文 衢江農(nóng)村商業(yè)銀行 洪輝發(fā) 吾建英 方 琪

一、衢江區(qū)推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的實踐

衢江區(qū)位于浙江省西部，錢塘江上游，區(qū)域面積1748平方公里，轄21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)、272個行政村、3個社區(qū)，總?cè)丝诮?0萬，農(nóng)業(yè)人口占95%以上。衢江區(qū)是欠發(fā)達地區(qū)，也是山區(qū)、庫區(qū)、移民區(qū)、革命老區(qū)“四區(qū)”合一區(qū)域。農(nóng)業(yè)方面，是一個“七山一水二分田”的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大區(qū)，以柑桔、糧食、生豬、毛竹四大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主體，蔬菜瓜果、花卉苗木、淡水養(yǎng)殖、筍用竹、食用菌、中藥材、桑茶等七大特色產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。近年來，衢江區(qū)以要素供給、產(chǎn)品安全、農(nóng)民增收為切入點，以發(fā)展放合農(nóng)業(yè)為突破點，創(chuàng)出了領(lǐng)跑全國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的特色經(jīng)驗。全國首創(chuàng)放合農(nóng)業(yè)八大體系，先后躋身國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、首批國家農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全縣、首批全國農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)創(chuàng)新示范區(qū);成功承辦全國現(xiàn)代生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)、全省農(nóng)業(yè)“兩區(qū)”建設(shè)工作現(xiàn)場會，放合農(nóng)業(yè)的衢江實踐入選2016年中國十大民生決策、2014年浙江省社會管理創(chuàng)新十佳案例。2016年，衢江區(qū)成為G20峰會農(nóng)產(chǎn)品的主供地，6家基地8個產(chǎn)品進入供貨清單。

（一）建立聯(lián)系機制，無縫對接，提供服務(wù)保障

2013年，衢江區(qū)審時度勢，圍繞食品安全需求，率先作出發(fā)展放合農(nóng)業(yè)的決策部署。從要素集聚的角度出發(fā)，因地制宜提出發(fā)展家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體來實現(xiàn)放合農(nóng)業(yè)集約化、標準化生產(chǎn)道路。為提高服務(wù)效能，更好地支持家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體的培育工作，推進家庭農(nóng)場健康發(fā)展，當(dāng)時的衢江農(nóng)信聯(lián)社率先在服務(wù)機制上進行了創(chuàng)新。

1.建立金融支持家庭農(nóng)場發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)干部聯(lián)系工作制度。即每位班子成員至少與1家以上衢州市雙百家示范家庭農(nóng)場或衢江區(qū)規(guī)模型家庭農(nóng)場建立聯(lián)系幫扶，各支行長為轄內(nèi)重點家庭農(nóng)場聯(lián)系干部，并建立客戶經(jīng)理與轄區(qū)家庭農(nóng)場“一對一”服務(wù)對接機制。通過重點聯(lián)系結(jié)對、深入走訪調(diào)研、保持溝通聯(lián)系，了解家庭農(nóng)場金融服務(wù)需求動態(tài)，及時為家庭農(nóng)場提供金融指導(dǎo)和服務(wù)。優(yōu)先重點支持衢江區(qū)30家需幫扶的示范性家庭農(nóng)場，發(fā)揮示范引領(lǐng)和帶動輻射作用，促進規(guī)范化家庭農(nóng)場建設(shè)。

2.選派業(yè)務(wù)骨干赴鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村掛職鍛煉。與政府部門緊密互動，推動21名青年骨干掛職鄉(xiāng)鎮(zhèn)長(街道、辦事處主任)助理。全省首創(chuàng)金融指導(dǎo)員模式，81名客戶經(jīng)理擔(dān)任駐村金融指導(dǎo)員，通過列席村務(wù)會議、下村走訪，收集掌握農(nóng)戶信息，構(gòu)建與“三農(nóng)”緊密互助、互惠共榮的新型客戶關(guān)系。建立工作日志、客戶回訪制度以及引入外部評議機制等，強化對金融指導(dǎo)員的監(jiān)督，提高助農(nóng)服務(wù)質(zhì)量和效率。通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級聯(lián)動機制，搭建起當(dāng)?shù)卣?、農(nóng)戶、企業(yè)與農(nóng)商行的溝通橋梁，為農(nóng)業(yè)主體提供零距離、貼身式金融服務(wù)。

