龍口市金融工作辦公室 張志成

“擔(dān)保圈”風(fēng)險(xiǎn)的成因探析及防范對(duì)策

龍口市金融工作辦公室 張志成

擔(dān)保圈指多家企業(yè)沒(méi)說(shuō)通過(guò)相互擔(dān)保或連環(huán)擔(dān)保而形成的以擔(dān)保關(guān)系為鏈條的利益群體。隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)，保證擔(dān)保貸款也隨之增加，客戶(hù)間互保或連環(huán)擔(dān)保形成了“擔(dān)保圈”貸款?；诖耍疚膶⒅胤治鎏接憽皳?dān)保圈”風(fēng)險(xiǎn)的成因及其防范措施，以期能為以后的實(shí)際工作起到一定的借鑒作用。

“擔(dān)保圈” 風(fēng)險(xiǎn) 成因 防范

一、“擔(dān)保圈”風(fēng)險(xiǎn)的成因

(一)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保公司面對(duì)的外部環(huán)境是不斷變化發(fā)展的，國(guó)家政策的變動(dòng)、全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)等都會(huì)使得中小企業(yè)的生存與發(fā)展面臨巨大的挑戰(zhàn)，甚至有些中小企業(yè)會(huì)倒閉。國(guó)家政策隨著市場(chǎng)發(fā)展情況而改變，在經(jīng)濟(jì)低迷情況下，政府必然會(huì)實(shí)施寬松的的貨幣政策以復(fù)蘇經(jīng)濟(jì)，銀行貸款利率相應(yīng)會(huì)下降，審核中小企業(yè)的貸款條件也會(huì)有所寬松，這會(huì)對(duì)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)一定沖擊。相比較西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的擔(dān)保行業(yè)起步晚，相關(guān)引導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)還不健全，行業(yè)制度不規(guī)范，盡管存在和擔(dān)保業(yè)務(wù)流程或業(yè)務(wù)范圍相關(guān)的法律法規(guī)，并沒(méi)有涉及到具體的實(shí)施細(xì)則。這樣當(dāng)擔(dān)保有限公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中自身利益受到侵犯時(shí)，沒(méi)有具體的法律武器維護(hù)自身的合法利益。

(二)自身運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保公司在運(yùn)營(yíng)過(guò)程也會(huì)因?yàn)樽陨戆l(fā)展的問(wèn)題導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)，包括：第一公司自身管理不力，在《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》出臺(tái)之前，整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的管理是雜亂無(wú)章的，不管是財(cái)務(wù)制度、進(jìn)入壁壘、企業(yè)規(guī)章制度等都沒(méi)有規(guī)范建立，在一些擔(dān)保有限公司成立初期，由于公司章程不完善，使得管理人員和業(yè)務(wù)人員行為都不規(guī)范，這會(huì)打擊員工士氣，影響公司運(yùn)營(yíng)的效率，阻礙公司文化建設(shè)的進(jìn)程，不利于公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展。第二，擔(dān)保行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈來(lái)愈激烈，規(guī)模大、有實(shí)力的擔(dān)保公司憑借品牌效應(yīng)獲取更多客戶(hù)，瓜分市場(chǎng)份額。第三，規(guī)模小，我國(guó)市場(chǎng)上大多數(shù)擔(dān)保公司規(guī)模比較小，無(wú)法達(dá)到銀行的信用要求，擔(dān)保公司在和銀行金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)合作時(shí)必須對(duì)擔(dān)保公司的信用進(jìn)行審核，硬性條件是擔(dān)保公司注冊(cè)資本是否超過(guò)1億元，而且要求注冊(cè)資本必須是實(shí)際繳納，這樣就限制了很多擔(dān)保公司的發(fā)展。

二、“擔(dān)保圈”風(fēng)險(xiǎn)防范措施

(一)建立防范貸款風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制

為有效防范和化解擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)互保、連環(huán)擔(dān)保鏈條在擔(dān)保圈內(nèi)傳導(dǎo)和蔓延，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立防范擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制，將化解擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)作為信貸管理的重點(diǎn)工作，組成信貸小組對(duì)轄內(nèi)擔(dān)保圈逐戶(hù)進(jìn)行研究和破解，以盡快化解風(fēng)險(xiǎn)。

(二)金融機(jī)構(gòu)利用征信體系

一是進(jìn)一步完善和健全征信體系，金融機(jī)構(gòu)將擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)的信貸融資關(guān)系以及關(guān)聯(lián)擔(dān)保關(guān)系詳細(xì)、完整、準(zhǔn)確和及時(shí)地錄入征信系統(tǒng)，使各金融機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)可以方便快捷地查詢(xún)和共享有關(guān)信息，對(duì)無(wú)效擔(dān)保和過(guò)度擔(dān)保進(jìn)行及時(shí)預(yù)警。二是借助外部評(píng)級(jí)即第三方評(píng)級(jí)公司，分析擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)的投資和關(guān)聯(lián)關(guān)系，評(píng)估擔(dān)保能力和擔(dān)保的有效性。

(三)加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)和制度建設(shè)

擔(dān)保辦司內(nèi)部必須加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)和制度建設(shè)。在團(tuán)隊(duì)進(jìn)行建設(shè)上，挑選并且培養(yǎng)一批專(zhuān)業(yè)能力和素質(zhì)都很高的人才，建立精英的討論與決策組，參加到一些項(xiàng)目的討論與決策里，防止出現(xiàn)決策上的失誤；在對(duì)制度進(jìn)行建設(shè)上，對(duì)于內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)與管理制度加以完善，健全企業(yè)內(nèi)部部門(mén)彼此的制約與衡量體系。

(四)使用積極的態(tài)度

政府應(yīng)該對(duì)融資擔(dān)保介司的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保使用積極的態(tài)度。首先，提升監(jiān)督與管理的力度，不斷健全擔(dān)保公司的法人整治，對(duì)內(nèi)部的結(jié)構(gòu)予以?xún)?yōu)化，提升企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的力度，使得公司信譽(yù)與品牌建設(shè)得到完善。其次，政府應(yīng)該推出一些可以輔助中小型企業(yè)減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的方式，和銀行完成協(xié)調(diào)，保障把出臺(tái)的政策方針切實(shí)的使用到銀行具體的操作里，并且擔(dān)保公司和地方融資資產(chǎn)管理公司完成溝通，把擔(dān)保債權(quán)難人到債權(quán)的轉(zhuǎn)讓范圍中，給擔(dān)保公司相關(guān)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的處理締造通道。

(五)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)切斷擔(dān)保鏈條

對(duì)于融資總額較大、戶(hù)數(shù)較多、擔(dān)保關(guān)系復(fù)雜的擔(dān)保圈，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)擔(dān)保關(guān)系進(jìn)行全面梳理，繪制擔(dān)保圈保證關(guān)系示意圖，厘清擔(dān)保關(guān)系，切斷擔(dān)保鏈條，實(shí)現(xiàn)“大圈化小，化繁為簡(jiǎn)”，將原來(lái)復(fù)雜的擔(dān)保圈分解為幾個(gè)獨(dú)立、封閉且不交叉的小規(guī)模擔(dān)保圈，再逐一研究破解，降低風(fēng)險(xiǎn)；或?qū)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的高危環(huán)節(jié)進(jìn)行預(yù)警，建立有效的“防火墻”，盡快隔離風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)和擴(kuò)散。

[1]張莉.擔(dān)保圈與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究[D].山東大學(xué)，2015

[2]余燕.我國(guó)上市公司對(duì)外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制探究[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012