張艷梅

【摘要】當前，商業(yè)銀行同業(yè)競爭壓力不斷加大。在微信和微博為代表的互聯(lián)網媒體時代， 商業(yè)銀行的經營風險更是前所未有。一方面，利差的下降、儲蓄資金的分流等給商業(yè)銀行帶來了較大的資金風險；另一方面，人們迫切要求商業(yè)銀行的改善服務質量。這些都給商業(yè)銀行的風險管理提出了更好的要求。商業(yè)銀行必須針對經營過程中遇到的各種風險采取有效措施，才能在激烈的同業(yè)競爭中站穩(wěn)腳跟，立于不敗之地。在此形勢下，商業(yè)銀行如何適應新形勢，進而有效地對業(yè)務經營進行風險管理，則是擺在商業(yè)銀行面前的一道難題。本文中筆者就商業(yè)銀行在經營中遇到的風險進行了分析，并提出了消除經營風險的建議措施。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 金融風險 防范

1.商業(yè)銀行經營風險管理中遇到的問題

眾所周知，我國當前經濟面臨較大的下行壓力。去過剩產能、去房地產庫存也將持續(xù)相當長的時間，在此背景下，商業(yè)銀行在風險管理上遇到了這樣或那樣的問題。諸如利率市場化給商業(yè)銀行帶來的利率風險，微信和微博為代表的互聯(lián)網信息給商業(yè)銀行帶來的聲譽風險，互聯(lián)網金融的創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來的資金風險等，所有這些問題亟待解決。

1.1風險管理體制上缺乏創(chuàng)新。商業(yè)銀行在風險管理體制上需要創(chuàng)新，然而部分商業(yè)銀行還是沿用傳統(tǒng)意義上的風險管理體制，各部門相互融合、相互促進的風險管理機制沒有真正形成，迎合客戶心理，開發(fā)適銷對路的金融產品沒有從真正意義上提上意識日程，這些都影響了商業(yè)銀行的社會形象。

1.2 發(fā)展思路和業(yè)務模式比較落后。面對宏觀經濟形勢的復雜變化，商業(yè)銀行應該順勢而為，積極推進金融市場改革，逐步減輕商業(yè)銀行業(yè)的風險壓力，在經濟下滑背景下對一線員工進行金融風險防范的指導與培訓。然而，在發(fā)展過程中，部分商業(yè)銀行的發(fā)展理念沒有與時俱進，依然停留在舊思維、老傳統(tǒng)上，這無疑加大了商業(yè)銀行的業(yè)務經營風險。

1.3 商業(yè)銀行風險預警機制相對薄弱。風險預警機制對商業(yè)銀行是為商業(yè)銀行的安全經營提供對策和建議的機制。它對商業(yè)銀行的經營發(fā)展起著至關重要的作用，風險預警機制利用好了，就能大大降低經營風險，反之，如果不能提前識別風險，則會加大經營風險，商業(yè)銀行的利益也會受到極大損失。

1.4經營風險形式出現(xiàn)多樣化。商業(yè)銀行的風險形式比較多，傳統(tǒng)意義上的風險形式主要有信用風險、流動性風險等，近年來，互聯(lián)網支付的虛擬性使交易對象變得模糊，交易過程更加不透明，面臨著特有的信息泄露風險和技術風險。

1.5 風險管理體制缺乏適時調整的靈活性。隨著宏觀經濟增長進入中低速增長，商業(yè)銀行不能及時把握經濟下行周期的特點，缺乏適時調整的靈活性，不能正確分析新常態(tài)下的經濟形勢，不能正確預判經濟增速下滑給不同行業(yè)、客戶帶來的影響，同進也不能積極適當政策變化調整信貸政策。

