【摘要】保險(xiǎn)行業(yè)作為我國(guó)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，在我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展前景非常大?，F(xiàn)如今，商業(yè)保險(xiǎn)的種類有很多，年金保險(xiǎn)作為當(dāng)今非常火熱的險(xiǎn)種之一，在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展尤為迅速，能夠有效優(yōu)化公民的資金結(jié)構(gòu)，提供更多的理財(cái)渠道，實(shí)現(xiàn)老有所依。本文首先以年金保險(xiǎn)的種類作為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)而探究年金保險(xiǎn)在我國(guó)市場(chǎng)中的發(fā)展前景

【關(guān)鍵詞】年金保險(xiǎn) 保險(xiǎn)行業(yè) 發(fā)展前景 種類

引言：年金保險(xiǎn)是指，當(dāng)保險(xiǎn)合同生效之后，被保險(xiǎn)人在生存期間，保險(xiǎn)人要根據(jù)合同所約定的金額、交付方式，在合同約定時(shí)間內(nèi)，定期、有規(guī)則的向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)種類。年金保險(xiǎn)，主要是由被保險(xiǎn)人生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存保險(xiǎn)給付通常是按年度周期給付，因此，也被稱之為年金保險(xiǎn)。其主要特點(diǎn)有：①年金保險(xiǎn)能夠確定期限，也可以不確定期限，是以被保險(xiǎn)人生存為給付條件。如果被保險(xiǎn)人死亡，會(huì)終止年金保險(xiǎn)支付；②投保年金保險(xiǎn)主要是為老年生活提供保障。人們?cè)谀贻p的時(shí)候通過(guò)將零散資金用作保費(fèi)，年老之后即可每年領(lǐng)取固定數(shù)額的保險(xiǎn)金；③年金保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司必須要按照法律規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金，進(jìn)而保障保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金儲(chǔ)備制度保證，即如果保險(xiǎn)公司因事故破產(chǎn)、停業(yè)，會(huì)由其它保險(xiǎn)公司繼續(xù)支付年金。

一、年金保險(xiǎn)的種類

（一）個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)。個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種個(gè)人年金養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。年金受領(lǐng)人在年輕的時(shí)候投保個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，并每個(gè)月交付一定的保費(fèi)直至退休為止。資金給付之間為退休年起直至死亡。在投保過(guò)程中，投保人可以一次性躉交，也可以分期付款。如果被保人未到退休年齡死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)退還所有保費(fèi)或先進(jìn)價(jià)值，并在二者之間取較大值。在年金累積期間，被保人可以隨時(shí)終止保險(xiǎn)合同，領(lǐng)域退保金（現(xiàn)金價(jià)值）。通常情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)可能會(huì)有以下承諾：被保險(xiǎn)人根據(jù)約定養(yǎng)老年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金（一般為40～60歲之間），有些險(xiǎn)種可以按月領(lǐng)取，但絕大多數(shù)都是年齡，或者一次性領(lǐng)取。養(yǎng)老金保證一定年限給予支付。如果年限內(nèi)投保人死亡，受益人可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金至年限期滿。如果養(yǎng)老金在一定年限之后，被保險(xiǎn)人仍然生存，那么保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)一定比例逐年遞增養(yǎng)老金，一直給付到被保險(xiǎn)人死亡為止。通常情況下，個(gè)人養(yǎng)老金可以附加其它險(xiǎn)，以外險(xiǎn)為例，在繳費(fèi)期間如果被保險(xiǎn)人因意外死亡或病亡，保險(xiǎn)公司要給付合同規(guī)定的死亡保險(xiǎn)金，合同終止。

（二）定期年金保險(xiǎn)。定期年金保險(xiǎn)主要是指，投保人在規(guī)定期間內(nèi)繳納保費(fèi)，通常為3年、10年、20年三種，待到合同生效一定時(shí)期之后，課根據(jù)合同規(guī)定如約領(lǐng)取年金，直至合同規(guī)定期滿的年金保險(xiǎn)。如果被保人在約定期間死亡，則提前終止表現(xiàn)合同，停止年金支付。例如子女教育金保險(xiǎn)就是一種典型的定期年金保險(xiǎn)險(xiǎn)種。通常由父母作為投保人（或受益人），子女為被保人（或受益人），在子女幼小時(shí)，父母為子女投保教育金保險(xiǎn)，待到子女年滿18周歲，或者達(dá)到合同要求時(shí)，可根據(jù)合同要求定期向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取教育基金，直至大學(xué)畢業(yè)（有些險(xiǎn)種直至結(jié)婚之后）。此外，當(dāng)今還有一種新型的定期年金保險(xiǎn)——紀(jì)念日年金。通常都是配偶相互投保，保險(xiǎn)公司根據(jù)被保人的結(jié)婚紀(jì)念日向其發(fā)放年金。通常情況下，紀(jì)念日年金繳費(fèi)方式為躉交或三年，保險(xiǎn)生效期通常為10年，即可以領(lǐng)取十次婚姻幾年保險(xiǎn)。

