王皓

（天津市住房公積金管理中心 天津 300040）

【摘要】住房公積金管理中心的業(yè)務內容主要由歸集及貸款兩方面構成，歸集業(yè)務是其他業(yè)務的根基，而貸款業(yè)務則是基于其上的，本文通過分析天津市住房公積金管理部個貸崗的現(xiàn)狀，找到其存在的問題，從加強對個貸管理崗的管理，明確個貸管理崗的崗位職責等方面提出了個貸管理體系的一系列設想。

【關鍵詞】公積金 個人貸款 貸款管理 風險管理

一、緒論

天津市住房公積金管理中心自2004年成立第一個管理部至今已經(jīng)跨越了12年的歷程，管理部個貸管理崗的設置有效的將天津市住房公積金管理中心、房地產(chǎn)開發(fā)商、房屋中介機構、貸款承辦銀行、房管局等幾家單位進行對接溝通.隨著時間的推移，個貸崗的工作內容和管理方式也在不斷的變化著，總之，個貸管理崗所設置的工作內容與管理部所在區(qū)縣的公積金貸款發(fā)放規(guī)模有著密切的聯(lián)系。

二、管理部個貸管理體系的現(xiàn)狀

天津市住房公積金管理中心為了加強個人公積金貸款管理，提高管理和服務水平，于2016年1月1日起修訂并實施《個人住房公積金貸款服務管理規(guī)定》?！兑?guī)定》中表明，各管理部設置一名個貸管理崗，部分管理部個貸管理崗兼任其他崗位工作。

《個人住房公積金貸款服務管理規(guī)定》由貸前、貸中、貸后三部分工作組成，貸前工作10項，分別是房地產(chǎn)市場調查、從業(yè)人員訪談、媒體宣傳、新建單位宣傳、上門服務、現(xiàn)場服務、銀行經(jīng)辦人員培訓、從業(yè)人員培訓、電話咨詢及預約服務、銀行工作例會。貸中工作2項，分別是貸中回訪及經(jīng)辦支行監(jiān)督。貸后工作3項，分別是貸后回訪、催逾催收抽查及潛在風險調查。

三、管理部個貸管理體系的問題

（一）貸前擴面工作較少

個貸管理工作的貸前階段要求個貸管理崗專員具備對于房地產(chǎn)市場的敏銳能力。要時刻了解所管區(qū)域的房地產(chǎn)市場變化，并根據(jù)房地產(chǎn)市場的走勢，確定下一步要如何開展工作。貸前工作不能僅僅依靠“運氣”去工作，認為自己所管區(qū)域的銀行拿的項目多，認為房地產(chǎn)市場目前比較火爆，就可以不用管的作方法是否還與目前社會的發(fā)展相適應。所以個貸管理崗專員要“動起來”、“走出去”。

（二）監(jiān)督工作不完善

個貸管理工作的貸中階段需要個貸管理崗專員具有良好的服務意識和警覺性。這需要個貸管理崗專員對每一筆貸款進行管理，嚴防超時限的發(fā)生，從而提高客戶滿意度，同時也起到了對貸款承辦銀行、開發(fā)商及中介的監(jiān)督作用。對貸中的出現(xiàn)的問題要及時發(fā)現(xiàn)并登記，減少貸后管理的壓力。

（三）貸后管理工作不專業(yè)

個貸管理工作的貸后階段是由催收和訴訟兩部分構成，而此，貸后工作需要個貸管理崗專員具有一定的法律知識基礎，還需要具有良好的溝通和協(xié)調能力，隨著目前貸款房市過熱，逾期筆數(shù)也相應的提高?；诖?，有效的控制逾期問題、盡快回籠資金也是公積金貸款綠色發(fā)展的重要保障。

（四）團隊人數(shù)緊缺

目前，各個管理部個貸管理崗只有一名專員負責，對于郊縣相對較小的管理部個貸管理崗是由其他崗位兼任。如此設置，導致貸前、貸中、貸后三個階段的工作并沒有一個明確的分工。更不能有針對性的對其中任何一個環(huán)節(jié)進行工作。

四、完善管理部個貸管理體系的設想

（一）建立管理部個貸管理團隊

住房公積金制度從92年至今，已經(jīng)有了20多年的歷史。經(jīng)過20多年的發(fā)展，住房公積金制度已經(jīng)在老百姓心里占有了重要的地位，老百姓認為，住房公積金貸款是解決住房剛性需求的主要途徑。所以越來越多的人選擇了住房公積金貸款。加上最近兩年房地產(chǎn)市場持續(xù)升高，而如何去維護好公積金貸款市場，已經(jīng)成為了個貸管理崗最重要的問題。根據(jù)目前的形式，應當考慮在崗位設置中將過去一名個貸管理崗專員變?yōu)閭€人貸款管理團隊，對該管理團隊每個人重新進行崗位分工，對所在崗位逐一進行考核，從而保證公積金貸款市場的維護工作。

