唐梓皓

[摘 要]隨著網(wǎng)絡(luò)信貸的興起，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸成為中小企業(yè)融資的一種新型的方式，這種方式的出現(xiàn)在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展還是具有一定的促進(jìn)作用。但通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)的借貸活動(dòng)，本身的安全性存在問(wèn)題，操作也不規(guī)范，中小企業(yè)在這個(gè)過(guò)程中承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此需要謹(jǐn)慎進(jìn)行融資。文章從現(xiàn)階段P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀分析，找出其中存在的問(wèn)題，并提出建議。

[關(guān)鍵詞]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；中小企業(yè)；融資

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.06.045

中小企業(yè)融資難一直是創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的瓶頸，導(dǎo)致中小企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中難以充分發(fā)展，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)占據(jù)的位置極為重要，盤(pán)活中小企業(yè)對(duì)于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步也具有重要的意義。特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)融資渠道出現(xiàn)，帶給中小企業(yè)的是機(jī)遇還是挑戰(zhàn)，需要進(jìn)一步分析。

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，便捷了中小企業(yè)的融資手續(xù)，簡(jiǎn)化了融資的步驟，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起到促進(jìn)的作用，根據(jù)網(wǎng)貸之家《2014年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》發(fā)布數(shù)據(jù)，從下表中可以清晰地看出這種新型借貸方式的特點(diǎn)。

各種信貸方式對(duì)比

分析項(xiàng)目P2P網(wǎng)絡(luò)借貸小額信貸公司傳統(tǒng)民間借貸銀行小額貸款

借貸期限1～6個(gè)月1～12個(gè)月1～12個(gè)月6～60個(gè)月

借貸利率20%～30%15%～20%20%～25%20%

借貸范圍互聯(lián)網(wǎng)模式，范圍非常廣泛次之，具備條件客戶小，可以涉及區(qū)域較大，具備要求客戶

風(fēng)險(xiǎn)模式信用、風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保、抵押擔(dān)保、抵押信用借貸擔(dān)保、抵押

根據(jù)上表可知P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的對(duì)比優(yōu)勢(shì)，極大地提升了中小企業(yè)在融資方面的可得性，打破了中小企業(yè)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，提升了信息的利用效率。同時(shí)，使用P2P信貸放貸時(shí)間較短，可以打破傳統(tǒng)放貸中時(shí)間和地點(diǎn)的局限，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展還是非常關(guān)鍵的，而且這種方式借貸的手段更加靈活，符合中小企業(yè)借貸次數(shù)多、金額小的特征，為中小企業(yè)的發(fā)展提供充足的資源環(huán)境。

2 中小企業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下運(yùn)用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問(wèn)題

2.1 融資風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高

網(wǎng)絡(luò)借貸的成本較高，企業(yè)首先面對(duì)的就是高昂的手續(xù)費(fèi)，據(jù)調(diào)查在P2P平臺(tái)上收取的手續(xù)費(fèi)，一般會(huì)達(dá)到1%～3%，但是這一部分的費(fèi)用是公開(kāi)收取的，還有一部分管理費(fèi)、信息費(fèi)等其他費(fèi)用，實(shí)際上中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上支付的費(fèi)用仍然較高。比如，當(dāng)一個(gè)小型企業(yè)借助P2P網(wǎng)絡(luò)借貸來(lái)完成企業(yè)融資時(shí)，它除了需要向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)交一定的手續(xù)費(fèi)之外，還要交付管理費(fèi)、信息費(fèi)等其他一些費(fèi)用。這從根本上導(dǎo)致融資的后期投入更大，一旦企業(yè)遇到問(wèn)題，不能及時(shí)償還網(wǎng)絡(luò)債務(wù)，那么企業(yè)將面臨資金鏈中斷等風(fēng)險(xiǎn)。這在無(wú)形之中增加了企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 平臺(tái)操作不規(guī)范

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不像傳統(tǒng)借貸平臺(tái)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展形成規(guī)范性，在初期為了保證信貸規(guī)模的發(fā)展，信貸企業(yè)會(huì)吸收較為優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目進(jìn)行投資，但是隨著平臺(tái)不斷的擴(kuò)展，業(yè)務(wù)量不斷的增加，為了吸收更加廣泛的資金維持日常的經(jīng)營(yíng)，部分平臺(tái)就會(huì)將一些沒(méi)有經(jīng)過(guò)認(rèn)真考察的項(xiàng)目引入到平臺(tái)中，使得網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的良性循環(huán)被打破，導(dǎo)致資金鏈斷裂，例如，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部疏于自律時(shí)，很可能會(huì)導(dǎo)致內(nèi)部控制程序失效，出現(xiàn)被不法分子利用而危害投資單位和借款單位的利益，給其帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p失。眾所周知的E租寶事件在很大程度上也是在這一方面沒(méi)有沒(méi)有做好相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管。由于E租寶前期發(fā)展十分成功，籌集了大量資金，發(fā)展到后期，平臺(tái)內(nèi)部操作不規(guī)范，導(dǎo)致巨額資金被個(gè)人所揮霍。

