卞逍

摘要：金融行業(yè)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)并存，尤其互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和傳播，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，傳統(tǒng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)并存。而國有銀行，因運(yùn)營時(shí)間久，分布范圍廣，影響力大而更受關(guān)注。銀行業(yè)主營業(yè)務(wù)以貸款為主，其信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)為銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)的主要來源。此外，銀行也還面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。

關(guān)鍵詞：信貸；風(fēng)險(xiǎn)；金融業(yè)監(jiān)管

信貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的主要收入之一，客戶群體有個(gè)人也有企事業(yè)單位，信貸風(fēng)險(xiǎn)也因此普遍存在。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念改善，及樓市、車市等的興盛，人們更多地以按揭方式提前消費(fèi)來滿足自己的生活需要。銀行貸款業(yè)務(wù)激增，貸款數(shù)量的增加導(dǎo)致了銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的增加。尤其國有商業(yè)銀行信貸能力更強(qiáng)，眾多網(wǎng)點(diǎn)分布，客戶眾多，承接的信貸業(yè)務(wù)數(shù)量之大、信貸風(fēng)險(xiǎn)之大值得人們研究和思考。

1 風(fēng)險(xiǎn)因子

1.1 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

銀行業(yè)內(nèi)部的自身經(jīng)營引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，即操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)的運(yùn)營也準(zhǔn)求高額利潤，尤其市場中各城市商業(yè)銀行的發(fā)展和擴(kuò)大，國有銀行的市場占有份額不斷減少。以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，第三方支付系統(tǒng)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等新型支付、借貸方式的出現(xiàn)更是搶占了信貸市場，傳統(tǒng)銀行也面臨巨大挑戰(zhàn)。不同于城市商業(yè)銀行，國有銀行更缺乏“接地氣”的經(jīng)營方式，以往的優(yōu)越感束縛了國有銀行的改革和創(chuàng)新，經(jīng)營產(chǎn)品相對缺乏創(chuàng)新力和競爭力。

1.1.1 操作風(fēng)險(xiǎn)

國有銀行在經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中，為爭奪客源，保障其盈利能力，往往打破底線，放松對風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，降低準(zhǔn)入門檻，盲目追求信貸量的增加，其過度逐利的行為埋下了風(fēng)險(xiǎn)的因子。甚至某些工作人員忽視銀行管理機(jī)制及信用風(fēng)險(xiǎn)，違背規(guī)范制度，為了自身利益而鋌而走險(xiǎn)，違規(guī)操作，造成銀行不良貸款的形成，致使國家資產(chǎn)受損。

1.1.2 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

國有銀行中負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)的相關(guān)工作人員因自身專業(yè)能力有限，風(fēng)險(xiǎn)管理意識薄弱，或者風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、管控信息缺失導(dǎo)致信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系不完善，相關(guān)人員知識業(yè)務(wù)能力的欠缺，對信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督和評估缺乏專業(yè)性和準(zhǔn)確性，造成風(fēng)險(xiǎn)防范偏差，不能有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而加重不良資產(chǎn)帶來的負(fù)面影響。

1.2 外部風(fēng)險(xiǎn)

影響國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險(xiǎn)有客戶信用意識、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、政府政策、外部監(jiān)管不到位、法律體系不健全等。

1.2.1 客戶信用意識不足

客戶在資金緊張時(shí)通過國有銀行貸款補(bǔ)充資金流。為取得信貸資格或增加信貸額度，在國有銀行工作人員審查信用狀況時(shí)，對自身所處狀況有所隱瞞，不實(shí)或失實(shí)的客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)對貸款業(yè)務(wù)造成誤導(dǎo)，影響了信用分析評級的公正性和準(zhǔn)確性。這為以后客戶償還貸款帶來諸多不確定性?？蛻粢蜻@樣那樣的原因不能及時(shí)償還或不能足額償還還款額度，造成國有銀行不良貸款數(shù)量上升，負(fù)債率增高，甚至?xí)a(chǎn)生壞賬，國有資產(chǎn)流失?？蛻綦m未能及時(shí)償還借款，但國有基于企業(yè)發(fā)展的需要和借款收回后續(xù)業(yè)務(wù)的開展只能被動(dòng)的接受不良信貸資產(chǎn)的產(chǎn)生。企業(yè)借款的延遲償還或產(chǎn)生壞賬均會(huì)影響國有資金的回籠，進(jìn)而影響到其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，甚至直接影響到國有銀行的穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營的能力。因此，增強(qiáng)客戶信用意識是第一要位的。

1.2.2 經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化

國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展變化也極大的制約著國有商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。連續(xù)幾年房地產(chǎn)市場的火爆促進(jìn)了銀行信貸業(yè)務(wù)的提升。樓市的猛烈發(fā)展，開發(fā)商為獲得更多利益，不斷投資開發(fā)新地盤，而資金的補(bǔ)充主要來源于銀行。國有銀行因信貸能力強(qiáng)、各地網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)方便等諸多優(yōu)勢成為主要貸款對象。另一端的消費(fèi)者因購房能力有限，也從銀行貸款。銀行成為市場活動(dòng)主體的共同債權(quán)人，加重了風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。

