特約記者/李文博

讓農地與金融無縫對接

特約記者/李文博

我國農業(yè)發(fā)展長期以來受到資金投入的困擾。在風險可控的前提下，開展農村土地承包經營權抵押貸款對拓寬農戶融資渠道、提升農村土地經濟價值、推進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有非常重要的意義。如何打通金融池水灌溉農業(yè)田園，江蘇省金湖縣在幾年的探索后，形成了一套“閉環(huán)式”農地抵押貸款模式。

一分錢難倒英雄漢——理順所有權貸來抵押款

早在四年前，在各方的努力爭取下，金湖縣成為省、市土地確權登記頒證整體推進試點縣。周密部署安排后，同年5月，率先在金北鎮(zhèn)劉莊村開展確權登記頒證工作，石港組村民劉喬俊是第一個拿到土地經營權權證的人，紅本本捧在手，“舒坦”是他當時的最大感受。當年底，金北鎮(zhèn)5.7萬畝的土地確權工作全部完成。

金北鎮(zhèn)試點工作的成功，鼓勵了金湖全縣土地確權工作的推進，截至2015年9月底，全縣10個鎮(zhèn)108個村6.2萬農戶，實測面積56.79萬畝；重新簽訂農村土地承包經營承包合同6.2萬份，合同簽訂率100%，農村土地承包經營權證書打印率100%，走在全省前列。

金湖縣萬豐農機合作社理事長姜勤沒想到自己也正因為這個紅本本而受益。姜勤流轉了2990.33畝土地，“土地經營規(guī)模大，種子、化肥、農藥、人工啥都需要錢，用錢時一分能難倒英雄漢?！爆F(xiàn)在的資金缺口，不是簡單地跟親戚朋友借就能解決的。而沒想到憑借這2990多畝土地的經營權，姜勤從金湖縣農商行貸款200萬元，開創(chuàng)了金湖土地承包經營權抵押貸款的先河。

“農民貸款難，一大痛點在于缺少抵押擔保。只要在農村承包土地經營權抵押上有所突破，農民貸款就能破題。”人民銀行金湖縣支行作為試點牽頭單位，經過反復論證，在探索發(fā)放土地承包合同“三方協(xié)議”抵押貸款的基礎上，充分利用兩年試點期的時機，積極“通渠”，將金融“活水”引入農地抵押，解農業(yè)發(fā)展之限。

而經營權價值與抵押貸款授信額度是怎樣的關系，又由誰來定、按啥定、怎么定、定多少，一直備受各方關注。金湖縣在多部門、多回合意見征詢后，制定出臺了《金湖縣農村承包土地經營權價值評估指導意見（試行）》。該意見不但明確了評估方式、評估專家?guī)烊藛T，而且還明確了評估土地的權屬認定和土地類型、等級、主栽作物品種、產量、產值等基本情況的調查要求，重點在價值評估中引入了風險系數(shù)，該系數(shù)分為必選項與參考項進行綜合考量，使價值評估更全面、更切合實際。全縣建立了45人的評估專家?guī)?，對全縣承包土地經營權價值進行了兩個層次的評審，并第一次發(fā)布了全縣價值評估指導價。

打出政策保障組合拳——政府擔當解后顧之憂

有些甜頭、有點保障，金融部門涉農貸款的積極性才能更高，金湖縣政府部門打出一套政策保障組合拳，讓金融機構更有活力。

一柄安全保障傘?！督鸷h農村承包土地經營權抵押貸款風險補償資金使用管理辦法》的出臺，解決了風險貸款處置時間長、損失大的問題。財政預算安排專項資金2000萬元，是以前中小企業(yè)貸款風險補償金總額的10倍，要求?？顚Ｓ?，一旦農村承包土地經營權抵押貸款出現(xiàn)不良，銀行機構即可向縣財政局提供相關證據資料，經縣財政局審核并報領導小組審批后，即可先行申請足額補償。待催收清償后再結算，且風險補償比例較高，達到實際凈損失的50%，直接補償給銀行機構，從申請到審批15個工作日內認定撥付到位，讓銀行貸款發(fā)放沒有后顧之憂。

