【摘要】近年來，隨著銀團(tuán)貸款在銀行間的實(shí)踐，其在集成信貸資源，完善風(fēng)險管理，促進(jìn)同業(yè)合作等方面優(yōu)勢明顯，本文通過對黃山市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銀團(tuán)貸款情況專項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀團(tuán)貸款規(guī)模雖穩(wěn)步增長，但風(fēng)險管控不容忽視，銀行、監(jiān)管層、政府部門都應(yīng)該采取對應(yīng)措施，確保銀團(tuán)貸款在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮積極作用。

【關(guān)鍵詞】銀團(tuán)貸款 農(nóng)商行 風(fēng)險管理

隨著銀團(tuán)貸款在銀行間集成信貸資源，完善風(fēng)險管理，促進(jìn)同業(yè)合作等方面的積極效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但相應(yīng)風(fēng)險也不容忽視。近期，對黃山市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銀團(tuán)貸款情況進(jìn)行了專項調(diào)查。

一、基本情況

至2016年末，黃山市21家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中有11家開辦了銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，銀團(tuán)貸款余額43.76億元，占同期全部貸款余額的5.66%，貸款主要投向鐵路、道路工程等建筑業(yè)、制造業(yè)及房地產(chǎn)業(yè)，上述三個行業(yè)銀團(tuán)貸款余額35.18億元，占同期銀團(tuán)貸款總額的80.40%。黃山市銀團(tuán)貸款具有以下主要特征：

一是銀團(tuán)貸款規(guī)模穩(wěn)步增長。2013年末，銀團(tuán)貸款余額19.50億元，占同期全部貸款余額的4.11%，同比增長14.50%；2014年末，銀團(tuán)貸款余額31.37億元，占全部貸款余額的5.96%，同比增長60.87%；2015年末，銀團(tuán)貸款余額30.98億元，占同期全部貸款余額的5.26%，同比增長56.55%。至2016年末，銀團(tuán)貸款余額同比增長41.25%。

二是農(nóng)商行成銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)主力。目前，黃山市11家開辦銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，7家農(nóng)商行已全部開辦，占開辦銀行的63.4%，其他銀行分支機(jī)構(gòu)4家，只占36.6%。

三是近四成貸款投向域外。至2016年末，黃山市37.06%的銀團(tuán)貸款用于異地項目，近四成貸款投向域外，支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效果減弱。如，轄內(nèi)某農(nóng)商行約80%的銀團(tuán)貸款均作為參與行發(fā)放到其他地區(qū)。

四是貸款質(zhì)量不容樂觀。2012年，黃山市銀團(tuán)貸款未出現(xiàn)不良，2013年不良率小幅上升至0.72%，2014年、2015年，隨著銀團(tuán)貸款余額大幅增加，不良率也上升至2.17%和2.56%，高于同期全部貸款平均不良率0.46和0.78個百分點(diǎn)；至2016年末，不良率為3.19%，高于同期全部貸款平均不良率1.09個百分點(diǎn)。

二、風(fēng)險管控情況分析

（一）存在的主要問題

1.思想懈怠，銀團(tuán)貸款風(fēng)險管理技術(shù)滯后于貸款增長速度。在銀行銀團(tuán)貸款增長較快的情況，部分行風(fēng)險防控意識不強(qiáng)，思想懈怠，業(yè)務(wù)開展極不規(guī)范，貸款管理要求不落實(shí)，未實(shí)行貸款全流程管理，部分管理環(huán)節(jié)脫離視線。如有的行尚未制定本行的銀團(tuán)貸款管理辦法，有的行未及時對本行的銀團(tuán)貸款管理辦法進(jìn)行修訂等，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)程，且行與行之間信息不互通，造成銀團(tuán)貸款風(fēng)險管控乏力。如轄內(nèi)農(nóng)商行參與的銀團(tuán)貸款均在系統(tǒng)內(nèi)組團(tuán)，日常管理工作主要依附牽頭行，貸款審查簡化，風(fēng)險管控存在較大漏洞。

2.跟蹤防控不夠，銀團(tuán)貸款監(jiān)測困難。銀團(tuán)貸款多為大額固定資產(chǎn)貸款或項目融資貸款，期限一般較長，借款人在貸款存續(xù)期間，銀行一般很少跟蹤貸款資金的流向和使用情況，沿用的是貸款合同管理，一般不干涉企業(yè)貸款運(yùn)行情況，加之經(jīng)營情況難以準(zhǔn)確預(yù)測，尤其是受市場影響較大的行業(yè)，市場風(fēng)險極易轉(zhuǎn)化為借款人風(fēng)險。

3.缺少協(xié)調(diào)機(jī)制，貸款成員之間協(xié)調(diào)不暢。牽頭行和參與行之間并未建立定期協(xié)調(diào)機(jī)制，信息共享滯后。如由某農(nóng)商行牽頭，其他4家農(nóng)商行參與向黃山華泰建設(shè)投資有限公司發(fā)放的一筆銀團(tuán)貸款，至2016年末，該農(nóng)商行已將該筆貸款歸為可疑類貸款，但仍有3家農(nóng)商行將其歸為關(guān)注類貸款。

