唐家存

（江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開(kāi)發(fā)區(qū)支行）

移動(dòng)支付浪潮對(duì)傳統(tǒng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)既是革命，也是機(jī)遇。相比60年代已經(jīng)開(kāi)始發(fā)行銀行卡并擁有巨大的銀行卡存量負(fù)擔(dān)的歐美，我國(guó)轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付的沉沒(méi)成本更低。這種情況同樣體現(xiàn)在大型國(guó)有銀行與小銀行之間。而移動(dòng)支付的出現(xiàn)也為小銀行提供了一絲“逆襲”大型國(guó)有銀行的可能。

農(nóng)信社移動(dòng)支付發(fā)展方向

根據(jù)IBM對(duì)全美500家零售商進(jìn)行的調(diào)查結(jié)果，2012年全美移動(dòng)支付成交額在整體中的占比達(dá)16%，而2011年這一比例僅為9.8%。僅僅一年時(shí)間，美國(guó)移動(dòng)支付成交額占比增長(zhǎng)了6.2%。

同樣，中國(guó)也處在全球普及移動(dòng)支付的浪潮中。據(jù)《2013年中國(guó)手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，隨著智能機(jī)的普及，我國(guó)臺(tái)式電腦上網(wǎng)網(wǎng)民比例持續(xù)下降與手機(jī)上網(wǎng)網(wǎng)民比例保持快速增長(zhǎng)，手機(jī)支付將超電腦成最常用支付方式。13年首選手機(jī)支付的用戶比例為46.97%，與去年相比上漲16.97%。據(jù)《2014中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》，2013年我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模增長(zhǎng)率為707%，遠(yuǎn)高于銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付等增速。

數(shù)據(jù)表明，我國(guó)在移動(dòng)支付上的發(fā)展?fàn)顩r，與世界先進(jìn)水平幾乎是持平的。引用支付寶首席財(cái)務(wù)官井賢棟的觀點(diǎn)：“在銀行卡領(lǐng)域，我們落后歐美20年，在芯片卡時(shí)代，我們落后5年，而在電子支付領(lǐng)域，我們的差距僅有1年，甚至更短。”

在移動(dòng)支付的爆發(fā)式增長(zhǎng)面前，國(guó)內(nèi)銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)也意識(shí)到危機(jī)與機(jī)遇，紛紛推廣各自的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。2011年，中國(guó)銀聯(lián)推出“銀聯(lián)在線支付”，支持在手機(jī)端移動(dòng)支付。2013年，在招商銀行在進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域兩年后，又與中國(guó)移動(dòng)在移動(dòng)支付的資金結(jié)算、系統(tǒng)對(duì)接及開(kāi)發(fā)等方面展開(kāi)了深入合作。

農(nóng)信社發(fā)展移動(dòng)支付的可行性

移動(dòng)支付浪潮對(duì)傳統(tǒng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)既是革命，也是機(jī)遇。相比60年代已經(jīng)開(kāi)始發(fā)行銀行卡并擁有巨大的銀行卡存量負(fù)擔(dān)的歐美，我國(guó)轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付的沉沒(méi)成本更低。這種情況同樣體現(xiàn)在大型國(guó)有銀行與小銀行之間。而移動(dòng)支付的出現(xiàn)也為小銀行提供了一絲“逆襲”大型國(guó)有銀行的可能。

農(nóng)信社面對(duì)的市場(chǎng)多是受教育程度不高、接受新鮮事物較慢的農(nóng)村群眾，智能手機(jī)普及率和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率遠(yuǎn)沒(méi)有城市高，從另一個(gè)角度來(lái)看，農(nóng)村從PC端互聯(lián)網(wǎng)支付甚至銀行卡支付直接轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付的成本更低。據(jù)中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余給出的數(shù)據(jù)，我國(guó)平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有2.13個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，平均1個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要服務(wù)近2萬(wàn)人。該數(shù)據(jù)很好的體現(xiàn)了我國(guó)農(nóng)村支付結(jié)算的供需矛盾突出的現(xiàn)狀。而與此同時(shí)，智能手機(jī)正在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)迅速普及，在2012年剛開(kāi)始上網(wǎng)的新網(wǎng)民中，農(nóng)村新網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)的比例已達(dá)到73.3%。因此，以手機(jī)為載體的移動(dòng)支付的快速興起，為改善中國(guó)農(nóng)村支付環(huán)境帶來(lái)了機(jī)遇。對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付不但將加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村服務(wù)的輻射力，也提供了移動(dòng)支付市場(chǎng)中的“藍(lán)海”供開(kāi)拓。