（二）設置貸前管理崗專員

貸前管理崗專員應該及時了解市場動態(tài)，真抓實干，促進轄區(qū)內貸款發(fā)放。其主要工作內容包括以下幾個方面：①按月走訪轄區(qū)內所有開發(fā)商的樓盤。了解其走勢、單價及銷售情況，并及時匯總。②按月走訪轄區(qū)內所有中介機構。了解二手房交易情況，并及時匯總。③有計劃的對區(qū)域內所有開發(fā)商、中介機構進行公積金政策上門宣傳，提高公積金貸款市場份額。④對轄區(qū)內沒有承辦公積金貸款及公積金貸款發(fā)放較少的銀行進行宣傳及營銷。⑤及時掌握轄區(qū)內公積金繳存單位職工的貸款使用情況，制定計劃系統(tǒng)的進行培訓推廣。⑥應積極與轄區(qū)內房管局市場部門、貸款銀行、開發(fā)商及中介機構進行溝通，組織定期例會制度，保證轄區(qū)內貸款市場的健康發(fā)展。

（三）設置貸中管理崗專員

貸中管理崗專員應該及時了解每筆貸款的發(fā)放情況并及時做好對貸款承辦銀行的維護工作。其主要工作內容包括以下幾個方面：①建立貸款發(fā)放臺賬，時刻監(jiān)控銀行經(jīng)辦人員從貸款發(fā)起到貸款發(fā)放所需的時間是否是按照中心要求。是否出現(xiàn)超時限的問題。如果出現(xiàn)超時限的問題，及時了解超時限的原因，報及時上報至中心。②對正在發(fā)起的貸款件進行監(jiān)控，查詢是否有公積金繳存基數(shù)近期內突然提高的問題出現(xiàn)，從而杜絕公積金貸款騙貸問題的出現(xiàn)。③定期對申請公積金貸款職工進行回訪，了解客戶服務滿意度，并對出現(xiàn)問題的銀行進行整改。④不定期的組織轄區(qū)內公積金貸款承辦銀行進行培訓工作，保證上報中心的貸款件錯誤率減少。⑤建立轄區(qū)內貸款預約制度，公積金繳存職工選擇轄區(qū)內貸款銀行辦理貸款可通過電話或者中心APP進行預約，由貸中管理崗專員將信息及時傳遞給職工所選擇的目標銀行，并建立預約臺賬，保證預約服務有序的進行。⑥不定期的對銀行經(jīng)辦人員及房地產(chǎn)工作人員進行公積金政策培訓工作。

（四）設置貸后管理崗專員

貸后管理崗專業(yè)應該及時做好逾期催收工作及訴訟工作。其主要工作內容包括以下幾個方面：①督促銀行對逾期1-3期的貸款職工做好催收工作，針對發(fā)生聯(lián)系方式變更的職工，從其公積金繳存單位或其配偶找到突破口，進行聯(lián)系，并將其聯(lián)系方式變更正確，保證催收工作正常有序的進行。②針對逾期4-6期的貸款職工，要求銀行積極配合做好上門催收工作。針對每名逾期的貸款職工擬寫調查報告，梳理風險點，及時收集材料，以便在逾期超過7期時，可以第一時間有充分的材料進行訴訟。③針對逾期7期以上的貸款職工，要求銀行積極配合做好訴訟工作，整理卷宗。④對逾期7期以上已經(jīng)訴訟但暫時無法執(zhí)行的貸款職工進行及時跟蹤，通過調查每季度了解該職工的最新情況，做好再次訴訟的準備，保證公積金管理中心資金的安全性。⑤建立逾期貸款職工臺賬，并設置重點防范臺賬，目標鎖定在多次逾期，經(jīng)催收或訴訟后償還后再次出現(xiàn)逾期的貸款職工。建立風險資料庫，以便中心統(tǒng)一管理。⑥對公積金貸款經(jīng)辦銀行進行監(jiān)督。其中包括催逾催收抽查、貸后回訪客戶滿意度等工作。

（五）實現(xiàn)“三崗一體”循序發(fā)展

貸前管理崗專員在做好市場營銷工作后，對接給貸中管理崗專員進行及時的維護，保證貸款順利的發(fā)放；貸中管理崗專員針對每日貸款發(fā)放的情況進行臺賬分析，將問題及風險點隨時對接給貸后管理崗專員，起到風險預知的效果；貸后管理崗專員將出現(xiàn)逾期率較多情況的原因及時反饋給貸前管理崗專員和貸中管理崗專員，從宣傳及監(jiān)督的角度要求公積金貸款承辦銀行做好風險防范措施，從而保證公積金貸款資金的安全性。

五、結論及展望

個貸管理崗是存在于各管理部中不可或缺的一個重要崗位，針對于這一崗位設置中所顯存的問題，諸如：貸前擴面工作較少、監(jiān)督工作不完善、貸后管理工作不專業(yè)以及團隊人數(shù)緊缺等問題。本文提出了一系列的改進設想，如：建立管理部個貸管理團隊、設置貸前管理崗專員、設置貸中管理崗專員、設置貸后管理崗專員和“三崗一體”循序發(fā)展。這些改進設想都是切合貼近個貸管理崗顯存的問題所給出的解決思路?？偠灾瑐€貸管理崗的工作是融于現(xiàn)實的貸款業(yè)務之中的，其改進措施和改進思路都應與實際的貸款業(yè)務工作相協(xié)調，切不可離開工作本身而談業(yè)務改進思路。本文正是基于實際工作的基礎之上，根據(jù)自身在崗工作的實踐經(jīng)驗而提出的一系列設想，希望對于提高個貸管理崗在整個公積金業(yè)務之中的工作效率有所幫助。針對于在研究內容的深入性方面，筆者會在今后的工作和實踐中繼續(xù)總結經(jīng)驗、不斷積累，為研究的進一步深化奠定更深的基礎。

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