【摘要】監(jiān)督制度對于每個國家來首都是不可或缺的一項基本制度，各行各業(yè)都要與之相適應。對于我國保險行業(yè)來說，無論是社會保險還是商業(yè)保險都屬于我國朝陽產業(yè)，同時也離不開監(jiān)督制度。然而，我國保險行業(yè)經歷了30多年的發(fā)展，雖然已經初步建立了相應的保險監(jiān)管體系，但我國保險監(jiān)督體系仍然存在有待完善之處。本文首先以當今我國保險監(jiān)督體系存在的問題作為出發(fā)點，進而提出相應的解決策略。

【關鍵詞】保險監(jiān)督 保監(jiān)會 監(jiān)管不足 建議

引言

任何行業(yè)想要健康發(fā)展都離不開相關的制度制約，否則這個行業(yè)會變得異?；靵y。對于當今保險行業(yè)來說，保險產品具備很強的專業(yè)性，但很多保險工作者文化素質過低，對保險知識了解的不夠透徹，。真實有些保險人違法經營，利用被保人對保險不理解的基礎上，故意隱瞞一些不利于銷售的信息，侵犯了公民的合法權益。誠然，我國保險監(jiān)督體系并未完善，還存在諸多漏洞，這些漏洞很可能成為阻礙保險行業(yè)發(fā)展的絆腳石。因此，我國必須要充分分析當今我國保險監(jiān)督體系中的不足，進而提高行之有效的策略。

一、我國保險監(jiān)督中存在的問題與不足

（一）監(jiān)督體系層次少，缺乏完善的法律支持。我國保險監(jiān)督管理體系層次簡單，主要是通過保監(jiān)會領導地方保監(jiān)局為主。這種保險監(jiān)管系統(tǒng)層次少、過于粗略，不能夠對整個保險市場實施有效微觀管理，只能夠起到宏觀管理的作用。例如當今我國基層地區(qū)與偏遠地區(qū)的保險市場依然混亂。所以，保監(jiān)會體系必須要進行科學的劃分，增加保險行業(yè)監(jiān)督層次，彌補保險監(jiān)督體系漏洞。此外，法律作為一種作為基礎、作為有效的監(jiān)督手段，能夠有效在保險監(jiān)督中發(fā)揮作用。但是，我國對保險監(jiān)督層面上的立法并不全面，至今也并未形成一部完善的保險監(jiān)督法，即使是有關于保險行業(yè)監(jiān)督相關的法律與監(jiān)管文件中，也并沒有以立法的形式加以確定。

（二）保險監(jiān)督體系與償付能力為核心的監(jiān)管體系存在的差距。我國保險相關法律條文并不規(guī)范，例如保險會內部體系不一致、保障行業(yè)隨意性大的問題?！侗ｋU監(jiān)管》指出保險工作的償付能力是指：待到風險事故發(fā)生以后，報賬人根據(jù)保單索賠要求對被保險人的給予與償還能力?，F(xiàn)如今，我國保險監(jiān)督體系依然以監(jiān)管市場行為為主，并且施行較為嚴格的市場準入制度，但并未過渡到以償付能力為監(jiān)管核心?，F(xiàn)如今，我國保險行業(yè)已經發(fā)展到以新階段，市場經濟發(fā)展也提高保險公司之間的競爭力，因此，保險監(jiān)督模式也應該適應時代需求，一改傳統(tǒng)監(jiān)督體系的弊端，提高對償付能力的監(jiān)管。

（三）中介人的監(jiān)管力度問題。在我國保險中介人員從業(yè)層面分析，我國保險工作對保險代理人與保險經紀人準入原則設立并不嚴格，從業(yè)人員的綜合素質也參差不齊，甚至一些小型保險公司，為了能夠降低日常運營成本，并不對保險代理人崗位設立門檻，這種現(xiàn)象在當今非常常見，只要從業(yè)人員口才好，具被一定的人緣，即可推銷保險。這些保險代理人的專業(yè)水平極其有限，在很多小城市，甚至只有小學文憑的人員都可以擔任保險代理人。這就造成了保險代理人在不了解保險內容的情況下，就向他人銷售，不顧職業(yè)道德，夸大其詞產品的作用。此外，還有些保險監(jiān)督機構忽視了保險從業(yè)人員的培訓監(jiān)管工作，使得保險中介人員培訓流于表面，無法發(fā)揮實質性的作用，更無法提高從業(yè)人員專業(yè)水品。