（二）風(fēng)險因素分析

1.房地產(chǎn)風(fēng)險傳導(dǎo)給銀行。據(jù)調(diào)查顯示，黃山市銀團(tuán)貸款的不良均暴露于房地產(chǎn)業(yè)。受經(jīng)濟(jì)下滑、房地產(chǎn)調(diào)控影響，全市整體房產(chǎn)銷售持續(xù)低迷，部分借款人經(jīng)營狀況惡化，導(dǎo)致還款能力不足，未能按協(xié)議規(guī)定還款。投向本市房地產(chǎn)開發(fā)有限公司的5筆貸款中有4筆已經(jīng)出現(xiàn)不良，上述房地產(chǎn)企業(yè)貸款本息均已逾期超180天，其中一家公司貸款本息逾期336天。

2.牽頭行與參與行信息不對稱。據(jù)調(diào)查了解，在實(shí)踐中，參與行在與借款人溝通、貸前條件落實(shí)及貸后管理等方面都較為被動，主要由牽頭行來完成，重要事項決定權(quán)也往往取決于牽頭行意志，參與行的權(quán)益有時就難以得到保障。如，某農(nóng)商行受邀參與了外市某農(nóng)商行牽頭的13筆銀團(tuán)貸款，客戶均為外市當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，受地區(qū)限制，所有貸款手續(xù)均由牽頭行代為辦理，該行對客戶信息了解甚少，且無法實(shí)行有效的貸后管理，目前已有兩筆發(fā)生逾期，一旦風(fēng)險加劇只能被動接受。

3.抵押物存在流失風(fēng)險。如某公司以土地和在建工程提供抵押，風(fēng)險出現(xiàn)后，雖然牽頭行采取了措施，要求補(bǔ)充部分抵押物，但因其拖欠工程款，債權(quán)人已向法院提起民事訴訟，法院對其所有資產(chǎn)采取司法凍結(jié)（含抵押），加大了抵押物實(shí)現(xiàn)難度。

三、相關(guān)政策建議

（一）銀行層面

一是健全銀團(tuán)貸款管理制度。關(guān)鍵要完善銀團(tuán)貸款操作規(guī)程，制定標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)文件，實(shí)行貸款全流程管理。要落實(shí)牽頭行、參與行的責(zé)任和義務(wù)，牽頭行應(yīng)督促客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)部門認(rèn)真開展盡職調(diào)查、加強(qiáng)貸前審查，定期進(jìn)行走訪、做實(shí)貸后管理，并及時將情況反饋各參加行。其他參加行也要獨(dú)立地對貸款可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查，并主動向借款人、牽頭行詢問貸款有關(guān)事宜。

二是做好各成員銀行之間溝通。牽頭行和成員行之間應(yīng)加強(qiáng)定期溝通，及時了解貸款戶各種信息變化情況，一旦發(fā)現(xiàn)可能引起降低貸款償付能力的行為，牽頭行應(yīng)立即通報銀團(tuán)各成員，召開貸款人會議，及時阻止險情的發(fā)生。同時，參加行也應(yīng)積極參與貸款管理，并保存可追查的軌跡，實(shí)現(xiàn)對客戶管理信息的共享。

三是積極爭取地方政府的支持。銀團(tuán)貸款往往用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)開發(fā)等與地方經(jīng)濟(jì)、民生相關(guān)的行業(yè)。一旦貸款出現(xiàn)不良，項目停滯不前或貸款資金無法歸還，不良影響波及面大。各成員行應(yīng)與當(dāng)?shù)卣募訌?qiáng)溝通、及時匯報、爭取支持，全力維護(hù)銀行債權(quán)。

（二）監(jiān)管層面

建議加強(qiáng)窗口指導(dǎo)。在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，有針對性地對銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題開展業(yè)務(wù)監(jiān)管培訓(xùn)，加強(qiáng)銀團(tuán)貸款參與者隊伍建設(shè)，規(guī)范和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，提高風(fēng)險管理水平，提升服務(wù)效率。

（三）政府層面

一是建議地方政府密切關(guān)注國家經(jīng)濟(jì)金融政策，立足我市經(jīng)濟(jì)及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實(shí)際，出臺針對性的指導(dǎo)意見引導(dǎo)貸款的有效投向，創(chuàng)造有利于銀團(tuán)貸款發(fā)展的政策條件。

二是積極發(fā)揮扶持引導(dǎo)作用，不斷優(yōu)化銀政企交流環(huán)境。支持銀行加強(qiáng)與行業(yè)主管部門及企業(yè)的溝通與聯(lián)系，定期召開政銀企座談會、新興產(chǎn)業(yè)項目推薦會等，向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推薦有競爭力和有效需求的企業(yè)。

作者簡介：畢汪靜怡（1991-），女，漢族，安徽黃山人，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融專碩研究生。