3.推行“五進”機制送服務(wù)上門。一是深入開展“金融五進”。

全轄發(fā)動，開展進農(nóng)村、企業(yè)、社區(qū)、市場和商會，走訪摸清客戶需求、核實客戶信息，掌握信貸資金需求，有針對性地提供產(chǎn)品服務(wù)。選拔出50位宣講員，在全轄組織 “普惠金融講堂”活動，宣講基礎(chǔ)金融知識、電子支付及各類金融產(chǎn)品。至2017年末，已累計開辦363場宣講，受惠群眾1.56萬人次，在全轄營造出“學(xué)金融、懂金融、用金融”的良好氛圍。二是推行“駐勤制度”。要求客戶經(jīng)理每周安排三天下村、兩晚駐勤，客戶經(jīng)理人手一部普惠通手機，利用夜晚農(nóng)戶空閑時間，深入農(nóng)村農(nóng)戶，實現(xiàn)客戶信息錄入、網(wǎng)格化管理、走訪日志、業(yè)務(wù)查詢、業(yè)務(wù)審批一站式辦理，普惠建檔實時化，及時做好金融對接幫扶，推進普惠金融。

柴子峰 攝

4.構(gòu)建多層次、廣覆蓋的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，衢江農(nóng)商銀行在全轄布設(shè)物理網(wǎng)點36個、村級豐收驛站256家，聘用支農(nóng)信息聯(lián)絡(luò)員164名。金融服務(wù)覆蓋全區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、輻射城區(qū)，助農(nóng)業(yè)務(wù)延伸至272個行政村，實現(xiàn)農(nóng)戶小額存取不出村，構(gòu)建起“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的普惠網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)戶支付結(jié)算、資金周轉(zhuǎn)提供便利。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，多管齊下，提供資金保障

1.三年要貸款,最多跑一次。一是啟動“整村授信、整村批發(fā)”，逐戶上門授信，簽訂循環(huán)合同。完成全轄280個行政村的批量授信，授信農(nóng)戶11.09萬戶，授信金額66.15億元，戶均5.96萬元，簽訂30萬元以下循環(huán)合同6.55萬戶，簽約率42.44%。二是發(fā)揮科技生產(chǎn)力。推進“普惠快車”、“小微專車”系統(tǒng)應(yīng)用，實現(xiàn)客戶信息采集、客戶綜合評價和信貸業(yè)務(wù)審批“一站式”辦理。三是循環(huán)授信，自助放貸。對30萬元以下貸款實行信用式放款，授信額度內(nèi)貸款三年內(nèi)循環(huán)使用，隨用隨借，隨有隨還。普及自助終端、網(wǎng)上銀行、手機銀行自助式放貸，讓貸款真正比存款更方便。至2017年末，已受理客戶自助放貸42024筆，金額23.22億元。

2.致力信用工程,持續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)。一方面，鼓勵信用個體創(chuàng)建，與政府部門聯(lián)合相繼建立來料加工、合作社、家庭農(nóng)場信用等級評定機制，開展特級農(nóng)戶信用貸款授信、開辦小企業(yè)信用貸款，著力傳達“信用是金，信用生金”理念;另一方面，對信用集體成員實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，鼓勵信用團體創(chuàng)建，引導(dǎo)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村兩級樹立團隊意識，自發(fā)創(chuàng)建信用村。在此基礎(chǔ)上，完善信用評定機制，實行動態(tài)管理。對新型農(nóng)業(yè)主體，著力支持。與區(qū)農(nóng)業(yè)局聯(lián)合開展家庭農(nóng)場信用評定，對AAA級的家庭農(nóng)場貸款利率執(zhí)行基準利率，并將綜合信用貸款額度由原來的30萬元提高到100萬元。截止目前，共對全區(qū)797戶特級農(nóng)戶授信信用貸款7898萬元，對330戶家庭農(nóng)場授信信用貸款5293萬元，占全區(qū)有實質(zhì)經(jīng)營家庭農(nóng)場數(shù)的61%。全轄創(chuàng)建省級信用村3個;市級信用鎮(zhèn)1個、信用村10個、信用農(nóng)戶89戶;區(qū)級信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個、信用街道6條，信用村138個，信用戶10.29萬戶。

