高西 何佳蔚

大連財(cái)經(jīng)學(xué)院 遼寧大連 116600

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的文化創(chuàng)新發(fā)展

高西 何佳蔚

大連財(cái)經(jīng)學(xué)院 遼寧大連 116600

本文分析了我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了我國互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略，提出在我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管還十分薄弱的情況下，應(yīng)堅(jiān)持完善法規(guī)為先、審慎監(jiān)管為本、調(diào)整方式為重、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)為主的思路，以期推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行營業(yè)方式由于受各種因素的限制，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大用戶的消費(fèi)需求，加之網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展和普及，以互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表的電子商務(wù)活動(dòng)開始被廣泛應(yīng)用，拓展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)?；诖?，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)、目前的現(xiàn)狀、存在的問題及發(fā)展趨勢(shì)等方面進(jìn)行探討，進(jìn)而提出一些有利于我國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的建議，以期推動(dòng)我國金融產(chǎn)業(yè)的健康、快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融的配合使用為社會(huì)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來新機(jī)遇，能將數(shù)據(jù)、金融、社交等相關(guān)企業(yè)結(jié)合成新時(shí)代企業(yè)典范。這個(gè)時(shí)代就是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給人類的巨大機(jī)遇和挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨已經(jīng)不可阻擋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及的項(xiàng)目，包括三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。

互聯(lián)網(wǎng)銀行；消費(fèi)金融；文化創(chuàng)新

1 互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

1.1 改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念

在互聯(lián)網(wǎng)模式下，各種理財(cái)產(chǎn)品充斥當(dāng)今的金融市場(chǎng)。各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶占金融市場(chǎng)，從余額寶的橫空出世，到京東的小金庫，各大主流網(wǎng)站紛紛出售理財(cái)產(chǎn)品，搶占銀行理財(cái)份額?；ヂ?lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品信息的公開程度，客戶使用的便捷程度，以及互聯(lián)網(wǎng)利用已經(jīng)在主流市場(chǎng)中占據(jù)的宣傳力度較大的優(yōu)勢(shì)，公開的利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的介紹及售賣。無論在產(chǎn)品的接地氣和可信任度方面都具有不可忽視的優(yōu)勢(shì)性，這就從一定程度上搶奪了銀行存款的理財(cái)份額。今年年底的再次調(diào)息，使得銀行存款份額進(jìn)一步減少，類似于余額寶的閉環(huán)流動(dòng)貨幣基金，深入尋常百姓家，讓人們開始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)有了初步的基礎(chǔ)和認(rèn)識(shí)，更在一定程度上打擊了傳統(tǒng)的銀行存款理財(cái)。新興產(chǎn)業(yè)的注重創(chuàng)新和市場(chǎng)雛形建立的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的營銷模式面臨著更深層次的挑戰(zhàn)。

1.2 傳統(tǒng)的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生

居民在信貸管制、利率管制、外匯管制或因物價(jià)上漲導(dǎo)致存款資產(chǎn)出現(xiàn)負(fù)收益環(huán)境下，有尋求更高回報(bào)率的現(xiàn)實(shí)需求；企業(yè)為尋求更為便利的融資渠道和更低的融資成本，直接通過信托貸款、銀行理財(cái)、發(fā)行股票（含私募）、債券、商業(yè)票據(jù)和短期融資券等途徑籌措資金的動(dòng)力增強(qiáng)；各類理財(cái)機(jī)構(gòu)順應(yīng)居民和企業(yè)需求，開發(fā)多種形式可交易的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，從銀行體系吸引資金等。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 電商信貸模式

電商信貸模式隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及人們互聯(lián)網(wǎng)購物市場(chǎng)的進(jìn)一步拉大，電子商務(wù)的類型層出不窮，主要分為以下四種：

