曹珂

2016年，全國(guó)農(nóng)村“兩權(quán)”（農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)） 抵押貸款試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)，云南省共9個(gè)試點(diǎn)縣。硯山縣作為農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣之一，依托文山州“三權(quán)三證”抵押融資業(yè)務(wù)三年來(lái)取得的成效和經(jīng)驗(yàn)，形成了一套以“一金兩貼一中心”為主體的較為成熟的交易流轉(zhuǎn)市場(chǎng)體系，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估、流轉(zhuǎn)交易、抵押物處置、風(fēng)險(xiǎn)緩釋和補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)等提供了良好的經(jīng)驗(yàn)與借鑒。

“一金兩貼一中心”即風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，貸款貼息和保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心。

硯山縣開(kāi)展試點(diǎn)工作以來(lái)，文山州成立以分管金融財(cái)稅工作的副州長(zhǎng)為組長(zhǎng)、各相關(guān)部門(mén)主要負(fù)責(zé)人為成員的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，硯山縣也成立了相對(duì)應(yīng)的縣級(jí)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，形成了以州、縣兩級(jí)政府為主導(dǎo)，以當(dāng)?shù)厝嗣胥y行為牽頭單位，不斷完善配套政策，積極突破限制，探索制度設(shè)計(jì)，推出新型模式，著力推動(dòng)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的工作格局。制定出臺(tái)了《文山州關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》和《硯山縣開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的實(shí)施方案》，針對(duì)確權(quán)登記頒證、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易、抵押物處置、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和緩釋、財(cái)政貼息、信貸政策支持等內(nèi)容全方位確定了責(zé)任單位和推進(jìn)時(shí)刻表，壓實(shí)相關(guān)部門(mén)職責(zé)，統(tǒng)籌全縣試點(diǎn)工作。

州、縣兩級(jí)人民銀行在地方黨政的領(lǐng)導(dǎo)、支持和指導(dǎo)下，創(chuàng)新工作機(jī)制，強(qiáng)化部門(mén)聯(lián)動(dòng)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極作為，相繼召開(kāi)了工作座談會(huì)、推進(jìn)會(huì)達(dá)21次，在合規(guī)前提下指導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)靈活運(yùn)用扶貧再貸款等貨幣政策工具，給予一定的貸款增長(zhǎng)計(jì)劃傾斜，將試點(diǎn)工作納入人民銀行年度綜合評(píng)價(jià)，加大考核力度，積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行成為支撐試點(diǎn)開(kāi)展的“主力軍”。并在人民銀行昆明中支“兩權(quán)”調(diào)研工作組的指導(dǎo)與推動(dòng)下，加強(qiáng)調(diào)研，認(rèn)真探索“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)與精準(zhǔn)扶貧、易地扶貧搬遷等重點(diǎn)工作相聯(lián)系的機(jī)制，以“兩權(quán)助脫貧，以脫貧推兩權(quán)”，為試點(diǎn)工作繪出了“路線圖”。

一是把加快農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)頒證作為促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和融資的重要基礎(chǔ)，以物權(quán)的形式規(guī)范和保護(hù)農(nóng)民權(quán)益，有效釋放農(nóng)村主要資產(chǎn)價(jià)值。有關(guān)部門(mén)通過(guò)走訪摸底調(diào)查、航拍、地塊指認(rèn)及測(cè)繪，及時(shí)完成了全縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記工作。同時(shí)，采取“老證新章”的辦法，彌補(bǔ)目前《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證》尚未印制頒發(fā)的不足，對(duì)需要貸款的農(nóng)戶(hù)，經(jīng)與銀行協(xié)商，持老證或已確權(quán)登記公示認(rèn)可的證明資料到農(nóng)科局進(jìn)行預(yù)登記，銀行與農(nóng)科局進(jìn)行確認(rèn)無(wú)誤后向農(nóng)戶(hù)發(fā)放抵押貸款，待頒發(fā)新證再用于抵押。

二是不斷完善全縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的制度保障。推動(dòng)地方政府制定出臺(tái)關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、貸款貼息資金、貸款保險(xiǎn)補(bǔ)償資金、承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押管理和價(jià)值評(píng)估辦法等方面的一系列《暫行辦法》或《方案》，精準(zhǔn)設(shè)計(jì)全套業(yè)務(wù)流程，規(guī)范農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)操作，確保試點(diǎn)有章可循。

