本刊記者 李艷

維系 “第二張身份證”
——信用記錄

本刊記者 李艷

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，征信對(duì)于P2P平臺(tái)的重要作用日益凸顯。征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融的基石，有無(wú)健全的征信體系，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能否走向成熟的重要標(biāo)志。

征信體系的主要功能是促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人積累信用記錄，征信體系的建設(shè)對(duì)防范信用風(fēng)險(xiǎn)、保持金融穩(wěn)定、推動(dòng)金融發(fā)展、提升金融競(jìng)爭(zhēng)力，都有著重要的作用，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

記者了解到，所謂征信，就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人建立信用檔案，依法采集并客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享的平臺(tái)。

評(píng)估個(gè)人信用

芝麻信用是獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，是螞蟻金服生態(tài)體系內(nèi)的重要組成部分。2015年1月5日，中國(guó)人民銀行發(fā)出《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，這個(gè)通知被視為我國(guó)個(gè)人征信體系有望向商業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)閘的信號(hào)，芝麻信用就位列其中。

據(jù)介紹，芝麻信用通過(guò)云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，客觀地呈現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)上的公開(kāi)資料，芝麻分就是芝麻信用的表現(xiàn)形式。目前，芝麻信用在信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃、酒店、出行、婚戀、公共事業(yè)服務(wù)等上百個(gè)場(chǎng)景為用戶提供信用服務(wù)。

對(duì)于大眾關(guān)心的芝麻分的涵義，有相關(guān)人士解釋，它是由獨(dú)立第三方信用評(píng)估機(jī)構(gòu)——芝麻信用管理有限公司在用戶授權(quán)的情況下，依據(jù)用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的各類消費(fèi)及行為數(shù)據(jù)，結(jié)合傳統(tǒng)金融借貸信息，運(yùn)用云計(jì)算及機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，通過(guò)邏輯回歸、模擬提升決策樹(shù)、隨機(jī)森林等模型算法，以簡(jiǎn)單易懂的分值形式對(duì)用戶的信用做出評(píng)估，從用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等五個(gè)維度客觀呈現(xiàn)個(gè)人信用狀況的綜合分值。

芝麻分的分值范圍為350～950，分值越高表示信用越好，相應(yīng)的違約率越低。較高的芝麻分可以幫助用戶獲得更高效、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。比如，芝麻分高于600分的支付寶用戶，就有機(jī)會(huì)享受螞蟻花唄額度，而高于700分的用戶，在申請(qǐng)簽證上會(huì)更為方便。

芝麻分是芝麻信用對(duì)海量信息數(shù)據(jù)經(jīng)綜合處理和評(píng)估，用于信用分析的數(shù)據(jù)。它主要來(lái)自于阿里巴巴的電商平臺(tái)，即淘寶、天貓上的交易數(shù)據(jù)，也包括支付寶自身的數(shù)據(jù)，比如支付寶上的余額、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品和繳納水電煤氣費(fèi)用等記錄。

保障信息安全

征信是與個(gè)人信息的安全、隱私保護(hù)關(guān)系最為密切的行業(yè)。隨著芝麻信用等市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)公測(cè)的不斷進(jìn)展，信用帶來(lái)的便利越來(lái)越多，失信的成本也越來(lái)越高。當(dāng)然，個(gè)人信息被征信機(jī)構(gòu)使用，其安全問(wèn)題也隨之而來(lái)。

2016年，芝麻信用成為我國(guó)首家通過(guò)英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)ISO27001認(rèn)證的征信機(jī)構(gòu)，表明我國(guó)征信行業(yè)在信息安全管理領(lǐng)域已經(jīng)開(kāi)始和國(guó)際接軌。北京大學(xué)副教授黃嵩認(rèn)為，在個(gè)人信息和隱私保護(hù)備受關(guān)注的今天，芝麻信用的行動(dòng)具有示范意義。

作為全球權(quán)威的標(biāo)準(zhǔn)研發(fā)和國(guó)際認(rèn)證評(píng)審服務(wù)提供商，英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)一直致力于信息安全領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)的研發(fā)和制訂。該標(biāo)準(zhǔn)被公認(rèn)為全球最權(quán)威、最嚴(yán)格的，也是在全球被廣泛接受和應(yīng)用的信息安全領(lǐng)域的體系認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)對(duì)芝麻信用的認(rèn)證包括提供的個(gè)人征信業(yè)務(wù)、信用風(fēng)險(xiǎn)甄別業(yè)務(wù)、個(gè)人信用管理咨詢服務(wù)和客戶風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)的信息安全管理。

