魏薇

摘 要 保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。也就是說，保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)中介人的一種，而且在我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)代理人對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來講具有舉足輕重的作用，已經(jīng)成為我國(guó)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要的形式和途徑之一。保險(xiǎn)代理人因其是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體的特殊性，所以需要建立一整套嚴(yán)格的法律監(jiān)管制度來約束保險(xiǎn)代理人的行為。目前，我國(guó)在保險(xiǎn)監(jiān)督管理上實(shí)行保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司同一監(jiān)管模式，但是忽略了保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司及其他保險(xiǎn)中介存在的差異性，這就說明了保險(xiǎn)代理人在法律監(jiān)管上是存在問題的。具體來說，保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度不完善、監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)缺乏也加劇了保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)的混亂。在保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的今天，保險(xiǎn)代理人應(yīng)該在認(rèn)清自己法律地位的基礎(chǔ)上順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，這樣才能實(shí)現(xiàn)高效的法律監(jiān)管，保障保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)的穩(wěn)健與安全。本文針對(duì)保險(xiǎn)代理人法律監(jiān)管存在的問題進(jìn)行分析，對(duì)需要解決的問題進(jìn)行研究，并提出相應(yīng)的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)中介人 保險(xiǎn)代理人 法律監(jiān)管

一、我國(guó)保險(xiǎn)代理人的法律地位

保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)中介的主體，又因?yàn)槠渖矸莸奶厥庑裕梢灾苯訛楸ｋU(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)，無需過于繁瑣的過程來約束，最后還能從中獲取該有的經(jīng)濟(jì)利益，充分發(fā)揮聯(lián)系保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人橋梁的任務(wù)。根據(jù)相關(guān)資料顯示，我國(guó)目前通過各種保險(xiǎn)代理人所獲得的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的五成左右，這就說明保險(xiǎn)代理人是我國(guó)目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上人數(shù)最多、帶來銷售額度最多的一部分。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人的銷售活動(dòng)涉及各行各業(yè)，甚至覆蓋到城市鄉(xiāng)村的每一個(gè)角落，進(jìn)一步為社會(huì)各層次的保險(xiǎn)需求提供了最方便、最快捷、最直接的保險(xiǎn)服務(wù)，從而為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮了巨大的社會(huì)效益。保險(xiǎn)代理人直接并且有效地向被保險(xiǎn)人宣傳和普及保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)起到了積極的作用，進(jìn)一步促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。最后，保險(xiǎn)代理作為一個(gè)新興的行業(yè)，其工作需求較多，這就帶來了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)代理人的隊(duì)伍將日益壯大，這能夠在一定程度上緩解我國(guó)的就業(yè)形勢(shì)，降低我國(guó)的失業(yè)率，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極的作用。

二、我國(guó)保險(xiǎn)代理人法律監(jiān)管制度存在的問題

（一）相關(guān)違反法規(guī)成本較低，懲罰力度不足

與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)收取的大額年保費(fèi)收入相比，法定百萬元的風(fēng)控保證金對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言實(shí)為過低。對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)代理人來說，法律監(jiān)管力度不足，違規(guī)成本較低，所以在營(yíng)銷的過程中，保險(xiǎn)代理人不顧法律約束，以個(gè)人利益為主，難免會(huì)出現(xiàn)一些違反規(guī)定的事件發(fā)生。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)違法違規(guī)行為的輕處罰不僅是對(duì)違規(guī)者的縱容，更是對(duì)其他依法主體積極性的嚴(yán)重挫傷。換句話說，對(duì)于一個(gè)觸犯了法律的人來說，不采取相應(yīng)同等的懲戒措施對(duì)其進(jìn)行懲罰，其可能還會(huì)做出觸犯法律的行為。保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)中介人，在獲取利益時(shí)觸犯了監(jiān)管制度而沒有受到法律的制裁，其還會(huì)從相同的途徑繼續(xù)做出違規(guī)行為。所以，在我國(guó)目前的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)中，尤其是對(duì)于保險(xiǎn)代理人，因其違規(guī)成本較低，懲戒力度不夠，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的正常運(yùn)行。

（二）保險(xiǎn)代理人法律監(jiān)管制度不完善

目前，在我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上，保險(xiǎn)代理人的這種法律監(jiān)管制度不完善主要體現(xiàn)在個(gè)人保險(xiǎn)代理制度方面。個(gè)人保險(xiǎn)代理人規(guī)范制度不完善，導(dǎo)致我國(guó)個(gè)人保險(xiǎn)代理廣泛而不集中。加之保險(xiǎn)代理人受培訓(xùn)制度過于注重形式化，即便我國(guó)相關(guān)保險(xiǎn)法律制度設(shè)置了大量條款來限制保險(xiǎn)人，但卻忽視了對(duì)保險(xiǎn)代理人的行為規(guī)制和監(jiān)管。也就是說，目前我國(guó)制定的相關(guān)法律監(jiān)管制度與政策只是適應(yīng)所有保險(xiǎn)人，并未制定一套完整的法律制度來約束作為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體地位的保險(xiǎn)代理人，這種情況是無法強(qiáng)制約束保險(xiǎn)代理人的。