3.改革創(chuàng)新,推動“死資產(chǎn)”變成“活資本”。衢江區(qū)率先推進土地集聚，探索土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三權(quán)”分離，租金、股金、薪金“三金”共享機制，加快土地整村流轉(zhuǎn)，建立土地信息資源庫，引導(dǎo)土地向家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社規(guī)模流轉(zhuǎn)。作為全省10家土地經(jīng)營權(quán)抵押試點行社之一，衢江農(nóng)商銀行試點開辦農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，助推農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)速度和效率。轄內(nèi)凡是取得農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的組織和個人均可提出貸款申請，讓農(nóng)民的“死資產(chǎn)”變成“活資本”，促進了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，提高了流轉(zhuǎn)土地的經(jīng)營效益。目前，全區(qū)發(fā)展家庭農(nóng)場1000余家、經(jīng)營面積14.6萬畝，其中經(jīng)營面積達100畝以上的790余家。園區(qū)土地集約經(jīng)營水平提高，區(qū)省級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合區(qū)內(nèi)土地流轉(zhuǎn)率達85%，高出全省平均水平36個百分點。除了將土地經(jīng)營權(quán)作為抵押的創(chuàng)新外，針對家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍缺乏抵押物現(xiàn)狀，該行積極拓寬抵質(zhì)押范圍，包括林權(quán)、水庫經(jīng)營權(quán)、鋼架大棚、農(nóng)業(yè)機具抵押，糧食訂單、涉農(nóng)補助期權(quán)、應(yīng)收賬款質(zhì)押等，讓更多的沉睡資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶的發(fā)展資本，積極破解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中“貸款難”問題。同時，推出分期還款方式，減輕農(nóng)戶還款壓力。

4.多元合作,量身定制拳頭產(chǎn)品。一是“金傘貸”。2014年2月，在人行衢州中支、衢江區(qū)政府的支持下，與保險公司合作，率先全國推出家庭農(nóng)場小額保證保險貸款(“金傘貸”)，人行安排5000萬元專項支農(nóng)再貸款予以支持。即由家庭農(nóng)場或農(nóng)場主(即借款人)向保險公司投保，保費按貸款本息的2%計算、享受政府補貼。貸款以信用形式發(fā)放，單戶信用額度最高可達30萬元，貸款利率執(zhí)行基準利率，一旦貸款投資項目受災(zāi)，農(nóng)場主不能按期償還貸款，由保險公司償付受損貸款本息的70%，銀行自行承擔(dān)受損貸款本息的30%，真正為家庭農(nóng)場撐起了“金傘”。二是“財期貸”。2015年，在衢江區(qū)政府支持下，與涉農(nóng)主管部門、財政部門三方協(xié)作，創(chuàng)新推出涉農(nóng)財政補助期權(quán)質(zhì)押貸款(“財期貸”)，以取得財政和涉農(nóng)主管部門立項扶持備案的政府財政補助項目資金為質(zhì)押，為涉農(nóng)企業(yè)開辟新的融資渠道。凡符合條件的項目實施主體，憑由區(qū)財政、涉農(nóng)主管部門聯(lián)合下發(fā)的項目建設(shè)計劃文件，均可申請“財期貸”貸款。

（三）探索多元支持，注重融合，助力產(chǎn)業(yè)增效

1.打造鏈條式金融服務(wù)。自2014年6月作為全省24家第二批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈試點單位以來，衢江農(nóng)商銀行因地制宜制訂產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)實施方案，以“四注重、四提升”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)為目標，提升金融與大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的鏈接水平。一是推出“1+N”產(chǎn)業(yè)鏈支持模式。緊緊圍繞衢江區(qū)柑桔、糧食、生豬、毛竹四大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和花卉、瓜果、蔬菜、食用菌、油茶、水產(chǎn)“六大”新興產(chǎn)業(yè)，合理確定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的發(fā)展路徑。依托省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、領(lǐng)軍型產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，因勢利導(dǎo)以“1+N”“產(chǎn)業(yè)鏈模式為主線，包括“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶模式”、“家庭農(nóng)場+農(nóng)戶”模式、“核合企業(yè)+供應(yīng)商”模式、“核合批發(fā)企業(yè)+零售商”等模式，扶強產(chǎn)業(yè)循環(huán)經(jīng)營主體，促進縱向聯(lián)動，為其產(chǎn)業(yè)鏈的上下游客戶提供全流程、一攬子金融服務(wù)，加快推進農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。二是加強精品農(nóng)業(yè)綜合體培育。結(jié)合衢江區(qū)政府推動“一村一品”建設(shè)實施要求，對全區(qū)79個一村一品培育村進行調(diào)查摸底，根據(jù)實際情況，加大對專業(yè)特色村信貸投入，積極支持當(dāng)?shù)亍耙淮逡黄贰睂I(yè)村建設(shè)。

