顧雅萱 彭雨馨

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，“理財(cái)”這一詞以多樣化的表現(xiàn)形式出現(xiàn)在人的視野中。大學(xué)階段正是人一生中最能接受新鮮事物的階段，大學(xué)生理財(cái)觀念培養(yǎng)和理財(cái)素質(zhì)教育有助于未來財(cái)富的積累和人生價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。本文在調(diào)查大學(xué)生的投資理財(cái)現(xiàn)狀之后對(duì)當(dāng)下大學(xué)生投資理財(cái)中出現(xiàn)的一系列問題進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，并提出建議，以促進(jìn)大學(xué)生形成正確的理財(cái)觀念。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生理財(cái)；理財(cái)素質(zhì)教育；理財(cái)能力培養(yǎng)

現(xiàn)如今，理財(cái)已成為財(cái)務(wù)所有者必不可缺的重要一環(huán)，大學(xué)生更是如此。本文通過向在校大學(xué)生發(fā)放調(diào)查問卷進(jìn)行調(diào)研，分析后得出大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及問題，并對(duì)大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)教育和理財(cái)能力培養(yǎng)提出建議。

一、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀綜述

在西方國家，理財(cái)基本深入到每個(gè)家庭，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中最重要的組成部分和利潤增長點(diǎn)。而近幾年，我國銀行、證券、保險(xiǎn)、基金以及信托都努力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但是，由于受到諸多傳統(tǒng)觀念的制約，與國外成熟的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)相比，我國還比較落后。其次，西方許多發(fā)達(dá)國家高度重視理財(cái)素質(zhì)教育和理財(cái)能力的培養(yǎng)。而我國正逐漸重視大學(xué)生后者的培養(yǎng)，但相對(duì)于西方國家的理財(cái)教育是落后的。

二、基于問卷調(diào)查的大學(xué)生理財(cái)情況分析

調(diào)研隨機(jī)向1000名經(jīng)管類和非經(jīng)管類的95后在校大學(xué)生發(fā)放了調(diào)查問卷，收回問卷934份，其中有效問卷921份，占問卷總數(shù)的92.1%，本次調(diào)研結(jié)果有效。下面是對(duì)調(diào)查內(nèi)容分析與結(jié)果的介紹。

1、調(diào)查問卷內(nèi)容

調(diào)研內(nèi)容包括被調(diào)查人的個(gè)人及家庭情況、獲取理財(cái)知識(shí)渠道、理財(cái)認(rèn)知和習(xí)慣、理財(cái)產(chǎn)品選擇，以及對(duì)投資收益和風(fēng)險(xiǎn)的偏好。

2、對(duì)調(diào)查問卷的分析

（1）大學(xué)生的生活費(fèi)增長，但來源趨于單一。本調(diào)查中，大學(xué)生中每月生活費(fèi)在1000（包含1000）-2000元的人最多，占總?cè)藬?shù)的73.67%；每月生活費(fèi)在2000（包含2000）-3000元的占總?cè)藬?shù)的11.03%；有8.89%的大學(xué)生生活費(fèi)是1000元以下，而有6.42%的大學(xué)生每月生活費(fèi)在3000元及以上。大學(xué)生的生活費(fèi)隨著生活水平的提高而增長，但是其來源卻不豐富。有92.08%的學(xué)生每月生活費(fèi)由父母提供，7.28%的學(xué)生勤工儉學(xué)獲取生活費(fèi)，只有0.64%的大學(xué)生通過投資股票、基金等理財(cái)產(chǎn)品獲得生活費(fèi)，占總?cè)藬?shù)最少。

（2）大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和理財(cái)規(guī)劃。調(diào)查對(duì)象中，有21.20%的學(xué)生很了解什么是理財(cái)；有69.59%表示有進(jìn)行理財(cái)簡(jiǎn)單操作；還有8.99%認(rèn)為理財(cái)就是存錢。對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知引導(dǎo)了大學(xué)生的理財(cái)規(guī)劃，49.25%的學(xué)生將資金存入銀行儲(chǔ)蓄；有38.91%將資金投入貨幣基金、保險(xiǎn)、外匯等理財(cái)產(chǎn)品；11.52%沒有任何理財(cái)規(guī)劃。

（3）大學(xué)生獲取的理財(cái)信息繁雜。各種媒體及銀行的宣傳理財(cái)信息占比55.78%；親戚朋友講解的理財(cái)信息占有42.83%；金融理財(cái)專業(yè)課和選修課或者學(xué)校專題講座的理財(cái)信息有40.58%。

（4）大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇。調(diào)查顯示，銀行拓展業(yè)務(wù)和余額寶等理財(cái)產(chǎn)品最受大學(xué)生青睞，占總?cè)藬?shù)的64.03%；選擇債券股票類投資理財(cái)產(chǎn)品的學(xué)生占29.44%；選擇保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的占21.41%；還有15.52%的學(xué)生選擇其他投資理財(cái)產(chǎn)品，如黃金、外匯、房地產(chǎn)、信托等。

三、大學(xué)生理財(cái)問題分析

1、資金量較少且來源單一

如今，95后大學(xué)生大部分是獨(dú)生子女，這代大學(xué)生每月的生活費(fèi)基本來自家庭，也有少數(shù)靠自己打工賺取生活費(fèi)。一般而言，大學(xué)生理財(cái)?shù)谋窘鹂蓙碜悦吭率Ｓ嗟纳钯M(fèi)或獎(jiǎng)學(xué)金等其他資金，但當(dāng)每月滿足生活用度后，可支配用于理財(cái)?shù)馁Y金量較少甚至幾乎沒有，僅少部分富裕家庭的大學(xué)生的可支配資金較多，即多數(shù)大學(xué)生處于“無財(cái)可理”、少數(shù)處于“有財(cái)難理”的狀況。