二、加強我國保險監(jiān)督的有效渠道

（一）完善保險監(jiān)督體系，加強保險監(jiān)督立法工作。想要完善、構建多層次的保險監(jiān)督體系，要做到以下幾點：首先，必須要強調基層保險監(jiān)督體系建設工作，即在縣級一級行政區(qū)域建立相關的保險監(jiān)督機構，并且要將監(jiān)督目標落實到位，絕對不能夠草草了事。由于我國底層監(jiān)管工作一直是弱項，并且我國保險市場非常龐大，因此，需要逐級下派命令，要求任務能夠層層落實，逐漸的提高基層監(jiān)督工作。其次，保險監(jiān)督不僅僅需要行政機構進行監(jiān)管，同時也要加強對社會性保險監(jiān)督機構的支持力度。再次，保監(jiān)會及有關部門必須要對當今保險監(jiān)督存在的問題有一個系統(tǒng)了解，之后根據(jù)這些問題構建相完善的保險監(jiān)督系統(tǒng)，這樣既能夠深化我國保險監(jiān)督體系，同時也能夠提高監(jiān)管體系的靈活性。最后，國家立法部門應多加借鑒國外的的保險監(jiān)管法律、規(guī)則，取其精華去其糟粕，制定具有中國特色的保險監(jiān)督法，讓保險監(jiān)督工作有法可依。

（二）完善償付能力為監(jiān)管核心的監(jiān)管體系。償付能力是衡量一個保險公司是否具有營運資格的重要指標，同時也能夠提高保險公司經營狀況與財務狀況的透明度。因此，保險公司必須要提高自身的責任感，如果本公司出現(xiàn)了償付問題，必須要采用相應的措施進行調整，絕對不能夠忽視、隱瞞。保監(jiān)會要嚴格要求各個保險公司具備完善的會計核算系統(tǒng)，充分了解保險公司的運行情況。加強保險公司與證監(jiān)會、監(jiān)督機構之間聯(lián)系，完善信息技術技術，定期披露各個保險工作的賠付能力，同時也要實施定期抽查工作。

（三）加強對保險中介人的監(jiān)管工作。強化對保險中介人的監(jiān)督工作，是當今保險監(jiān)督機構著重需要解決的事情。監(jiān)管部門必須要加強對保險代理人招聘的監(jiān)管力度，避免素質過低的人員擔任保險代理人一職。同時，監(jiān)督機構也要對保險代理人的從業(yè)要求進行監(jiān)督，加強對保險代理人的培訓工作，提高其專業(yè)質素與職業(yè)道德修養(yǎng)。此為，強化對保險代理人定期監(jiān)督的工作，保先代理人只有不斷接受培養(yǎng)才能夠適應保險行業(yè)的發(fā)展。同時，監(jiān)督機構也可以動員社會力量對保險代理人進行監(jiān)督，建立開放式意見與建議的官方網站，聽取消費者對保險公司、代理人在工作中的意見與看法，進而約束保險代理人的行為。此外，保險監(jiān)督機構也可以建立一些激勵制度與獎罰制度，讓保險代理人之間相互約束、相互督促。

結束語

監(jiān)督功能夠有效約束市場行為，改善市場環(huán)境。隨著我國市場經濟不斷發(fā)展，市場中同行業(yè)企業(yè)之間的競爭愈演愈烈，這也很可能造成市場混亂。對于保險行業(yè)來說，當今我國保險監(jiān)督體系并未完善，還有諸多有待解決的問題。因此，為了保障我國保險行業(yè)能夠健康發(fā)展，保監(jiān)會及有關部門必須要完善保險監(jiān)督體系、加強立法工作，約束中介人行為，構建良好的市場環(huán)境，進而推動保險行業(yè)健康發(fā)展。

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課題名稱：院級教改項目《保險醫(yī)學》課程教學改革。

作者簡介：米霏。出生年月：1985.1。性別：女，民族：土家。籍貫：湖南。學位：碩士。職稱：講師。研究方向：經濟學、保險學。單位：東莞理工學院城市學院金貿系。