農(nóng)信社移動(dòng)支付的發(fā)展方向

1技術(shù)層面

放棄RFID、NFC等移動(dòng)支付方式，將重心放在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付上。

RFID需要除手機(jī)以外的外接設(shè)備支持，而NFC需要手機(jī)自帶的硬件支持。農(nóng)村手機(jī)配置一般較低，支持NFC的手機(jī)普及率也較低；而RFID需另外購(gòu)買設(shè)備，增加了使用成本。

2012年，主打便攜式刷卡器的“拉卡拉”虧損1億，2013年仍將投入大筆資金到升級(jí)設(shè)備上，因此，若以硬件方式在農(nóng)村推廣移動(dòng)支付消耗的成本過(guò)大。隨著3G/4G網(wǎng)絡(luò)的普及，流量資費(fèi)的下降，以網(wǎng)頁(yè)、客戶端、第三方支付工具等方式的移動(dòng)支付的使用門檻會(huì)越來(lái)越低，效率越來(lái)越高。不依賴硬件解決方案，意味著更低的硬件成本、更廣的適應(yīng)人群和更優(yōu)的支付體驗(yàn)。

2業(yè)務(wù)層面

與阿里巴巴、京東等大型購(gòu)物網(wǎng)站建立接口，并與支付寶、微信支付等第三方支付工具建立接口。

在東南亞的一些國(guó)家，移動(dòng)支付成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民小額匯款轉(zhuǎn)賬的主要方式，作為彌補(bǔ)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、替代傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的重要手段，這種創(chuàng)新和發(fā)展對(duì)中國(guó)具有的借鑒意義不大。而在中國(guó)，移動(dòng)支付最常用的功能是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。據(jù)艾瑞咨詢報(bào)告顯示，2013年我國(guó)移動(dòng)支付用戶最常使用的業(yè)務(wù)中，“網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物”以46.0%的比例高居榜首，“轉(zhuǎn)賬匯款”以19.5%的比例穩(wěn)居第二。由于手機(jī)購(gòu)物打破了時(shí)間和地域限制，利用了消費(fèi)者碎片化的時(shí)間，使得網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和網(wǎng)上支付隨時(shí)隨地都可能發(fā)生，成為吸引消費(fèi)者的重要原因。因此，農(nóng)信社的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)首先支持和完善其網(wǎng)購(gòu)功能。

而據(jù)中國(guó)IT研究中心發(fā)布的《2014年Q1中國(guó)移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告》顯示，用戶經(jīng)常使用的移動(dòng)購(gòu)物網(wǎng)站中，淘寶、天貓、京東分列一、二、三位，比例分別為83.8%、22.4%、19.8%。因此，與阿里巴巴、京東等大型購(gòu)物網(wǎng)站建立接口，可用較低的代價(jià)滿足多數(shù)用戶的需求；與支付寶、微信支付等第三方支付工具接口，可更廣泛的覆蓋如生活繳費(fèi)、購(gòu)買彩票等各種其他需求。

開(kāi)展“手機(jī)支付，好禮相送”活動(dòng)。

各大銀行為推廣手機(jī)支付均實(shí)施了使用手機(jī)支付就送禮等活動(dòng)，但主要都集中在城市。農(nóng)信社亦可借鑒。首次成功使用手機(jī)支付后就送小禮品，可快速促進(jìn)農(nóng)村群眾學(xué)習(xí)并體驗(yàn)移動(dòng)支付，加速移動(dòng)支付在農(nóng)村的推廣。

移動(dòng)支付存在的問(wèn)題

移動(dòng)支付的安全性是重中之重。據(jù)《2012年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶調(diào)查報(bào)告》，各年齡段對(duì)移動(dòng)支付擔(dān)心最多的均為移動(dòng)支付的安全性。而2014七夕節(jié)爆發(fā)的“XX神奇”手機(jī)病毒，再次讓人們對(duì)移動(dòng)支付的安全性產(chǎn)生擔(dān)憂。據(jù)360互聯(lián)網(wǎng)安全中心發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)支付安全報(bào)告》顯示，后臺(tái)消息、簽名漏洞、短信欺詐、后臺(tái)電話、清除數(shù)據(jù)、靜默安裝等六類漏洞中，簽名漏洞對(duì)移動(dòng)支付安全性的威脅最為嚴(yán)重。黑客可以利用這個(gè)漏洞，對(duì)正常的支付工具或網(wǎng)銀客戶端進(jìn)行篡改，而篡改之后，程序的數(shù)字簽名不會(huì)發(fā)生改變，因此也很難被發(fā)現(xiàn)。