黃喜林

摘要：指出了懷化市境內(nèi)山脈縱橫，素有“八山一水一分田”之稱，是農(nóng)業(yè)大市。但受地理及氣候等因素影響，懷化地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害易發(fā)多發(fā)，對經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾生產(chǎn)生活造成嚴重影響。從懷化市農(nóng)業(yè)保險實施的現(xiàn)狀出發(fā)，研究了農(nóng)業(yè)保險在山區(qū)環(huán)境下實施所處的困境，并提出了相應(yīng)對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；山區(qū)；懷化市

中圖分類號：F840.66

文獻標識碼：A文章編號：1674-9944（2016）22-0177-02

1引言

懷化市地處武陵山脈腹地，是湖南省國土面積最多的地級市，所轄的13個縣（市、區(qū)）全部為脫貧攻堅重點縣。境內(nèi)物產(chǎn)豐富，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)均衡發(fā)展，水稻、瓜果、畜禽等農(nóng)業(yè)產(chǎn)品種類繁多，是典型的以農(nóng)業(yè)產(chǎn)生為主的農(nóng)業(yè)大市。近年來，隨著國家關(guān)于農(nóng)業(yè)保險政策的深入實施，懷化農(nóng)業(yè)抵御災(zāi)害風(fēng)險能力明顯增強，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了巨大的推動和促進作用。

2懷化市農(nóng)業(yè)保險基本情況

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)的重要組成部分[1]，農(nóng)業(yè)保險是為減少自然災(zāi)害影響給農(nóng)戶帶來的損失，彌補不可預(yù)測因素對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活產(chǎn)生的負面影響而為種養(yǎng)殖業(yè)購買，由相關(guān)金融保險機構(gòu)承保的一種保險。懷化市農(nóng)業(yè)保險項目經(jīng)過近年來的努力，取得了較為豐碩的成果，對促進懷化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了巨大推動作用。

2.1農(nóng)業(yè)投保險種逐步增多

湖南省2007年開始試點實施農(nóng)業(yè)保險項目，最先只實施水稻保險試點。在懷化市，在2009年推行了水稻種植保險、油菜種植保險、能繁母豬養(yǎng)殖保險、待育肥豬養(yǎng)殖保險、政策性森林保險、農(nóng)房保險等保險品種。到了2011年，在原有保險品種基礎(chǔ)上，又增加了公益林保險等險種，使得保險范圍不斷擴大，保險受益面積不斷增加。隨著保險品種的不斷增多，被承保產(chǎn)品也不斷豐富，如懷化洪江區(qū)2008年農(nóng)業(yè)保險水稻承保9450畝、能繁母豬承保2300頭[2]，在2011年則實際承保的水稻保險面積為4550畝，能繁母豬保險1305頭、5000戶農(nóng)戶住房和59270畝國家級公益林均進行了保險投保[3]，有效擴大了保險品種受益面積。

2.2投保的保險金額增長較快

農(nóng)戶在投保農(nóng)業(yè)保險，看到農(nóng)業(yè)保險實實在在成效后，為所進行的種養(yǎng)殖業(yè)投保積極性不斷提高。2009年，懷化市農(nóng)業(yè)保險總額達到10142萬元，其中中央、省財政補貼保費6447萬元，市財政補貼保費159萬元，縣級財政補貼保費1052萬元，農(nóng)戶自繳保費2484萬元[4]。2011年，懷化進行了水稻、油菜、能繁母豬養(yǎng)殖、育肥豬養(yǎng)殖、公益林保險和農(nóng)房等方面保險，保費總額達9354萬元，理賠金額4512.7萬元，受益農(nóng)戶12.78萬戶，增長速度較快，農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出較好地發(fā)展前景。

2.3保險理賠效率越來越高

農(nóng)業(yè)保險作為直接服務(wù)農(nóng)民的金融產(chǎn)品，一旦發(fā)生種養(yǎng)殖災(zāi)害，保險業(yè)理賠速度、理賠范圍、理賠態(tài)度等售后服務(wù)直接關(guān)系保險在農(nóng)戶心中的地位。懷化實施農(nóng)業(yè)保險工作以來，保險理賠工作流程越來越完善，效率越來越高。目前，懷化農(nóng)業(yè)保險的定損理賠在養(yǎng)殖業(yè)方面基本達到了發(fā)生災(zāi)害的24h內(nèi)查勘定損，種植業(yè)達到發(fā)生災(zāi)害的3d內(nèi)查勘定損，農(nóng)戶住房在一般在發(fā)生災(zāi)害的12h內(nèi)查勘定損、最長不超過24h到達災(zāi)害現(xiàn)場，極大程度拉近了承保公司與農(nóng)戶之間的距離。

