李牧航

（長春金融高等?？茖W校 金融學院，吉林 長春 130028）

吉林省農村金融改革問題研究

李牧航

（長春金融高等專科學校 金融學院，吉林 長春 130028）

黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融，促進金融公平，提高弱勢群體收入，構建現(xiàn)代金融體系，優(yōu)化金融服務和產品。吉林省是我國農業(yè)大省，被國家設為省級農村金融綜合改革試驗田，肩負以金融手段破解“三農”問題的艱巨任務。吉林省通過實施差異信貸，搭建融資扶持機制等措施強化了農村金融資源投入和分配，提升了農業(yè)生產效益和農民收入水平，但農村地區(qū)的金融服務可獲得性和數(shù)字金融普惠教育方面仍存在很大不足，因此，如何通過金融改革解決農村金融發(fā)展中的問題是當下金融改革的主要任務。

農村金融改革；金融服務；風險防控

目前，我國普惠金融的發(fā)展道路逐漸向主體多元化、覆蓋全面化、技術創(chuàng)新化轉變。其中，我國居民銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點覆蓋率等基礎金融服務指標已處于世界中上游。雖然我國的普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出欣欣向榮的局面，但仍面臨著許多問題和挑戰(zhàn)：普惠金融服務不均衡，普惠金融體系不健全，法律法規(guī)體系不完善，金融基礎設施建設有待加強，商業(yè)可持續(xù)性有待提升。這樣的問題與挑戰(zhàn)在農村地區(qū)表現(xiàn)得尤為突出?！笆濉遍_局之際，吉林省作為我國的農業(yè)大省，被國家設為省級農村金融綜合改革試驗田，肩負著以金融手段破解“三農”問題的艱巨任務。國家希望通過吉林省農村金融改革試驗探索出一條可操作、可持續(xù)、可復制的普惠型農村金融發(fā)展之路。

一、吉林省農村金融改革的主要舉措和成效

（一）吉林省農村金融改革的主要舉措

一是強化農村金融資源投入，促進農民收入增加。［1］吉林省農村地區(qū)就業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境較差、公共設施不健全，金融服務不均衡。這一系列問題集中體現(xiàn)為農民的經(jīng)營性收入增長乏力，財產性收入占比過低。吉林省在金融改革中通過實施差異信貸、搭建融資扶持機制、構建“三支柱一市場”農村融資服務體系、深入實施精準扶貧，有效促進了農民增收增產。其中差異信貸針對的是經(jīng)濟作物、棚膜經(jīng)濟、養(yǎng)殖業(yè)等領域，通過11類“農優(yōu)貸”金融產品的投放，擴大該農業(yè)領域的貸款總供給，引導農民調整種植結構進而增加其經(jīng)營性收入；搭建融資扶持機制針對的是農家樂、農村電商、特色種養(yǎng)殖等領域，通過銀政農合作，為有創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意愿的農民提供貸款支持，以此增加農民的經(jīng)營性收入；“三支柱一市場”農村融資服務體系是為了彌補農村金融服務不足、信用環(huán)境不優(yōu)、改善產權流轉不暢的現(xiàn)狀，通過組建省級金融綜合服務公司、物權融資服務公司，規(guī)劃農村信用信息平臺及農村產權綜合交易中心來提高金融服務水平，全面釋放農村資源財產權；精準扶貧針對的是貧困地區(qū)產業(yè)特點和貧困農民信貸及可持續(xù)發(fā)展方面，通過“電商貸”“村淘貸”等專項扶貧金融產品的研發(fā)和使用，采用“信貸——保險+政府資金”的模式擴大貸款總量，幫助農民改善生產生活。同時，聯(lián)合地方金融高校和金融機構通過“定向選拔、定向培養(yǎng)、精準上崗”等政策，幫助農村貧困學生建立職業(yè)生涯規(guī)劃，促進農村地區(qū)教育發(fā)展。二是優(yōu)化農村金融服務和資源調節(jié)機制，提升農業(yè)生產效益。為了解決吉林省農業(yè)生產效益不高、產品流通不暢、生態(tài)環(huán)境易遭破壞等問題，吉林省在農村金融改革中不斷優(yōu)化財政支農金融化模式，增加農業(yè)保險種類和范圍，推行綠色生產方式，實現(xiàn)金融改革目標。如2016年，吉林省相繼成立了政策性信貸擔保公司、涉農引導基金等金融化操作平臺，規(guī)模達到48億元，不僅通過財政資金的引導發(fā)揮了金融服務作用，還提高了物權增信、政策性擔保等作用。三是強化農村金融風險防控，促進社會穩(wěn)定。吉林省是農業(yè)大省，農村的穩(wěn)定發(fā)展是吉林省發(fā)展的重要保障。吉林省在金融改革中一方面不斷加大農村金融資源投放，另一方面也要保證即便在全國經(jīng)濟下行的環(huán)境下農村金融風險防控能力依然得到提升?；谝酝质∞r村金融的發(fā)展狀況和金融改革的目標要求，吉林省通過農信社改制農商行這一市場化方式，化解了農信社沉重的歷史包袱。與此同時，地方政府和各類金融機構加強了農村金融知識宣講等普及工作，并建立健全了農村金融消費者投資、咨詢、辦理、反饋、回訪等渠道。

