周穎

摘要：當前我國經(jīng)濟社會飛速發(fā)展，與過去相比人們的思想理念等業(yè)發(fā)展了極大的轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟社會的發(fā)展過程中，我國的銀行也搭乘經(jīng)濟發(fā)展的順風車獲得了較快的發(fā)展。但在銀行快速發(fā)展的過程中，銀行的經(jīng)營管理也面對著一些新的挑戰(zhàn)，如新形勢下銀行信貸風險管理問題，銀行的信貸業(yè)務對銀行發(fā)展的重要性不言而喻。各個銀行應該高度重視銀行的信貸問題，對信貸問題組織專業(yè)人員進行分析研究，并制定科學合理的措施，以保證銀行的快速健康發(fā)展。

關鍵詞：新形勢；銀行信貸；風險管理

目前經(jīng)濟全球化已經(jīng)成為不可避免的趨勢，經(jīng)濟全球化給我國的銀行企業(yè)帶來了很多的機遇，具有更廣闊的舞臺，更大的發(fā)展空間，但經(jīng)濟全球化在給我國銀行企業(yè)帶來快速發(fā)展的同時也帶來了一些問題。我國的銀行信貸業(yè)務與一些發(fā)達國家相比起步較晚，處于剛開始發(fā)展的時期，各方面的管理系統(tǒng)還不完善，存著很多風險，這使我國銀行信貸行業(yè)在國際競爭中處于劣勢，因此解決我國銀行的信貸風險管理問題已迫在眉睫。

一、新形勢下銀行信貸風險管理中存在的問題

（一）銀行信貸結構性問題

我國的銀行信貸目前面臨著很多問題，如目前我國銀行信貸業(yè)務中某幾個領域或行業(yè)占據(jù)了很大的比例，而其他行業(yè)和領域則僅僅占據(jù)很小的一部分，銀行的信貸結構存在著不合理的地方。這種結構性的不合理給我國的銀行信貸發(fā)展帶來了嚴重阻礙的同時，也給新形勢下銀行信貸管理帶來了風險。由于我國的銀行信貸行業(yè)發(fā)展的時間較短，面臨各種問題沒有相對完善的解決方案，面對風險沒有較為完善的應對措施。雖然國家在很多方面對我國的銀行信貸行業(yè)給與了很大的支持，但隨著市場環(huán)境的不斷變化，我國銀行信貸行業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)也越來越多，給銀行的信貸管理帶來了更多的困難，形成創(chuàng)新、先進的銀行信貸管理體系的重要性在經(jīng)濟全球化的背景下進一步凸顯。目前我國的銀行信貸行業(yè)主要的投資方面是房地產(chǎn)，而房地產(chǎn)前幾年發(fā)展迅猛，導致銀行信貸部門對其投資具有很高的期望，缺乏理性的對待，且投資規(guī)模巨大，一旦房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)波動，銀行信貸將不可避免的面臨信貸風險。

（二）信貸違約的可能心難以估算

目前我國的銀行信貸行業(yè)中對于信貸違約的可能性沒有明確的估算，由于我國的銀行信貸行業(yè)起步較晚，與一些發(fā)達國家相比對于信貸違約的估算還有較大差距。我國銀行信貸違約的估算不明確主要是由于以下幾個原因造成的：一，對于客戶的等級評價只采用最簡單的方法，沒有明確合理對客戶等級進行評價，導致對客戶信貸違約的概率無法進行準確的計算。二，對客戶等級的劃分模糊，對一些達不到等級的客戶也提供了超出其等級范圍的服務，使銀行的信貸風險大大提高。三，信息落后不準確，在經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，信息的重要性無需多言，而銀行信貸對于借貸對象的信息收集過于片面，只是采取單一的方法收集客戶的部分信息，導致管理層對于客戶的真是狀況不清晰，對于償還貸款的能力無法作出準確預判，因此無法對客戶的違約概率作出準確的判斷，因此給銀行的信貸帶來一定的風險。

（三）風險管理流程不完善

目前我國的銀行信貸行業(yè)風險管理沒有形成科學合理的管理流程，部門之間不能進行及時的溝通交流，使信息不能及時傳遞，管理層無法從整體上對整個風險管理流程進行把握，出現(xiàn)了嚴重的碎片化狀況。面對新的經(jīng)濟形勢的變化，我國銀行信貸采用的風險測量方法已經(jīng)落后，無法對風險作出準確的評估，應該盡快與國際接軌，運用科學有效的方法對信貸風險作出正確的評估。