3懷化農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的機遇

經(jīng)過近十年的發(fā)展壯大，農(nóng)業(yè)保險在懷化農(nóng)村地區(qū)已具有一定規(guī)模，形成一定品牌效應(yīng)，農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的接受度也越來越高，當(dāng)前形勢下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐加快，農(nóng)產(chǎn)品規(guī)?；?、集約化發(fā)展趨勢明顯，對農(nóng)業(yè)保險的供給需求也相應(yīng)增加，懷化農(nóng)業(yè)保險正面臨難得地發(fā)展機遇。

3.1精準脫貧對農(nóng)業(yè)提出了更高要求

懷化作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大市，在精準扶貧、精準脫貧工作中，依靠農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開展扶貧攻堅工作是實現(xiàn)全面建成小康社會的必然選擇。如新晃縣積極發(fā)展肉牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，芷江縣鼓勵養(yǎng)鴨產(chǎn)業(yè)，柑橘、白蠟、水蜜桃等生產(chǎn)，鶴城區(qū)扶持蛋雞養(yǎng)殖，溆浦縣開展生豬養(yǎng)殖幫扶等。這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，難免遇到瘟疫、病蟲害等災(zāi)害的影響，為保證扶持成果，幫助困難戶盡早脫貧，農(nóng)業(yè)保險在抵抗自然風(fēng)險、維護農(nóng)民利益方面的特有作用就顯得不可或缺，且隨著農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖規(guī)模的擴大，保險業(yè)務(wù)需求也會越來越大，政府部門對農(nóng)業(yè)保險的投入也會越來越多、越來越重視，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供了難得的契機。

3.2農(nóng)村電商的發(fā)展對農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量需求更大

2016年，懷化市政府實施了《懷化市加快電子商務(wù)發(fā)展的若干政策措施》，掀起了懷化農(nóng)村電商發(fā)展熱潮，極大拓寬了本地農(nóng)產(chǎn)品與外界聯(lián)系的有效渠道。隨著電商平臺的建立及發(fā)展，農(nóng)戶手中的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品將源源不斷地達到全國各地，變換成農(nóng)戶腰包中的真金白銀。農(nóng)戶嘗到電商平臺銷售農(nóng)產(chǎn)品的甜頭后，必然不斷擴大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，為最大限度減少不必要的損失，也將增加農(nóng)業(yè)保險的投入，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)裝上“保險栓”。

3.3日益發(fā)達的交通網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)保服務(wù)提供了便利

隨著懷化經(jīng)濟的發(fā)展，近年來懷化已基本經(jīng)形成了“縣縣通高速、村村通公路、組組騎摩托”的交通網(wǎng)絡(luò)格局，極大地方便了保險服務(wù)人員走村入戶開展農(nóng)業(yè)保險政策宣傳、保險定損、理賠等服務(wù)。及時、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能有效拉近農(nóng)戶與保險公司的距離，增強農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認同感，有效提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的參與率，為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)擴展提供幫助。

4農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題

4.1農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認識不到位

受地理位置、傳統(tǒng)觀念及經(jīng)濟發(fā)展水平等因素影響，懷化老百姓對農(nóng)業(yè)保險重要性的認識還有待提高。①牲畜林木哪有人金貴，人才需要投保險。近年來，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險在農(nóng)村深入人心，農(nóng)戶大多愿意出錢購買“新農(nóng)合”，但對于給種養(yǎng)殖物品購買保險，則持否定態(tài)度，認為若是人生病住院能報銷大部分醫(yī)藥費，而動植物沒有感官，天性為人宰殺或食用，無需投保。②年輕人外出打工，對農(nóng)業(yè)保險不想了解，也不愿了解。作為勞務(wù)輸出大市，懷化絕大多數(shù)年輕勞動力均外出打工，留守家里的老人干了一輩子農(nóng)活，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗豐富，但思想守舊，對于新興的農(nóng)業(yè)保險不愿去接觸也未有接觸的意愿。③即使投保也沒多大用處，浪費錢。部分農(nóng)戶認為，即使為家里的種養(yǎng)殖業(yè)購買了保險，一旦發(fā)生災(zāi)害，理賠金額也較小，對家庭生活根本不能有較大幫助，且理賠時間長，各種單據(jù)、手續(xù)、認證繁瑣復(fù)雜，浪費金錢也浪費時間。