2. 針對商業(yè)銀行風險管理中遇到的問題，提出以下對策

面對風險管理中遇到的問題，商業(yè)銀行應當積極采取有效舉措加以應對。積極探索經濟下行背景下的風險管理政策，大膽進行風險管理體制創(chuàng)新，完善風險預警機制，只有這樣，才能有備無患，才能從根本上解決商業(yè)銀行面臨的各種風險。

2.1高度重視并積極防范化解各種風險。商業(yè)銀行要高度重視風險管理工作，將其作為頭等在事抓緊抓好，首先，要在風險管理工作中加強金融法律法規(guī)的宣傳教育，教育大家遵法守法，認識到社會信用的重要性，積極防范化解金融風險。其次，商業(yè)銀行要定期分析研究各種風險發(fā)生的可能性，經常聽取金融運行情況匯報，從而采取有效的風險防范措施。

2.2加大內部管理和合規(guī)建設力度。商業(yè)銀行要想得到可持續(xù)發(fā)展，就要在工作中做到依法合規(guī)經營。依法合規(guī)經營既是商業(yè)銀行經營內在規(guī)律的要求，也是在同業(yè)競爭中得到發(fā)展的不二法則，商業(yè)銀行只有在經營發(fā)展過程中做法依規(guī)辦事，才能得到可持續(xù)發(fā)展，經營才能做到長期、持續(xù)和穩(wěn)健。

2.3 制定有效的制度和方法，加大風險控制力度。有效的風險控制在商業(yè)銀行經營中起著相當重要的作用。隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行總會各種各樣的面臨的風險。要想減少和避免各種風險的發(fā)生，商業(yè)銀行就要制定有效的制度和方法，做到對各項業(yè)務活動進行事先防范、事中控制和事后控制和監(jiān)督。以此達到防范業(yè)務風險，控制各種風險發(fā)生的目的。與此同時，商業(yè)銀行要制定應急預案。對可能發(fā)生的各種金融風險不能掉以輕心，要認真研究后制定出切實可行的緊急化解預案，有效組織應對突發(fā)事件。

2.4增強風險管理體制的創(chuàng)新力度。當前，隨著經濟形勢的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到極大的沖擊和挑戰(zhàn)，金融市場成了沒有銷煙的戰(zhàn)場，金融市場的變革正在如火如荼地進行，互聯(lián)網金融借助云計算、大數(shù)據、搜索引擎等信息技術正在深刻地影響著傳統(tǒng)銀行業(yè)。在此形勢下，商業(yè)銀行一方面應該充分利用云計算和大數(shù)據確定信貸風險，借助當前流行的微信和微博加大形象宣傳力度，在社會上樹立起良好的商業(yè)銀行形象，避免自身遭到聲譽上的風險；另一方面，商業(yè)銀行應該增強風險管理體制的創(chuàng)新力度，采用創(chuàng)新型的金融衍生工具規(guī)避市場風險、資金風險；用良好的職業(yè)培訓、企業(yè)文化來規(guī)避員工行為風險。

2.5提高從業(yè)人員素質，提供優(yōu)質服務。要想搞好風險管理，提高優(yōu)質服務水平，商業(yè)銀行就要下大力提高從業(yè)人員的文化素養(yǎng)和業(yè)務素質。要定期不定期地對全體從業(yè)人員進行風險管理知識培訓，提高從業(yè)人員的風險意識，提高突發(fā)情況下處置風險的能力和水平。與此同時，要大力提升從業(yè)人員的服務水平。從業(yè)人員服務水平的高低，直接影響到商業(yè)銀行在客戶心目中的形象，直接影響到商業(yè)銀行下一步的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行要大力搞好企業(yè)文化建設，在工作中牢固樹立以客戶為中心的經營理念，想方設法不斷強化員工客戶至上的服務意識和思想。要讓全體從業(yè)人員懂得“服務就是形象，服務就是發(fā)展，服務就是效益”這個道理，改變傳統(tǒng)的服務觀念，全面整合業(yè)務流程，提升為客戶的綜合服務水平，確保為客戶提供方便、快捷的服務。

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