2.3 信貸安全性不規(guī)范

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)于資金的使用情況沒(méi)有進(jìn)行及時(shí)的跟蹤，大多數(shù)平臺(tái)只看重能夠按時(shí)支付利息款項(xiàng)即可，這就給犯罪分子可乘之機(jī)，借助網(wǎng)絡(luò)貸款分散性的風(fēng)險(xiǎn)，使用一些不明來(lái)歷的款項(xiàng)進(jìn)行放貸。假如說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開(kāi)立第三方賬戶，而將貸款由此賬戶發(fā)放，那么在一定情況下若是被人利用，就可能出現(xiàn)捏造信息以及非法集資等現(xiàn)象。然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)身份進(jìn)行包裝造假，使用自貸自借的方式進(jìn)行洗錢(qián)，那么將給投、借雙方帶來(lái)不可估量的損失。

3 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸助力中小企業(yè)融資的完善策略

3.1 堅(jiān)持普惠融資，降低融資成本

網(wǎng)絡(luò)融資的過(guò)程中需要進(jìn)一步降低融資的費(fèi)用，不再收取擔(dān)保的費(fèi)用，而是趨向于對(duì)中小企業(yè)的信譽(yù)等進(jìn)行更加規(guī)范化的調(diào)查，從而保證資金能夠在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)得到回籠，這樣的發(fā)展方式是大勢(shì)所趨。在這一點(diǎn)上支付寶的余額寶提供了較好的范例，可以根據(jù)用戶的信譽(yù)判斷其可借貸的范圍，在費(fèi)用方面更少，這樣的方式可以吸收更多的優(yōu)質(zhì)資金。比如，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上創(chuàng)設(shè)信用監(jiān)督，對(duì)按時(shí)還款、企業(yè)法人信用度良好的企業(yè)優(yōu)先發(fā)放貸款，并建設(shè)黑名單制度，與眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一起聯(lián)合抵制信用程度差的企業(yè)。

3.2 規(guī)劃操作平臺(tái)

對(duì)操作平臺(tái)進(jìn)行整理，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)秒標(biāo)和凈值標(biāo)數(shù)量的控制，并且對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的資金來(lái)源進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)于建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的金融公司進(jìn)行實(shí)地的走訪，并對(duì)其進(jìn)行結(jié)算。在網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)中做得較好的是陽(yáng)光保險(xiǎn)，該企業(yè)和銀行直接進(jìn)行合作，依托和銀行的關(guān)系，將大規(guī)模資金進(jìn)行切割，通過(guò)第三方進(jìn)行托管，嚴(yán)格地約束了一些不當(dāng)行為，起到較好的效果。例如，建立資金流向調(diào)查組，該小組由網(wǎng)絡(luò)借貸公司職員分批進(jìn)入，目的則是為了更加有效地進(jìn)行監(jiān)督，從人員上杜絕包庇、伙同等現(xiàn)象。而資金調(diào)查組的任務(wù)就是按期對(duì)資金的流行進(jìn)行監(jiān)察，并作出記錄公布在公司內(nèi)部網(wǎng)站，進(jìn)行全民監(jiān)督。這樣，在發(fā)現(xiàn)資金使用異常等問(wèn)題是能夠更好地被發(fā)現(xiàn)并及時(shí)解決。在很大程度上會(huì)加強(qiáng)借貸的安全性。

3.3 增加信息安全防御系統(tǒng)

平臺(tái)應(yīng)該增加對(duì)客戶信息的保護(hù)，對(duì)款項(xiàng)進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查，一旦發(fā)現(xiàn)來(lái)歷不明的款項(xiàng)，及時(shí)向有關(guān)部門(mén)提出申請(qǐng)。同時(shí)，需要加強(qiáng)對(duì)客戶的信息安全的防護(hù)，并對(duì)客戶的信息真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)?？蛻粼谶M(jìn)行注冊(cè)時(shí)也需要更加謹(jǐn)慎，選擇信譽(yù)較好的平臺(tái)，防止不法分子對(duì)信息的使用。例如，與警方合作，將每一個(gè)來(lái)注冊(cè)放款和借款的人員進(jìn)行核實(shí)并在警局進(jìn)行相關(guān)的身份核實(shí)，將資料信息更多的存放于或保密于與警局相關(guān)管理系統(tǒng)，從而降低不法分子的侵入，也在一定程度上對(duì)客戶的資料信息進(jìn)行了保護(hù)，增強(qiáng)了其安全性。

4 結(jié) 論

中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直困擾著企業(yè)的發(fā)展，也是我國(guó)金融行業(yè)關(guān)注的問(wèn)題，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為中小企業(yè)的融資提供了較大的便利，但是其中還是存在一定的問(wèn)題，需要對(duì)這種方式進(jìn)行更加規(guī)范化的操作，促進(jìn)其良性發(fā)展。

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