而經(jīng)濟(jì)風(fēng)向的轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增速放緩，下行壓力加大，樓市庫存過大、泡沫化趨勢明顯，開發(fā)商的破產(chǎn)、退出，經(jīng)濟(jì)的下滑，購房者資金不足，無力還貸等問題出現(xiàn)，凸顯了銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的嚴(yán)峻性。房貸成為各個(gè)國有銀行貸款業(yè)務(wù)的主體，在整個(gè)信貸業(yè)務(wù)中占有相當(dāng)大的比例。住房貸款業(yè)務(wù)資金的回籠難問題成為信貸業(yè)務(wù)的一大隱患。一旦樓市崩盤，銀行收回貸款的可能性大大降低，將產(chǎn)生大量壞賬，不僅將影響到國有銀行的正常運(yùn)行，還會(huì)造成國有資產(chǎn)的流失，造成國家的損失。

1.2.3 政府政策

為調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，維持經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，國家推行的財(cái)政政策和貨幣政策，在一定程度上影響市場主體在市場活動(dòng)中的決策。 譬如利率的調(diào)整會(huì)影響人們將手中剩余的貨幣進(jìn)行投資還是繼續(xù)持有，人們會(huì)衡量償還貸款的機(jī)會(huì)成本，以此決定償還貸款金額的增加或減少，進(jìn)而影響到國有銀行的信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)狀況。

1.2.4 外部監(jiān)管不到位

監(jiān)管國有銀行運(yùn)營的相關(guān)部門缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識，或者沒有了解風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的專業(yè)人才來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和評估，來監(jiān)督和指導(dǎo)銀行信貸業(yè)務(wù)的處理。相關(guān)部門沒有強(qiáng)烈的責(zé)任感來負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的跟進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)的衡量。中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度不足，國有銀行自覺意識不夠，信貸資金難以保證按時(shí)收回。

1.2.5 法律體系不健全

與經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展相比，我國立法體系相對落后，規(guī)范金融行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的法律法規(guī)尚不完善。國有銀行在運(yùn)行過程中的打擦邊球、踩紅線等行為難以界定，存在監(jiān)管漏洞，客戶信用的評估、信貸業(yè)務(wù)的審批、放款額度的限定等沒有確定的法律條文來約束，導(dǎo)致了信貸業(yè)務(wù)的不合理性，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2 如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

2.1 嚴(yán)格規(guī)范信貸業(yè)務(wù)審批

根據(jù)市場需求，嚴(yán)格規(guī)范信貸業(yè)務(wù)審批程序。一方面建立全國性的客戶信用等級制度，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的共享性，在全國范圍內(nèi)推行信用等級評估，對信用等級低的用戶采取限制業(yè)務(wù)等措施，督促其改正。另一方面，國有銀行工作人員要嚴(yán)格遵循銀行的各項(xiàng)規(guī)章制度，嚴(yán)格把控資金的外放，減少不良貸款的形成，不允許不合規(guī)的操作行為存在。

2.2 增強(qiáng)國有銀行內(nèi)部員工風(fēng)險(xiǎn)管理意識和能力

為適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，加強(qiáng)國有銀行員工的服務(wù)意識和風(fēng)險(xiǎn)管理意識，同時(shí)促進(jìn)員工內(nèi)部展開業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，培養(yǎng)一批具有專業(yè)理論和實(shí)際操作能力的人才，掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的核心要素，做到事前防范，及時(shí)預(yù)警，提前撤資，最大限度的保障銀行的資金安全，減少不良信貸資產(chǎn)的產(chǎn)生，保障銀行的正常運(yùn)行。

2.3 加快信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)制定

國有銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管離不開法律的保障。加快我國立法步伐，積極建立一套適合我國國情的信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，防范和管控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在相關(guān)監(jiān)管部門執(zhí)法時(shí)能夠有法可依，有法必依。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸不僅具有傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，還具有網(wǎng)絡(luò)操作風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)等。因此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和信貸模式的變化，更要建立起互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)督體系，運(yùn)用法律手段保障互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對不法分子嚴(yán)厲打擊其違法行為，凈化社會(huì)風(fēng)氣，維護(hù)社會(huì)秩序。

2.4 國有商業(yè)銀行創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

作為國有銀行，其輻射范圍廣，社會(huì)影響能力大，在業(yè)務(wù)實(shí)踐中積極創(chuàng)新，起模范帶頭作用，創(chuàng)新信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。利用網(wǎng)絡(luò)、科技的發(fā)展和大數(shù)據(jù)的共享，通過云計(jì)算等及時(shí)跟蹤、分析數(shù)據(jù)信息，更好的預(yù)測和防范風(fēng)險(xiǎn)，制定更加科學(xué)合理的信貸方案。在實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，通過多部門合作和嘗試，對信息系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化升級，從技術(shù)層面加以保障。

3 結(jié)論

國有銀行商業(yè)銀行在我國銀行業(yè)影響深遠(yuǎn)，做好對國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管控對整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展具有指導(dǎo)性意義。因此，做好信貸業(yè)務(wù)前的資格審查、信用評估，放貸業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)管及應(yīng)對，優(yōu)化信貸資產(chǎn)，減少不良信貸，提升信貸質(zhì)量，維護(hù)客戶和銀行的共同利益是促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展重要步驟。銀行業(yè)是金融業(yè)的指向標(biāo)，金融業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指向標(biāo)，因此，做好風(fēng)險(xiǎn)防范，促進(jìn)國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要。

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