文 | 本刊記者 吳爽

是該和孩子談“錢”的時(shí)候了

文 | 本刊記者 吳爽

近幾月來，上海13歲女孩小蘇（化名）用媽媽手機(jī)偷偷給自己喜歡的網(wǎng)絡(luò)主播打賞，兩個(gè)月就花了25萬元；山東臨沂4歲男孩離家找姥姥，只因壓歲錢被母親“沒收”；上海一位78歲的奶奶取光11歲孫子4.5萬元壓歲錢被告上法庭……消息背后，是越來越受到關(guān)注的財(cái)商教育。財(cái)商教育引導(dǎo)和教授孩子以積極、健康的心態(tài)面對(duì)財(cái)富，培養(yǎng)他們認(rèn)知、管理、創(chuàng)造和享用財(cái)富的能力。

山東煙臺(tái)瀟翔小學(xué)校長曹瑞敏表示，隨著社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步，青少年“財(cái)務(wù)問題”也越發(fā)嚴(yán)峻，肆意揮霍、毫無節(jié)制的情況屢見報(bào)端，培養(yǎng)青少年正確的價(jià)值觀確實(shí)勢在必行，財(cái)商教育迫在眉睫。

財(cái)商教育，從娃娃抓起

財(cái)商一詞最早由美國作家兼企業(yè)界羅伯特·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出，所謂財(cái)商，就是一個(gè)人處理財(cái)富的能力，它與智商、情商一起被認(rèn)為是現(xiàn)代人不可或缺的三大素質(zhì)。

相比智商和情商，財(cái)商更依賴于后天養(yǎng)成。而財(cái)商教育，也是一件該“從娃娃抓起”的事兒。湯小明，中國教育學(xué)會(huì)“十二五”規(guī)劃重點(diǎn)課題“中小學(xué)財(cái)商教育的實(shí)驗(yàn)與探索”總課題組顧問，曾成功策劃出品了《富爸爸窮爸爸》《誰動(dòng)了我的奶酪》《小狗錢錢》等暢銷書。他在接受記者采訪時(shí)說，“每個(gè)人每天都在和金錢打交道，金錢生活無處不在，從日常的購物、吃飯、穿衣等消費(fèi)，到自己的興趣愛好等，直接或間接地都跟金錢有關(guān)系。對(duì)于金錢，我們應(yīng)該保持一種‘君子關(guān)系’——既不能崇拜它，也不能藐視它。加強(qiáng)財(cái)商教育，要從娃娃抓起，家長、老師要善于啟發(fā)孩子的財(cái)商，引導(dǎo)孩子對(duì)零花錢、壓歲錢進(jìn)行科學(xué)有效的管理”。

2月開學(xué)季，山東煙臺(tái)瀟翔小學(xué)四年級(jí)（4）班的同學(xué)上了別樣的“開學(xué)第一課”，銀行專業(yè)人員走進(jìn)校園，為學(xué)生講解財(cái)商及人民幣相關(guān)知識(shí)。

蘭州市第十中學(xué)的教師馬得清，長期以來對(duì)財(cái)商教育密切關(guān)注，多次發(fā)表相關(guān)評(píng)論，對(duì)財(cái)商教育有洞見和較深的思考。在馬得清看來，由于現(xiàn)實(shí)生活中缺乏財(cái)商教育，一些孩子不懂得勞動(dòng)與財(cái)富的關(guān)系，沒有養(yǎng)成尊重勞動(dòng)和珍惜財(cái)富的習(xí)慣，更沒養(yǎng)成理財(cái)?shù)乃仞B(yǎng)。比如，不少孩子拿到壓歲錢后，不知道怎么有計(jì)劃地去花，不懂把錢花在正當(dāng)需求上，常常是互相攀比，揮霍浪費(fèi)。更有甚者，不懂父母掙錢的不易，從小養(yǎng)成大手大腳花錢的不良習(xí)慣。另外，微信搶紅包，本來是娛樂行為，一些孩子卻用它來“搶錢”或者“耍闊”，一天到晚手機(jī)不離身，隨時(shí)準(zhǔn)備搶紅包；盲目大量下載搶紅包“神器”，卻不知這為手機(jī)賬號(hào)帶來了安全隱患；將其當(dāng)成一種賺錢途徑，支付自己在其他娛樂活動(dòng)中的開銷；發(fā)紅包出手闊綽，動(dòng)輒豪發(fā)數(shù)百元。這些現(xiàn)象不僅讓家長擔(dān)憂，也讓教師擔(dān)憂。

