伍家萬

[摘 要]本文首先結合實際案例，對當前路橋的責任保險安排與存在的缺陷進行了分析，并以此為依據提出保險公司承擔責任保險的對策。希望通過本文的闡述，可以給相關領域提供些許的參考。

[關鍵詞]路橋；責任風險；保險

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.04.127

[中圖分類號]D922.284 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）04-0-02

隨著我國法律的不斷完善，人們的賠償意識也得到了提升，企業(yè)面臨的責任風險也逐漸增大。企業(yè)需要借助保險將自身擔具的責任風險進行轉移，但是當前保險企業(yè)可以給其他企業(yè)擔具的責任風險還不能全面滿足各個企業(yè)的要求。保險企業(yè)需要認清責任保險在當前社會中承擔的主要功能，構建明確的企業(yè)職責，并研發(fā)和改革責任保險，這也是構建文明社會、推動我國經濟穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。

1 路橋責任風險與保險案例

2007年6月15日，我國著名大橋九江大橋發(fā)生了坍塌事件，坍塌面積高達200平方米。在此次事故中，4輛轎車落入江中，整個事故導致2人受傷，9人下落不明。該大橋的業(yè)主為其投保了300萬元的責任保險，但是在此次事故中，300萬元的保額根本承擔不了該事故造成的第三方責任賠償，也只是緩解了業(yè)主給第三方的賠付壓力，如果，該事故發(fā)生時間推遲近3個小時，出現在交通高峰期時，那么業(yè)主將會承擔更高的第三方責任賠償。針對這一事件，橋梁企業(yè)應引以為戒，將責任風險進行合理分險，進而減輕自己擔具的責任壓力。圖1為九江大橋坍塌圖。

2 路橋的責任保險安排與存在的問題

結合發(fā)達國家的保險發(fā)展市場情況來看，大部分的公眾場所以及民營活動經營人員都購買了大量的責任保險，可以有效地將自己擔具的經濟賠付責任大部分轉移到保險企業(yè)身上，這樣能夠減輕責任人擔具的賠付壓力。針對政府企業(yè)而言，公眾責任保險能夠有效地保證責任人在沒有賠付能力的前提條件下，利用責任保險給受害人員提供相應的經濟賠償。值得欣慰的是，九江大橋在沒有發(fā)生事故之前，購買了一定保額的公眾責任保險，雖然保險的保額不高，但是由此可以看出，公眾責任保險正逐漸的在我國發(fā)展與應用。

然而購買了公眾責任保險并不等于一應俱全，公眾責任保險不會承擔責任人的刑事責任以及懲罰性賠償等，保險人的主要職責是根據相關的法律法規(guī)，對承保人賦予一定的責任，也就是依法賦予的責任，且保險人需要按照保險合同擔具被保險人所承擔的保險賠付責任。當前，公眾責任保險還沒有在我國得到全面的普及，在應用的過程中還是會出現一些問題和缺陷。其中最主要的問題是賠付額度太少以及司法管轄范圍狹窄，這就需要被保險人或者責任人利用自己的經濟以及其他方式處理和解決這些風險。

與其他財產保險進行比較，公眾責任保險最大的差異就是其不具備保險金額，只具備賠付限額。所謂的賠付限額是指保險人在被保險人承包期間，擔具的最大賠付責任，這也是公眾責任保險的保險價值在承包期間或者事故出現之前不能進行明確的主要原因，只有在出現事故之后，才能按照相關法律要求對保險人所承擔的賠付責任進行明確，所以公眾責任保險在承保之前，都需要制定一個賠付最高額度。對西方發(fā)達國家來說，他們主要采用強制的形式實現無限額度公眾責任保險的推廣，針對非強制性商業(yè)公眾責任保險而言，賠付限額會由于當前的法律以及實際需求而限額比較高。我國的公眾責任保險正處于起步階段，由于相關法律還不完善以及保險企業(yè)運營管理存在問題等，在實行公眾責任保險時，公眾責任保險的賠付限額通常比較少。以九江大橋的賠付額度為例，該次事件中，保險人所承擔的最高賠付額度是300萬元，假設該事故發(fā)生在交通高峰期的話，這些賠付金額對被保險人來說，將是杯水車薪，根本解決不了燃眉之急，被保險人將要承受高額的賠付壓力。

