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【摘 要】當(dāng)前我國是世界排名第一的外匯儲備國，而且近幾年的外匯儲備仍然在持續(xù)增長，這樣持續(xù)增長的趨勢必然會對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成很大的壓力，在這種情況下，商業(yè)銀行如何對個人外匯產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，如何讓人民幫助國家分擔(dān)這些龐大的外匯儲備，成為了當(dāng)前商業(yè)銀行外匯交易部門亟待解決的問題。筆者在高中時期就對商業(yè)銀行的個人外匯產(chǎn)品十分感興趣，因此參加了成都外國語學(xué)?！锻饨鹑谏缡讓媚M外匯交易》大賽并取得了比賽第三名，在文章中也對我國商業(yè)銀行個人外匯產(chǎn)品的創(chuàng)新策略進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人外匯產(chǎn)品；創(chuàng)新策略

由于當(dāng)前我國外匯儲備量過大，并且外匯儲備金額還在連年增長，我國在個人外匯產(chǎn)品上也在不斷的豐富，截止2008年我國個人外匯產(chǎn)品已經(jīng)高達(dá)4000多種。因此，我國的商業(yè)銀行紛紛推出各種金融產(chǎn)品，“理財風(fēng)暴”迅速襲來，這對商業(yè)銀行個人外匯產(chǎn)品來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。2008年金融危機(jī)之后，我國的經(jīng)濟(jì)漸漸回暖，國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)也呈現(xiàn)出較好的局面，國民物質(zhì)生活水平提高了，資金充足了，又為外匯產(chǎn)品的推廣帶來了契機(jī)。因此，我國商業(yè)銀行必須要在個人外匯產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，活躍個人外匯產(chǎn)品的市場。

一、推動我國商業(yè)銀行個人外匯產(chǎn)品創(chuàng)新的因素

（一）吸收外匯貸款資源

當(dāng)前我國商業(yè)銀行的主要利潤來源是貸款利息，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)、個人的貸款需求也在不斷的增多，據(jù)調(diào)查，我國幾個大型商業(yè)銀行每年貸款收入都在增多。因此，商業(yè)銀行為了獲得更多的利益，推出了很多的金融產(chǎn)品，以此來吸收貸款資源，其中個人外匯產(chǎn)品就是一個很明顯的例子。個人外匯產(chǎn)品與普通的金融產(chǎn)品存在一定的差距，主要是其具有不同期限，這就可以滿足不同的外匯貸款需求，從而為商業(yè)銀行吸收更多的外匯貸款信息，增加銀行的經(jīng)濟(jì)效益，這也是商業(yè)銀行個人外匯產(chǎn)品創(chuàng)新的主要原因。

（二）為銀行的發(fā)展創(chuàng)造新的利潤

批發(fā)型公司的銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)之一，但是受當(dāng)前國際銀行利潤增長趨勢以及外資銀行個人零售業(yè)務(wù)的影響，我國的商業(yè)銀行也逐漸會將個人零售義務(wù)發(fā)展為銀行新的利潤增長點。基于商業(yè)銀行在發(fā)展中將要創(chuàng)造新的利潤增長點，銀行必然會對自身的金融產(chǎn)品重新進(jìn)行調(diào)整，外匯產(chǎn)品作為當(dāng)前商業(yè)銀行中重要的金融產(chǎn)品，只有進(jìn)行適應(yīng)時代的創(chuàng)新，才能不被市場淘汰。

（三）滿足企業(yè)的融資需求

企業(yè)的發(fā)展尤其是大型企業(yè)的發(fā)展，離不開商業(yè)銀行的貸款，也可以說商業(yè)銀行是企業(yè)貸款融資的主要途徑。當(dāng)前商業(yè)銀行在人民幣與美元的貸款利率上存在很大的差異，美元的利率相對低很多。所以說從企業(yè)的角度出發(fā)，為了節(jié)約企業(yè)的成本，在進(jìn)行貸款融資時，貸入美元的機(jī)會很大，而且企業(yè)融資的需求量較大。但是當(dāng)前美元利率持續(xù)下降，這就導(dǎo)致銀行的外匯減少，無法更好的滿足企業(yè)的融資需求。因此，銀行必然會以創(chuàng)新個人外匯產(chǎn)品的方式來增加自身的外匯儲備，從而滿足企業(yè)的融資需求。

（四）滿足個人存款增值需求

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，老百姓的物質(zhì)生活水平在不斷的提高，存入銀行的錢也越來越多。隨著人民幣、美元、歐元利率的不斷變動，投資者的存款形式也在不斷的變化，逐漸由外匯存款轉(zhuǎn)向人民幣存款。由此可見，在利率水平波動較大的情況下，投資者的投資方向也在發(fā)生著改變，這就為商業(yè)銀行個人外匯產(chǎn)品提供了機(jī)會。因此，銀行要不斷的創(chuàng)新和完善個人外匯產(chǎn)品，使其能夠滿足投資者的需求。

