武曉利

摘要：近幾年，國(guó)家逐步加快了社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)步伐，為實(shí)現(xiàn)社會(huì)各類信息，（包括經(jīng)濟(jì)信用信息、金融信用信息及社會(huì)信用信息的公開(kāi)與共享），我國(guó)從全社會(huì)層面研究政策制度，加快各領(lǐng)域的信用監(jiān)督、警示和懲戒建設(shè)。尤其是在金融信用信息領(lǐng)域，2016年6月全國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)工作會(huì)議在北京召開(kāi)。由國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)和人民銀行雙牽頭的聯(lián)合會(huì)議確定了推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的具體措施。人民銀行配合2013年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》繼續(xù)發(fā)布了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》等相關(guān)制度文件。本文將對(duì)我國(guó)當(dāng)前銀行業(yè)征信體系建設(shè)現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，并提出解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：征信體系；問(wèn)題；對(duì)策

一、商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)狀

近十年來(lái)，我國(guó)銀行的征信體系從無(wú)到有，已經(jīng)有了長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。圍繞人民銀行積極推進(jìn)征信市場(chǎng)建設(shè)的指導(dǎo)思想，四大國(guó)有商業(yè)銀行和大部分股份制銀行都完成了各自征信系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、建設(shè)，并且目前均已經(jīng)與人民銀行的征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)使用。但在很多方面還不完善，筆者將對(duì)目前商業(yè)銀行征信體系建設(shè)現(xiàn)狀加以分析。

（一）發(fā)展時(shí)間短，政策成形較晚

上世紀(jì)90年代初，因?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的影響，企業(yè)逃廢債的情況增加，擾亂了市場(chǎng)的正常秩序，制約了金融系統(tǒng)的服務(wù)功能的發(fā)揮。在這種情況下，人民銀行于2006年建立了全國(guó)統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。按照一定規(guī)則合法采集企業(yè)和個(gè)人的金融信貸信息。信息安全共享幫助商業(yè)銀行加強(qiáng)了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，有效防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過(guò)多年的努力和實(shí)踐，國(guó)務(wù)院在2013 年3月15日發(fā)布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，這也標(biāo)示著我國(guó)征信業(yè)進(jìn)入法制建設(shè)的重要里程碑。新的政策制度的出臺(tái)，有助于引導(dǎo)征信業(yè)健康發(fā)展。但是在條例的落實(shí)及執(zhí)行上，還需要征信業(yè)監(jiān)督管理部門、征信機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)各級(jí)征信人員不斷探索。

（二）信用評(píng)級(jí)不完善

就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行在征信體系建設(shè)中各大商業(yè)還存在企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)各自制定及標(biāo)準(zhǔn)不一等問(wèn)題。首要問(wèn)題便是信用評(píng)級(jí)缺乏一致及統(tǒng)一性。目前，銀行進(jìn)行放貸前對(duì)該企業(yè)的信用評(píng)級(jí)是按照銀行自行開(kāi)發(fā)的評(píng)級(jí)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)級(jí)，系統(tǒng)的模型按照以往企業(yè)在銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況及銀行自身對(duì)市場(chǎng)、行業(yè)等各項(xiàng)指標(biāo)的判斷。因此，對(duì)客戶的評(píng)級(jí)各家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行也會(huì)出現(xiàn)一定差異。另外，由于涉農(nóng)中小企業(yè)屬于勞動(dòng)密集型企業(yè)，他們對(duì)于固定資產(chǎn)和生產(chǎn)設(shè)施的配備也不很完善，所以往往在銀行中的信用等級(jí)很低導(dǎo)致貸款困難的問(wèn)題出現(xiàn)，致使許多涉農(nóng)中小企業(yè)只能依賴擔(dān)保貸款，導(dǎo)致涉農(nóng)中小企業(yè)在市場(chǎng)融資中一直處于弱勢(shì)。因此，為促進(jìn)信貸企業(yè)的實(shí)際需求，主管部門及監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)信用評(píng)級(jí)的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)及導(dǎo)向進(jìn)行更加符合市場(chǎng)需求。

二、征信數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高

目前，四大國(guó)有商業(yè)銀行及各股份制銀行按照人民銀行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)都已經(jīng)建立了的各自的企業(yè)征信和個(gè)人征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)做為后臺(tái)管理分析類系統(tǒng)，原則上并不能對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的好壞完全依靠核心系統(tǒng)，即前端的業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)。但目前各大商業(yè)銀行面對(duì)如此海量客戶數(shù)據(jù)及眾多交易系統(tǒng)，存在很多客觀原因，難以在短時(shí)間內(nèi)完成數(shù)據(jù)的采集、傳輸、加工等多個(gè)環(huán)節(jié)的糾錯(cuò)數(shù)據(jù)的處理。因此，各銀行等金融機(jī)構(gòu)都需要較大工作量保證數(shù)據(jù)真實(shí)。亦應(yīng)在制度上制定相應(yīng)完備的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行采集前端的核心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)的全面性、準(zhǔn)確性才是征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量提升的關(guān)鍵因素。

