郝嶸

摘 要：本文深入分析了美、英、日三國互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域消費者權(quán)益保護制度特點，研究了我國互聯(lián)網(wǎng)金融中消費者權(quán)益保護面臨的主要問題和困境，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融活動的特點與規(guī)律，從積極推定制定相關(guān)法律制度，明確行政主管部門及職責(zé)等六個方面提出了完善我國金融消費者權(quán)益保護的具體措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費者；權(quán)益保護

中圖分類號：F830.31 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0070-03

一、引言

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ瑓⑴c人數(shù)眾多。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年2月底我國使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到3億。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得投資者、消費者、經(jīng)營者等金融活動參與各方的邊界變得模糊，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的內(nèi)涵和外延變得更加難以界定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融普惠、便捷、民主的特性使得更多的消費者在金融活動中受益，但是飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融也給消費者權(quán)益保護帶來了挑戰(zhàn)。我國金融監(jiān)管部門保護對象主要為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，由于保護機制不夠健全等問題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在金融活動中往往弱勢的地位。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中金融消費者權(quán)益保護問題具有重要的現(xiàn)實意義。

二、美、英和日互聯(lián)網(wǎng)金融中消費者權(quán)益保護概述

（一）多重監(jiān)管，相互協(xié)調(diào)的美國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護模式。從二十世紀(jì)六十年代開始，在金融消費者權(quán)益保護方面美國陸續(xù)出臺了《誠實借貸法》等十余部法律法規(guī)，并且美國國會及政府部門已經(jīng)通過了130余項與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境管理相關(guān)法律法規(guī)，美國各聯(lián)邦和州也都針對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境與消費者保護形成了較為完善的司法判例。以眾籌融資為例，美國以法律的形式明確了眾籌融資的法律地位，并將其納入金融監(jiān)管范圍。2012年通過的JOB法案，針對眾籌融資模式中消費者保護作出規(guī)定，包括不允許采用廣告來促進發(fā)行，對籌資者如何補償促銷者做出限制，以及籌資者必須向SEC和消費者披露企業(yè)運行、財務(wù)情況等。

美國金融消費者保護的主要特點是“多重監(jiān)管，相互協(xié)調(diào)”，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管是在聯(lián)邦和州的兩個層面上進行。例如：金融消費者保護局（CFPB）、聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）、證券交易委員會等。金融消費者保護局負(fù)責(zé)受理互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的投訴；聯(lián)邦存款保險公司根據(jù)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》要求，負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及其合作銀行，保護消費者信息安全。證券交易委員會按照《促進初創(chuàng)業(yè)融資法案》要求，負(fù)責(zé)監(jiān)管眾籌融資平臺。美國各州也結(jié)合本地區(qū)實際，開展金融消費者保護工作。

（二）統(tǒng)一監(jiān)管，強化自律的英國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護模式。英國由金融服務(wù)管理局和公平貿(mào)易管理局開展對P2P借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管。其中，公平交易辦公室管理P2P借貸平臺的市場準(zhǔn)入，英國金融服務(wù)管理局通過金融服務(wù)賠償計劃1，負(fù)責(zé)保護金融消費者的資金安全。從2014年開始，英國金融行為監(jiān)管局（FCA）負(fù)責(zé)對互聯(lián)網(wǎng)金融實施統(tǒng)一監(jiān)管，保護金融消費者合法權(quán)益。此外，英國商業(yè)創(chuàng)新和技能部（BIS）承擔(dān)保護消費者的職責(zé)，依法對P2P平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行直接檢查，受理金融消費者投訴等。

英國的監(jiān)管框架較為簡單，這與其行業(yè)協(xié)會的自律性強有著密切的關(guān)系，英國的行業(yè)協(xié)會在保護互聯(lián)網(wǎng)金融中消費者權(quán)益發(fā)揮了重要的作用。2011年，英國三家最大的P2P貸款公司Zopa，F(xiàn)unding Circle和RateSetter從維護借款人利益的角度出發(fā)，成立了全球首家P2P融資協(xié)會。隨后英國又成立了眾籌協(xié)會等，這些協(xié)會都結(jié)合實際，制定行業(yè)規(guī)則，要求協(xié)會成員遵守各項規(guī)則。

（三）強化立法、分類監(jiān)管的日本互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護模式。日本的《金融商品銷售法》等法律規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的說明義務(wù)、勸誘行為的適當(dāng)性和民事賠償責(zé)任等，具有一定的前瞻性。此外，日本還頒布了《金融服務(wù)電子交易進展及監(jiān)督報告》、《銀行法執(zhí)行規(guī)則修訂案》等，有效保護了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，金融消費者的知情權(quán)、投訴權(quán)和索賠權(quán)等合法權(quán)益。根據(jù)日本法律，不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)接受的監(jiān)管要求是不同的，同時將消費者區(qū)分為特定投資者和一般投資者進行保護。

目前，日本的金融消費者保護工作主要由金融廳（FSA）承擔(dān)，其主要職責(zé)是確保日本金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，保護存款人、保單持有人、有價證券等投資者利益。全國銀行業(yè)務(wù)協(xié)會、日本貸金業(yè)協(xié)會等行業(yè)協(xié)會也有效保護了金融消費者的合法權(quán)益。

（四）對我國的啟示

1.制定相關(guān)的法律法規(guī)，明確監(jiān)管部門，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)展。三國都根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，不斷充實和完善法律制度，加強引導(dǎo)和監(jiān)督，積極發(fā)展行業(yè)協(xié)會等自律組織（見表1）。