3 保險公司承擔責任保險的對策

隨著公眾責任保險的不斷普及，人們開始逐漸意識到公眾責任保險對社會發(fā)展的重要性。隨著人們生活品質的不斷提升，責任保險的賠償責任也會隨著城市的發(fā)展而發(fā)生巨大的改變，且改變程度遠遠大于物質市場價格的變動幅度。隨著法制建設逐漸完善，擔具重大額度以及無限額度的公眾責任保險也逐漸增多，這導致公眾責任保險的不確定因素也逐漸增多，公眾責任保險的需求量也逐漸增大，保險人所承擔的責任風險也就逐漸提高。圖2為責任保險賠付流程。

為了確保公眾責任保險運營的可靠性，保險人需要將所承擔的重大責任風險進行分散或者轉移，除了采用保險的方式將所承擔的重大責任風險進行分散之外，還可以通過以下幾種方式實現責任風險的轉移。

3.1 采用分層承保方式

因為責任保險的額度逐漸增大，給保險人帶來了加大的責任風險，因此，需要保險企業(yè)將被保險人的責任風險進行分層承包，也就是把賠付限額劃分成多個層次，例如，保險企業(yè)可以將事故賠付限額劃分成100萬元、300萬元、500萬元、1 000萬元四個等級，承包人可以根據自身情況選擇合適的賠付限額。這種方式相當于分層再保險，由于在投保的過程中，需要投保人和多個保險人協(xié)商實現，并不是由一家保險企業(yè)承擔所有的責任風險。因為責任保險所承擔的保費和賠付限額存在非線性聯(lián)系，針對承保高層責任的承包人來說，所獲得保費比例要遠遠低于低層承保人所獲得的保費比例。分層承保方式的賠付責任主要是由低至高遞進的，即使涉及了幾家保險企業(yè)，但是因為承保標準存在差異，不會出現重復承保的現象。

3.2 確定合理的免賠額

免賠額的主要作用是提升承保人的運營效率，給今后的運營管理提供便利，這里的免賠額不是給承保責任保險添加的強制性承保條件。但是，如果事故出現后需要給付大額的賠付額度，這時的免賠額可以有效地對保險人所承擔的賠付責任進行控制，同時還能提升被保險人的防災、防損意識。根據國際保險市場來講，通常情況下，導致第三方出現人身傷亡的不能使用免賠額，免賠額主要指財產損害，由于生命和身體是不能用錢賠付的，因此，我國保險企業(yè)一般是將免賠額用于賠付財產損失。

3.3 采用法律費用保險

責任保險包含了一些法律程序，在啟動法律程序時，將會涉及一些訴訟費用，其中訴訟費用也是責任保險賠償中不可缺少的一部分。在我國保險企業(yè)中，通常把訴訟費用列入責任保險賠償中，如果在進行賠付時，屬于國際司法管轄，那么保險人需要承擔高額的法律費用。當前，國際保險市場已經頒布了獨立的法律費用保險。它的主要作用是緩解訟訴時給保險人帶來的高額法律費用，我國保險市場正需要這樣的保險保障，進而給保險人提供更多的保險保障。

4 結 語

實現公正責任保險限額的創(chuàng)新，不僅可以緩解被保險人所單據的賠付壓力，同時還能給被保險人提供賠付保障。但是，當前我國的路橋責任保險安排和發(fā)展仍存在諸多問題，這些問題的出現，嚴重影響了路橋責任保險在我國的推廣和普及。因此，相關人員可以通過采用分層承保方式、確定合理的免賠額、采用法律費用保險等，實現責任風險的轉移，進而給保險人提供保障。

主要參考文獻

[1]龍建海.通過引入保險顧問模式促進路橋企業(yè)經營管理[J].經營管理者，2013（20）.

[2]岑敏華.從九江大橋垮塌事故看路橋保險[J].交通企業(yè)管理，2007（8）.

[3]羅向明.從九江大橋垮塌事故看路橋的責任風險與保險[J].職業(yè)時空，2007（12）.