（二）吉林省農村金融改革成效顯著

一是農民收入增加，超額完成任務。2016年，吉林省棚膜經(jīng)濟得到飛速發(fā)展，無論是葉菜還是果蔬，其產量同比均增長了10%；畜牧業(yè)的發(fā)展帶動了農民收入的提升，使其收入同比增長30%；農民工資性總收入達到640億元，同比增長5.2%；全省全年實現(xiàn)32.9萬貧困戶脫貧，超額完成任務。［2］二是農村金融服務供給能力增強，市場活力有效提升。值得肯定的是，農村金融呈現(xiàn)整體運行良好、供給能力增強、服務質量優(yōu)化、市場活力提升的良好格局。涉農貸款余額6 110.2億元，其中農村基礎設施貸款同比增長19.79%，農戶消費貸款同比增長13.11%，企業(yè)涉農貸款同比增長19.93%；農業(yè)保險保費收入14.8億元，同比增長33.9%；主要涉農金融機構涉農貸款加權平均利率5.36%，較年初下降0.59個百分點；主要涉農金融機構涉農貸款加權平均不良率2.34%，較年初下降1.47個百分點。［2］三是農信社改制成效初顯。2016年，吉林省10家農信社改制為農商行。改制完成后，農商行數(shù)量達到35家，這一舉措處理了農信社80.6億元的歷史包袱，使其輕裝上陣，不良貸款率也下降到4.9%，下降率達3.5個百分點。截至2016年末，農信系統(tǒng)資產較年初增長52.3%，達到7 562億元。［2］這大大降低了金融機構的風險因素，提高了風險防控能力。

二、吉林省農村金融改革存在的問題分析

從宏觀層面來看，上述金融改革所呈現(xiàn)出來的數(shù)據(jù)一切向好，可以肯定吉林省農村金融改革的成績。而從微觀層面來看，吉林省農村居民在金融服務使用、數(shù)字普惠金融和金融教育方面所展現(xiàn)出的“痛點”則凸顯了吉林省金融改革目前既需面對又需解決的幾大問題。

