阮家成

【摘要】在社會經(jīng)濟不斷發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行獲得了良好的發(fā)展空間和經(jīng)濟效益，但是商業(yè)銀行在實際經(jīng)營發(fā)展中，由于創(chuàng)新能力的不足，導致金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中面臨著各種風險挑戰(zhàn)，影響自身業(yè)務規(guī)模的擴大。在國內(nèi)外市場競爭愈加激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行必須要提高自身的創(chuàng)新能力，加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，從而增強自身的市場競爭力，實現(xiàn)銀行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新；風險防控

隨著商業(yè)銀行的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品作為商業(yè)銀行發(fā)展的“利器”，對銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展以及銀行經(jīng)營能力的提升具有積極的作用。商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中，要想降低風險，實現(xiàn)最大化的盈利，必須要采用先進的技術、思維和方法，謹慎對待產(chǎn)品創(chuàng)新中出現(xiàn)的問題，制定切實可行的風險防控對策。當前如何有效防控金融產(chǎn)品創(chuàng)新中產(chǎn)生的各種風險，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重要研究課題。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

（一）意義

金融產(chǎn)品創(chuàng)新屬于一種相對概念，指的是銀行業(yè)完全原創(chuàng)自主開發(fā)產(chǎn)品，涉及充足產(chǎn)品、重新定位產(chǎn)品、拓展原有產(chǎn)品功能、引進國外成熟的產(chǎn)品等，能夠保證金融服務的特色性及產(chǎn)品的多樣性，使客戶獲得良好的利益。商業(yè)銀行創(chuàng)新最為直接的表現(xiàn)形式就是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，其意義具體表現(xiàn)為兩點：①有利于提高盈利能力。在信息時代背景下，以往以利差收入為主的結構已經(jīng)無法滿足時代的發(fā)展需求，影響商業(yè)銀行的盈利能力，不利于商業(yè)銀行的良性發(fā)展。雖然商業(yè)銀行是一種特殊企業(yè)，但其也是通過勞務和產(chǎn)品的出售進行發(fā)展，而金融產(chǎn)品的全新設計、優(yōu)化調(diào)整、升級換代可以促進商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。②有利于防范金融風險。金融產(chǎn)品創(chuàng)新會在很大程度上豐富金融產(chǎn)品，使金融機構利用多樣化的產(chǎn)品來化解經(jīng)營風險，有效調(diào)節(jié)金融業(yè)務運行，實現(xiàn)融資證券化的發(fā)展，引導商業(yè)銀行的安全穩(wěn)定經(jīng)營，達到風險社會分散化的目的。

（二）風險類型

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險類型涉及以下幾種：一是法律風險。金融產(chǎn)品的合約內(nèi)容與相關法律法規(guī)不相符，特別是因衍生金融商品等創(chuàng)新工具而產(chǎn)生的商業(yè)糾紛，大部分都處于無法可依的情況，往往會產(chǎn)生法律風險。二是匯率風險。有些金融機構是采用外幣的方式對交易或資產(chǎn)負債進行計價，一旦外匯的匯率垂涎波動，則會導致價值變動，產(chǎn)生外匯風險，這種風險無可避免。三是信用風險。該風險指的是客戶意愿的轉變或財政能力不足等，履行金融產(chǎn)品合同義務過程中所產(chǎn)生的不確定性風險，該風險的控制具有十分重要的作用。四是操作風險。該風險是指由于沒有及時反應價格浮動、報告、技術、控制系統(tǒng)缺陷等問題而導致財務風險產(chǎn)生，這些問題都在管理的范圍內(nèi)，如果不能對其加以充分認識，則會引發(fā)信用風險或市場缺口風險，影響企業(yè)的社會形象和長遠發(fā)展。五是流動性風險。此風險是指金融企業(yè)或金融機構保有的資產(chǎn)規(guī)模、負債數(shù)額等不統(tǒng)一，如短期資產(chǎn)不足、徹底喪失流動性等問題，這些都會為企業(yè)或機構帶來流動性風險，影響企業(yè)或機構的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險防控策略

（一）優(yōu)化風險管理技術

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作相對復雜且充滿風險，這就需要有效控制風險，詳細測算和評估各種風險因素，以此準確辨別風險的程度及類型，保證金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及發(fā)展。從我國現(xiàn)有的風險防御策略來看，RAROC使進行經(jīng)營風險管理的重要手段與核心技術，其表現(xiàn)形式為：（風險成本、經(jīng)營成本、收益）/經(jīng)濟資本=風險調(diào)整資本收益率。這種手段能夠將可能產(chǎn)生的損失量轉為當期成本，直接調(diào)整當期盈利額，對最后收益進行準確衡量，直接連接銀行承擔的風險與具體收益，為對個經(jīng)營管理提供有力依據(jù)，如目標訂立、績效考察、工作決策、發(fā)展規(guī)劃等。

（二）加強預防操作風險

商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新操作過程中，必須要充分認識到可能會產(chǎn)生的風險，構建系統(tǒng)完善的操作風險管理體系，使決策層和管理層形成正確合理的管理理念，增強防范操作風險的意識與能力。同時商業(yè)銀行應該對現(xiàn)有防范風險制度加以適當完善，制定切實可行的風險防范路線，如對規(guī)章制度缺陷加以修訂和完善，讓業(yè)務操作規(guī)程更為制度化、規(guī)范化、透明化；對操作過程中的薄弱環(huán)節(jié)進行重點監(jiān)控等。此外，若工作人員沒有執(zhí)行到位，往往會出現(xiàn)操作上的紕漏，這就需要商業(yè)銀行加強團隊的執(zhí)行力建設，強化工作人員的職業(yè)道德和思想道德教育，利用先進的技術來預防操作風險，有效規(guī)避操作風險。

（三）構建科學的風險評估體系與信息交流渠道

商業(yè)銀行構建風險防控機制，可以準確預估和及時辨別金融產(chǎn)品創(chuàng)新中面臨的各種風險，并通過先進的系統(tǒng)和技術來構建監(jiān)測系統(tǒng)，借助風險評估模式正確評估產(chǎn)品創(chuàng)新風險，以便更好地預估和連續(xù)評價各種不利影響，有效把握風險的變化情況。當然操作人員也可以獲取更多相關的信息，如業(yè)務波動幅度與對象價格等，正確評價風險情況。此外，風險防控體系的高效性要求決策者在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時，提供可靠與及時的內(nèi)外部信息，并將該體系滲透到各個環(huán)節(jié)；同時保證銀行內(nèi)部員工信息交流和傳輸渠道的有效性，使其能夠獲取有效的信息，積極參與到金融產(chǎn)品的設計和創(chuàng)新環(huán)節(jié)。

三、結束語

高收益伴隨著高風險，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，往往會面臨諸多的風險，如法律風險、匯率風險、信用風險、操作風險、流動性風險等，嚴重影響商業(yè)銀行的良性發(fā)展?；谶@種情況，商業(yè)銀行必須要從實際的經(jīng)營發(fā)展情況出發(fā)，確定產(chǎn)品創(chuàng)新過程的安全性和穩(wěn)定性，積極找出和排除風險因素，優(yōu)化風險管理技術，加強操作風險的預防，構建科學的風險評估體系與信息交流渠道，從而保證金融產(chǎn)品創(chuàng)新的完善穩(wěn)定進行，研制出更為優(yōu)質的金融產(chǎn)品，促進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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