芝麻信用總經(jīng)理胡滔表示，信息安全是芝麻信用的生命線。通過(guò)與英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)的合作，芝麻信用作為第三方獨(dú)立征信機(jī)構(gòu)，在信息安全管理方面，嚴(yán)格按照國(guó)際信息安全的最高實(shí)踐要求實(shí)施。即使投入成本，改變流程，也要盡最大努力保護(hù)用戶的個(gè)人信息和隱私安全，這也是芝麻信用對(duì)用戶的承諾。在做好管理維護(hù)的同時(shí)，芝麻信用會(huì)持續(xù)改進(jìn)、提升信息安全水平。

芝麻信用的信息安全體系包括多項(xiàng)制度，如同多重安全保障，涵蓋了權(quán)限管理、數(shù)據(jù)處理、系統(tǒng)運(yùn)行、物理安全、日常運(yùn)維、組織體系等各方面的內(nèi)容。同時(shí)有24小時(shí)信息安全自動(dòng)監(jiān)控系統(tǒng)，具備自動(dòng)預(yù)警功能，可確保信息安全。

與信用相關(guān)的數(shù)據(jù)信息就像淡水，和每個(gè)人都息息相關(guān)，不可或缺。數(shù)據(jù)信息流應(yīng)像物流、資金流一樣流動(dòng)起來(lái)，成為社會(huì)高效運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)，成為未來(lái)社會(huì)最重要的“清潔能源”。個(gè)人數(shù)據(jù)信息的廣泛使用，就如同治水，讓數(shù)據(jù)信息在合規(guī)的河流、渠道里流動(dòng)，才能發(fā)揮效用。

任何濫用用戶個(gè)人信息的行為，都如同泛濫的洪水，會(huì)給用戶、機(jī)構(gòu)和社會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的損害。但盡管如此，也不能因噎廢食，將個(gè)人信息保護(hù)得如同一潭死水，讓用戶無(wú)法享受技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的社會(huì)便利。

維護(hù)信用記錄

征信是一個(gè)古老的詞匯，《左傳》中就有“君子之言，信而有征”的說(shuō)法，意思是一個(gè)人說(shuō)話是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。

隨著現(xiàn)代征信系統(tǒng)的發(fā)展，從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人除有居民身份證外，還有一個(gè)“經(jīng)濟(jì)身份證”，也就是個(gè)人信用報(bào)告。征信所涉及到的信用記錄，以后會(huì)成為我們的第二張身份證。如今，就算是離開(kāi)居民身份證我們都會(huì)覺(jué)得寸步難行，而在征信業(yè)發(fā)達(dá)的歐美等國(guó)家，沒(méi)有“第二張身份證”就更會(huì)覺(jué)得舉步維艱，這個(gè)“第二張身份證”就是個(gè)人的信用記錄。

征信記錄了一個(gè)人過(guò)去的信用行為，這些行為將影響其未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。信用記錄的好壞決定了是否能辦成想辦的事，或者說(shuō)決定了花多大的成本才能辦成想辦的事。

例如申請(qǐng)一筆銀行貸款，如果信用報(bào)告中的記錄表明這是一個(gè)認(rèn)真履約、按時(shí)還款的人，那么“好借好還，再借不難”，銀行不但會(huì)發(fā)放貸款，還會(huì)給出較低的利率。相反，如果信用記錄表明這個(gè)人曾拖欠貸款，或是未及時(shí)還款，那么銀行會(huì)因此判斷這個(gè)人履約不認(rèn)真，是一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)較大的人。在辦理貸款的時(shí)候，就會(huì)有各種限制，以保證銀行最終能收回貸款。因此，信用記錄不好，就會(huì)減少獲得銀行貸款的機(jī)會(huì)，并提高貸款成本。不僅如此，還會(huì)影響提高生活質(zhì)量和獲得進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)會(huì)。從這個(gè)意義上說(shuō)，良好的信用記錄是一筆寶貴的財(cái)富。

在一些發(fā)達(dá)國(guó)家里流傳著這樣的話：要像珍惜自己的生命一樣維護(hù)個(gè)人的信用記錄。一旦喪失了信用，就不僅是個(gè)人品格缺失的形象問(wèn)題，更會(huì)給未來(lái)的發(fā)展造成困擾。