（一）金融服務使用方面

一是金融服務可獲得性方面，吉林省農村地區(qū)在鄉(xiāng)村尚未普及金融機構、ATM機、金融機具。村一級能辦理的金融業(yè)務主要集中在繳費、取現(xiàn)和存款三個方面。而貸款業(yè)務以及其他金融服務需要到相應的鎮(zhèn)、市銀行辦理。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農民的貸款需求越來越大，貸款業(yè)務逐漸被重視起來，所以農村金融機構網(wǎng)點的貸款業(yè)務、農村小額貸款業(yè)務的發(fā)展空間很大。二是融資服務方面，農村家庭負債集中在看病就醫(yī)、子女嫁娶和耐用品消費方面。而在向金融機構融資的過程中，由于農業(yè)的弱質性以及農民沒有抵押或抵押物不足，導致有資金需求的農村農民無法通過銀行等金融機構獲得融資，所以親朋好友之間相互借貸、賒賬等現(xiàn)象在農村地區(qū)依然十分普遍。三是保險服務方面，吉林省農村合作醫(yī)療保險、農村養(yǎng)老保險已逐漸普及，政策扶持使農村合作醫(yī)療保險在農村覆蓋范圍擴大，村民對購買財產保險和農業(yè)保險的意識還處在初級階段，人們對醫(yī)療健康保障訴求很強。但農村居民對財產保險、農業(yè)保險的風險防范意識過低，利用金融工具規(guī)避風險的能力有待提高。

（二）數(shù)字普惠金融方面

在科技不斷發(fā)展的今天，電腦、手機早已在吉林省農村地區(qū)普及，越來越多的年輕人走出農村去城市闖蕩，又將這些科技產品帶回農村。由于金融環(huán)境的欠缺和農村居民自身意識的落后，大部分人在理財平臺使用、證券交易等方面幾乎空白，但能夠通過微信、支付寶以及個別手機銀行APP的操作，進行發(fā)“紅包”、存話費、網(wǎng)購、辦理轉賬匯款等業(yè)務。以此可以看出，農村居民雖然對網(wǎng)絡的操作較為陌生，對數(shù)字金融知識的了解較為匱乏，但未來數(shù)字金融在農村地區(qū)的發(fā)展是十分光明的。

（三）金融教育方面

吉林省農村地區(qū)的金融教育培訓主要由金融服務提供方（如銀行、農信社等）組織。農村地區(qū)居民受教育程度普遍偏低，他們主動學習的意識不強，農村居民的金融意識也較為封閉。一方面，他們認為自己享有的金融服務權利太少，金融離他們過于遙遠，無需關心；另一方面，由于對金融認知過少，導致他們對其產生抵觸情緒和害怕心理，使其離金融越來越遠。這也再次凸顯出金融排斥在農村的普遍存在。但農村地區(qū)的年輕人對學習金融知識的熱情還是十分高漲的。雖然普惠金融的道路任重道遠，但是農戶積極的態(tài)度和對金融知識的渴求是普惠金融順利開展的堅實基礎。

三、吉林省農村金融改革的對策建議

（一）引進新型金融機構，適當放開農村金融市場

隨著科技的進步和市場的逐步開放，金融機構的經(jīng)營模式和經(jīng)濟主體對金融服務的需求逐漸多元化。但吉林省的農村地區(qū)，金融機構不僅數(shù)量偏少，經(jīng)營模式也較為落后。政府想要促進農村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)普惠金融目的，就應該適度地開放農村金融市場，確立民間金融機構的地位，讓民間金融機構與國有商業(yè)金融機構在公平、公開、公正的環(huán)境下適度競爭。這樣有利于優(yōu)化金融機構治理方式，提高彼此的競爭意識，彌補雙方在金融服務領域的不足。

（二）引導金融機構承擔社會責任，加大農村金融服務力度

雖然金融機構具有逐利性，但同時也應承擔應負的社會責任。特別是在金融市場中占據(jù)重要位置的國有金融機構，更應該積極發(fā)揮主導作用。政府可以通過政策扶持、政策創(chuàng)新等手段，引導金融機構在欠發(fā)達的農村地區(qū)建立網(wǎng)點，并逐步增加網(wǎng)點的金融服務種類。例如，減少金融機構涉農方面的稅收，建立農村地區(qū)金融服務評審制度等激勵政策。通過這些政策性的金融扶持和引導來提高農村地區(qū)金融服務獲取能力，改善農村地區(qū)金融硬件設施和環(huán)境，促進農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，逐步實現(xiàn)農村普惠金融的目標。

