張盛威

天津職業(yè)技術(shù)師范大學(xué)

高校助學(xué)貸款運行的風(fēng)險分析及對策研究

張盛威

天津職業(yè)技術(shù)師范大學(xué)

從1999 年我國實行國家助學(xué)貸款制度至今，國家助學(xué)貸款幫助了大量家庭經(jīng)濟困難學(xué)生完成了學(xué)業(yè)。這些學(xué)生大部分畢業(yè)后能夠按時還本付息，但仍有部分學(xué)生存在違約現(xiàn)象。為了控制國家助學(xué)貸款的風(fēng)險，我國已逐步對國家助學(xué)貸款制度進行了完善，現(xiàn)行高校國家助學(xué)貸款制度的特點是銀行與高校、教育部門合作，高校助貸中心行使最直接、最主要的管理職能；增加了風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，即高校要繳納風(fēng)險補償資金，并對未收回的貸款承擔(dān)50%的償還責(zé)任。在此制度背景下，分析高校國家助學(xué)貸款給高校帶來的風(fēng)險，剖此風(fēng)險原因，風(fēng)險的有效措施，對高校而言意義重大。

高校助學(xué)貸款；運行風(fēng)險；對策

1 高校國家助學(xué)貸款的特點及風(fēng)險

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息， 銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款; 是國家利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系， 加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項重大措施。國家助學(xué)貸款包括高校國家助學(xué)貸款和生源地國家助學(xué)貸款，兩者的區(qū)別在于一個是通過高校申請的助學(xué)貸款，一個是向家鄉(xiāng)助貸機構(gòu)申請的助學(xué)貸款，就目前而言，大部分國家助學(xué)貸款是高校國家助學(xué)貸款，本文也僅研究高校國家助學(xué)貸款。

高校國家助學(xué)貸款的重要特點是高校行使最直接最主要的管理職能和風(fēng)險補償金制度?，F(xiàn)行制度下，無論是貸前審批還是貸中管理還是貸后催收，都是高校在進行這些工作，銀行只負(fù)責(zé)資金的劃撥。風(fēng)險補償金制度是指高校和省財政每年向銀行繳納風(fēng)險補償金，金額按照貸款發(fā)放額的10.9%確定，高校和省財政各承擔(dān)一半，未收回的貸款由風(fēng)險補償金進行補償。

國家助學(xué)貸款是銀行貸款，屬于信用貸款，并且是按中國人民銀行同期公布的同檔次基準(zhǔn)利率發(fā)放的信用貸款。眾所周知，銀行貸款分為信用貸款和抵押 款，信用貸款的風(fēng)險高于抵押貸款，高風(fēng)險意味著高收益，但是助學(xué)貸款作為信用貸款利率反而只是貸款基準(zhǔn)利率，也就是說幾乎是銀行貸款同檔次貸款的最低利率。這種狀況下，銀行仍然會發(fā)放貸款的原因就是風(fēng)險轉(zhuǎn)移了，風(fēng)險補償制度使得高校助學(xué)貸款的風(fēng)險在一定范圍內(nèi)由銀行轉(zhuǎn)移至高校。

2 助學(xué)貸款的風(fēng)險分析

2.1 從信用貸款的角度看風(fēng)險

目前我國助學(xué)貸款主要是信用貸款，不需任何貸款抵押和擔(dān)保，學(xué)生憑個人信用，提供由家庭經(jīng)濟困難證明，承諾按期還款，即可通過所在高校向銀行申請助學(xué)貸款。這種方式簡化了貸款步驟，降低了貸款門檻，凡有貸款意向的同學(xué)基本上都能順利申請到貸款。但是由于目前我國的個人征信系統(tǒng)還很不完善，大多數(shù)同學(xué)此前也沒與銀行等金融機構(gòu)有什么業(yè)務(wù)來往，在貸款審批時無法查閱到申請同學(xué)的信用記錄，此時的貸款等于是盲目的發(fā)放，這對金融行業(yè)來說風(fēng)險非常大。

