王宇

銀行系平臺(tái)仍有較大提升空間，多增加創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷活動(dòng)、促進(jìn)宣傳渠道多元化、提高客服的靈活性與及時(shí)性則是重中之重

曾幾何時(shí)，P2P行業(yè)最喜歡金牌加身。在公信力方面，國(guó)資系和銀行系首當(dāng)其沖，成為平臺(tái)證明自身實(shí)力的招牌。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與整治行動(dòng)的進(jìn)行，國(guó)資系呈現(xiàn)出越來(lái)越多的問(wèn)題，而銀行系在網(wǎng)貸之外，進(jìn)行了更多的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

一位互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者意味深長(zhǎng)地對(duì)《投資者報(bào)》表示，民營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是金融創(chuàng)新的“敢死隊(duì)”，一旦模式和條件成熟，銀行就能輕而易舉地占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)。

記者了解到，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融早有布局，幾乎所有的銀行都通過(guò)手機(jī)客戶端、官網(wǎng)等渠道，提供購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款申請(qǐng)、生活繳費(fèi)、客服支持等服務(wù)。甚至一些銀行還自建電商平臺(tái)，提供分期購(gòu)物等消費(fèi)金融服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果能做到將銀行體系的資源為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新所用，又能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的便利優(yōu)勢(shì)，減少環(huán)節(jié)降低成本，銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展大有可為。

國(guó)資招牌被“玩壞”

“國(guó)資”這一名號(hào)，在P2P行業(yè)經(jīng)歷了從被追捧到被拋棄的過(guò)山車般的過(guò)程，投資者對(duì)此類平臺(tái)的熱情也逐漸降溫。

2016年以來(lái)，國(guó)資系P2P平臺(tái)不曾消停。一會(huì)兒是多家國(guó)資系平臺(tái)被爆出現(xiàn)問(wèn)題，《投資者報(bào)》記者所報(bào)道的，壹文財(cái)富、羅斯金融、金糧寶等國(guó)資平臺(tái)，不是提現(xiàn)困難，就是平臺(tái)負(fù)責(zé)人已經(jīng)跑路。一會(huì)兒又是平臺(tái)扯的是“假國(guó)資”的大旗。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月份，正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)共2335家，其中國(guó)資系平臺(tái)數(shù)量為171家。目前，共有16家國(guó)資系平臺(tái)處于停業(yè)狀態(tài)或是問(wèn)題平臺(tái)。

近日，發(fā)布清算公告的金融橋被質(zhì)疑是假國(guó)資。清算公告顯示，經(jīng)湖南融橋互聯(lián)網(wǎng)有限公司（金融橋所屬公司）股東會(huì)議決議提前解散，并已成立清算組開(kāi)始對(duì)本公司進(jìn)行清算。金融橋官網(wǎng)顯示，平臺(tái)是國(guó)資控股的國(guó)資系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。然而，工商信息顯示，金融橋的運(yùn)營(yíng)公司湖南融橋互聯(lián)網(wǎng)有限公司的股東都是自然人，并無(wú)所謂國(guó)資股東。

從上述事件看來(lái)，P2P平臺(tái)自封國(guó)資平臺(tái)，是為了增強(qiáng)平臺(tái)的公信力。但國(guó)資的名頭，在平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，并沒(méi)有太多的作用。

今年1月13日，于去年6月正式上線的國(guó)資系P2P平臺(tái)君享金融，因資金斷裂宣告爆雷，其國(guó)資背景股東正是浙江光大發(fā)展總公司（下稱“浙江光大”）。然而君享金融出事后，浙江光大不承認(rèn)君享金融與自己有關(guān)系。

此舉導(dǎo)致君享金融和浙江光大旗下的另外幾家平臺(tái)紛紛“心寒”，陸續(xù)退出浙江光大系。2月20日，浙江光大旗下最后一家P2P平臺(tái)億好金服發(fā)布公告宣稱脫離光大系，至此，浙江光大旗下已無(wú)一家正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)，成為名副其實(shí)的“光桿司令”。

此外，據(jù)媒體報(bào)道，去年底有消息稱，國(guó)資背景竟能明碼標(biāo)價(jià)賣給網(wǎng)貸平臺(tái)，大大折損了國(guó)資系這塊“金字招牌”在投資人心中信譽(yù)良好、安全性高的形象。

針對(duì)國(guó)資背景P2P平臺(tái)的復(fù)雜情況，業(yè)內(nèi)人士表示，由于信息不對(duì)稱普遍存在，投資人需要關(guān)注國(guó)資P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的具體形式，包括國(guó)資股份占比、股東結(jié)構(gòu)以及股東背景情況等，不要盲目相信平臺(tái)的宣傳，不要認(rèn)為國(guó)資的平臺(tái)就能代表安全。

銀行系P2P平臺(tái)滿意度高

在國(guó)資背景逐漸失去公信力的同時(shí)，銀行系的P2P平臺(tái)在投資者中的滿意度逐漸增加。

近日，《2016中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）調(diào)查顯示，投資者銀行系P2P平臺(tái)呈現(xiàn)出三大顯著特點(diǎn)，一是銀行系滿意度更高：85.0%的投資者對(duì)銀行系平臺(tái)持滿意態(tài)度，相比之下，非銀行系P2P平臺(tái)的滿意度總體較低；二是銀行系推薦度高：超九成的投資者會(huì)主動(dòng)或在別人詢問(wèn)時(shí)，推薦銀行系P2P平臺(tái)；三是銀行系投資意愿強(qiáng)：51.4%的人表示未來(lái)會(huì)增加在銀行系平臺(tái)上的投資資金比例，相反，42.1%的人會(huì)逐漸減少非銀行系平臺(tái)的投資比例。