2.嘗試多方融合支持模式。2017年2月5日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》提出，“一方面要加大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務(wù)主體，加快發(fā)展多種形式的規(guī)模經(jīng)營，另一方面要積極發(fā)展生產(chǎn)、供銷、信用三位一體綜合合作。衢江區(qū)嘗試推進“三位一體”工作，相繼成立區(qū)、鄉(xiāng)兩級農(nóng)合聯(lián)，衢江農(nóng)商銀行為農(nóng)合聯(lián)副理事長單位。該行安排支農(nóng)經(jīng)驗豐富的專職聯(lián)系員，緊密對接，著力推動資金互助、財政扶持、金融支持、農(nóng)合聯(lián)指導(dǎo)等多方融合的支持模式，助推成立衢江區(qū)七星柑桔資金互助會、衢江區(qū)糧油資金互助會，分別吸納會員46家、44家。探索財政資金邊際效應(yīng)最大化，將每個互助會1000萬元的財政補助資金作為擔(dān)保風(fēng)險金，該行以5倍放大，分別給予5000萬元貸款授信，為會員提供融資服務(wù)。2017年末，已發(fā)放柑橘資金互助會貸款57筆，金額6125萬元，發(fā)放糧油資金互助會貸款17筆，金額1085萬元，為農(nóng)戶抱團取暖、柑橘產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級增強了金融服務(wù)保障。

3.努力搭建線上服務(wù)平臺。緊扣農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)不優(yōu)價和賣難問題，衢江區(qū)創(chuàng)新發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”，建成全國首家農(nóng)村電子商務(wù)綜合服務(wù)站——“鄉(xiāng)村淘”、百特匯等一批電商平臺，打響放合農(nóng)產(chǎn)品品牌。目前，全區(qū)“鄉(xiāng)村淘”服務(wù)網(wǎng)點己達190家，輻射全區(qū)75%的行政村。衢江農(nóng)信聯(lián)社借助農(nóng)信服務(wù)點(豐收驛站)覆蓋廣、微小、便民、功能多元的優(yōu)勢，與衢州百特匯電子商務(wù)有限公司合作，將服務(wù)點與村級電商服務(wù)站對接建設(shè)，幫助農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品從“鄉(xiāng)村淘”走向更廣闊市場。同時，以線上平臺“豐收購”、豐收家為依托，在豐收購“衢江館”入駐包括邵永豐集團、三易易、“鄉(xiāng)村淘”等當(dāng)?shù)刂虘簦貙掍N售渠道，助銷當(dāng)?shù)剞r(nóng)副產(chǎn)品。目前，與“鄉(xiāng)村淘”結(jié)合的服務(wù)點45個，年內(nèi)發(fā)生電商業(yè)務(wù)18761筆。

（四）加固安全防線，探索創(chuàng)新，優(yōu)化金融生態(tài)

1.“信用+綜合保險”。如“金傘貸”產(chǎn)品建立了貸款風(fēng)險損失保險機構(gòu)連帶承擔(dān)、財政專項基金補償?shù)娘L(fēng)險共擔(dān)機制，有效分散、防范和化解貸款風(fēng)險，成為信貸風(fēng)險防控機制建設(shè)的一項有益嘗試。即實行銀行與保險公司風(fēng)險共擔(dān)。當(dāng)借款人非主觀因素欠息連續(xù)達3個月以上或貸款到期后1個月未償還本息，保險公司承擔(dān)貸款本金及利息損失的70%，農(nóng)信社承擔(dān)30%。衢江區(qū)政財專項設(shè)立每年150萬元的風(fēng)險補償基金，用于對保險機構(gòu)在保險項下?lián)p失賠償超出當(dāng)年保費150%的部分進行補償，加固了信貸資金安全防線。

