時(shí)晨

[摘 要]本文從分析陜西省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，著重分析了陜西省個(gè)人社會(huì)信用體系構(gòu)建的難題，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，認(rèn)為普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)是個(gè)人社會(huì)信用體系的構(gòu)建，同時(shí)借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的個(gè)人社會(huì)信用模式，對(duì)陜西省普惠金融發(fā)展的個(gè)人社會(huì)信用體系構(gòu)建提供了一些可行性建議。

[關(guān)鍵詞]普惠金融；個(gè)人社會(huì)信用體系；陜西省

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.04.067

[中圖分類號(hào)]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2017）04-0-02

“為每一個(gè)人在有需求時(shí)都能以合適的價(jià)格享受到及時(shí)、有尊嚴(yán)、方便、高質(zhì)量的各類型金融服務(wù)”，是央行行長(zhǎng)周小川對(duì)普惠金融的定義，此后國(guó)務(wù)院在普惠金融發(fā)展規(guī)劃中對(duì)其進(jìn)行了更加明確的定義。普惠金融的發(fā)展需要個(gè)人社會(huì)信用體系的完善，本文將從陜西省普惠金融發(fā)展與個(gè)人社會(huì)信用體系的構(gòu)建進(jìn)行探究。

1 陜西省個(gè)人社會(huì)信用體系發(fā)展?fàn)顩r

1.1 大數(shù)據(jù)助推了陜西省個(gè)人社會(huì)信用體系的構(gòu)建

“秦云工程”作為陜西省政府主導(dǎo)的大數(shù)據(jù)工程，必將對(duì)陜西省各行業(yè)的信用建設(shè)提供強(qiáng)有力的支撐，其中，“金融云”更是致力于打造個(gè)人和企業(yè)的金融數(shù)據(jù)平臺(tái)，其以信用數(shù)據(jù)流為核心構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和共享。同時(shí)，全省38個(gè)自助信用查詢點(diǎn)順利開(kāi)通的由人民銀行西安分行和省發(fā)改委合作開(kāi)展的“征信服務(wù)零距離”活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)個(gè)人信用報(bào)告查詢縣域全覆蓋，有助于廣大人民群眾了解自己的信用情況。

1.2 重建征信社會(huì)與破解風(fēng)險(xiǎn)管理的難題

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)作為一種新興產(chǎn)業(yè)迅速崛起，正在不斷的革新傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，并產(chǎn)生自身巨大的發(fā)展基礎(chǔ)、規(guī)模和價(jià)值空間，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、平臺(tái)等優(yōu)勢(shì)，以互聯(lián)網(wǎng)信用為核心，改變了傳統(tǒng)金融的發(fā)展路徑和模式，形成了金融業(yè)新的發(fā)展格局。從當(dāng)前的情況看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最大困惑是如何有效降低交易風(fēng)險(xiǎn)，而解決的關(guān)鍵在于能否建立一套具有完整邏輯的信用測(cè)度體系和方法，能否通過(guò)現(xiàn)實(shí)與虛擬空間中過(guò)去和現(xiàn)在的行為數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的個(gè)體信用進(jìn)行精準(zhǔn)的刻畫(huà)和評(píng)價(jià)，從而構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)系統(tǒng)的基礎(chǔ)。

2 個(gè)人社會(huì)信用體系構(gòu)建的必要性

2.1 普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)是個(gè)人社會(huì)信用體系的構(gòu)建

普惠金融檢測(cè)指示體系有望從局部到整體得到建立。信用是金融交易的核心要素，互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)是科技金融的重要技術(shù)手段，這些都將作為普惠金融的基礎(chǔ)逐步健全。

發(fā)展普惠金融需要通過(guò)實(shí)現(xiàn)充分、透明的征信體系降低整個(gè)社會(huì)的違約成本，促進(jìn)普惠金融的持續(xù)發(fā)展。但是從征信系統(tǒng)的接入數(shù)量、質(zhì)量和過(guò)程的便捷度而言，其還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到發(fā)展普惠金融的目的。大多數(shù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)仍然無(wú)法順利地接入央行征信，民間借貸的交易數(shù)據(jù)仍游離在社會(huì)征信體系之外。整個(gè)社會(huì)在司法和執(zhí)法方面仍未形成強(qiáng)有力的手段以降低社會(huì)交易成本，打擊合同違約，特別是金融違約任重而道遠(yuǎn)。

2.2 個(gè)人社會(huì)信用體系存在的問(wèn)題

總體來(lái)看，現(xiàn)有的信用測(cè)度指標(biāo)體系雖都基于個(gè)人信用評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)，但是都存在模式單一、數(shù)據(jù)離散、共享機(jī)制欠缺以及指標(biāo)評(píng)價(jià)體系不夠完善等問(wèn)題，直接導(dǎo)致了信用結(jié)果的失真、成本較高以及各方信息嚴(yán)重不對(duì)稱，在一定程度上很難反映個(gè)人信用真實(shí)軌跡的現(xiàn)象。

同時(shí)，無(wú)論對(duì)陜西省而言還是全國(guó)，信用文化尚需提高，信用信息沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容不夠全面，同時(shí)也沒(méi)有全面建立信用評(píng)分和價(jià)值之間的直接判斷標(biāo)準(zhǔn)機(jī)制。