財(cái)商教育，絕不僅是“錢”的事兒

很多人覺得財(cái)商教育就是教小孩認(rèn)識(shí)錢，或者進(jìn)一步來說，教他們?cè)趺从煤缅X。其實(shí)，這只是財(cái)商教育的一部分。

湯小明強(qiáng)調(diào)，“財(cái)商教育最終目的不是讓大家成為錢奴，而是成為金錢的主人，更加理性、高效地參與經(jīng)濟(jì)生活，在自我管理的過程中，逐漸培養(yǎng)良好的生活習(xí)慣”。

多年從事一線教育工作的馬德清老師給記者講了自己一位學(xué)生的故事。

“當(dāng)班主任時(shí)，我發(fā)現(xiàn)總有一些貧困生盲目羨慕來自富裕家庭的某些孩子大手大腳花錢的行為。有個(gè)孩子家庭并不富裕，看到有同學(xué)腳穿耐克鞋，就嚷著讓他媽媽買，他媽媽不答應(yīng)，他就用‘不上學(xué)’威脅，坐在地下蹬腿撒潑。接到家長的‘求助’電話后，我讓家長把電話給她的孩子。我在電話里說，韓瑞家里很有錢，可他為啥從不穿名牌？這個(gè)學(xué)生不說話了，后來乖乖地來上學(xué)。韓瑞的父親從收廢品開始積累資金，后來開了兩家日用品公司，但他對(duì)孩子的教育很嚴(yán)格。韓瑞上初一時(shí)，主動(dòng)要求自己當(dāng)生活委員。他收集同學(xué)們?nèi)拥舻乃芰掀浚看钨u掉后都記錄具體日期和收入，一學(xué)期下來，積累了200多元錢，他稱之為‘總收入’。經(jīng)班委會(huì)討論決定，用這些錢為班上購買了《漢語詞典》《紅樓夢》等十幾本書。他父親知道這件事后非常欣慰，并說，讓孩子從小知道積累財(cái)富不易的道理，對(duì)他的成長太重要了?！?/p>

馬德清認(rèn)為，財(cái)商教育的根本目的是財(cái)富觀與生活觀的教育，而理財(cái)技術(shù)的教育次之。一是要明確理財(cái)教育的目的。理財(cái)教育的根本目的不是為了讓孩子如何成長為富翁，也不是為了讓孩子成為拿金錢標(biāo)準(zhǔn)衡量人生價(jià)值的財(cái)迷，而是為了更好地讓孩子通過適當(dāng)?shù)睦碡?cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)和理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)，了解勞動(dòng)和財(cái)富的關(guān)系，了解一些經(jīng)濟(jì)運(yùn)行知識(shí)，學(xué)會(huì)尊重勞動(dòng)價(jià)值，珍惜勞動(dòng)成果，養(yǎng)成正確的金錢觀和財(cái)富觀，引導(dǎo)孩子理解創(chuàng)造財(cái)富和量入為出的重要性，養(yǎng)成理性消費(fèi)的好習(xí)慣，為未來財(cái)商的進(jìn)一步發(fā)展奠基。偏離了這一目的，理財(cái)教育將失去意義。二是不要把智商和情商教育同理財(cái)教育割裂開來對(duì)待，因?yàn)槔碡?cái)能力的培養(yǎng)與智商跟情商的教育并不矛盾，畢竟，教育孩子健康成長，全面發(fā)展，需要發(fā)揮多種課程的綜合作用。三是無論是家長還是學(xué)校教師，都必須明確認(rèn)識(shí)到，理財(cái)教育只是教育的一小部分，不可夸大理財(cái)教育的作用，而應(yīng)該把理財(cái)教育融進(jìn)現(xiàn)行的國家課程、地方課程和校本課程之中。