2、投資理財(cái)主動(dòng)意識(shí)不強(qiáng)

身處信息高速流動(dòng)的時(shí)代，各類媒體及銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的投資理財(cái)宣傳隨處可見，但是絕大部分的大學(xué)生還是選擇傳統(tǒng)的銀行活期儲(chǔ)蓄。其次，余額寶、理財(cái)通等理財(cái)產(chǎn)品更受95后大學(xué)生的歡迎，其原因是利率比活期儲(chǔ)蓄高、存取靈活。而對(duì)于債券、股票等中高等風(fēng)險(xiǎn)的金融市場(chǎng)，多數(shù)大學(xué)生則是避而遠(yuǎn)之。在理財(cái)中，儲(chǔ)蓄只是一種基本的保值手段，大學(xué)生客觀上實(shí)現(xiàn)了理財(cái)?shù)男袨椋瑢?shí)際缺乏自有資金增值的強(qiáng)烈意愿，思想上缺少投資理財(cái)主動(dòng)性，這與真正意義上的投資理財(cái)行為相差甚遠(yuǎn)。

3、盲目投資理財(cái)

調(diào)查顯示大學(xué)生的理財(cái)行為極大程度受到了外界的影響。在理財(cái)時(shí)，有學(xué)生表示會(huì)首選親友投資且盈利的理財(cái)產(chǎn)品，但對(duì)其尚未做出深入了解。也有學(xué)生在貼吧、論壇、知乎等信息交流平臺(tái)上跟著“專家”理財(cái)，買其推薦的理財(cái)產(chǎn)品，然而羊群效應(yīng)并不可取。理財(cái)是一種實(shí)踐性強(qiáng)的并需要長期經(jīng)驗(yàn)積累的技能，而大學(xué)生往往因缺乏理財(cái)技能和經(jīng)驗(yàn)，易受到周圍人的影響，盲目跟風(fēng)進(jìn)行理財(cái)投資，這種現(xiàn)象屢見不鮮。

4、適合的投資理財(cái)產(chǎn)品少

基于大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)條件和生活狀況，操作簡(jiǎn)便、存取靈活、風(fēng)險(xiǎn)較小的短期投資理財(cái)產(chǎn)品會(huì)更受大學(xué)生的歡迎，但這類理財(cái)產(chǎn)品在目前的金融市場(chǎng)上是短缺的。目前大部分投資理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格起點(diǎn)高，而高額資金正是很多大學(xué)生所缺少的。且投資理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)周期較長，然而大學(xué)生可支配的資金流動(dòng)性較強(qiáng)，這類投資理財(cái)產(chǎn)品不能滿足他們隨存隨取的需求。還有的投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，多數(shù)大學(xué)生只能承受較小的損失風(fēng)險(xiǎn)，部分甚至不能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

四、大學(xué)生理財(cái)對(duì)策與建議

1、培養(yǎng)投資意識(shí)，提高理財(cái)能力

首先，大學(xué)生應(yīng)從根本上改變理財(cái)觀念。理財(cái)并不等于投資，理財(cái)?shù)恼嬲康氖菍?duì)各種資源的整合，使財(cái)富安全、穩(wěn)健增長。因而需改變理財(cái)觀念，避免理財(cái)情緒陷阱，例如投資時(shí)出現(xiàn)盲目從眾、過度自信、悔恨不已、欲望過大等過失。其次，我們需自發(fā)吸取理財(cái)知識(shí)，主動(dòng)提高理財(cái)能力。95后大學(xué)生處于高速信息時(shí)代，也處在教育資源極其豐富的環(huán)境。大學(xué)生可通過瀏覽財(cái)經(jīng)網(wǎng)站、文獻(xiàn)，或選修財(cái)經(jīng)課程獲取知識(shí)，并參加院校及金融機(jī)構(gòu)組織的理財(cái)大賽，學(xué)以致用。

2、營造良好的投資理財(cái)氛圍

家庭中，父母、親友或多或少參與理財(cái)或者投資，他們應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)、鼓勵(lì)大學(xué)生理財(cái)，尊重其投資意愿。家庭條件允許時(shí)，父母可以給予適量資金引導(dǎo)大學(xué)生理財(cái)。學(xué)校里，可廣泛開設(shè)金融投資理財(cái)?shù)倪x修課，也可邀請(qǐng)投資理財(cái)界的“大牛”來校傳授理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。大學(xué)生從而能了解理財(cái)?shù)睦碚撝R(shí)，還能著手實(shí)際，真正接觸理財(cái)，形成正確的理財(cái)觀念，掌握理財(cái)技能。

3、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)

為使大學(xué)生合理理財(cái)，不能僅從他們自身死抓，還得從外部環(huán)境來做文章。研究發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上缺乏適合大學(xué)生這類資金不足的群體的產(chǎn)品。大學(xué)生目前使用最多的是余額寶這類操作簡(jiǎn)便、低門檻、存取靈活的貨幣基金，最初余額寶以高利率等優(yōu)點(diǎn)吸引了一大批人，而后利率幾次下調(diào)，慶幸于能便捷理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生便不知何去何從，對(duì)比利率后還是默默存錢進(jìn)銀行，再次放棄理財(cái)。金融機(jī)構(gòu)的相對(duì)不完善，讓略懂皮毛的大學(xué)生無所適從，使得我國三千多萬在校大學(xué)生手中的資金閑置或者肆意揮霍。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視這一潛在市場(chǎng)。

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