二、我國商業(yè)銀行個人外匯產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

（一）結(jié)合客戶群，著力推出新穎的產(chǎn)品

當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人外匯產(chǎn)品的幣種上較為單一，仍然以美元認(rèn)購為主，這種單一的幣種模式，不能夠滿足不同客戶群體的需求，尤其是世界經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境也在發(fā)生著改變，銀行想要吸引住客戶，想要獲得更多的利益，就要結(jié)合客戶群體的需求，為客戶打造適合又新穎的產(chǎn)品。主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，銀行要對不同客戶群體的需求進(jìn)行了解，然后再結(jié)合不同的市場環(huán)境，積極主動、深入的對不同的市場環(huán)境進(jìn)行研究，得出在這種市場環(huán)境下，這一類客戶群體到底需求何種產(chǎn)品，打造最適合客戶的個人外匯產(chǎn)品

第二，確定產(chǎn)品之后保證產(chǎn)品線的完善。具有穩(wěn)定的產(chǎn)品線，才能顯示出產(chǎn)品的價值，才能具有市場競爭力。

（二）培養(yǎng)人才，加大研發(fā)力度

商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新離不開資本和人才的投入，只有投入足夠多的資本，才能夠在人才的作用下，研發(fā)出符合客戶需求的產(chǎn)品。因此，銀行必須要注重人才的培養(yǎng)和技術(shù)的研發(fā)。

第一，從業(yè)人員必須要具備高素質(zhì)和高能力，這樣才能夠?qū)a(chǎn)品的市場開發(fā)好。在這方面，主要針對技術(shù)人員和銷售人員進(jìn)行培訓(xùn)，保證從業(yè)人員的素質(zhì)，將人才的引進(jìn)和培養(yǎng)結(jié)合起來，完善用人機(jī)制。

第二，銀行要完善自身的考核制度和績效機(jī)制。這兩種制度，具有制約和激勵員工的作用。這樣才能保證員工的工作效率，從而為產(chǎn)品的創(chuàng)新服務(wù)。同時，銀行還要加大自身的研發(fā)力度，在研發(fā)技術(shù)和設(shè)備上進(jìn)行資金投入，可以與國內(nèi)外大學(xué)建立研發(fā)關(guān)系，這樣才能夠為產(chǎn)品的創(chuàng)新提供保證。

（三）提高自主創(chuàng)新能力，注重個性化服務(wù)

商業(yè)銀行在個人外匯產(chǎn)品的創(chuàng)新上必須要具有自己的品牌，不能只是照搬以前的模式，當(dāng)前是一個創(chuàng)新型的社會，各行各業(yè)的發(fā)展都離不開創(chuàng)新，尤其是在金融行業(yè)競爭日趨激烈的今天，商業(yè)銀行必須要進(jìn)行自主創(chuàng)新，為客戶提供個性化的服務(wù)，這樣才能在成千上萬的金融產(chǎn)品中脫穎而出。因此，商業(yè)銀行個人外匯產(chǎn)品的創(chuàng)新就應(yīng)該在提高自主創(chuàng)新能力，保證產(chǎn)品的增值空間的基礎(chǔ)上，注重推出個性化服務(wù)，這樣才能夠滿足現(xiàn)代投資者的物質(zhì)和精神追求。以下進(jìn)行簡單的介紹。

第一，銀行在產(chǎn)品的創(chuàng)新上要結(jié)合客戶的年齡、性別、職業(yè)、收入、性格等等作為創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能夠為不同類型的客戶提供不同的產(chǎn)品，才能夠使自己的產(chǎn)品與眾不同。

第二，在個性化服務(wù)上，銀行要根據(jù)產(chǎn)品的差異性提供差異化的服務(wù)，充分的滿足不同客戶的需求，并且在產(chǎn)品購買之后要做好后期的維護(hù)，不僅能夠完善自身的服務(wù)，同時也能夠為產(chǎn)品的再創(chuàng)新尋找思路。

（四）結(jié)合現(xiàn)代科技，建立電子交易網(wǎng)絡(luò)

隨著我國信息技術(shù)的發(fā)展，計算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)被應(yīng)用到了社會生活的多個領(lǐng)域當(dāng)中，我國商業(yè)銀行近年來也利用信息技術(shù)開發(fā)了很多的金融產(chǎn)品，如：網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的發(fā)展為我國居民帶來了極大的便利，同時隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，我國商業(yè)銀行也在不斷的完善自身的業(yè)務(wù)，逐漸的為客戶建立起安全、高效的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺。因此，商業(yè)銀行個人外匯產(chǎn)品創(chuàng)新也應(yīng)該與現(xiàn)代信息技術(shù)結(jié)合起來，建立電子交易網(wǎng)絡(luò)，實施跨地區(qū)的線上交易，這樣就能為個人外匯產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展提供更多的機(jī)會。

三、結(jié)束語

綜上所述，我國商業(yè)銀行個人外匯產(chǎn)品的創(chuàng)新是銀行、企業(yè)和個人的需求，也是當(dāng)前市場大環(huán)境的需求。因此，銀行在產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中要做好客戶群的開發(fā)和調(diào)研，為客戶打造最合適的產(chǎn)品，大力培養(yǎng)人才，發(fā)展科研，為產(chǎn)品的創(chuàng)新提供保證，結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)建立電子交易網(wǎng)絡(luò)，提高自主創(chuàng)新能力，為客戶提供差異化的產(chǎn)品和個性化的服務(wù)，推動商業(yè)銀行個人外匯產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

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