張鵬飛+楊圣志

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起不但逐漸改變了我們的生活習(xí)慣而且對我國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展造成一定的影響。本文通過初步了解互聯(lián)網(wǎng)金融的概況為基礎(chǔ)，探討我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的改革機(jī)遇與啟示?？偠灾疚耐ㄟ^理論數(shù)據(jù)分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的發(fā)展起這雙刃劍的作用，其與商業(yè)銀行的相互改變與相互融合，最終會構(gòu)造出一個(gè)全新的金融體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)

2014年2月，中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化小組第一次會議，習(xí)近平主席任組長并召開會議發(fā)表講話，要求把我國建設(shè)成為網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是大勢所趨。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，更加有必要對上文所提出的三個(gè)問題進(jìn)行深入研究。本文立足于互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的大背景下，從商業(yè)銀行盈利的角度，量化分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，希望可以在當(dāng)前階段理清互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)和其對商業(yè)銀行產(chǎn)生的具體影響，同時(shí)為商業(yè)銀行在此背景下的發(fā)展與轉(zhuǎn)型提供一定的建議與參考。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）用戶數(shù)量不斷增長

中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)狀況統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截止2016年12月，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)12.49億戶，互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%。根據(jù)上述的數(shù)據(jù)可知，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠著我國龐大的用戶數(shù)優(yōu)勢，其在我國仍具有較大的發(fā)展空間。

（二）業(yè)務(wù)品種不斷更新、增加

金融機(jī)構(gòu)都認(rèn)識到：單一的業(yè)務(wù)模式及金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足時(shí)代的要求。截止2016年12月31日，市面上已經(jīng)有60家機(jī)構(gòu)共推出79個(gè)“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品。

（三）交易成本不斷降低

現(xiàn)代社會，人們利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行交易，不但節(jié)約了傳統(tǒng)的排隊(duì)取號辦業(yè)務(wù)的時(shí)間、柜員人員成本，提高了服務(wù)效率，而且還降低了交易成本，進(jìn)一步提高了整個(gè)金融系統(tǒng)的工作效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中我國商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中扮演著金融中介的角色。由于銀行具有資金中介和信息中介的功能，商業(yè)銀行成為金融中介是理所當(dāng)然的。而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生及快速發(fā)展，使商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位

第三方支付模式打破了商業(yè)銀行對于線下支付的壟斷，商業(yè)銀行的壟斷收益將被持續(xù)分流。目前第三方支付模式己經(jīng)成為電子商務(wù)領(lǐng)域運(yùn)用最廣泛的支付模式。例如“充值”業(yè)務(wù)，通過支付平臺將該賬戶中的資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶中，完成支付。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長態(tài)勢或?qū)⒊蔀槲覈虡I(yè)銀行改革的重要力量。

一方面，有利于加強(qiáng)其自身創(chuàng)新能力，拓展業(yè)務(wù)渠道。在國家政策的支持下與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大背景下，逼著我國商業(yè)銀行改革前進(jìn)。在這良好的契機(jī)下，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)形態(tài)，加強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，開拓新的業(yè)務(wù)必將成為我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向。

另一方面，有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展將有利于商業(yè)銀行朝數(shù)據(jù)化的方向快速轉(zhuǎn)化，使商業(yè)銀行能更規(guī)范、更科學(xué)、更全面、更迅速地將金融績效評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評估、資源配置一步到位地完成。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行改革發(fā)展方向的啟示

（一）調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，完善小微貸款模式

互聯(lián)網(wǎng)金融公司以中低收入的客戶群體為切入點(diǎn)打開市場并威脅到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及利潤的收入。其中最為明顯的就是造成商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)量的減少。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)開拓和完善新市場，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，完善小微貸款模式，這樣不僅能促進(jìn)我國中小民營企業(yè)良好的發(fā)展，更有利于分散自身的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化和改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

（二）更新管理模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融公司帶來的沖擊讓商業(yè)銀行不得不反省自身管理模式及業(yè)務(wù)產(chǎn)品的問題。商業(yè)銀行一方面須更新管理模式，提高信息處理的集中度，優(yōu)化經(jīng)營策略，建立“以客戶為中心”的管理理念和優(yōu)化人員及網(wǎng)點(diǎn)配置的；另一方面，應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)及成本的同時(shí)加快產(chǎn)品更新?lián)Q代的步伐和整合過往繁瑣的業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)外部控制的同時(shí)加快自身管理模式及業(yè)務(wù)產(chǎn)品的更新。

（三）調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的重大影響，及時(shí)調(diào)整商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊應(yīng)該是上策。

首先，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，己經(jīng)打破了原有的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式與盈利模式，在銀行高管有足夠的決心與信心應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的前提下，應(yīng)對商業(yè)銀行原有制定的戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整，利用“swoT分析法”，將商業(yè)銀行組織內(nèi)外環(huán)境所形成的優(yōu)勢（Strengths）、弱勢（Weaknesses）、機(jī)會（Opportunities）以及威脅（Threats）等四個(gè)方面的情況結(jié)合親來進(jìn)行分析，以尋找制定適合組織實(shí)際情況的戰(zhàn)略及策略的方法。

其次，調(diào)整戰(zhàn)略定位。按照戰(zhàn)略及國際管理學(xué)教授康斯坦丁諾斯·馬卡德的觀點(diǎn)，戰(zhàn)略定位是指一個(gè)企業(yè)圍繞下述三個(gè)方面做出艱難的選擇，即“Who-一我們的目標(biāo)客戶是誰”、"What-一我們應(yīng)該提供什么產(chǎn)品或服務(wù)”以及“How-一我們?nèi)绾尾拍芤宰詈玫姆绞较蚩蛻籼峁┻@些產(chǎn)品或服務(wù)”。商業(yè)銀行是個(gè)服務(wù)業(yè)行業(yè)，商業(yè)銀行的一切運(yùn)作都是圍繞客戶進(jìn)行的，因此康斯坦丁諾斯·馬卡德的這個(gè)觀點(diǎn)很適用商業(yè)銀行，可根據(jù)此觀點(diǎn)結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)客戶的影響及時(shí)調(diào)整銀行的戰(zhàn)略定位。

四、結(jié)束語

針對互聯(lián)網(wǎng)金融的各種沖擊，商業(yè)銀行首先應(yīng)該調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在注重客戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，更新管理模式，從而正式互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，調(diào)整經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，更需要良好的外部環(huán)境，作為金融監(jiān)管部門，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融大力支持的同時(shí)也應(yīng)進(jìn)行必要的監(jiān)管。望我國的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在不斷的探索與積累中日趨完善，更好的服務(wù)于百姓大眾，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

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