（三）提供更加完善和具有針對性的金融產品

吉林省金融機構對“三農”提供金融服務具有比較強的針對性，例如，吉林農信社對“三農”金融提供的農業(yè)機械貸款、農村住房及宅基地抵押貸款、農戶出國勞務貸款等，但服務類型卻過于單一，大多局限在貸款方面，而像“三農”方面的保險、期貨等金融工具則少之又少。由于農業(yè)屬于弱質產業(yè)，具有生產周期長、環(huán)境影響大、回報見效慢等特點，所以，具有很多的不確定性，這就決定了農村經(jīng)濟需要有足夠的保險產品和服務來保障農民的收益。所以金融機構應該使產品更具有針對性和多樣性，并科學合理地設置評估流程與購買渠道，使農民可以在接受的成本范圍內享受符合自身需求的金融服務。

（四）集中力量發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”技術應用

農村地域寬廣，無論是交通設施還是實體經(jīng)濟，在短時間內都無法達到城市水平。從時間和空間方面看，農村金融的發(fā)展都存在一定的制約因素，“互聯(lián)網(wǎng)”技術的產生和運用很好地克服了時間和空間的障礙，便利了居民的生活，給居民提供了時時、多樣的金融服務和金融產品。同時，“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融服務的各項環(huán)節(jié)中，如信用建設、風險防控等也會帶來幫助。所以，吉林省金融改革要加大力度建設農村基礎網(wǎng)絡設施，并且注重引導和培養(yǎng)農民使用手機、電腦等工具進行金融操作。

（五）拓寬金融知識普及渠道，營造良好的金融氛圍

由于農村地區(qū)居民受教育水平普遍偏低，接受新事物和學習新知識的意識與能力不強，阻礙了金融產品及服務在農村地區(qū)的發(fā)展與推廣。政府可以作為一座橋梁，將具有專業(yè)知識的人員（如銀行從業(yè)人員、金融專業(yè)教育人員、金融自律性組織等）與農村居民通過金融知識下鄉(xiāng)服務、調研活動、網(wǎng)絡平臺宣傳等方式聯(lián)系到一起，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)傳播和普及最基礎、最實用也最具有針對性的農村金融知識。同時，政府還要重視對農村地區(qū)青少年的教育，可以通過城市教師帶動農村教師的方法，對農村中學老師進行集中培訓，使其掌握基礎的金融知識，再通過他們將金融知識帶進農村中學生課堂中，使農村學生逐步建立起金融意識，實現(xiàn)農村金融可持續(xù)發(fā)展。

［1］李永華.牢記總書記的囑咐：吉林爭當現(xiàn)代農業(yè)排頭兵［J］.中國經(jīng)濟周刊，2017，（10）.

［2］吉林省金融辦.吉林省扎實推進農村金融綜合改革試驗［Z］.2017－04－20.

［責任編輯：胡 璇］

Research on the Problem of Rural Financial Reform in Jilin Province

LI Mu-hang
（School of Finance,Changchun Finance College,Changchun 130028,China）

The Third Plenary Session of the 18th Central Committee of the Communist Carty of China（CPC）definitely pointed out the concept of developing inclusive finance to improve financial fair,improving the income of vulnerable groups,constructing a modern financial system,and optimizing financial services and products.At the same time,Jilin province,the only provincial level experimental field of comprehensive financial reform in rural areas,has been given the task of exploring the weak links of breaking the agriculture,rural areas and farmers problems.Through the implementation of differential credit,building financing support mechanism and other measures,Jilin province strengthens the investment and distribution of rural financial resources,and improves the agricultural production efficiency and the level of farmers'income,but there are a lot of deficiencies in the financial service availability in rural areas and the digital finance inclusive education.So how to solve the problem of rural financial development through financial reform is the main task of the current financial reform.

rural financial reform;financial service;the risk prevention and control

F832

A

2017－10－20

1671-6671（2017）06-0055-04

吉林省社會科學基金項目（2017JD31）

李牧航（1989－），女，吉林樺甸人，長春金融高等?？茖W校金融學院助教，經(jīng)濟學碩士，研究方向：農村金融。