4.2保險業(yè)務(wù)種類需要更加細化

懷化是典型的山林地帶，在山地里發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)，特別是種植水稻，受地形、天氣、田地好壞等因素影響較大。在當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險品種中，針對水稻種植，只有水稻種植險一個品種，對水稻種植的田地環(huán)境未有細化明確，不管田地好壞的投保保費、災(zāi)害理賠金額比例全部相同，容易造成發(fā)生干旱、滑坡、泥石流等自然災(zāi)害概率大的田地年年投保年年理賠，而其他易于豐收、便于管理的稻田卻無一人投保的局面。

4.3政策宣傳及專業(yè)人才隊伍建設(shè)力度太小

農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知度還不高，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村宣傳力度尚有待加強，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險多見于對動植物的承保階段，而在出現(xiàn)災(zāi)害需要理賠時，理賠程序、不同種養(yǎng)殖年限的動植物不同賠付標準以及相關(guān)理賠政策的宣傳卻門可羅雀，一定程度上造成了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的反感。同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從承保到理賠的綜合型專業(yè)人才匱乏，尤其在農(nóng)村若發(fā)生災(zāi)害，需要開展理賠工作時，農(nóng)戶一時間難以找到專業(yè)人員做好理賠所必須的證據(jù)采集、資料復(fù)印等工作，或?qū)碣r結(jié)果產(chǎn)生影響，或必要證據(jù)不足而不能參與理賠，導(dǎo)致農(nóng)戶投保信心喪失。

5加快懷化農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，利國利民，但農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面還比較小[5]，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，尤其對山林縱橫、災(zāi)害頻發(fā)的懷化農(nóng)業(yè)發(fā)展具有較大的幫助和推動作用。

5.1加大農(nóng)業(yè)保險政策宣傳力度，提高認識水平

加強農(nóng)業(yè)保險政策在農(nóng)村的宣傳力度，根據(jù)懷化農(nóng)村種養(yǎng)殖戶實際情況，豐富農(nóng)業(yè)保險宣傳方式，合理確定宣傳內(nèi)容，如針對養(yǎng)牛、養(yǎng)鴨、養(yǎng)豬以及種植水稻、果木等不同種養(yǎng)殖類型，分別確定不同的保險內(nèi)容開展重點宣傳。同時，加大農(nóng)業(yè)保險對受損農(nóng)戶幫扶作用的案例宣傳，提高農(nóng)戶參保意識。

5.2科學(xué)合理設(shè)置保險品種及賠付比例

根據(jù)懷化山區(qū)實際，積極深入農(nóng)戶開展調(diào)研走訪，了解農(nóng)戶對當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險工作的意見建議及其看法，深入了解農(nóng)戶愿意參保的范圍及可接受的保險費率、保險品種等，對部分保險業(yè)務(wù)資源進行調(diào)整和組合，最大限度滿足參與農(nóng)戶意愿。同時，對山林、田地所處環(huán)境對植物生長的利弊條件，動物生長周期及成長情況的不同確定階梯式的保費費率及災(zāi)害賠付比率，提高農(nóng)戶參保積極性。

5.3加強對保險公司業(yè)務(wù)承保和理賠實效的監(jiān)管

提高保險業(yè)務(wù)人員工作積極性，對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展實效監(jiān)督，堅決杜絕虛假騙保、惡意投保等農(nóng)戶身邊的腐敗行為。要進一步強化理賠時效監(jiān)督，災(zāi)害發(fā)生后要第一時間出現(xiàn)在災(zāi)害現(xiàn)場，勘查災(zāi)害損失、確定理賠范圍、時限等，為投保農(nóng)戶吃上“定心丸”，拉近農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)戶的距離，推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展。

參考文獻：

[1]李軍，李霞.關(guān)于加快哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議[J].決策咨詢，2015（6）.

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[3]張?zhí)?洪江區(qū)農(nóng)業(yè)保險工作獲懷化市檢查組好評[N].懷化日報，2012-01-09.

[4]底健.去年懷化市農(nóng)業(yè)保險總額過億元[N].懷化日報，2010-05-27.

[5]姚壽福，馬理瑤，梁曉鳳.關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的思考[J].西部經(jīng)濟管理論壇，2016（1）.