朱旭東／江蘇省農(nóng)業(yè)信貸擔保公司

江蘇農(nóng)業(yè)信貸擔保發(fā)展探索

朱旭東／江蘇省農(nóng)業(yè)信貸擔保公司

從2015年開始，財政部、農(nóng)業(yè)部針對農(nóng)業(yè)補貼政策實施過程中的突出問題，提出了調(diào)整完善農(nóng)業(yè)補貼政策的建議，經(jīng)國務院同意，決定從2015年調(diào)整完善農(nóng)作物良種補貼、種糧農(nóng)民直接補貼和農(nóng)資綜合補貼等三項補貼政策?；緝?nèi)容為在全國范圍內(nèi)調(diào)整20%的農(nóng)資綜合補貼資金，加上種糧大戶補貼試點資金和農(nóng)業(yè)三項補貼增量資金，統(tǒng)籌用于支持糧食適度規(guī)模經(jīng)營。支持糧食適度規(guī)模經(jīng)營補貼資金，主要用于支持各地建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，推動形成全國性的農(nóng)業(yè)信用擔保體系，逐步建成覆蓋糧食主產(chǎn)區(qū)及主要農(nóng)業(yè)大縣的農(nóng)業(yè)信貸擔保網(wǎng)絡，強化銀擔合作機制，支持糧食適度規(guī)模經(jīng)營。在此背景下，經(jīng)省政府批準，江蘇省農(nóng)業(yè)信貸擔保有限責任公司成立，其主要職責是按照政策性、專業(yè)性和獨立性要求貫徹落實國家強農(nóng)惠農(nóng)政策，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求實現(xiàn)國有資本保值增值和可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)擔公司的主要業(yè)務品種和操作流程

在與銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的基礎上，公司建立健全工作制度，積極加強銀擔合作，搭建了核心業(yè)務體系，建立了包括“申保發(fā)起、申保審批、申保辦理、保后管理、擔保責任解除、違約責任追究”六個階段的業(yè)務操作流程。同時，公司結(jié)合有關文件精神，創(chuàng)新江蘇農(nóng)擔產(chǎn)品新模式，先后推出“蘇農(nóng)擔”系列產(chǎn)品，制定了《“蘇農(nóng)擔”業(yè)務管理暫行辦法（300萬元及以下）》。為有效防范和控制風險，制定了《擔保業(yè)務暫行操作流程》《風險評審會暫行議事規(guī)則》等制度。

主要業(yè)務品種

“分險貸”：單戶貸款金額累計不超過300萬元，擔保業(yè)務項下未結(jié)清本息(不含復利和罰息等)公司承擔80%，合作銀行承擔20%。擔保費用每年最高不超過1%，對涉農(nóng)第一產(chǎn)業(yè)類貸款客戶，嚴格執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率；對涉農(nóng)第二、第三產(chǎn)業(yè)類貸款客戶，利率上浮比例原則上最高不超過人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率上浮10%。

“增信貸”：單戶貸款金額累計不超過300萬元，擔保業(yè)務項下未結(jié)清本息(不含復利和罰息等)公司承擔30%，合作銀行承擔70%。適用范圍：銀行存量客戶，新增貸款金額不超過在該銀行原有授信總額的50%，且單戶在公司累計擔?？傤~不超過300萬元，公司對授信總額提供保證擔保；銀行新增客戶，授信金額不超過300萬元，公司對授信總額提供保證擔保，擔保費用每年不低于0.3%，貸款利率上浮比例原則上最高不超過人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率的30%。

操作流程

申保發(fā)起:采取合作銀行向公司推薦客戶為主，也可由公司提供符合準入標準的客戶名單，合作雙方從中選取目標客戶。由合作銀行收集申保主體資料，進行現(xiàn)場盡職調(diào)查，按照“實質(zhì)重于形式”的原則，合理預測申保主體的資金需求及還款能力后，制定授信方案，按照自身的授信審批流程及相應審批權(quán)限進行授信審查并出具授信批復。

申保審批:業(yè)務部對合作銀行授信客戶不再進行現(xiàn)場盡調(diào)，合作銀行將相關項目材料提交業(yè)務部。業(yè)務部對項目材料內(nèi)容的完整性、真實性及項目方案的可操作性組織評估、審議，明確申保項目送審意見，形成業(yè)務審批表，由業(yè)務部負責人簽字，風險管理部會簽后，報分管領導審簽后生效，審批結(jié)果由業(yè)務部報備風險管理部并反饋合作銀行。

申保辦理:風險管理部負責出具《授權(quán)委托書》，由合作機構(gòu)與申保主體辦理反擔保手續(xù)。業(yè)務部負責上述事項的對接，并協(xié)調(diào)各方簽訂保證合同。

保后管理:承保期間，由合作銀行對申保主體進行保后管理工作，公司業(yè)務部應定期對合作機構(gòu)的保后管理工作進行抽查，若發(fā)現(xiàn)風險信號的，按公司《風險預警管理辦法》的有關要求辦理。

