王雅梅

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的一種新經(jīng)濟(jì)形態(tài)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的日趨發(fā)達(dá)注定使互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融市場(chǎng)將有更大的占有率。但是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)作為蒸蒸日上的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域還存在著許多漏洞和監(jiān)管缺失的角落，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)然更容易滋生病患。因此，如何監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融成為新形勢(shì)下的一個(gè)重要課題。本文通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)的金融模式，同時(shí)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進(jìn)行客觀準(zhǔn)確的特點(diǎn)分析、走向預(yù)測(cè)，形成相關(guān)機(jī)制的一個(gè)初步設(shè)想。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；監(jiān)管機(jī)制

我國(guó)作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體和新興的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)處于動(dòng)態(tài)發(fā)展的前列。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融受眾龐大，媒介豐富，同時(shí)市場(chǎng)尤其廣闊。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，人們普遍將其定義為一種基于社交平臺(tái)、移動(dòng)支付技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)搜索、云數(shù)據(jù)技術(shù)的新型金融模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)”這一修飾前綴代表了這種金融形式的不同以往，在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行或資本市場(chǎng)模式的金融交易中根本不能預(yù)料互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)走向。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融的一大趨勢(shì)必然是將傳統(tǒng)金融模式的時(shí)空限制因素加以破解，通過(guò)便捷人們的生活來(lái)獲取更多的收益。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與主要特點(diǎn)

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的特點(diǎn)主要有以下幾個(gè)：

（一）支付渠道更加便捷

多個(gè)第三方電子支付平臺(tái)的廣泛開(kāi)通使用，使廣大用戶可以直接在操作中跳過(guò)銀行中轉(zhuǎn)，通過(guò)客戶端口直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，避免了異地、跨行業(yè)務(wù)的繁瑣限制。這實(shí)際上成為一種資源整合，用一種新的形態(tài)逐漸補(bǔ)齊傳統(tǒng)商業(yè)銀行不與時(shí)代相適應(yīng)的非便捷短板。

（二）營(yíng)銷模式不斷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)電子銷售平臺(tái)的創(chuàng)建使得線上銷售，特別是零售行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了規(guī)模。通過(guò)線上線下的結(jié)合，帶動(dòng)了物流、快遞配送等行業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位。個(gè)體自營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)商戶可以不受空間限制，主營(yíng)業(yè)務(wù)不會(huì)像實(shí)體商店一樣受主題風(fēng)格上的局限，經(jīng)營(yíng)更有主動(dòng)性，從而推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的大規(guī)模發(fā)展。

（三）投融資理財(cái)方式多樣

借助于便利的支付方式和多樣的營(yíng)銷模式，在投融資理財(cái)方面，產(chǎn)生了基于“眾籌”等新概念的低成本、風(fēng)險(xiǎn)分散的新形式金融平臺(tái)。從長(zhǎng)效利益來(lái)看，對(duì)于民眾自發(fā)聯(lián)結(jié)籌款救急、支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)等大有裨益。另外，一些掌上理財(cái)客戶端的使用也給傳統(tǒng)推銷式的理財(cái)產(chǎn)品推廣帶來(lái)不小的壓力，使得客戶能夠主動(dòng)選擇理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)自主理財(cái)，而不是被動(dòng)接受。通過(guò)數(shù)量規(guī)模的優(yōu)勢(shì)，這樣的投融資理財(cái)渠道有著非常可觀的收益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的監(jiān)管問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的巨大需求和良好前景，它的逐漸完善是一定不能放緩的一種進(jìn)程。但是必須承認(rèn)，今天的中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的問(wèn)題非常之多，并且尚沒(méi)有形成有力的、成規(guī)制、成體系的管理模式。

這里將我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行分析和列舉：

（一）信息技術(shù)存在風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)明和控制來(lái)自美國(guó)，中國(guó)基本上從上個(gè)世紀(jì)九十年代方才接觸互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并于本世紀(jì)的上個(gè)十年中逐漸向民眾普及。最近五年，是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展期。對(duì)于快速發(fā)展帶來(lái)的問(wèn)題，首要的仍舊是技術(shù)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在交易中的安全風(fēng)險(xiǎn)不是不可以控制，但是控制的途徑錯(cuò)綜復(fù)雜。支付平臺(tái)能否對(duì)用戶隱私進(jìn)行保護(hù)，用戶財(cái)產(chǎn)安全能否在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中被有效維護(hù)，都是非常關(guān)鍵的問(wèn)題。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的接受度暴漲并不代表問(wèn)題不存在，大部分用戶在用一種觀望的態(tài)度進(jìn)行嘗試使用，一方面對(duì)便捷性進(jìn)行了肯定，另一方面一定在內(nèi)心抱有些許的顧慮。放棄顧慮的用戶將攜帶極大的受損風(fēng)險(xiǎn)，比如受到互聯(lián)網(wǎng)詐騙的侵襲。如果能從技術(shù)手段上降低互聯(lián)網(wǎng)詐騙等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主要風(fēng)險(xiǎn)，堵上關(guān)鍵漏洞，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融水平將走到世界前列無(wú)益。