2.資金互助會+財政資金。如衢江區(qū)七星柑橘資金互助會，由七星柑橘專業(yè)合作社聯(lián)合社的50個社員籌集800萬元資金組建。中央財政支持農(nóng)村專業(yè)合作社融資資金1000萬元到位，區(qū)政府將該資金存入七星柑橘資金互助會賬戶，成為會員的擔(dān)保風(fēng)險金。衢江農(nóng)商銀行以5倍放大，給予社員5000萬元貸款授信。會員提出資金需求，由農(nóng)商銀行、互助會理事共同確定對借款人的授信額度，由該行分支機構(gòu)辦理相關(guān)手續(xù)。考慮各方風(fēng)險管控意識不同，也明確責(zé)任，增強約束，在借款申請推薦表中要求簽署明確同意借款的額度意見。一旦貸款產(chǎn)生風(fēng)險，由互助會承擔(dān)80%，農(nóng)商銀行承擔(dān)20%。在資金營運風(fēng)險管理上，農(nóng)商行及時跟進監(jiān)測，確保貸款發(fā)放民主決策、流程管理，防范道德風(fēng)險、市場風(fēng)險，努力做到財政資金安全、銀行低風(fēng)險、橘農(nóng)增收。

3.創(chuàng)新?lián)７绞?。一方面，深推普惠金融工程，通過信用等級評定、授信、貸款利率優(yōu)惠、辦貸手續(xù)簡便，讓農(nóng)戶切身感受到“信用是金”、信用生金”，從而優(yōu)化當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境。另一方面，積極探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、水庫經(jīng)營權(quán)、鋼架大棚、農(nóng)機具抵押、期權(quán)質(zhì)押等方式，不斷拓寬抵押擔(dān)保范圍，在破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“貸款難”的同時，也為金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供了切入點，解決了“難貸款”的問題，一定程度上保障了信貸資金安全。

二、金融支持農(nóng)業(yè)側(cè)結(jié)構(gòu)性改革存在的問題

（一）部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體管理粗放，致使發(fā)展效益難有提升

據(jù)統(tǒng)計，衢江區(qū)現(xiàn)有家庭農(nóng)場1400多家，經(jīng)營面積12.5萬畝，占全區(qū)耕地的48%，其中經(jīng)營面積達100畝以上的有800多家。一方面，規(guī)范化、規(guī)?；募彝マr(nóng)場比例偏低。較多家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社或農(nóng)業(yè)企業(yè)主等經(jīng)營主體仍處于起步階段，普遍存在技術(shù)匱乏、管理不到位、信息落后等問題。另一方面，規(guī)?；彝マr(nóng)場、合作社等經(jīng)營主體由于缺乏對市場的預(yù)判，定位模糊、管理粗放，存在盲目擴大經(jīng)營、混業(yè)經(jīng)營等現(xiàn)象，致使規(guī)模大、投入大、成本高、產(chǎn)品多，卻無特色的拳頭項目或精品產(chǎn)品，出現(xiàn)增效難甚至入不敷出的虧損現(xiàn)象。

（二）土地承包經(jīng)營權(quán)價值評估、流轉(zhuǎn)難，增加風(fēng)險控制難度

一是“價值評估”難。土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)范圍、價值難確定。當(dāng)前土地經(jīng)營權(quán)抵押其實是土地租金的再抵押，但土地上的附著物，如各種農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)作物等，是否納入流轉(zhuǎn)范圍內(nèi)、價值如何評估，沒有明確的評估標準，甚至是承包的土地本身的定價包含諸多因素，如受土壤、地力、環(huán)境的影響價格也會出現(xiàn)很大的差異，因而對承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的土地租金缺乏科學(xué)合理的評估依據(jù)。二是“市場流轉(zhuǎn)”難?，F(xiàn)行的土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，大多為自發(fā)進行，土地流轉(zhuǎn)組織化程度偏低。調(diào)查顯示，衢江區(qū)轄內(nèi)委托村集體流轉(zhuǎn)土地的比例約占20%，80%由農(nóng)戶自行流轉(zhuǎn)，操作不規(guī)范，易發(fā)生合同糾紛，不能有效保障雙方權(quán)益。且土地經(jīng)營權(quán)交易范圍受限，較難及時轉(zhuǎn)讓。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)雖設(shè)立了土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中合，但沒有真正發(fā)揮作用，土地流轉(zhuǎn)信息渠道不暢，土地供需雙方信息不對稱，給土地流轉(zhuǎn)增加了難度。三是法律保障欠缺。土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款尚無明確的法律保障和細則。目前，現(xiàn)有依據(jù)的條款只有《物權(quán)法》的第四十四條，條款只是提及可以抵押，也就是說抵押權(quán)得到了法律的認可，但是操作流程、風(fēng)險管控、清償處置等方面沒有可參照的依據(jù)。

