黃偉東

中南財經(jīng)政法大學(xué)工商管理學(xué)院

農(nóng)戶視角下貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展研究
——以農(nóng)行“E農(nóng)管家”為例

黃偉東

中南財經(jīng)政法大學(xué)工商管理學(xué)院

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的時代背景下，金融成為助推脫貧攻堅(jiān)工作的有力工具，金融扶貧也成為我國農(nóng)村金融發(fā)展的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行在推進(jìn)金融扶貧工作中具有重要作用，需要發(fā)揮創(chuàng)新精神與模范帶頭作用。本文以中國農(nóng)行湖北省分行推出的“E農(nóng)管家”為例，采用問卷調(diào)查、訪談?wù){(diào)查等多種方法，同時運(yùn)用定性與定量相結(jié)合，規(guī)范與實(shí)證相結(jié)合，構(gòu)建農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用意愿及影響因素的SEM模型，從農(nóng)戶視角，探究貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，并且有針對性地提出對策建議，促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和轉(zhuǎn)型升級，加快推進(jìn)我國金融扶貧工作。

金融扶貧；農(nóng)戶視角；貧困地區(qū)；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、引言

在實(shí)現(xiàn)全面小康的過程中，黨中央高度重視扶貧工作。我國貧困人口眾多，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，要想在2020年全面建成小康社會，就必須做好脫貧攻堅(jiān)工作。而“精準(zhǔn)扶貧，精準(zhǔn)脫貧”是實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)的重要戰(zhàn)略。同時，金融扶貧作為實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)扶貧，精準(zhǔn)脫貧”的重要舉措，越來越受到黨和國家的重視與扶持。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，這也為金融扶貧注入了新的動力。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息、成本、效率和用戶體驗(yàn)上擁有巨大優(yōu)勢，但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著信用評級能力弱、風(fēng)險管理能力差、信息安全技術(shù)有待提升、金融監(jiān)管機(jī)制尚不健全等問題。它提供金融、繳費(fèi)、支付、結(jié)算、消費(fèi)等多種服務(wù)，建立起了一個三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，一頭連接著農(nóng)戶，一頭連接著批發(fā)商和經(jīng)銷商。

要想讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在貧困農(nóng)村地區(qū)真正發(fā)揮作用，就必須從農(nóng)戶視角探究農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用意愿及影響因素，而這真是本文期望解決的問題。因此，本文的研究在理論層面與現(xiàn)實(shí)層面都具有一定的意義。

二、SEM模型實(shí)證分析

(一)理論模型框架

根據(jù)國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述以及對國內(nèi)外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究進(jìn)行梳理，，本文以技術(shù)接受模型和投資者行為理論為基礎(chǔ)，同時結(jié)合效價理論、創(chuàng)新擴(kuò)散理論、信任理論和感知風(fēng)險理論建立了農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用意愿及影響因素模型。其中的因變量是使用意愿，外生變量是信任、產(chǎn)品認(rèn)知度和期望收益，內(nèi)生變量是感知風(fēng)險、感知有用性、感知易用性、相對優(yōu)勢、兼容性。

具體來說，本模型以技術(shù)接受模型為基本框架，感知有用性和感知易用性直接影響使用意愿，并且感知易用性影響感知有用性。由于期望收益和產(chǎn)品認(rèn)知度受政策風(fēng)險、市場風(fēng)險等影響較大，本文將其作為外生變量。由于信任受多種因素影響，本文將其設(shè)為外生變量，結(jié)合信任理論，它不僅可以通過影響感知風(fēng)險、感知有用性、感知易用性、相對優(yōu)勢、兼容性來間接作用于使用意愿，還可以直接影響使用意愿。

(二)模型假設(shè)提出

根據(jù)建立的理論模型，結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)研究，本文提出了以下假設(shè)。

H1：認(rèn)知度對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用意愿具有正向影響。

H2：期望收益對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用意愿具有正向影響。

H3：感知風(fēng)險對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用意愿具有負(fù)向影響。

H4：感知有用性對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用意愿具有正向影響。

H5：感知易用性對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用意愿具有正向影響。

H6：相對優(yōu)勢對農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用意愿具有正向影響。

H7：兼容性對農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用意愿具有正向影響。

H8：信任對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用意愿具有正向影響。

H9：感知易用性對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的感知有用性具有正向影響。

H10：感知易用性對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的相對優(yōu)勢具有正向影響。

H11：兼容性對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的相對優(yōu)勢具有正向影響。

H12：信任對感知風(fēng)險具有負(fù)向影響。

H13：信任對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的感知有用性具有正向影響。

H14：信任對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的感知易用性具有正向影響。

H15：信任對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的相對優(yōu)勢具有正向影響。

H16：信任對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的兼容性具有正向影響。

(三)模型分析結(jié)果

通過運(yùn)行SPSS19.0和AMOS 24.0，根據(jù)實(shí)證分析結(jié)果， 本文認(rèn)為，期望收益、感知風(fēng)險、感知有用性、感知易用性直接影響農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用意愿。并且感知易用性正向影響感知有用性和相對優(yōu)勢。信任通過影響感知風(fēng)險、感知有用性和感知易用性間接影響使用意愿。同時在本文研究中，并無直接證據(jù)表明信任、產(chǎn)品認(rèn)知度、相對優(yōu)勢和兼容性對農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用意愿有直接影響，而且兼容性對于相對優(yōu)勢的影響也不顯著。

三、研究結(jié)論與對策建議

根據(jù)研究結(jié)果，本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)推行效果不佳；農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品認(rèn)知度層次不齊，總體低下；惠農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品功能繁雜缺乏針對性；政府對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展重視不足。

針對上述現(xiàn)狀與問題，本文認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的宣傳力度，有針對性地完善金融產(chǎn)品設(shè)計，而政府則應(yīng)該加大扶持力度，建立健全立法監(jiān)管制度并且致力于提升農(nóng)民文化水平與素質(zhì)。

[1] 劉志平.互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融的啟示[J]. 中國金融. 2015(03).

[2] 耿培軍.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響研究[D]. 河南大學(xué)2014.

[3] 曹勝. 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究[J]. 金融縱橫，2014.

黃偉東(1994-05)，男，漢，湖北黃岡人，中南財經(jīng)政法大學(xué)工商管理學(xué)院2014級本科生，國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)。