3 國(guó)內(nèi)外個(gè)人社會(huì)信用體系模式的借鑒和啟示

3.1 國(guó)內(nèi)外個(gè)人社會(huì)信用體系模式的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用測(cè)度指標(biāo)體系的選擇尚未有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各種體系根據(jù)其測(cè)度的目的均有一定的偏好性和相對(duì)的適應(yīng)性。美國(guó)的個(gè)人信用評(píng)分測(cè)度體系主要體現(xiàn)在個(gè)人消費(fèi)信貸評(píng)估，例如FICO評(píng)分系統(tǒng)，集中體現(xiàn)在信用卡的使用情況上，并基于此構(gòu)建了多種維度的測(cè)度指標(biāo)體系。加拿大政府構(gòu)建了包括網(wǎng)絡(luò)交易，貸款情況，個(gè)人資產(chǎn)等數(shù)十項(xiàng)指標(biāo)的評(píng)分體系，致力于推廣電子商務(wù)個(gè)人交易者的評(píng)分體系。英國(guó)政府構(gòu)建的個(gè)人信用測(cè)度體系包括了日常生活消費(fèi)的情況，這些都將對(duì)綜合判斷個(gè)人信用體系具有重要價(jià)值。可見(jiàn)在個(gè)人信用社會(huì)評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建過(guò)程中，政府相較于企業(yè)而言有諸多優(yōu)勢(shì)，如何引導(dǎo)整合、提煉、利用現(xiàn)有信息資源才是關(guān)鍵。

在企業(yè)方面，作為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信用測(cè)度的實(shí)踐者，阿里巴巴構(gòu)建了基于自身業(yè)務(wù)的信用評(píng)價(jià)維度，構(gòu)建了包含信用歷史、人際關(guān)系、履約能力、身份特征和行為偏好等五個(gè)維度的信用評(píng)價(jià)體系，每個(gè)維度又包含多個(gè)二級(jí)指標(biāo)，涵蓋個(gè)人在現(xiàn)實(shí)生活中的信貸、消費(fèi)、出行、收入和資產(chǎn)等幾十種場(chǎng)景，目前來(lái)看，是比較先進(jìn)和完整的，政企合作的前景光明。

3.2 對(duì)陜西省個(gè)人社會(huì)信用體系構(gòu)建的啟示

3.2.1 建立社會(huì)征信機(jī)構(gòu)

鼓勵(lì)設(shè)立社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，建設(shè)征信體系和誠(chéng)信社會(huì)，這主要是因?yàn)楝F(xiàn)有征信體系的不健全造成了信貸關(guān)系主體之間的信息不對(duì)稱，且非常不利于普惠金融參與機(jī)構(gòu)有效的識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)。

要幫助陜西省金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，就需要關(guān)注對(duì)社會(huì)用戶整體征信信息的整理、分析和共享，并為金融機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、客觀、透明的征信信息數(shù)據(jù)，為用戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)提供信用評(píng)分參考。因此，陜西省應(yīng)鼓勵(lì)并培養(yǎng)至少一家社會(huì)化征信機(jī)構(gòu)，并牽頭組織普惠金融行業(yè)建立統(tǒng)一的征信互換體系，強(qiáng)制機(jī)構(gòu)上傳借貸違約信息，通過(guò)信息數(shù)據(jù)的共享，杜絕信貸行業(yè)違約的僥幸心理。

3.2.2 征信機(jī)構(gòu)的開(kāi)放接入

面對(duì)蓬勃發(fā)展的市場(chǎng)空間，如何有效把控風(fēng)險(xiǎn)管控是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中必須解決的重大問(wèn)題，而構(gòu)建有效的個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)測(cè)度體系已成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控的核心。

只有從事金融服務(wù)業(yè)務(wù)的主體明確征信管理的重要性，特別是信息保護(hù)的法律責(zé)任和義務(wù)，才能推動(dòng)征信管理部門(mén)向社會(huì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)放征信接入工作。征信機(jī)構(gòu)的接入，便于小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融服務(wù)公司等各種從事融資服務(wù)類及金融服務(wù)公司的發(fā)展。

3.2.3 完善個(gè)人信用信息平臺(tái)

個(gè)人信用信息平臺(tái)的完善，應(yīng)主要解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。要解決違約和境地失信的成本、增加軟性信息的內(nèi)容、提煉出大數(shù)據(jù)的有用信息，需要建立統(tǒng)一、公開(kāi)、權(quán)威、透明的個(gè)人信用信息平臺(tái)，需要法律的保障，同時(shí)完善有效信息的獲取，為了防止利益沖突和關(guān)聯(lián)，征信機(jī)構(gòu)要有獨(dú)立的第三方征信，在平臺(tái)運(yùn)行方面，也要有先進(jìn)的商業(yè)運(yùn)行模式，保障信息安全和完善。

4 結(jié) 語(yǔ)

陜西省個(gè)人社會(huì)信用體系的構(gòu)建正處于起步階段，普惠金融的發(fā)展仍然相對(duì)落后。但是陜西省基于個(gè)人社會(huì)信用體系的構(gòu)建，發(fā)展普惠金融具有很大的可行性，其一方面是個(gè)人信用在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的優(yōu)越性；另一方面是陜西省政府對(duì)個(gè)人社會(huì)信用的重視，不斷頒布具體的政策支持其完整完善，極大地提高了陜西省普惠金融發(fā)展的可行性。陜西省應(yīng)抓住普惠金融發(fā)展的機(jī)遇，解決陜西省個(gè)人社會(huì)信用不足的問(wèn)題，在個(gè)人社會(huì)信用體系的推動(dòng)下，促進(jìn)普惠金融進(jìn)一步的發(fā)展，并進(jìn)一步推動(dòng)陜西省經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

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