2.明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息披露義務(wù)。美國根據(jù)投資額度細(xì)化了財務(wù)披露要求，同時規(guī)定要嚴(yán)格保護消費者隱私。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化等特點，要求平臺必須有良好的安全性，才能保證交易安全和消費者信息安全。

3.簽訂合同的各個環(huán)節(jié)均保障消費者權(quán)益。從訂立合同前發(fā)布廣告、到信息披露，再到之后的投訴處理程序，各國對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都有嚴(yán)格的程序和要件規(guī)定，從而保護金融消費者權(quán)益。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融中消費者保護難點和困境

（一）缺乏互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域金融消費者保護的法律制度。我國金融消費者權(quán)益保護法律制度的規(guī)制對象為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，一些監(jiān)管機構(gòu)的部門規(guī)章中雖然涉及互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護，但是條文比較分散，不具有切實可行的操作性。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融活動參與方涉及的法律關(guān)系較傳統(tǒng)金融服務(wù)更為復(fù)雜，對消費者享有的權(quán)利、各方的責(zé)任認(rèn)定都沒有適用的法規(guī)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系不夠健全。一方面，管轄權(quán)界定不清?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管往往是“一行三會”交叉，在消費者保護協(xié)調(diào)機制不健全的情況下，可能出現(xiàn)監(jiān)管交叉或監(jiān)管盲區(qū)的情況。另一方面，缺乏統(tǒng)一的保護標(biāo)準(zhǔn)。我國大部分監(jiān)管部門內(nèi)設(shè)了金融消費者保護機構(gòu)，但是缺乏統(tǒng)一的保護標(biāo)準(zhǔn)，不利于保護工作的開展。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者糾紛處理存在困難。一是舉證困難。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易行為依托于網(wǎng)絡(luò)，各種金融活動都是數(shù)據(jù)的傳輸、記錄和轉(zhuǎn)換，在爭議發(fā)生后獲取電子證據(jù)存在困難。二是責(zé)任認(rèn)定困難。例如，當(dāng)涉及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)系統(tǒng)問題時，往往需要行業(yè)專家的參與，增加了處理此類爭議的復(fù)雜程度。

（四）金融消費者隱私存在外泄的風(fēng)險。一是信息泄漏渠道多。互聯(lián)網(wǎng)金融信息泄漏的途徑包括金融服務(wù)網(wǎng)站存在信息安全隱患、利用互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎搜索個人信息等方式。二是泄漏范圍廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了地域的界限，信息泄漏范圍不再局限于一定區(qū)域，可能波及全國甚至更廣泛的地域。三是泄漏規(guī)模大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有集中性和規(guī)模性的特點，大量的信息存儲于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)中心，一旦出現(xiàn)信息泄漏，受害者可能是大批的金融消費者。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的建議

（一）積極推動金融消費者權(quán)益保護的法制建設(shè)。建議出臺相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益內(nèi)容、保護的原則、救濟途徑等，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的采集、整理、保存、加工和使用等方面的內(nèi)容，從而平衡互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)商業(yè)化利用與金融消費者權(quán)益保護之間的矛盾。

（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護監(jiān)管協(xié)作機制。建議明確一行三會、相關(guān)行政執(zhí)法部門對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的職責(zé)，加強監(jiān)管部門的之間的相互協(xié)調(diào)配合。各監(jiān)管部門之間應(yīng)定期通報互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護工作進展，實現(xiàn)投訴的受理、處理、反饋及成果運用等方面的信息互通和共享。同時，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會等自律組織的溝通和聯(lián)系，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作為消費者糾紛解決的中間人角色。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者糾紛處理機制。消費者糾紛處理的主要途徑包括訴訟、仲裁、調(diào)解等。訴訟是傳統(tǒng)糾紛的解決機制，但是訴訟的專業(yè)性強、成本高、持續(xù)時間長，對于爭議金融較小的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛來說成本較大。仲裁高效便捷特性使得其在國外一些發(fā)達(dá)國家被廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的糾紛一般發(fā)生金額相對較小，但是頻率高、處理流程復(fù)雜。建議成立金融仲裁庭，并制定相關(guān)仲裁規(guī)則，提升其的專業(yè)性和高效性。在調(diào)解方面，可以學(xué)習(xí)借鑒英國的金融督察服務(wù)制度，成立以提供方為成員的獨立第三方民間組織，充分發(fā)揮專業(yè)性、獨立性和中立性等優(yōu)勢。充分發(fā)揮行業(yè)組織作用，行業(yè)協(xié)會對爭議事項進行審核，提出處理意見。

（四）強化信息披露義務(wù)。建議借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)真實和客觀地對向消費者披露相關(guān)產(chǎn)品的信息，主動提示交易風(fēng)險、信用風(fēng)險等。使用消費者能夠理解的語言對相關(guān)合同文本進行表述，讓消費者充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的產(chǎn)品信息，杜絕業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的虛假宣傳，使得消費者能夠全面地評判收益和風(fēng)險，理性地進行投資。

（五）提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者自身的金融素養(yǎng)。建議監(jiān)管機構(gòu)研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者金融知識教育規(guī)劃，對消費者進行必要的金融知識宣傳教育，從而增強其自身合法權(quán)利保護意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)積極承擔(dān)自身的社會責(zé)任，在金融活動中履行告知義務(wù)、加強風(fēng)險提示，從而提高消費者自我的保護能力。

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Abstract：The United States， Britain and Japan generally strengthen legislation and regulation to regulate the financial consumers' rights and interests protection under the network environment. This article analyzes the financial consumer rights and interests protection legislation， management system，from six aspects to perfect put forwards financial consumers' rights and interests protection measures.

Key words：Internet financial； financial consumers' rights and interests ；protection system

責(zé)任編輯、校對：王紅莉