汪 蕓

安邦保險集團(tuán)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

汪 蕓

安邦保險集團(tuán)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品得到了迅速的推廣?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不僅能夠降低企業(yè)的運(yùn)營成本，還能夠打破傳統(tǒng)保險產(chǎn)品時間地域的限制，具有廣闊的發(fā)展前景。為了更好的推廣互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，國家與相關(guān)行業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)法律制度的建設(shè)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全管理，為產(chǎn)品營造良好的市場環(huán)境，而保險公司也應(yīng)該積極創(chuàng)新現(xiàn)有保險產(chǎn)品，迎合消費(fèi)者需求。

保險；互聯(lián)網(wǎng)；網(wǎng)絡(luò)安全

1 引言

保險行業(yè)與人們的社會生活息息相關(guān)，對社會經(jīng)濟(jì)活動的發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響。隨著科學(xué)技術(shù)的日益更新，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對保險行業(yè)有了深刻的影響，保險工作不再是依靠傳統(tǒng)的手工計(jì)算定價以及營銷推廣方式，保險從業(yè)人員擁有高性能的計(jì)算機(jī)以及智能化的精算軟件。雖然在技術(shù)上有了飛躍的革新，保險行業(yè)的工作有了嶄新的變化和特點(diǎn)，但是面對日益更新的技術(shù)以及不斷變化的市場需求，保險企業(yè)的發(fā)展還有很長一段路要走。

互聯(lián)網(wǎng)保險又稱為保險電子商務(wù)，保險公司或者保險中介公司以互聯(lián)網(wǎng)為中介基礎(chǔ)來進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣?；ヂ?lián)網(wǎng)保險既包括保險產(chǎn)品的前期邀請客戶，中期投保、核保、承保流程以及后期的保險金額查詢、保險種類更改和保險理賠等一系列完善流程。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品也能夠體現(xiàn)保險公司的現(xiàn)代化信息建設(shè)程度，包括保險公司工作人員的管理網(wǎng)絡(luò)化，客戶管理網(wǎng)絡(luò)化，產(chǎn)品管理網(wǎng)絡(luò)化等。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品與傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品相比，具有諸多的優(yōu)勢。

第一，通過網(wǎng)絡(luò)渠道為消費(fèi)者提供保險服務(wù)能夠節(jié)約58%-71%的中介費(fèi)用，降低保險公司日常運(yùn)營成本?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品打破了傳統(tǒng)保險銷售的地域限制，銷售人員不需要頻繁的飛往各個城市尋找潛在客戶，通過網(wǎng)絡(luò)客戶管理系統(tǒng)能夠有效識別潛在用戶并開展精準(zhǔn)營銷，節(jié)約了大量的時間以及資金、人力成本，如公司房屋租金，水電費(fèi)用，中介費(fèi)用，印刷費(fèi)用等。越來越廉價便捷的溝通形式為保險行業(yè)帶來了新的發(fā)展契機(jī)，降低溝通成本的同時意味著運(yùn)營成本的降低。

第二，加快信息傳遞速度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品要求保險公司搭建有效的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，銷售人員與消費(fèi)者可以通過平臺進(jìn)行直接溝通聯(lián)系，一方面可以促進(jìn)消費(fèi)者積極向保險公司咨詢保險相關(guān)事宜，另一方面，網(wǎng)絡(luò)溝通形式減少了業(yè)務(wù)人員外出訪談的頻率，降低了市場需求信息的獲取成本，并通過及時傳播的途徑加快了信息流動的速度。消費(fèi)者能夠以更加快速的方式直接與保險公司聯(lián)系，保險公司各個部門都能夠通過網(wǎng)絡(luò)平臺數(shù)據(jù)庫直接獲取所需要的信息。

