jiān)管部門對(duì)國(guó)有銀行信貸集中問(wèn)題的重視。

關(guān)鍵詞：國(guó)有商業(yè)銀行；信貸集中；風(fēng)險(xiǎn)管理；政策建議

國(guó)有銀行的信貸集中問(wèn)題已經(jīng)成為現(xiàn)在金融業(yè)的普遍的現(xiàn)象，信貸集中主要說(shuō)的是國(guó)有商業(yè)銀行在進(jìn)行信用貸款的時(shí)候沒(méi)有考慮到自身的風(fēng)險(xiǎn)只去要求高的收益，而出現(xiàn)的信貸資源嚴(yán)重不均。也就是說(shuō)一些企業(yè)為了提高自己的經(jīng)營(yíng)收益而不考慮自身的情況去放貸。如何讓銀行降低貸款風(fēng)險(xiǎn)成了現(xiàn)在必須重視的問(wèn)題。商業(yè)銀行實(shí)行的戰(zhàn)略化集中經(jīng)營(yíng)模式讓信貸資源可以有選擇性的使用。然后通過(guò)一系列的分析把重點(diǎn)放到一些安全的行業(yè)和客戶身上。通過(guò)這種方式讓銀行貸款的資金在結(jié)構(gòu)的配置上出現(xiàn)供求得穩(wěn)定狀態(tài)。

自從1988年的全球金融危機(jī)爆發(fā)后，世界的金融業(yè)存在的問(wèn)題開(kāi)始引起人們的關(guān)注。國(guó)內(nèi)銀行也就是從那個(gè)時(shí)候開(kāi)始以市場(chǎng)化為方向，然后重視防范金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，改革越來(lái)越明顯。自此商業(yè)銀行開(kāi)始逐漸的實(shí)行統(tǒng)一的信貸管理政策。銀行內(nèi)部也開(kāi)始高度重視貸款人的審核以及貸款資源的集中管理。自此我國(guó)商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)發(fā)生了翻天覆地的變化。信用貸款集中管理的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在一些發(fā)達(dá)城市中，在一些大的金融企業(yè)的表現(xiàn)更為顯著。

一、國(guó)有商業(yè)銀行信貸集中的具體表現(xiàn)

（一）信貸期限集中

我國(guó)商業(yè)銀行的信用貸款集中一般主要是中長(zhǎng)期的貸款在整個(gè)貸款比例中占有很大的位置。而且信用貸款的貸款期限也越來(lái)越長(zhǎng)。就我國(guó)的中國(guó)工商銀行，中國(guó)建設(shè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行這三家主要的國(guó)有銀行的歷年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，2008年銀行的中長(zhǎng)期貸款占整個(gè)貸款額的57.7%。到了2009年底中長(zhǎng)期貸款占到整個(gè)貸款額的61.7%。而在同一個(gè)年份的統(tǒng)計(jì)中2008年短期貸款占整個(gè)貸款額的42.2%到了2009年就降到了38.3%。投資人對(duì)中長(zhǎng)期貸款的熱衷正好能體現(xiàn)我國(guó)的國(guó)有銀行正在像很多固定投資人發(fā)放信用貸款的比例增多。

（二）信貸區(qū)域集中

從銀行的信用貸款的分部區(qū)域來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行信用貸款主要是分布在比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，尤其是我國(guó)的東部沿海地區(qū)占有很大的比例。我們依然用中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行的信用貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為例。在2008年我國(guó)的長(zhǎng)江三角洲，珠江三角洲，我國(guó)中部地區(qū)，東北部地區(qū)，和西部地區(qū)的信用貸款額為60000億元。40000億元48000億元，40700億元，15000億元個(gè)40400億元，分別比上個(gè)年度提高了7.2%，9.2%，11.59%，14.57%和20.02%。通過(guò)這些數(shù)據(jù)不難看出，我國(guó)的中部地區(qū)的信用貸款比例雖然在快速增長(zhǎng)但是還是比不上我國(guó)的沿海地區(qū)。我國(guó)沿海地區(qū)的貸款比例占到了全國(guó)貸款比例的60%多。（三）信貸行業(yè)集中

從銀行的信用貸款記錄的行業(yè)數(shù)據(jù)分析，銀行為了保證自己貸出去的資金能過(guò)完整的收回來(lái)，因此對(duì)很多行業(yè)都有明確的貸款要求。銀行比較喜歡把資金投放在國(guó)家壟斷企業(yè)，就2014年的銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示我國(guó)國(guó)有銀行的信用貸款主要有交通運(yùn)輸業(yè)，發(fā)電公司，熱力公司，燃?xì)夤镜鹊?，從貸款的力度來(lái)看綜合比較還是我國(guó)的制造業(yè)為貸款的核心企業(yè)，制造業(yè)的貸款比重占到銀行貸款的65%多。