三、促進(jìn)我國(guó)征信體系建設(shè)的有效對(duì)策

（一）對(duì)企業(yè)信用評(píng)級(jí)進(jìn)行改良

一般在國(guó)際上金融機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)信用評(píng)級(jí)均是通過(guò)三個(gè)方面衡量的，第一是企業(yè)職工人員的數(shù)量，第二個(gè)使企業(yè)實(shí)際的固定以及流動(dòng)的資產(chǎn)，第三個(gè)就是企業(yè)在一定時(shí)期的營(yíng)業(yè)額，而我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)的信用評(píng)判基本上是用企業(yè)職工人數(shù)與一定時(shí)期的營(yíng)業(yè)額為根據(jù)來(lái)進(jìn)行評(píng)判的，而這兩個(gè)因素對(duì)于我國(guó)涉農(nóng)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)顯然是不公平的，因?yàn)樯孓r(nóng)中小企業(yè)生產(chǎn)主要是依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又有著一定的局限性，主要表現(xiàn)在由于季節(jié)與環(huán)境的變化導(dǎo)致生產(chǎn)的變化方面，所以涉農(nóng)企業(yè)有淡季和旺季之分而沒(méi)有固定的營(yíng)業(yè)額，所以在企業(yè)信用評(píng)級(jí)上涉農(nóng)企業(yè)特別是涉農(nóng)中小企業(yè)是非常不利的，所以為了涉農(nóng)中小企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展和融資問(wèn)題的解決，應(yīng)該因地制宜改良對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，比如在一定時(shí)期的營(yíng)業(yè)額上應(yīng)該給涉農(nóng)中小企業(yè)一定的緩沖空間，可以針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)將一定期間營(yíng)業(yè)額改成一定期間的生產(chǎn)值與固定時(shí)期的營(yíng)業(yè)額，這樣金融機(jī)構(gòu)就可以從生產(chǎn)和銷售兩個(gè)環(huán)節(jié)上對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定，另一方面因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)受自然環(huán)境的影響，所以在對(duì)涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定時(shí)應(yīng)相應(yīng)添加災(zāi)害保險(xiǎn)賠償、農(nóng)業(yè)發(fā)展補(bǔ)助等相關(guān)選項(xiàng)，在受到大范圍性自然災(zāi)害的時(shí)候農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一定不景氣，而這個(gè)時(shí)候又要保證涉農(nóng)企業(yè)的后續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，所以采取以上措施，這樣避免因?yàn)闀簳r(shí)的自然災(zāi)害影響涉農(nóng)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)從而阻礙了涉農(nóng)企業(yè)的未來(lái)發(fā)展。

（二）提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，保證數(shù)據(jù)信息安全

數(shù)據(jù)信息、信息處理技術(shù)、信息系統(tǒng)和信息網(wǎng)絡(luò)都是征信機(jī)構(gòu)重要的商業(yè)資產(chǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)制定相應(yīng)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)和信息安全管理辦法，保證數(shù)據(jù)在核心交易系統(tǒng)與外圍系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集及傳輸中保證數(shù)據(jù)保密性、完整性和可用性。導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息不準(zhǔn)確的原因有很多種，主要包括信息提供者報(bào)送的信息不準(zhǔn)確，也有征信機(jī)構(gòu)對(duì)信息的處理過(guò)程中發(fā)生錯(cuò)誤，還有信息主體自身信息變化帶來(lái)的數(shù)據(jù)錯(cuò)誤。因此，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，需要采取合理的措施，保障對(duì)外提供信息的最新?tīng)顟B(tài)及準(zhǔn)確性。商業(yè)銀行可以采取如下措施 ，包括與信息提供者建立約束機(jī)制，嚴(yán)格檢查原始系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量。通過(guò)技術(shù)手段增加核驗(yàn)程序，建立審核制度及加快信用信息的更新頻率等，提高征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，保證數(shù)據(jù)信息的安全性。

（三）加強(qiáng)征信人員隊(duì)伍建設(shè)和培訓(xùn)

征信業(yè)在我國(guó)是一個(gè)發(fā)展歷史較短的行業(yè)。因此，各級(jí)征信業(yè)人員隊(duì)伍的建設(shè)有待于逐步完善。首先，征信業(yè)是從信貸征信起步的，征信從業(yè)人員既需要有高度的保密意識(shí)，保守國(guó)家秘密及信息主體的秘密；又需要有一定的法律法規(guī)及信貸業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)知識(shí)。因此，加強(qiáng)各級(jí)機(jī)構(gòu)征信人員的培訓(xùn)是當(dāng)前征信業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）加強(qiáng)金融信用信息共享，促進(jìn)征信發(fā)展

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人與各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來(lái)激增。人民銀行對(duì)各類征信機(jī)構(gòu)的客戶范圍也將逐步擴(kuò)大，從基礎(chǔ)的四大國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、小額貸款公司到保險(xiǎn)公司。央行通過(guò)建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，采集各類客戶多個(gè)維度的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一的金融業(yè)征信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)征信大數(shù)據(jù)的有效共享。征信信息共享有助于提高信貸征信工作的服務(wù)效能，發(fā)揮信貸征信的警示和激勵(lì)功能。同時(shí)有助于在統(tǒng)一征信平臺(tái)集中提示當(dāng)前征信系統(tǒng)對(duì)信息主體的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)水平，以及履約過(guò)程中重要信息變動(dòng)（如五級(jí)分類）等。進(jìn)而提高征信系統(tǒng)的公信力，促進(jìn)征信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)在征信體系構(gòu)建中還存在許多問(wèn)題，這些問(wèn)題阻礙了征信機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。針對(duì)這些問(wèn)題，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極分析影響征信業(yè)發(fā)展的因素，制定具有針對(duì)性的解決策略，通過(guò)加強(qiáng)央行統(tǒng)籌管理、銀行制度建設(shè)、提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量、加強(qiáng)征信隊(duì)伍人才建設(shè)等措施，為銀行業(yè)征信業(yè)務(wù)健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

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（作者單位：中國(guó)銀行股份有限公司）