出臺了財政貼息和獎勵扶持政策強心劑。對銀行發(fā)放的以農村承包土地經營權為基礎的抵押貸款進行貼息，年度貼息總額為200萬元，先貸后貼、按年補貼。凡銀行機構發(fā)放的貸款按同期同檔次利率下浮25%，按利率優(yōu)惠幅度實際應收利息的60%給予貼補。

“為加大央行配套信貸力度，人行金湖縣支行對第一家發(fā)放、發(fā)放金額較多的縣農商行，積極爭取支農再貸款支持，第一筆一年期5000萬元已全部發(fā)放到位，第二期1.5億元正在申辦之中?！比诵薪鸷h支行行長倪彩霞說。

引入保險機構，將土地經營權抵押貸款與保險機構掛鉤。今年金湖縣進一步深化出臺了《金湖縣農村土地流轉履約保證保險管理辦法》，文件規(guī)定以承包大戶、村委會和農戶作為投保對象，土地流轉出讓人作為被保險人，當土地流轉受讓方因故不能按期履行支付土地租金義務時，由承保的保險公司按照保險合同約定向被保險人支付賠款，確保農戶流轉收益不受損。在經營權抵押貸款保證保險中，承保人和被保險人風險分擔比例為8∶2，保險費率不超過該貸款本金的1%，由政府統(tǒng)一按年繳納，政府專門設立履約專項風險補償資金100萬元。

政府平臺公司保障土地托底經營——土地抵押物可變現(xiàn)

各種風險補償、保險業(yè)務的開展給銀行吃了定心丸，但銀行最為擔心的是，一旦發(fā)生風險，能不能在市場中找到退路，通過市場化途徑將自身的損失降到最低。于是，在土地經營權抵押貸款試點推進過程中，核心問題是抵押物處置，決定著抵押物價值能否順利實現(xiàn)。

金湖縣專門成立了政府背景、注冊資本5000萬元的“金湖縣潤金現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展有限公司”，它以保本微利、服務“三農”為原則，重點對銀行未能及時處置的抵押農地進行收儲、托管、代償，并持有農地經營權進行再次流轉、自營、組織耕種或轉包等處置，及時幫助銀行加快實現(xiàn)承包土地經營權價值，避免土地流轉不及時導致的撂荒貶值，全面實現(xiàn)農村承包土地經營權出現(xiàn)不良后的土地托底經營。

目前公司正在制定章程，落實內部架構，討論制定內部規(guī)章制度，研究商定相關辦法和操作細則，正在會商開辦土地融資抵押物處置業(yè)務，全面對接經營權抵押貸款風險處置化解工作。

“機制運行好，管理制度必須嚴格執(zhí)行?！蹦卟氏颊f，制度中明確了“貸款申請、調查、抵押物價值評估、貸款審批、簽訂貸款抵押合同、辦理抵押登記手續(xù)、貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款歸還”操作流程，且所有登記、抵押、流轉均進入“江蘇省農村產權交易信息服務平臺”，做到全力協(xié)助、全程參與、全面跟進。

通過試點工作機制構建，金湖縣已經達到了“有確權登記頒證、有經營權價值認定、有鎮(zhèn)縣兩級交易平臺服務、有財政貼息扶持、有保證保險、有風險補償、有央行政策扶持、有政府平臺公司回購托底”的“八有”模式。截至目前，在全省農村產權交易中心平臺中登記的貸款已達到1.77億元，涉及37萬畝土地、3567個經營主體，在全省17家開辦此業(yè)務地區(qū)中，貸款筆數(shù)、金額均名列前茅。全縣貸款實現(xiàn)了10個鎮(zhèn)全覆蓋、各涉農銀行機構全覆蓋，沒有出現(xiàn)一筆不良貸款?！?/p>