趙春陽

河南大學歐亞國際學院

對互聯網模式大學生校園貸款的研究

趙春陽

河南大學歐亞國際學院

近期，隨著互聯網的迅速發(fā)展，“互聯網+”的模式滲透進各行各業(yè)，貸款領域自然也涌現了不少互聯網貸款公司。然而當互聯網模式的貸款進入校園卻引發(fā)了不小的影響，在校園貸火爆的背后，亂象叢生。

互聯網貸款；校園；大學生

一、緒論

(一)互聯網模式貸款火爆校園

在火爆的校園信用卡業(yè)務因壞賬爛賬過多被叫停后多家互聯網貸款公司瞄準校園市場。其中有互聯網消費金融公司、P2P平臺、學生分期購物網站，還有京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業(yè)務。為了吸引大學生，這些公司的思路很明確，快速跑馬圈地。某些平臺只宣傳分期產品或者現金小額貸款的低門檻、零首付、零利息、免擔保等，同時卻弱化其高利息、高違約金、高服務費的分期費用從而吸引了無數的大學生愿意為其買單。從學生的角度來看，面向學生的分期貸款符合時下校園內的消費潮流，只要月供合理其實就可以滿足一些學生對高端智能手機等先進電子產品的需求，所以P2P平臺針對校園開發(fā)的貸款業(yè)務一經面世，便迅速火遍大江南北的校園。

(二)校園貸亂象

走在校園內隨處可見各類“校園貸”的小廣告，言語煽動、條件誘人，“最快3分鐘審核，隔天放款”“只需提供學生證即可辦理”等多條吸引人的信息瞬間撲面而來。這些公司的模式基本是先從P2P公司借錢，再從品牌供應商或線上零售商處拿貨，以分期付款、加上利息的方式銷售給學生，從中賺取進貨的價差和放貸的利率差。不過，比起信用卡分期付款一年正常7%以下的年利率，校園貸的一年息通常高達20%以上，白條貸款業(yè)務的利息也普遍比信用卡高出一倍以上。大學生借貸市場還活躍著不少網絡中介，通過其借款不僅不需要提供個人資料，手續(xù)費竟然高達10%，年化利率也高達24%。當前校園貸主要有兩種形式，其一是直接放貸，學生群體能夠獲得現金；其二是消費金融形式，學生群體獲得實體商品或教育培訓，同時按期償還本金和利息。一些校園放貸機構聘用高校學生做兼職，從事填表、盡調、走訪等工作，充當代理人角色。但這部分人群流動性大、受短期業(yè)績影響，容易虛假宣傳給平臺自身平穩(wěn)經營埋下隱患。這些大學生用戶中，大多數沒有固定收入和償債能力，而部分網貸平臺對此審核風控并不嚴，有些技術不過關的公司，甚至不需要視頻網簽，也沒有人臉識別技術，不是本人借款都能通過，很容易導致審核問題，以至于學生個人信息被冒用。

據報道，福建某高校一名學生，用十多個同學的信息網貸了70多萬元，自己卻消失得無影無蹤；同學們則不停地接到催款通知，嚴重影響學習生活。此外，除了校園網貸詐騙以外，也有一些大學生為了講排場，不惜在網絡平臺借貸來實現超前消費和高消費，有的明顯超出了承受能力，背負“巨額債務”

二、校園貸亂象的原因分析

消費觀念不理性、個人信用保護意識淡薄、網貸平臺無序擴張等是主因。而另一方面，大學生財商觀念方面的誤區(qū)，也是網絡貸款案件在大學校園內頻繁發(fā)生的一個重要原因。新興的校園網絡借貸在對借款人的資質審查和風險控制的方面存在漏洞而漏洞的存在給了一些不良中介以可乘之機。中介可以通過非正規(guī)操作幫助借款人獲得貸款的渠道，慫恿大學生通過他們來進行借款操作，而大學生涉世未深且又因為攀比等愛慕虛榮的心理導致他們非常容易上當。而成為中介不需要任何資質，幾乎沒有門檻。另外，相關具有針對性的法律法規(guī)不完善甚至是空白導致教育管理部門和高校等機構監(jiān)管校園貸缺少法律依據。并且，在實際法律糾紛案例中，關于責任主體的認定爭議很大，究竟是平臺自身經營問題、還是學生借款人存在道德問題，很難界定。

三、整治校園貸亂象的措施

先要規(guī)定互聯網金融平臺一定要對大學生做特別的風險提示，倡導適度消費的理念。在評估信用水平和償還能力時，要適用高于其他人群的審核標準。其次，貸款平臺應規(guī)范借貸流程，對大學生借款人進行適當的測評，綜合考慮其風險承受能力、還款能力等。從行業(yè)角度來說，要建立起全行業(yè)的風險測評體系和監(jiān)控體系。如果是以P2P的形式來做，就要按法律法規(guī)所規(guī)定的，確保其信息中介的定位；如果是以自有資金放貸，就必須由監(jiān)管部門頒發(fā)牌照的消費金融公司來做。貸款發(fā)放要緊，貸款用途要明。大學生應建立文明、理性、科學的消費觀，拒絕過度消費、超前消費。即使大學生真的需要貸款，也要結合自身需要，選擇最恰當的借款方式。學校應加強對學生的教育引導，在平時的教學環(huán)節(jié)中可以增加金融素養(yǎng)的相關課程，提高學生的風險識別能力和風險防范意識。

四、校園貸現狀

事實上，對校園貸的規(guī)范早已開始，銀監(jiān)會聯合教育部發(fā)布了《關于加強校園不良網絡貸款風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求，各高校要建立校園不良網絡借貸日常監(jiān)測機制，聯合銀監(jiān)局等相關部門密切關注網絡借貸業(yè)務在校園內的拓展情況。成為了校園網貸行業(yè)第一份正式的約束性文件。隨后的半年時間里，重慶、廣西、深圳和廣州等地的地方互聯網金融監(jiān)管組織也相繼出手。8月份的中國，隨著銀監(jiān)會"停、移、整、教、引"的五字方針公布，校園網貸行業(yè)的衰落已經成了業(yè)內共識。這五個字分別代表："停"意味著停止暴力催收、暫停校園網貸業(yè)務；"移"指的是違法行為移交給相應部門處理；"整"就是整改校園網貸，增加借款人資格審定和第二還款來源等；"教"和"引"的責任在學校方面，即增加對學生合理消費觀的培育和引導。伴隨著監(jiān)管趨嚴已成為業(yè)界共識，大量校園貸平臺悄然退出，在校園中已難覓校園貸宣傳蹤跡分期樂主動配合監(jiān)管肅清行業(yè)，這意味著校園分期貸款行業(yè)的野蠻生長最終告一段落。

[1]人民網《校園貸系列報道》2016

[2]中國新聞網《一些學生背負巨額債務 校園網貸餡餅還是陷阱？》2016

[3]鳳凰財經《校園貸三年興亡史：從集體狂歡到萬劫不復》2016

趙春陽(1996-)，男，河南鄭州人，河南大學歐亞國際學院 2014 級本科生。