二、年金保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展前景

（一）社會(huì)地位不斷提高。現(xiàn)如今社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)依然是社會(huì)群眾不二的選擇，特別是一些普通家庭，普通家庭并沒(méi)有過(guò)多的閑余資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，通常會(huì)將資金投入到社會(huì)保險(xiǎn)中。但隨著人們生活質(zhì)量越來(lái)越高，人們的意識(shí)形態(tài)越來(lái)越強(qiáng)。近些年，商業(yè)保險(xiǎn)年保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)，特別是年金保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)人群持續(xù)上升。從人們?nèi)粘Ｉ瞵F(xiàn)狀分析，很多單位都會(huì)為員工繳納“五險(xiǎn)一金”或“五險(xiǎn)”，這間接降低了人們的養(yǎng)老壓力，因此，為了提高后續(xù)的生活質(zhì)量，會(huì)有一部分人群將閑散資金投入到年金保險(xiǎn)中，進(jìn)而提高晚年的生活質(zhì)量。因此，由于我國(guó)社會(huì)群眾生活質(zhì)量不斷提高，未來(lái)社會(huì)人民會(huì)具有更多的閑散資金，年金保險(xiǎn)的投保熱度也會(huì)持續(xù)上升。

（二）進(jìn)一步提高保障功能。在全球社會(huì)保障改革背景下，多層次社會(huì)保障模式的確立與社會(huì) 保障私有化改革路徑，均能夠在不同程度上提高社會(huì)人群對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)烈的內(nèi)在需求。年金保險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)成為未來(lái)多層次保障架構(gòu)中重要的一環(huán)，在其中發(fā)揮著重要的作用。在背景下勢(shì)必會(huì)影響年金保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、決策取向、開(kāi)發(fā)策略、市場(chǎng)預(yù)測(cè)等內(nèi)容。未來(lái)的年金保險(xiǎn)險(xiǎn)種必須要能夠適應(yīng)當(dāng)代新時(shí)期發(fā)展格局，完善相應(yīng)的儲(chǔ)存金制度，在社會(huì)保障中發(fā)揮更為重要的功能。

（三）我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)普及率低，是全球最具潛力的保險(xiǎn)市場(chǎng)。商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的名勝一直不是很好，由于很多保險(xiǎn)代理人為了能夠銷售出保險(xiǎn)，故意提出一些合同中沒(méi)有的條款，或?qū)σ恍┴?fù)面條款避而不談。這一現(xiàn)象給商業(yè)保險(xiǎn)掛上了“騙人”的詞匯。但近些年，商業(yè)保額每年都持續(xù)上升，可見(jiàn)人們的保險(xiǎn)意識(shí)也越來(lái)越高，購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)的人群也在逐漸擴(kuò)大。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，日本平均每個(gè)人有7份保單，而我國(guó)每7個(gè)人有一份保單。按照我國(guó)14億人進(jìn)行計(jì)算，我國(guó)只有2億人購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，其中至少有10億人是未完全開(kāi)發(fā)客戶，由此可見(jiàn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的潛力，如果我國(guó)人民的保險(xiǎn)意識(shí)達(dá)到日本的程度，我國(guó)保單數(shù)量將會(huì)高達(dá)100萬(wàn)。通過(guò)數(shù)據(jù)表明，當(dāng)今年金保險(xiǎn)在我國(guó)非常受歡迎，具備養(yǎng)老保險(xiǎn)、理念保險(xiǎn)的雙重功能，非常符合當(dāng)代潮流。因此，在未來(lái)發(fā)展中，年金保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展極具潛力，能夠有效推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，提高社會(huì)保障水平。

結(jié)束語(yǔ)：保險(xiǎn)行業(yè)作為我國(guó)三大金融體系之一，是我國(guó)重要的經(jīng)濟(jì)命脈。我國(guó)很多項(xiàng)目工程都是由保險(xiǎn)公司出資籌建，例如南方電網(wǎng)、三峽等。年金保險(xiǎn)作為當(dāng)今非常流行的一類險(xiǎn)種，能夠有效提高人們生活保障水平，同時(shí)也能夠有效人民的資金配置。在未來(lái)的發(fā)展中，年金保險(xiǎn)會(huì)持續(xù)升溫，不斷提高普及程度，也能夠有效緩解人們的社會(huì)保障問(wèn)題。

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課題名稱：院級(jí)教改項(xiàng)目《保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)》課程教學(xué)改革。

作者簡(jiǎn)介：米霏。出生年月：1985.1。性別：女，民族：土家。籍貫：湖南。學(xué)位：碩士。職稱：講師。研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)。單位：東莞理工學(xué)院城市學(xué)院金貿(mào)系。