（三）保險(xiǎn)代理人的法律監(jiān)管力度不大

保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的分布比較零散，而保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)渠道又主要集中在像銷售經(jīng)營(yíng)這種最基層業(yè)務(wù)上，根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置，基層區(qū)域恰怡是保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的盲區(qū)，由此保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)必然無法對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行全面、直接的管理，監(jiān)管力度受限。保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)中介的主體，又是保險(xiǎn)行業(yè)的基層工作者，他們因其地位的特殊性恰巧處在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的盲區(qū)，這就給保險(xiǎn)代理人的違規(guī)行為提供了條件。

（四）保險(xiǎn)代理人監(jiān)管不明確

保險(xiǎn)代理人監(jiān)管不明確主要是因?yàn)槲覈?guó)尚沒有完備的征信系統(tǒng)，普通的投保人無法知悉保險(xiǎn)代理人的資質(zhì)及誠(chéng)信情況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也未主動(dòng)將保險(xiǎn)代理人的情況向公眾公開，導(dǎo)致保險(xiǎn)代理人的諸多違法行為。在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間本身就存在信息不對(duì)稱性，保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的橋梁，采取不透明的傳達(dá)行為更加深了二者之間的信息不對(duì)稱。

三、完善我國(guó)保險(xiǎn)代理人監(jiān)管的建議與對(duì)策

（一）改變我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)代理人監(jiān)管模式

目前，我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管模式還是單一的監(jiān)管模式，這種監(jiān)管模式單一，且監(jiān)管力度不足，所以應(yīng)該由單一的監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣谋O(jiān)管模式。此外，單一的形式在某一方面還是比較苛刻的，所以應(yīng)該從嚴(yán)格的監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度寬松的監(jiān)管模式，通過引入社會(huì)評(píng)價(jià)體系提高保險(xiǎn)代理人法律監(jiān)管的透明度。

（二）構(gòu)建完善的法律監(jiān)管制度

在保險(xiǎn)監(jiān)管的過程中，應(yīng)該遵循最大誠(chéng)信原則，將最大誠(chéng)信原則納入保險(xiǎn)監(jiān)督立法體系，保證保險(xiǎn)代理人的誠(chéng)信作為。完善我國(guó)目前保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)中的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制。我國(guó)保險(xiǎn)代理人進(jìn)出市場(chǎng)門檻較低，流動(dòng)性較大，這給市場(chǎng)帶來了很大的壓力，也給培訓(xùn)帶來了不便，所以要適度加強(qiáng)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)進(jìn)出機(jī)制監(jiān)管，嚴(yán)格約束保險(xiǎn)代理人。構(gòu)建市場(chǎng)主體制度，明確保險(xiǎn)代理人的法律地位，保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)中介的主體，要明確自己的地位，按照法律規(guī)定來規(guī)范自己的行為。構(gòu)建保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)法律制度。保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)不可缺少的一部分，應(yīng)該明確自己的執(zhí)業(yè)行為，按規(guī)定辦事。

（三）保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的有效監(jiān)管

保險(xiǎn)代理公司是以營(yíng)利為目的的企業(yè)法人，但其也具有一定的公益性。因此，保險(xiǎn)公司的治理結(jié)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)董事會(huì)的行為規(guī)制，賦予監(jiān)事會(huì)更多的監(jiān)督權(quán)，限制股東的控制權(quán)，構(gòu)建一個(gè)法律關(guān)系清晰、管理責(zé)任明確、效率與公平兼顧、合法規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)才能夠保證公司穩(wěn)健、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，減少公司違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)代理人雖然發(fā)展得比較早，但還是應(yīng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，加強(qiáng)自身約束，規(guī)范自己的行為。對(duì)于出臺(tái)的各種關(guān)于保險(xiǎn)代理人發(fā)展的相關(guān)政策也需要進(jìn)一步完善，在發(fā)展的過程中不斷對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)，在提高保險(xiǎn)代理人道德素養(yǎng)的同時(shí)，通過法律監(jiān)管制度來約束保險(xiǎn)代理人的行為。因此，我國(guó)政府應(yīng)該根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)代理人存在的法律制度監(jiān)管的問題，制定一系列完善我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的相關(guān)對(duì)策，避免發(fā)生因保險(xiǎn)代理人不遵守相關(guān)法律而帶來的不良后果，影響整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

（作者單位為遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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