第三，網(wǎng)絡(luò)保險打破了時間與空間的限制，拓寬了保險公司開展業(yè)務(wù)工作的時間與地點(diǎn)。傳統(tǒng)的保險公司開展業(yè)務(wù)往往依靠人工推銷，工作時間集中在工作日的早晨8點(diǎn)到下午6點(diǎn)，工作地點(diǎn)則僅限于保險公司所在地區(qū)，而互聯(lián)網(wǎng)保險則通過網(wǎng)頁的形式向消費(fèi)者展示保險產(chǎn)品信息，提供24小時輪流值班答疑服務(wù)，消費(fèi)者可以在一天內(nèi)任意時間點(diǎn)前來咨詢下單。除此之外，由于網(wǎng)絡(luò)無區(qū)域限制，各個地區(qū)的消費(fèi)者都能夠通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購買其他地區(qū)的保險產(chǎn)品，對于保險行業(yè)來說，這是一個重大的突破。保險營銷人員的工作強(qiáng)度減輕，外出拜訪客戶、市場調(diào)研的任務(wù)量有所減少，但是工作效率卻能夠得到較為顯著的提升，與客戶的溝通程度不斷加強(qiáng)。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)向移動端發(fā)展，消費(fèi)者隨時隨地可以通過手機(jī)等移動設(shè)備了解最新的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)理財保險咨詢，信息來源拓寬，信息量成倍增加。我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也在移動通訊的支持下，取得了迅速的發(fā)展。傳統(tǒng)的保險公司，如太平洋保險公司，中國人壽保險公司等紛紛推出了互聯(lián)網(wǎng)端產(chǎn)品，包括健康保險，意外保險，理財產(chǎn)品等；而新興的螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融公司也在逐漸增加保險業(yè)務(wù)的比例，為消費(fèi)者提供了更多的選擇。盡管我國的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展十分迅速，但是仍然處于不斷探索的階段，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展仍然受到諸多因素的影響。

3.1 相關(guān)法律制度仍需要完善

2012 年以來，互聯(lián)網(wǎng)保險得到了飛速發(fā)展。隨著人們消費(fèi)水平的提高以及對保險理財?shù)戎R的了解程度加強(qiáng)，越來越多的人意識到保險的重要性。移動端互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的推出，更是迅速吸引了一大批年輕消費(fèi)者的注意力，擁有廣闊的市場前景。但是我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展較晚，而過于迅速的發(fā)展速度又使得相關(guān)的法律制度尚且不夠完善。如電子簽名制度，電子簽名能否代替手工簽名，電子合同的法律有效性以及認(rèn)可范圍又應(yīng)該如何確定，這些問題仍然有待解決。除此之外，我國目前暫且缺乏互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律制度，盡管我國擁有完善的計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)法律制度以及一整套的保險業(yè)務(wù)相關(guān)制度，但是尚未將兩者進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)企業(yè)的合規(guī)性，合同的有效性，理賠的手段保障措施等各個方面仍然需要進(jìn)一步規(guī)范。

3.2 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性有待提高

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品要求消費(fèi)者利用手機(jī)或者電腦等電子設(shè)備，登錄官方網(wǎng)頁或APP完成保險產(chǎn)品的購買流程。如果消費(fèi)者沒有開通網(wǎng)絡(luò)銀行，或者不會使用微信支付、支付寶等三方支付軟件，就無法完成購買過程，并且在支付過程中，財產(chǎn)的安全性受到了威脅。由于因特網(wǎng)的開放性，許多的黑客分子通過不法手段從不會使用網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品的消費(fèi)者手中轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，對消費(fèi)者的財產(chǎn)安全造成了很大的侵害。我國的網(wǎng)絡(luò)交易平臺技術(shù)已經(jīng)比較成熟了，但是網(wǎng)絡(luò)漏洞卻是難以避免，加上諸多的三方公司步伐倒賣消費(fèi)者個人信息，對于不常使用互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)者來說，網(wǎng)絡(luò)支付的安全性仍然有待加強(qiáng)[1]。