三是積極探索和推動(dòng)以“一金兩貼一中心”為主體的農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資及流轉(zhuǎn)交易體系。一方面是設(shè)立600萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金即“一金”，明確政府和銀行按6：4的比例分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的60%，針對(duì)逾期30天以上且經(jīng)過(guò)催收或采取其他處置措施仍未收回的貸款，銀行可申請(qǐng)劃撥政府承擔(dān)部分的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，規(guī)避不良貸款的形成。一方面是由縣財(cái)政局籌資進(jìn)行“兩貼”，即從每年2000萬(wàn)元農(nóng)業(yè)產(chǎn)化資金中據(jù)實(shí)安排成立專(zhuān)向貼息資金，對(duì)貸款規(guī)模在10萬(wàn)元及以上的借款人給予3%的貼息；每年由縣財(cái)政局預(yù)算安排設(shè)立貸款保險(xiǎn)補(bǔ)償資金，對(duì)借款人保險(xiǎn)和該農(nóng)村承包土地上的農(nóng)作物保險(xiǎn)等兩類(lèi)保險(xiǎn)保費(fèi)給予50%的補(bǔ)貼。再一方面是依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心即“一中心”，在縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村分級(jí)成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心（服務(wù)站），負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸登記和流轉(zhuǎn)交易實(shí)行一站式辦理、一條龍服務(wù)。全縣共規(guī)劃建成了12個(gè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了縣鄉(xiāng)兩級(jí)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的“全覆蓋”，主要設(shè)立評(píng)估及簽證服務(wù)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)交易服務(wù)、林權(quán)交易服務(wù)、房屋及宅基地交易服務(wù)等部門(mén)，辦理租賃、轉(zhuǎn)讓、互換、出租、轉(zhuǎn)包、入股等，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)主要以合同、協(xié)議等方式進(jìn)行流轉(zhuǎn)，確權(quán)登記后方可辦理流轉(zhuǎn)手續(xù)。

四是探索建立“政府出資托底，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行二次流轉(zhuǎn)”的抵押物處置模式并完善產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)制。由縣財(cái)政劃撥貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，委托縣農(nóng)村資產(chǎn)管理公司對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的抵押物通過(guò)政府購(gòu)買(mǎi)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)處置管理，產(chǎn)權(quán)處置所獲收益的20%優(yōu)先用于償還銀行所承擔(dān)的40%貸款本息損失，如有剩余部分全部劃轉(zhuǎn)到縣農(nóng)村資產(chǎn)管理公司指定賬戶(hù)進(jìn)行統(tǒng)一管理。規(guī)定貸款在5萬(wàn)元及其以下的，采取雙方協(xié)商評(píng)估，不需評(píng)估費(fèi)；貸款在5萬(wàn)元以上的，指定專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)采取“產(chǎn)權(quán)價(jià)值=年租地平均收益（租金）*可處置的土地承包經(jīng)營(yíng)期限+生物性資產(chǎn)價(jià)值+相關(guān)設(shè)施價(jià)值（減折舊及損耗），其中可處置的承包經(jīng)營(yíng)期限=貸款時(shí)的承包剩余期限-貸款期限”的公式評(píng)估，按差額定率累進(jìn)法計(jì)收評(píng)估費(fèi)，抵押率最高為50%。

由于黨政重視，高位推動(dòng)，人行牽頭，商業(yè)銀行具體運(yùn)作，部門(mén)聯(lián)動(dòng)形成合力，硯山縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)扎實(shí)推進(jìn)，在盤(pán)活農(nóng)村資產(chǎn)、破解農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題上取得了重大突破。截至2016年末，硯山縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額8176萬(wàn)元，當(dāng)年累計(jì)發(fā)放貸款849筆、5602萬(wàn)元，比年初增加449萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)80.17%，共支持了1376戶(hù)農(nóng)戶(hù)、6戶(hù)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、4戶(hù)農(nóng)民合作社經(jīng)營(yíng)發(fā)展。其中143筆農(nóng)戶(hù)貸款享受扶貧再貸款政策優(yōu)惠，執(zhí)行貸款利率4.35%，農(nóng)戶(hù)貸款利息支出大大減少，農(nóng)戶(hù)貸款面得到較大提升，有效激活“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力。目前，此類(lèi)貸款不良率為零，信貸產(chǎn)品充滿(mǎn)活力，為農(nóng)村深化改革和加快發(fā)展提供了有力支持。