（四）質(zhì)押信貸中質(zhì)押物評估不準確

隨著社會的不斷發(fā)展，抵押已經(jīng)在信貸中占據(jù)了很大的比例，質(zhì)押更是在現(xiàn)代社會中一種比較普遍的借貸方式。而質(zhì)押物的價格受多方面因素的影響，主要包括市場需求供應變化，消費者的喜好發(fā)生轉(zhuǎn)變等都會對質(zhì)押物的價值產(chǎn)生影響。當市場供不應求時，質(zhì)押物的價格會上升，銀行信貸所面臨的風險較小，若供大于求，質(zhì)押物的價格降低，銀行信貸所面臨的風險較大。除了傳統(tǒng)的質(zhì)押物以外，股票作為一種新的質(zhì)押物也慢慢出現(xiàn)在人們的視線之中，股票價值受企業(yè)本身的經(jīng)營狀況影響，隨著時間的變化出現(xiàn)一定的波動，若企業(yè)的經(jīng)營狀況得到提高，股票價值上升，銀行信貸面臨的信貸風險較小，若企業(yè)的經(jīng)營狀況開始滑坡，股票的價值下跌，銀行面臨的信貸風險會加大。因為股票價值的難以估算，且其價值有時會在極短的時間內(nèi)出現(xiàn)較大的波動，因此給銀行的信貸風險評估帶來了很大的難度。

二、新形勢下銀行信貸風險管理措施

（一）加強信貸風險意識

首先銀行要有信貸風險的觀念，使信貸風險的觀念深入人心，每個職員都充分認識到信貸風險對于銀行的重要性。根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和市場的實際需求關系正確評估信貸風險。對職員進行定期的培訓，讓每個職員都對信貸風險具有敏銳的察覺能力，招聘專業(yè)人員對信貸風險進行專門研究，將國際信貸風險與我國信貸風險相結合，對國際金融的動蕩有清醒的認識，更好的使銀行信貸避免損失。推動我國銀行信貸的發(fā)展。

（二）完善風險管理體系

要想建成完善的風險管理體系，首先要具有風險識別的能力，其次要對信貸風險作出評估，最后面對風險要做出有效的應對方案。在建立完善的信貸風險管理體系時，要制定明確的管理規(guī)范，明確的管理規(guī)范是進行銀行信貸風險管理的基礎。銀行的內(nèi)部信貸風險管理應由高層決策者進行直接控制，高層決策者對于整個信貸風險管理具有較好的整體把握，有助于信貸投資的高效運行，為銀行信貸帶來較高的利益，減少信貸風險的發(fā)生。高層決策者對信貸業(yè)務進行直接控制有助于銀行內(nèi)部執(zhí)行效率的提高，減少很多不必要的成本，使信貸機制高效快速的運轉(zhuǎn)，在銀行內(nèi)部形成一個共同的目標，心往一處想，勁往一處使。

（三）優(yōu)化信貸組織結構

銀行信貸風險的管理從根本上來說是要對銀行的信貸組織結構進行優(yōu)化，按照垂直性、專業(yè)性等原則，使部門之間具有明確的分工，信息能夠及時的傳遞，員工之間各司其職，保證每個人的工作都能高質(zhì)高量的完成。加強部門之間的合作，尤其是信貸部門與銀行風險管理部門的合作，做到信息相互交流，及時發(fā)現(xiàn)信貸過程中存在的風險。

（四）加強內(nèi)部審計完善信貸流程

內(nèi)部審計在具有不可替代的作用，是避免銀行信貸風險的一種重要手段，內(nèi)部審計具有相對獨立性和不可替代性的特點。在當前我國的銀行信貸風險管理中，前臺業(yè)務經(jīng)營部門、后臺業(yè)務復核和內(nèi)部審計分別作為銀行信貸風險的第一、二、三道防線。內(nèi)部審計是對另外倆道防線檢測，通過內(nèi)部審計將強對銀行信貸風險的識別，有效避免信貸風險的發(fā)生。避免銀行信貸危險的發(fā)生除了嚴格進行內(nèi)部審計之外，還要完善信貸的運作流程。面臨不同的客戶具有不同的信貸風險，應該對每一個客戶都進行詳細的信貸風險分析，對于較大的信貸投資方案應該組織專業(yè)人員做專門信貸風險分析，根據(jù)客戶的信貸信譽設置不同的級別及交易限額。在銀行信貸的每一個過程中都要有信貸風險識別意識，加強信貸風險的管理和控制。有效避免信貸風險給銀行造成的損失。

三、結語

完善信貸風險管理對我國的銀行業(yè)發(fā)展以成為必不可少的環(huán)節(jié)，當前處于經(jīng)濟全球化的背景之下，我國的銀行信貸行業(yè)面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，面對的國際性挑戰(zhàn)越來越多，只有加強自身的管理，提高信貸風險的識別能力，加強對信貸風險的控制，認真學習、研究信貸風險形成的原因，靈活制定不同的應對措施，才能提高我國銀行業(yè)在國際中的生存能力。

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