3.3 企業(yè)內(nèi)部相關(guān)制度、產(chǎn)品仍需創(chuàng)新

對于保險公司自身來說，公司的管理制度以及保險產(chǎn)品都需要進(jìn)行一定程度的改進(jìn)創(chuàng)新。傳統(tǒng)的保險行業(yè)將業(yè)務(wù)推廣的重點(diǎn)放在了中高端消費(fèi)者人群，注重與高凈值客戶進(jìn)行溝通與聯(lián)系，在人員安排與制度制定上有一定的傾向性。當(dāng)時互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品針對的消費(fèi)市場更加廣闊，涵蓋了不同層次的消費(fèi)者人群。因此，保險公司必須對原有的管理制度進(jìn)行升級，分配更多的人參與市場答疑，客服服務(wù)工作，加強(qiáng)在網(wǎng)絡(luò)上與消費(fèi)者的溝通。此外，隨著人們消費(fèi)水平的升級，對于保險產(chǎn)品的需求也在不斷改進(jìn)，近年來，熱門的手機(jī)碎屏保險；戀愛婚姻保險等創(chuàng)新性的保險層出不窮，也受到了消費(fèi)者的歡迎，企業(yè)應(yīng)當(dāng)推出更多的創(chuàng)新產(chǎn)品。

4 完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)建議

4.1 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度建設(shè)

法律制度是行業(yè)合規(guī)、健康發(fā)展的必要保證。針對我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)目前法律制度不夠完善的問題，需要相關(guān)法制部門與保險行業(yè)企業(yè)共同合作，加快相關(guān)法律制度制定的步伐。互聯(lián)網(wǎng)保險法律的建設(shè)主要包括業(yè)務(wù)方面以及行業(yè)環(huán)境方面。業(yè)務(wù)方面要求新的法律制度能夠充分考慮到移動互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的銷售方式存在的共同點(diǎn)與差異性等問題，建立符合新產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程的制度。而環(huán)境法律方面則需要加強(qiáng)對整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，對開啟互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司進(jìn)行嚴(yán)格的篩選檢查，保證公司的合規(guī)性以及業(yè)務(wù)能力，通過完善的行業(yè)制度，保證整個網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品行業(yè)能夠健康、穩(wěn)定的發(fā)展[2]。

4.2 提高網(wǎng)絡(luò)安全性建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不僅吸引了許多年輕的消費(fèi)者，中老年消費(fèi)者也逐漸開始學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)理財支付產(chǎn)品，成為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的潛在目標(biāo)。然而，近年來網(wǎng)絡(luò)詐騙，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪現(xiàn)象層出不窮，使得諸多中老年消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的安全性持有較大的懷疑。從宏觀上而言，國家相關(guān)部門需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境維護(hù)，堅(jiān)決打擊網(wǎng)絡(luò)金融詐騙行為，嚴(yán)格懲罰私自售賣客戶信息的公司，保護(hù)公眾隱私以及信息安全；另一方面，保險公司也需要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)的管理，保證自身的技術(shù)能力合格，避免遭受黑客攻擊，保護(hù)客戶的私人信息，盡量對接第三方存管銀行，提高資金安全性。最后，通過加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全教育宣傳降低中老年人對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的抵觸性也十分有必要。

4.3 加強(qiáng)制度以及產(chǎn)品創(chuàng)新

對于保險公司來說，互聯(lián)網(wǎng)時代的保險業(yè)務(wù)更加靈活，不受時間、空間等因素的限制，產(chǎn)品的推銷對象也有了較大的改變。需要使用更新的管理制度來進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部人員的調(diào)控安排。如加強(qiáng)客服人員的數(shù)量以及專業(yè)知識能力，強(qiáng)化客服隊(duì)伍的建設(shè)；消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)或者移動APP前來公司咨詢保險產(chǎn)品，往往需要由相應(yīng)的客服進(jìn)行對接，提供講解介紹服務(wù)，因此客服人員的工作量以及工作重要性有了較大的提升，管理與監(jiān)督制度也應(yīng)該逐步完善。除此之外，隨著人們消費(fèi)水平的升級，傳統(tǒng)的健康保險，理財保險，意外保險等已經(jīng)無法滿足日益變化的消費(fèi)者需求，保險公司應(yīng)當(dāng)推出更多創(chuàng)新產(chǎn)品[3]。

5 結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)保險的推出受到了市場廣泛歡迎。面對不斷更新的消費(fèi)者需求，保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對保險產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理能力；而國家與行業(yè)也應(yīng)該完善相關(guān)法律政策，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供健康的市場環(huán)境。

[1]唐金成，韋紅鮮.中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展研究[J].南方金融，2014(5)：84-88.

[2]羅艷君.互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國金融，2013(24)：49-50.

[3]李瓊，吳興剛.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管研究[J].武漢金融，2015(4)：31-34.