馬得清老師告訴記者：“當(dāng)下，用發(fā)紅包的方式獎(jiǎng)勵(lì)孩子的學(xué)習(xí)成績，這是家長們較為普遍的做法?！瘪R德清認(rèn)為，適當(dāng)?shù)奈镔|(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)也是激勵(lì)學(xué)生更好地學(xué)習(xí)的有效方法之一。但要注意，無論是通過微信發(fā)紅包還是直接給予現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，都要考慮到物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)作用的有限性，數(shù)額要適當(dāng)，否則有的孩子會(huì)單純?yōu)榱双@得獎(jiǎng)勵(lì)而學(xué)習(xí)，這樣會(huì)異化學(xué)習(xí)的目的。比如，有些家庭收入高的家長，動(dòng)輒發(fā)給孩子數(shù)千元紅包。這樣的獎(jiǎng)勵(lì)很容易誘導(dǎo)孩子形成單純追求獎(jiǎng)勵(lì)數(shù)額的心理，也很容易導(dǎo)致孩子向同學(xué)炫耀、比闊的結(jié)果。如果這樣的現(xiàn)象多了，就有可能影響班風(fēng)。因此，獎(jiǎng)勵(lì)孩子的學(xué)習(xí)成績，方式應(yīng)該多樣化，除了適當(dāng)?shù)募t包獎(jiǎng)勵(lì)，也不要忘了口頭鼓勵(lì)和表揚(yáng)。

“孩子取得好的成績需要及時(shí)獎(jiǎng)勵(lì)，但更重要的是，要想促進(jìn)孩子的學(xué)習(xí)成績，家長需要做好非獎(jiǎng)勵(lì)的日常教育工作。比如，經(jīng)常和孩子一起讀書，及時(shí)了解孩子的想法，指導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)與老師、同學(xué)相處，幫助孩子分析生活和學(xué)習(xí)中遇到的問題，提高孩子解決困難的能力，培養(yǎng)孩子積極向上的生活態(tài)度。因?yàn)?，在孩子成長的路上，這樣的精神陪伴具有長遠(yuǎn)的教育價(jià)值。”

在一個(gè)追求經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、人民生活質(zhì)量不斷提高的社會(huì)，我們既要對(duì)孩子進(jìn)行“金錢不是萬能”的思想教育，避免孩子陷入“有錢能使鬼推磨”的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，也要讓孩子知道，金錢對(duì)于社會(huì)和個(gè)人發(fā)展均具有重要意義，兩者不能偏廢。

家庭教育，打開財(cái)商教育之門

2016年年底，廣州市消費(fèi)者委員會(huì)發(fā)布《廣州市中學(xué)生消費(fèi)行為調(diào)查分析報(bào)告》。調(diào)查結(jié)果顯示，中學(xué)生每月可支配的零花錢（包括父母給的）平均為365元；近四成中學(xué)生表示會(huì)制定消費(fèi)計(jì)劃，四成表示“一邊花一邊作打算”，還有近兩成的學(xué)生表示“從不計(jì)劃，想花就花”。

問卷調(diào)查顯示，68.2%的受訪學(xué)生表示自己的高檔物品是父母家人主動(dòng)買的，可見中學(xué)生消費(fèi)行為受父母消費(fèi)觀念的影響很大。從訪談中也可以看到，注重培養(yǎng)消費(fèi)觀念的家庭，其中學(xué)生子女的消費(fèi)行為較為理性、務(wù)實(shí)，經(jīng)濟(jì)較為獨(dú)立；對(duì)中學(xué)生子女陪伴較少、忽視消費(fèi)觀念的家庭，其子女容易出現(xiàn)盲目攀比消費(fèi)等問題。

國際兒童儲(chǔ)蓄基金會(huì)理事王勝對(duì)于兒童及青少年財(cái)商教育有著自己的獨(dú)特見解。他認(rèn)為，財(cái)商教育的一大現(xiàn)狀是“都知道很重要，但都不知道怎么教”。那么，對(duì)于對(duì)錢還沒啥概念的小孩來說，財(cái)商教育到底要教什么？王勝建議，“第一，要讓孩子盡可能多地參與到家庭經(jīng)濟(jì)生活中。如，每周購買的家庭生活必需品，飯菜支出、水電費(fèi)支出、生活用品預(yù)算等具體的家庭經(jīng)濟(jì)生活，讓孩子意識(shí)到錢與她們的生活有切身的關(guān)聯(lián)，否則錢對(duì)孩子就是一個(gè)貨幣符號(hào)，很難體會(huì)到錢對(duì)生活的影響。第二，適度地用物質(zhì)手段進(jìn)行激勵(lì)。如做家務(wù)事可得到相應(yīng)的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，但這只是教育的手段之一，并不是目的，教育的目的是要讓孩子知道付出與報(bào)酬的關(guān)聯(lián)，知曉其中的因果關(guān)系”。