（1） 企業(yè)與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)（即B2C）.如：京東。

（2）企業(yè)與企業(yè)之間的電子商務(wù)（即C2C）；如：阿里巴巴。

（4） 線下商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)之間的電子商務(wù)（即O2O）。線下服務(wù)線上攬客例如美團(tuán)，大眾點(diǎn)評(píng)等，線上的推廣作用給線下的服務(wù)帶來了效益，很快達(dá)到規(guī)模。

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，出現(xiàn)了一種綜合的互聯(lián)網(wǎng)模式，在這個(gè)平臺(tái)上有生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售等環(huán)節(jié)相結(jié)合的，生產(chǎn)者、銷售者、經(jīng)營者、合作者、管理者為一體，大家互相服務(wù)的平臺(tái)。

2.2 P2P 借貸模式

P2P貸款俗稱“人人貸”，是銀監(jiān)會(huì)和小額信貸聯(lián)盟的意思。簡(jiǎn)而言之，即有資金需求的個(gè)人，通過有機(jī)質(zhì)的第三方信托機(jī)構(gòu)獲得投資。其中，三方機(jī)構(gòu)做為中介主體，要對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)效益，經(jīng)濟(jì)管理水平，發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察。這種借貸模式的出現(xiàn)為我國小微型企業(yè)的發(fā)展提供了很好的平臺(tái)，改變了過去小微型企業(yè)即使經(jīng)濟(jì)效益好，發(fā)展前景優(yōu)，和管理水平精湛也無法獲得從銀行貸款的尷尬境界。P2P信貸模式在一定程度上解決了小微型企業(yè)的融資難問題，解決了其在發(fā)展過程中的一大難題。

2.3 眾籌融資模式

眾籌融資是一種新興的融資模式，即大眾籌資，是指募資人通過平臺(tái)集合眾多個(gè)人小的融資者，支持創(chuàng)業(yè)經(jīng)營以及其他社會(huì)事業(yè)的新興的融資模式。參與者包括，募集資金者、投資者、融資平臺(tái)，并且這些主體不同于傳統(tǒng)的對(duì)融資的認(rèn)識(shí)。眾籌涉及諸多領(lǐng)域，從藝術(shù)，科技小型企業(yè)，到微型企業(yè)等，相較于傳統(tǒng)的融資方式，他的興起為小型企業(yè)微型企業(yè)的發(fā)展提供了可能和新渠道。京東眾籌上看到的一個(gè)例子，融資者給出一份完整的計(jì)劃書，在京東眾籌平臺(tái)上募集資金在江南開一間茶館，投資者投資金額從幾十元到上萬元不等，根據(jù)投資金額不等，在這間茶館中享受的待遇不同。從一個(gè)想法到實(shí)施，資金的籌集看起來不可思議。這種創(chuàng)新的籌資方式，為新想法和科技以及藝術(shù)等事業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了價(jià)值。

2.4 余額寶模式

余額寶是一種貨幣基金，貨幣基金相較于其他基金的安全性更高，而收益性較低，時(shí)空閑資金的好去處?！坝囝~寶”是第三方支付公司支付寶公司于2013年6月13號(hào)推出的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，通過“余額寶”用戶不僅能得到較高的收益，還能隨時(shí)的支出轉(zhuǎn)入，輕松便捷的同時(shí)，用戶的空閑資金還得到了充分的利用。余額寶的隨存隨取機(jī)制便捷有效，取出資金有T+0和T+1兩種模式，根據(jù)用戶需要以及實(shí)際支出時(shí)間確定其取出時(shí)間是多少，同時(shí)余額寶的資金可以隨時(shí)用于網(wǎng)上消費(fèi)，購物，轉(zhuǎn)賬功能。余額寶是天虹和資金的一款產(chǎn)品，一般利率高于銀行的活期存款，用戶需要資金時(shí)取出也很便捷。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)銀行存在的問題