（四）信貸客戶集中

通過(guò)銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)信用貸款的資金投向一般都傾向于信用好，效率好的大型企業(yè)，國(guó)有企業(yè)，還有一些大的公司，然而我國(guó)最需要扶持的中小型企業(yè)卻在申請(qǐng)銀行貸款的時(shí)候困難重重。根據(jù)2014年度的銀行數(shù)據(jù)顯示我國(guó)銀行的最大一個(gè)貸款人的貸款數(shù)額達(dá)到銀行凈資本的6%。而前10家總計(jì)占到銀行凈資本的12%多。

二、國(guó)有商業(yè)銀行信貸集中的成因分析

（一）宏觀層次原因

我們國(guó)家現(xiàn)在對(duì)一些行業(yè)的扶持力度特別大，比如對(duì)交通運(yùn)輸業(yè)，熱力，電力，還有國(guó)家的一些基礎(chǔ)設(shè)計(jì)的建設(shè)等等都是通過(guò)財(cái)政撥款的方式給予大力的扶持。這樣就導(dǎo)致銀行在進(jìn)行信用貸款的時(shí)候也特別偏向于這些方面。尤其對(duì)一些國(guó)家投資建設(shè)的重大企業(yè)國(guó)有銀行更是喜歡放貸給他們。國(guó)有銀行本來(lái)就對(duì)貸款的產(chǎn)業(yè)比較分散。受到國(guó)家宏觀調(diào)控的這些企業(yè)更是讓銀行的貸款都主要分布在大城市，大公司中。

金融監(jiān)管單位的制度建設(shè)不健全，我們國(guó)家的金融監(jiān)管制度還處于成長(zhǎng)狀態(tài)。他們現(xiàn)在的狀態(tài)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)金融企業(yè)改革的需要。這樣沒(méi)有有力的金融監(jiān)管部門的監(jiān)督就更加讓銀行的信用貸款自由化。國(guó)有商業(yè)銀行憑借自己對(duì)市場(chǎng)行情的敏銳直覺(jué)，完全可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行信用貸款的發(fā)放，這樣就使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法進(jìn)行合理的治理。

（二）微觀層次原因

銀行在發(fā)放信用貸款是的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)理論讓他們?cè)诒ＷC自己利益的同時(shí)又要保證貸款的安全性，即讓貸出去的款項(xiàng)可以及時(shí)有效的收回來(lái)。銀行業(yè)這種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理念讓銀行都想把錢發(fā)放到安全的客戶和安全的行業(yè)中來(lái)，這無(wú)疑也讓信用貸款造成行業(yè)的集中發(fā)放。

國(guó)有銀行一般是實(shí)行的自上而下的管理體制，一般分行都是按著總行的指令來(lái)執(zhí)行貸款的申請(qǐng)和發(fā)放的這就在很大的程度上制約了銀行對(duì)基礎(chǔ)貸款的審批。當(dāng)總行進(jìn)行資金調(diào)用的時(shí)候必然是把錢都投在了那些大公司，大企業(yè)。地方分行只能執(zhí)行總行的指令，從而讓信用貸款的貸款方向集中。

三、國(guó)有商業(yè)銀行信貸集中的負(fù)面影響

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)影響

國(guó)有銀行信用貸款集中不利于促進(jìn)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整。國(guó)有銀行對(duì)大城市大企業(yè)資金投放的偏好讓中央銀行在進(jìn)行貨幣流傳的時(shí)候受到影響。央行計(jì)劃好的對(duì)中小企業(yè)的幫扶可能變成對(duì)大企業(yè)的幫扶。當(dāng)初的政策沒(méi)有發(fā)生預(yù)期的效果。從而影響了我國(guó)的貨幣政策和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策。

不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，國(guó)有銀行的信貸集中會(huì)加大我們國(guó)家的地區(qū)發(fā)展不平衡的差距。加劇全國(guó)各個(gè)地方的貧富差距。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，融資渠道多，融資容易，銀行也愿意把錢借到他們手中。而那些最需要幫助的偏遠(yuǎn)地區(qū)融資渠道少，融資困難，發(fā)展慢。銀行就不愿意把錢投入給他們使用，這就就出現(xiàn)了資源的配備不合理。造成地區(qū)的貧富差距加大。

（二）微觀經(jīng)濟(jì)影響

信貸集中會(huì)造成中小企業(yè)在進(jìn)行貸款審批的時(shí)候手續(xù)繁雜，要經(jīng)過(guò)銀行一系列的審批后才能發(fā)放，這就無(wú)形中加大了中小企業(yè)貸款的難度。國(guó)有銀行的信貸集中讓我國(guó)比較落后的地區(qū)和中小企業(yè)造成融資困難，制約了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。

四、結(jié)論

我國(guó)要深度全面的改革現(xiàn)有的信貸模式，通過(guò)不同的方式讓中小企業(yè)可以解決融資困難的問(wèn)題。大力發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)，縮短我國(guó)的地區(qū)貧富差距。要完善我國(guó)的信用貸款擔(dān)保機(jī)制。讓擔(dān)保部門充分發(fā)揮他們的職能?？梢院侠淼慕o銀行引薦符合條件的中小企業(yè)。開(kāi)發(fā)一些適合中小企業(yè)融資的產(chǎn)品。