用物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)孩子的學(xué)習(xí)或其他勞動(dòng)成果可行嗎？北京密云區(qū)巨各莊小學(xué)的許艷老師對(duì)此深表贊同。“我很贊成階段性地用物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)孩子、鼓勵(lì)孩子的做法，要讓孩子明白自己得到了一段時(shí)間內(nèi)很心愛的東西，是因?yàn)樽约号Ω冻龅玫搅丝隙?，但要恰?dāng)引導(dǎo)，不能讓她有好好努力就是為了得到獎(jiǎng)勵(lì)的想法。”

王勝強(qiáng)調(diào)，用物質(zhì)手段獎(jiǎng)勵(lì)孩子，給錢與否和給多少錢，應(yīng)該與孩子事先溝通，共同商量，增加孩子的認(rèn)可度。父母的言傳身教會(huì)于潛移默化中影響孩子。財(cái)商是后天可以培養(yǎng)的，家長應(yīng)該有意識(shí)地培養(yǎng)。

湖北武漢的劉女士有一對(duì)雙胞胎女兒，今年上初一，講起女兒的“理財(cái)經(jīng)”，真是“有一套”。孩子小的時(shí)候，壓歲錢由劉女士代管，大女兒上五年級(jí)時(shí)主動(dòng)提出要自己管理，劉女士當(dāng)即答應(yīng)?！霸谶@個(gè)過程中，我看到了孩子們的成長。今年過年，老二收到壓歲錢，將大部分錢交給了我，小部分自留買些文具、小禮品；有一天老大生病，體會(huì)到媽媽的不易，主動(dòng)把壓歲錢拿給我，說‘媽媽真辛苦，這是孝敬媽媽的’?！眲⑴扛嬖V記者，每逢母親節(jié)、婦女節(jié)，女兒還會(huì)拿出自己的壓歲錢給她買絲巾等小禮物?！八齻兠總€(gè)人都有自己的小金庫，我觀察發(fā)現(xiàn)她們有記賬的習(xí)慣，會(huì)歸納哪方面的支出稍多，然后自己控制。兩個(gè)人之間有時(shí)還伴有‘金錢交易’：比如，老大用自己的錢買了幾十塊錢一套的書，會(huì)借給老二看，租金5毛或1塊。幼兒園時(shí)期還小，我也實(shí)行過一段時(shí)間的家務(wù)競爭獎(jiǎng)勵(lì)：畫‘正’字計(jì)分?jǐn)?shù)，月底算賬。如，每疊一床被子2塊錢，我們家4床被子，倆人那是搶著疊；毎洗一次碗4塊，掃地、抹桌相應(yīng)?！?/p>

談起財(cái)商教育，劉女士說，“我對(duì)孩子們更多的是‘遙控器’式的管理，更多的是朋友式的商量，包括孩子現(xiàn)在每天穿什么衣服都是自愿選擇，給他們提供相對(duì)自由、寬松的環(huán)境，充分信任孩子，當(dāng)孩子需要幫助時(shí)，適時(shí)地給予幫助”。

湯小明表示，家庭教育是通過生活化教育培養(yǎng)孩子財(cái)商的一種重要載體，同時(shí)也可以借助游戲有針對(duì)性地培養(yǎng)，還可以將財(cái)商課堂搬到郊外，讓孩子在購物、旅行的體驗(yàn)中提升自己的財(cái)商，培養(yǎng)良好的生活習(xí)慣，平衡財(cái)富和生活的關(guān)系。在學(xué)校教育層面，湯小明認(rèn)為可以將財(cái)商教育納入中小學(xué)的教育體系，與數(shù)學(xué)、道德、自然等學(xué)科有機(jī)地進(jìn)行融合性學(xué)習(xí)。