3.1 銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨深層次改革

國內(nèi)銀行傳統(tǒng)模式是分業(yè)經(jīng)營，現(xiàn)代模式應(yīng)該是混業(yè)經(jīng)營。所謂分業(yè)混業(yè)就是把相關(guān)金融業(yè)務(wù)分成不同的公司，比如交通銀行，在80年代剛成立的時(shí)候包括銀行業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，證券業(yè)務(wù)都在一起，是標(biāo)準(zhǔn)的混業(yè)經(jīng)營模式，后來央行要求分業(yè)，產(chǎn)生了太平洋保險(xiǎn)、海通證券等，現(xiàn)在各金融機(jī)構(gòu)又開始混業(yè)了，出現(xiàn)了像平安銀行等機(jī)構(gòu)。

當(dāng)下，商業(yè)銀行對(duì)資本使用效率的要求提高，商業(yè)銀行將尋求更高的資產(chǎn)回報(bào)，從而在配置資本時(shí)更加謹(jǐn)慎。息差壓力可能會(huì)促使銀行將更多貸款投向之前不夠重視的私人和消費(fèi)領(lǐng)域，而減少對(duì)基建貸款的支持。未來調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)成本的精細(xì)化管理，拓展盈利渠道將成為銀行業(yè)的普遍共識(shí)。

殺人償命意味著殺人者的生命被剝奪，而罪犯基于對(duì)死亡的恐懼，可能會(huì)放棄實(shí)施犯罪，所以說死刑制度的威懾作用是其他方式不可比擬的。

3.2 銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生的支付業(yè)務(wù)較大，根據(jù)i Research艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到8萬億，同比增速50.3%。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)格局微調(diào)，支付寶仍然占據(jù)半壁江山。艾瑞分析認(rèn)為，隨著我國電子商務(wù)環(huán)境的不斷優(yōu)越，支付場(chǎng)景的不斷豐富，以及金融創(chuàng)新的活躍，使網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)取得快速增長(zhǎng)，因此第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)也取得了較快增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)2018年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到22萬億?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的大幅度增長(zhǎng)，發(fā)展可觀。互聯(lián)網(wǎng)特有的移動(dòng)支付方式，被人們所喜愛，這種方式的便捷程度使得人們可以隨時(shí)隨地以任何方式進(jìn)行交易。而銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中充當(dāng)?shù)闹薪榉?wù)作用，也進(jìn)一步的弱化。

3.3 挑戰(zhàn)商業(yè)銀行間接融資功能

商業(yè)銀行的間接融資功能是企業(yè)通過銀行借到了屬于投資者的錢，融資期限較長(zhǎng)，例如5年以上，但都有期限限制。企業(yè)通過銀行貸款獲得融資，從而解決企業(yè)資金融通等問題。而如今互聯(lián)網(wǎng)金融繁茂，越來越多的企業(yè)會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融獲得融資。互聯(lián)網(wǎng)融資是近年來新發(fā)展的一種融資方式。在過去1年中，我國P2P融資平臺(tái)的數(shù)量呈現(xiàn)出爆發(fā)性增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。最近的統(tǒng)計(jì)數(shù)字是，中國P2P融資平臺(tái)超過2000家，其中比較活躍的有數(shù)百家。P2P融資是指具備資質(zhì)的第三方公司借助P2P對(duì)等計(jì)算技術(shù)，搭建起網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；資金需求者在平臺(tái)發(fā)布借款標(biāo)的，披露相關(guān)的借款信息，資金供給者通過競(jìng)標(biāo)自行決定提供資金的數(shù)額，進(jìn)行自助借貸的一種融資方式。P2P融資最大的特點(diǎn)是，資金供給者與資金需求者可以直接溝通，真正體現(xiàn)了對(duì)等網(wǎng)絡(luò)的Peer to Peer精神。P2P融資一出現(xiàn)，因其實(shí)現(xiàn)成本低，解決了小額融資難的問題，迅速成為小額融資的重要形式。