擔保責任解除:申保主體按照主債權(quán)合同約定，到期歸還借款本息，公司擔保責任解除。

違約責任追究:申保主體未履行合同約定義務的，公司應及時采取有效措施，必要時依法追究申保主體、反擔保人等相關方的違約責任。

農(nóng)擔公司體系建設的探索與創(chuàng)新

基本原則

一是機構(gòu)下沉。農(nóng)擔業(yè)務與傳統(tǒng)擔保業(yè)務存在明顯區(qū)別，農(nóng)擔服務的對象主要是農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體，位于農(nóng)村、基層，而傳統(tǒng)擔保機構(gòu)的服務對象主要是平臺公司及其他企業(yè)，大部分位于城市，大項目較多，農(nóng)業(yè)的份額很小。因此，農(nóng)擔公司關鍵是要將機構(gòu)、人員、業(yè)務下沉到縣域，才能實現(xiàn)農(nóng)擔業(yè)務的有效對接，才能建成貼近主體、覆蓋全國、緊密可控、運行高效的農(nóng)業(yè)信貸擔保服務網(wǎng)絡體系。

二是風險分擔。農(nóng)擔公司作為政策性擔保機構(gòu)，其體系建設是財政支農(nóng)政策的一部分，離不開當?shù)卣闹笇Ш椭С帧Ｒ虼?，只有建立風險分擔機制，才能發(fā)揮地方政府資源優(yōu)勢，強化地方政府職責，切實加強風險管控、化解和處置，促進農(nóng)擔業(yè)務持續(xù)、健康、平穩(wěn)開展。

三是因地制宜。設立分支機構(gòu)要避免一哄而上，要充分尊重地方政府意愿，積極發(fā)揮地方政府支農(nóng)積極性，有積極性的縣可先行試點。

四是堅持市場運作。農(nóng)擔業(yè)務具有政策性特點，且具有較高風險，為防止將農(nóng)擔風險演變?yōu)樨斦L險，其業(yè)務運作過程必須是市場化的。農(nóng)擔體系建設也要按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，按照“去行政化”理念，按照經(jīng)營水平合理確定分支機構(gòu)級別和人員待遇。

頂層設計

一是堅持風險分擔。為促進全省各地農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體盡快獲得農(nóng)擔業(yè)務的信用支持，農(nóng)擔公司將逐步在市縣、基層設立分支機構(gòu)，并將其作為農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務受理的主體。按照“政府推薦、農(nóng)擔增信、銀行放貸、風險共擔”的模式開展農(nóng)擔業(yè)務，堅持實行政銀擔風險分擔機制，公司與地方政府、金融機構(gòu)實行6：2:2的比例承擔農(nóng)擔業(yè)務風險，并實行風險預警機制，即當月度期末貸款逾期率（期末逾期貸款余額/期末貸款總余額）達到5%，暫停辦理新增農(nóng)擔業(yè)務，經(jīng)雙方協(xié)商達成一致意見后，繼續(xù)開展新的業(yè)務。

二是堅持設立風險資金。要求地方政府設立“農(nóng)擔業(yè)務風險補償資金”，并建立正常的補充和增長機制，雙方約定，后期地方政府若增加風險補償專項資金規(guī)模，公司應同步增加地方授信總額；或地方政府根據(jù)農(nóng)擔業(yè)務增長情況或放大倍數(shù)應同比例增加風險資金規(guī)模。地方政府對風險資金擁有所有權(quán)和收益分配權(quán)。

三是堅持統(tǒng)一管理。對地方政府出資的風險資金，由省里統(tǒng)一管理，建設風險資金池，專項用于承擔約定比例的風險代償。省公司受托作為資金管理人，負責資金的日常管理，實行獨立核算、單獨建賬、封閉運行，確保資金的安全和合理的收益。

推進方式

一是先試點，再推廣。目前，常州、宿遷、鹽城、阜寧、海安等地分別與公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，將成為全省首批農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的市縣分支機構(gòu)。通過設立分公司，建立風險資金池，實行8:2的風險分擔機制等，對當?shù)剞r(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體進行財政金融協(xié)同支持。自簽訂協(xié)議以來，效果明顯，尤其是常州市推薦的項目明顯增加。

二是成熟一個，發(fā)展一個。目前，部分地方政府積極性很高，與公司談妥合作方案，意向設立風險資金池1000萬～2000萬元不等，合作意向強烈。還有部分地方政府也以現(xiàn)場拜訪或者電話咨詢等形式表達了合作意向。對于政府積極性較高的地方，公司將成熟一個，發(fā)展一個，總結(jié)經(jīng)驗，由點及面，逐步將農(nóng)擔體系向全省推進。

三是進一步拓展業(yè)務渠道。在業(yè)務開展和基層調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，農(nóng)擔業(yè)務客觀上受到銀行放貸的制約，一方面基層普遍希望農(nóng)擔公司擔保的項目能立即落實銀行貸款，另一方面合作銀行由于風險管控的要求難以做到“見保即貸”。為此，需要設立一個貸款平臺以配合開展農(nóng)擔業(yè)務，滿足申保主體的貸款需求。經(jīng)討論醞釀，計劃出資設立一家小額貸款公司，為省農(nóng)擔公司全資子公司。公司不以營利為目標，專業(yè)為“三農(nóng)”服務，重點服務于農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體，業(yè)務范圍覆蓋全省，執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率，對農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體綜合融資成本控制在財政部規(guī)定的水平以內(nèi)。□