（二）法律制度仍不健全

目前我國(guó)已經(jīng)基本形成的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律體系中，有關(guān)金融監(jiān)管的內(nèi)容幾乎全部指向?qū)嶓w的金融經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，相關(guān)的法律法規(guī)可以毫不夸張的說(shuō)接近于空白，僅有的一些規(guī)范措施只是相關(guān)部門的救急約束性條款，還沒(méi)有成為真真正正具有效力的共同約束性法律。退一步說(shuō)，就連單純的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)都還沒(méi)有建立起來(lái)，更不用談互聯(lián)網(wǎng)框架和背景下的金融法律了。這其中的監(jiān)管難度和立法要求的復(fù)雜性可想而知。對(duì)于一些互聯(lián)網(wǎng)集資詐騙等嚴(yán)重危害社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全的迫切問(wèn)題，只用傳統(tǒng)的“線下”手段難以遏制，但“線上”手段或許還要更長(zhǎng)的一段時(shí)間才能在漏洞充分顯示之后進(jìn)行有效管理。

（三）監(jiān)管體系缺失

這是由監(jiān)管難度大造成的。在市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)營(yíng)管理等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的具體組成單位，如自營(yíng)商城、第三方支付平臺(tái)等機(jī)構(gòu)無(wú)法應(yīng)對(duì)如此龐大的個(gè)體式準(zhǔn)入，形成一種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者只提供線上平臺(tái)，而線下監(jiān)管仍然屬于傳統(tǒng)金融監(jiān)管部門業(yè)務(wù)的畸形對(duì)接關(guān)系。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者今后也應(yīng)該承擔(dān)在準(zhǔn)入和運(yùn)營(yíng)管理上的主體責(zé)任，但這需要覆蓋極大的范圍，短期內(nèi)還很難實(shí)現(xiàn)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的構(gòu)想

通過(guò)結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)弊病和國(guó)際通行的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制做出以下構(gòu)想：

建立統(tǒng)一嚴(yán)格的市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)和互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。借助于信息技術(shù)水平的不斷進(jìn)步，甚至是個(gè)別技術(shù)的突破性進(jìn)展，將所有參與互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)體納入市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)審查體系中，建立一個(gè)統(tǒng)一、聯(lián)動(dòng)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，從入口處把關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性和不間斷動(dòng)態(tài)性，過(guò)程監(jiān)管雖然是一個(gè)重要部分，但對(duì)于市場(chǎng)準(zhǔn)入這個(gè)“第一關(guān)”應(yīng)當(dāng)給予更多關(guān)注，因?yàn)檫@將是最基本、最根本的監(jiān)管途徑之一。不符合標(biāo)準(zhǔn)的參與個(gè)體不得進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，同時(shí)不具備征信資質(zhì)的個(gè)體將無(wú)法在系統(tǒng)內(nèi)大范圍生存，這能夠從一開(kāi)始就凈化市場(chǎng)環(huán)境，為后續(xù)的運(yùn)營(yíng)管理提供可能。

凈化市場(chǎng)環(huán)境，規(guī)范運(yùn)營(yíng)過(guò)程管理。實(shí)現(xiàn)這一構(gòu)想將要從自發(fā)約束和行政監(jiān)管兩方面入手，前者基于行業(yè)氛圍的構(gòu)建與行業(yè)自律，后者則基于傳統(tǒng)行政管理手段在互聯(lián)網(wǎng)金融新環(huán)境下的創(chuàng)新應(yīng)用。行業(yè)良好氛圍的構(gòu)建與行業(yè)自律的實(shí)現(xiàn)需要通過(guò)幾個(gè)主要的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體規(guī)范運(yùn)營(yíng)來(lái)形成示范，與此同時(shí)也要放開(kāi)眼界吸收國(guó)外先進(jìn)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。行政監(jiān)管在這一過(guò)程中將面臨大的挑戰(zhàn)，但基本趨勢(shì)是從主要監(jiān)管金融主體變?yōu)楸O(jiān)管金融交易過(guò)程。對(duì)主體的監(jiān)管通過(guò)嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入和行業(yè)規(guī)范將能夠有所體現(xiàn)，將主要精力轉(zhuǎn)移到管理互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程是為了杜絕更多的違背公平公正，甚至違法交易行為的出現(xiàn)。

加快建立健全相關(guān)法律法規(guī)。這是最有效的金融市場(chǎng)監(jiān)管手段和底線措施。通過(guò)法律來(lái)進(jìn)行嚴(yán)懲，將能得到舉一反三的監(jiān)管成效。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域相關(guān)問(wèn)題的立法，將能夠整合并完善我國(guó)現(xiàn)有的“保險(xiǎn)法”、“公司法”、“證券法”、“商業(yè)銀行法”，乃至“刑法”等法律，并規(guī)定出互聯(lián)網(wǎng)金融交易主題雙方的權(quán)利和義務(wù)，形成新的法律體系和約束力量。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制應(yīng)該將主要犯罪對(duì)象設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，因?yàn)檫@是對(duì)人民群眾生活影響最大的一個(gè)需要嚴(yán)格管理的行為，必須嚴(yán)厲打擊。在立法時(shí)應(yīng)注意互聯(lián)網(wǎng)金融不同部門之間的差別，注重體現(xiàn)針對(duì)性，實(shí)現(xiàn)差別監(jiān)管、分類監(jiān)管和協(xié)同監(jiān)管的“三駕馬車”并進(jìn)的局面。