互聯(lián)網(wǎng)融資的影響力有目共睹。它不僅為中小企業(yè)融資提供了極大的便利，還改變了人們對(duì)融資的思維方式。與銀行間接融資相比，P2P融資具有靈活性、便利性、低門檻的特點(diǎn)，因而使越來越多的人參與到投資和融資活動(dòng)中。我國的金融市場(chǎng)也隨著P2P融資的發(fā)展而顯示出獨(dú)特的創(chuàng)新活力。

3.4 重視安全防范風(fēng)險(xiǎn)

從風(fēng)險(xiǎn)防范上謀變，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展與交叉金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有機(jī)結(jié)合。傳統(tǒng)銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新而消失，借助互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，提升風(fēng)險(xiǎn)防控方法與手段，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類管理。針對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施差異化靈活定價(jià)方法及時(shí)化解；針對(duì)平臺(tái)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，加大線上線下的雙重違約懲罰，降低客戶信用風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)全電子操作流程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)，提高管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，給予用戶線上操作演示與風(fēng)險(xiǎn)提示；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)效率所提升的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、轉(zhuǎn)化、蔓延速度，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及突發(fā)事件處理機(jī)制，加大風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)會(huì)，降低風(fēng)險(xiǎn)傳染概率。

4 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的文化創(chuàng)新發(fā)展

4.1 互聯(lián)網(wǎng)金融文化的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融文化是個(gè)很大的概念，主要分為五大類：支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、虛擬貨幣、渠道業(yè)務(wù)和其他。其中余額寶是渠道業(yè)務(wù)的一個(gè)產(chǎn)品，而網(wǎng)銀則屬于支付結(jié)算那一類的，主要作用還是資金的交付。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融分類

互聯(lián)網(wǎng)金融分為這五類，其實(shí)每一類都有很豐富的內(nèi)容：

支付結(jié)算：這一類里包括網(wǎng)銀，手機(jī)銀行，第三方支付等，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融里發(fā)展比較成熟的一類，對(duì)于第三方支付來講，牌照也發(fā)了，交易規(guī)模，用戶規(guī)模，滲透率以及社會(huì)生活的重要性越來越高，但是相對(duì)的，其創(chuàng)新能力比較有限，多數(shù)有影響力的創(chuàng)新都是以大公司的集團(tuán)背景下的創(chuàng)新，或者是支付形式上的創(chuàng)新，強(qiáng)金融屬性的創(chuàng)新很少。網(wǎng)絡(luò)融資：這是互聯(lián)網(wǎng)金融里最火爆的一類，包括P2P貸款、眾籌融資、電商小貸等?？梢哉f這一大類才是互聯(lián)網(wǎng)金融最具競(jìng)爭(zhēng)力的核心。其中P2P和眾籌在中國受到了一些壓制，比如央行發(fā)文要求P2P回歸本質(zhì)，不做資金池，不做龐氏騙局等，都是有把P2P和眾籌里的金融屬性弱化意圖。電商小貸比較特別，由于國內(nèi)多數(shù)電商要做貸款或者供應(yīng)鏈融資的話，都會(huì)和其他金融機(jī)構(gòu)合作，或者單獨(dú)成立有牌照的貸款公司，所以相對(duì)的他們做網(wǎng)絡(luò)融資是名正言順的，所以受到的壓制較少。

虛擬貨幣：除了比特幣以外，目前沒有其他虛擬貨幣能夠產(chǎn)生如此大的影響，如Q幣，甚至Amazon Coins。但是比特幣也有自身的缺陷，這個(gè)在這就不細(xì)說了，遇到其他專業(yè)問題再說。不過很重要的一點(diǎn)是，虛擬貨幣的發(fā)行，是人類文明的進(jìn)步，未來能夠給社會(huì)帶來什么影響，還有待觀察，如果能做到減弱通貨膨脹，那就是大功一件了。