報(bào)告認(rèn)為，對(duì)于未來(lái)，一方面，超五成的投資者表示，未來(lái)會(huì)增加在銀行系平臺(tái)上的資金比例，這表明銀行系發(fā)展?jié)摿Υ?、后發(fā)優(yōu)勢(shì)明顯；另一方面，銀行系平臺(tái)仍有較大提升空間，多增加創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷活動(dòng)、促進(jìn)宣傳渠道多元化、提高客服的靈活性與及時(shí)性則是重中之重。

事實(shí)上，銀行系P2P平臺(tái)數(shù)量并不多。據(jù)《投資者報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，目前共有8家正常運(yùn)營(yíng)的“銀行背景”的P2P平臺(tái)。此前，也有一些銀行系的平臺(tái)停標(biāo)、轉(zhuǎn)型或者退出，但沒(méi)有一家平臺(tái)跑路。

對(duì)此，開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰指出，銀行系P2P有著嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控，項(xiàng)目來(lái)源相對(duì)優(yōu)質(zhì)，也更容易被投資者所信任。即使在發(fā)展過(guò)程中遇到阻礙，銀行系P2P都平穩(wěn)退出，沒(méi)有出現(xiàn)任何負(fù)面的事件。

其中，陸金所與開(kāi)鑫貸，已經(jīng)從最初的網(wǎng)貸概念起步，目前已經(jīng)升級(jí)到綜合的金融服務(wù)集團(tuán)。一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治進(jìn)入下半場(chǎng)，安全合規(guī)取代速度規(guī)模逐漸成為行業(yè)共識(shí)，銀行系平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)將越發(fā)凸顯。

他表示，銀行系平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在項(xiàng)目、風(fēng)控和公信力方面：銀行在金融體系中相對(duì)強(qiáng)勢(shì)，優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目資源傾斜度更高，可以為平臺(tái)提供獲取資源的渠道和空間。銀行是關(guān)系國(guó)計(jì)民生最重要的金融機(jī)構(gòu)之一，需要滿足各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，風(fēng)控制度、風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)都較為成熟。銀行資金實(shí)力雄厚，擁有卓越公信力。

銀行系布局互聯(lián)網(wǎng)金融有優(yōu)勢(shì)

在關(guān)于網(wǎng)貸的監(jiān)管落地后，有從業(yè)者對(duì)記者表示，現(xiàn)在正是銀行大規(guī)模入場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候了。因?yàn)榫W(wǎng)貸作為最活躍的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新力量，目前已經(jīng)觸到監(jiān)管的可接受程度，各方面的模式和條件都已經(jīng)成熟。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范整治，不排除各銀行會(huì)成立市場(chǎng)化的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的子公司來(lái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的掠奪。

以陸金所為例，經(jīng)過(guò)最近幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整和架構(gòu)整合，陸金所已轉(zhuǎn)型為一家定位互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的綜合化平臺(tái)。目前，陸金所可以與各金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)拓標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)、非標(biāo)資產(chǎn)的新市場(chǎng)。

新聯(lián)在線COO陳智誠(chéng)對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，銀行肯定是要做互聯(lián)網(wǎng)金融的。銀行以前沒(méi)有做，是因?yàn)椴恢辣O(jiān)管的底線在哪里。目前合規(guī)已經(jīng)成為金融創(chuàng)新的重要一步，所以現(xiàn)在到了銀行開(kāi)始布局互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)刻。具體哪些銀行會(huì)有行動(dòng)，可以等等看。

周治翰說(shuō)，如果能做到將銀行體系的資源為我所用，又能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的便利優(yōu)勢(shì)，減少環(huán)節(jié)降低成本，銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展大有可為。

他說(shuō)，其實(shí)，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融早有布局，幾乎所有的銀行都通過(guò)手機(jī)客戶端、官網(wǎng)等渠道，提供購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款申請(qǐng)、生活繳費(fèi)、客服支持等服務(wù)。甚至一些銀行還自建電商平臺(tái)，提供分期購(gòu)物等消費(fèi)金融服務(wù)。但似乎，現(xiàn)在很多人偏重關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)發(fā)展普惠金融的作用，卻忽視了銀行在這方面其實(shí)起步早、布局程度深、覆蓋面廣。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融年報(bào)》指出，2012年到2014年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的階段，以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加速布局互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)態(tài)為主要標(biāo)志，涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融支付、個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資等多種領(lǐng)域。

即使只從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的角度分析，它們開(kāi)展業(yè)務(wù)也離不開(kāi)銀行的支持。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)戶綁卡、支付投資款項(xiàng)、項(xiàng)目到期后回款等環(huán)節(jié)，都離不開(kāi)銀行的支持。特別是在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，監(jiān)管明確要求需要由銀行金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)資金存管。“可以說(shuō)，目前任何一家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都離不開(kāi)銀行提供的基礎(chǔ)服務(wù)與支持。銀行也可以借助這些業(yè)務(wù)，更進(jìn)一步布局互聯(lián)網(wǎng)金融?！敝苤魏哺嬖V記者。

但不管是什么背景和股東，只有把互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)做得“穩(wěn)中求進(jìn)”，才能最后贏得投資者信任。