（三）資金互助模式有待完善，存在較大信貸風(fēng)險隱憂

農(nóng)村資金互助會是在有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社或村股份經(jīng)濟合作社內(nèi)部，由合作社社員自愿入會組成、為會員提供資金融通服務(wù)的自我服務(wù)組織。資金互助會屬民辦非企業(yè)單位，登記證書由當(dāng)?shù)孛裾块T發(fā)給，通過會員交納的入會金和互助金向會員發(fā)放生產(chǎn)性資金，實行封閉運行。目前，衢江區(qū)農(nóng)合聯(lián)通過區(qū)財政撥款存入互助會帳戶作擔(dān)保金的形式，為互助會會員向農(nóng)商行貸款提供擔(dān)保。互助會模式亟待完善，究其原因為:一是互助會理事長、理事均在相關(guān)產(chǎn)業(yè)的合作社、家庭農(nóng)場中產(chǎn)生，缺乏專業(yè)培訓(xùn)、風(fēng)險防范意識，未考慮會員真實發(fā)展需求，僅注重會員貸款的快而多，給銀行授信額度確定帶來難度。由于擔(dān)保易、利息低，也致使一部分會員虛增項目，編造用途套用信貸資金，增加了風(fēng)險隱患。二是會員貸款一旦產(chǎn)生風(fēng)險，將出現(xiàn)以下問題:互助會本身沒有資產(chǎn)，會員交納的入會金、互助金通過會員折借已所剩無幾，會員在銀行的借款到期后，互助會沒有履行能力，作為非企業(yè)法人，法律上也無明確條款表示其有義務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任;互助會作擔(dān)保，雖有政府撥付的擔(dān)保風(fēng)險金，但通過杠桿將授信額度放大后，會員借款到期無法償還，信貸資金安全得不到有效保障。三是互助會會員行業(yè)單一，業(yè)務(wù)難開展。從七星柑桔資金互助會借款和擔(dān)保情況看，目前只對柑桔產(chǎn)業(yè)進行貸款。目前有3000萬元擔(dān)保貸款，上年度需按6%支付入會金年息，盈虧軋差后凈虧4.8萬元，隨著柑桔運銷貸款的償還，虧損額度將會持續(xù)增大。而糧油資金互助會的籌建，因項目單一，加上農(nóng)商行對種糧大戶有每畝600元基準利率貸款，所以會員入會不積極，業(yè)務(wù)難以開展，均對互助會的發(fā)展帶來嚴峻考驗。

三、金融支持農(nóng)業(yè)側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的下步思考

衢江農(nóng)信聯(lián)社(現(xiàn)為衢江農(nóng)商銀行)充分發(fā)揮地域優(yōu)勢，支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，作出了積極而有效的嘗試，對助推產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型增效、農(nóng)戶增收取得了較好成效。從實踐經(jīng)驗、遇到的瓶頸而言，對農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的支持存在一定局限，亟需加強政銀合作，促成全方位、全鏈條支持。

（一）培育良好的農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革環(huán)境

一是加強宣傳和引導(dǎo)。強化政銀合作，依托農(nóng)商行豐收驛站+益農(nóng)信息社合作模式、聯(lián)合農(nóng)業(yè)部門開展“普惠金融講堂”等載體，加強對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的專業(yè)知識和專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、專業(yè)信息共享，促進經(jīng)驗、技術(shù)、信息的交互，強化其核算、管理意識和市場預(yù)判能力，鼓勵創(chuàng)新、創(chuàng)造，提高科技含量、增加產(chǎn)品附加值，提高產(chǎn)品收益率、降低生產(chǎn)成本，打造自身特色或提升農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)。同時，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增強自身抗災(zāi)排灌能力，防患未然，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)綜合效益。二是優(yōu)化金融生態(tài)。持續(xù)推進信用工程建設(shè)，提升農(nóng)戶誠信意識，避免土地經(jīng)營權(quán)重復(fù)抵押、貸款挪用等情況的發(fā)生。同時，完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房抵押、流轉(zhuǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，形成規(guī)范的交易標準、規(guī)則，激活農(nóng)村“休眠”的資產(chǎn)，維護出讓人、受讓人和抵押權(quán)人的合法權(quán)益不受損害，保障社會的和諧與穩(wěn)定，營造良好的流轉(zhuǎn)環(huán)境。三是提高金融服務(wù)精準度。農(nóng)商行要繼續(xù)發(fā)揮地域優(yōu)勢，借助“駐勤五進”等長效機制，建立健全農(nóng)戶信息檔案，尤其是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成長檔案，充分掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金需求特點，適時提供農(nóng)戶小額信用貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房抵押貸款、“金傘貸”、“財期貸”等金融支持，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在起步、規(guī)模發(fā)展，以及轉(zhuǎn)型增效過程中的差異化金融需求，更精準地支持和引導(dǎo)其適度、規(guī)模發(fā)展。