渠道業(yè)務(wù)：渠道業(yè)務(wù)主要是金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售，包括基金，保險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品等。在余額寶之前，這類業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融里是比較冷門的。但是很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在這個(gè)業(yè)務(wù)上布局了，比如某基金公司在2009年就做了它自己的余額理財(cái)產(chǎn)品，等余額寶的推波助瀾，該基金公司就處于行業(yè)領(lǐng)先地位了。未來渠道業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)還有很多，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的角度看，現(xiàn)階段它們對(duì)這一大類的互聯(lián)網(wǎng)金融最為重視。

4.3 互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的區(qū)別與聯(lián)系

現(xiàn)在社會(huì)關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是強(qiáng)金融屬性企業(yè)的一些做法，比如銀行、券商、基金、P2P公司、眾籌公司等，說白了就是”玩錢的企業(yè)“利用互聯(lián)網(wǎng)做的事情，被冠以互聯(lián)網(wǎng)金融的名號(hào)。而筆者認(rèn)為，對(duì)于那些弱金融屬性企業(yè)來說，或者說對(duì)于所有服務(wù)型企業(yè)來說，金融和營銷一樣，都是“武器”。所有企業(yè)都需要營銷，而所有企業(yè)在完成第一輪財(cái)富積累后，也都需要金融，是否玩錢和是否做金融沒有絕對(duì)的聯(lián)系。可以想象一下，如果垂直搜索搭載了貸款這項(xiàng)金融服務(wù)后，這種弱金融屬性的互聯(lián)網(wǎng)金融，難道其用戶粘性會(huì)比P2P小么？

4.4 互聯(lián)網(wǎng)金融好產(chǎn)品

先說下P2P文化產(chǎn)品，目前P2P平臺(tái)大都采用所謂的O2O模式：即線下審核貸款，線上撮合。P2P平臺(tái)存在的主要目的就是吸引到放貸的資金，變相讓自己獲得一個(gè)杠桿，增加收益率。

P2P文化產(chǎn)品近兩年發(fā)展比較迅速，筆者總結(jié)原因主要有以下幾點(diǎn)：

（1）旺盛的民間借款需求。

（2）存款利率無法市場(chǎng)化，民間資金對(duì)中高收益產(chǎn)品的需求。

（3）第三方支付平臺(tái)對(duì)當(dāng)前“非法集資”（非法吸收公共存款和金融詐騙）罪名的規(guī)避。

P2P的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

（1）就整體的民間借貸市場(chǎng)來說，相對(duì)于30%～40%的名義利率，80%左右的實(shí)際利率（IRR），如果單筆貸款金額占總貸款余額小的話，大部分機(jī)構(gòu)還是能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的。

（2）P2P文化產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)是欺詐。這又主要分成兩塊：一是P2P平臺(tái)主觀做虛假的借款；二是沒有按規(guī)完全使用第三方支付平臺(tái)。

（3）P2P文化產(chǎn)品的核心是線下貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量。目前P2P平臺(tái)大都集中在一二線城市，短期來看一二線城市還是有很旺盛的貸款需求，但長(zhǎng)期來看一二線城市的小微貸款市場(chǎng)必將也中小銀行涉足。舉個(gè)例子：廣發(fā)銀行根據(jù)我的廣發(fā)信用卡交易記錄，自動(dòng)評(píng)我一個(gè)綜合授信。信用范圍內(nèi)，隨借隨還，月息0.75%，實(shí)際年化利率16%左右（銀行給大中型企業(yè)貸款的利率一般都是基準(zhǔn)利率6%左右）。

余額寶筆者認(rèn)為是目前最接互聯(lián)網(wǎng)地氣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。最滿足屌絲用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要有三大要求：（1）流動(dòng)性高；（2）風(fēng)險(xiǎn)低；（3）標(biāo)準(zhǔn)化。筆者稱之為互聯(lián)網(wǎng)”類活期存款“型產(chǎn)品，做這塊最大的難點(diǎn)在于：政策監(jiān)管！

[1]王幼柏.網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010.

[2]劉慧.我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究[J].山東商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，2013（13）：73-75.

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2096-4110（2017）01（c）-0060-03