（二）完善流轉(zhuǎn)交易平臺搭建和體系保障

對農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中的創(chuàng)新舉措，要及時以指導(dǎo)意見、機制形式加以支持，配套相應(yīng)的平臺搭建、服務(wù)保障，以有力支持改革過程中的“破冰”、“克難”。如對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房流轉(zhuǎn)、抵押等方面，以政府為主導(dǎo)，促成各部門合力，加強引導(dǎo)和規(guī)范。以土地經(jīng)營權(quán)為例，一是建議政府牽頭，聯(lián)合農(nóng)業(yè)、經(jīng)管、國土、林業(yè)、法院、金融、保險，成立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信貸服務(wù)中合，規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押，建立農(nóng)用土地評估、登記、抵押管理機構(gòu)，配套措施，指導(dǎo)土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押工作，規(guī)范操作行為;二是完善土地流轉(zhuǎn)合同，建立規(guī)范的土地流轉(zhuǎn)抵押制度，在平等互利的基礎(chǔ)上，簽訂書面的流轉(zhuǎn)、抵押合同，明確流轉(zhuǎn)的形式、位置、數(shù)量、等級、土地用途、期限等條件和雙方的權(quán)利、責(zé)任以及義務(wù)，保障出、受讓雙方的權(quán)益。三是嚴格土地租金評估，建立農(nóng)用土地評估機構(gòu)，參照土地質(zhì)量，實行科學(xué)定價。

（三）資源整合健全“三位一體”鏈條

充分發(fā)揮農(nóng)合聯(lián)平臺優(yōu)勢，促進政府部門、供銷、農(nóng)技、金融、保險、各行業(yè)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的溝通協(xié)作，促進生產(chǎn)、供銷、信息、政策、金融等資源的整合，通過政策支持、生產(chǎn)把關(guān)、供銷引導(dǎo)、金融助力，逐步清除運行環(huán)節(jié)的障礙，全鏈式引導(dǎo)和促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈更合理、高效運作。同時，加大對龍頭企業(yè)、精加工、深加工企業(yè)，以及販銷戶、電商企業(yè)的支持力度，培育本土的綠色放合農(nóng)產(chǎn)品、特色產(chǎn)品，促進銷售帶動、知名度提高，打響“放合”品牌，推動種養(yǎng)業(yè)向特色、精品產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，從而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)戶增收。

（四）建立風(fēng)險補償和處置機制

一是建議出臺完善農(nóng)業(yè)保險，可以由國家補貼保費等優(yōu)惠措施，如將土地經(jīng)營保險納入保險體系，避免抵押人因遭受不可抗拒的自然災(zāi)害后，引發(fā)危機，弱化抵押人的生產(chǎn)風(fēng)險、信貸風(fēng)險。二是嘗試由政府部門設(shè)立風(fēng)險補償基金，或者嘗試村級互助擔(dān)保金的模式，為土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等提供有效的風(fēng)險緩釋。三是建立出險處置和托管機制。對出險的家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，由政府部門采取措施及時托管，避免土地流轉(zhuǎn)期間土地上附著物的損耗而造成資源浪費。同時，借助家庭農(nóng)場協(xié)會、“三位一體”組織等平臺，幫助銀行加快對土地經(jīng)營權(quán)在相似行業(yè)間的流轉(zhuǎn)，有效處置信貸風(fēng)險，增強銀行信貸投放的積極性。

農(nóng)信社為農(nóng)而生，因農(nóng)而興，改革為農(nóng)商行后初合不改，堅持“支農(nóng)支小”的服務(wù)定位，歷經(jīng)六十余載風(fēng)雨兼程的發(fā)展歷程，發(fā)揮了本土銀行的優(yōu)勢，建立了層次聯(lián)動、普惠覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)體系，適應(yīng)了農(nóng)村的自然、經(jīng)濟、社會客觀條件實際的需要，推進了農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。