2.2 從貸款手續(xù)的角度看風(fēng)險

高校學(xué)生申請國家助學(xué)貸款須提供戶口所在地村委會、鄉(xiāng)、縣民政部門出具的家庭經(jīng)濟困難證明，又稱三級證明。地方政府在出具證明時對申請學(xué)生的家庭經(jīng)濟狀況大多描述不夠嚴(yán)謹(jǐn)清晰，高校經(jīng)辦人員對學(xué)生的家庭經(jīng)濟困難程度及家庭收入很難有一個準(zhǔn)確的認(rèn)識，無法準(zhǔn)確地分出困難等級。學(xué)生申請貸款時，還須提交“國家助學(xué)貸款審批表”。學(xué)生本人及家長的信息高?？梢院藢?，但由于學(xué)生家庭和高校大多不在同一城市，需要家長簽字按指印的環(huán)節(jié)都是學(xué)生拿到家中完成后直接交到高校的，有的學(xué)生圖省事，直接代替家長完成該環(huán)節(jié)，使助學(xué)貸款的申請書的法律效力大打折扣。還有的同學(xué)因高消費等各種原因瞞著家里申請貸款，為將來的貸款違約埋下隱患。

2.3 從畢業(yè)生的就業(yè)狀況看風(fēng)險

隨著高校的擴招，我國每年高校畢業(yè)生的數(shù)量逐步攀升，糟糕的就業(yè)質(zhì)量和頻繁的跳槽使畢業(yè)生的收入入不敷出甚至需要他人資助才夠生活所需。另一方面，大學(xué)生畢業(yè)后家庭不但不再提供經(jīng)濟支援，困難的家庭甚至需要畢業(yè)生反哺，同時畢業(yè)生的年齡又大都進入了談戀愛成家的黃金期，成婚、買房也帶來了沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。但是隨著畢業(yè)生的畢業(yè)，助學(xué)貸款開始需要支付利息，在這樣多種的經(jīng)濟壓力下按時還本付息變得困難，導(dǎo)致部分貸款學(xué)生違約。

3 高校助學(xué)貸款運行風(fēng)險的對策

第一，強化助學(xué)貸款在高校的運作機制政策。國家助學(xué)貸款有關(guān)部門要下派人員對高校的情況以及助學(xué)貸款工作進行調(diào)查和有針對性地指導(dǎo)，以便于高校能夠不斷完善其開通助學(xué)貸款項目的條件，從而有利于為高校的貧困學(xué)生開辟一條綠色上學(xué)救助渠道。

第二，健全法律法規(guī)以懲戒不良助學(xué)貸款行為。針對助學(xué)貸款的一些權(quán)利和義務(wù)，國家要上升到法律上使其成為高等院校遵從和認(rèn)可的國家意志，對于一些高校違規(guī)發(fā)放助學(xué)貸款的高校負(fù)責(zé)人和專管人員要追求其刑事責(zé)任。同時，完善針對拖欠助學(xué)貸款不良行為的懲罰制度，注重對故意拖欠助學(xué)貸款還款的受助學(xué)生建立不良信用檔案跟蹤記錄，以警惕和糾正拖欠還款的學(xué)生失信行為。

第三，加強高校對助學(xué)貸款的審核監(jiān)管。高校要建立專門性的助學(xué)貸款政策推進部門，并實行專人專管，尤其是注重對專管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能進行培訓(xùn)和培養(yǎng)，以確保主管助學(xué)貸款的專管人員按照國家的助學(xué)貸款一切政策、制度和規(guī)定來運作，層層把關(guān)助學(xué)貸款申請學(xué)生的綜合情況，真正把助學(xué)貸款發(fā)放到家庭貧困和有擔(dān)當(dāng)?shù)膶W(xué)生手中，且有助于減少助學(xué)貸款還款風(fēng)險。

第四，注重學(xué)生群體的信用觀念教育。高校不僅要注重教學(xué)工作，而且更要主抓思想道德教育工作，特別是要采取多元化的校園文化建設(shè)活動把信用制度和觀念深入人心，潛移默化地引導(dǎo)學(xué)生誠信為本，以誠信去為人、為學(xué)和為業(yè)，從而促使學(xué)生樹立自己的責(zé)任意識去承擔(dān)起自己應(yīng)有的職責(zé)，那么，就為受助學(xué)生的還款誠信奠定了良好的思想教育基礎(chǔ)。

結(jié)語

總之，高校國家助學(xué)貸款的風(fēng)險與控制，筆者僅僅是在現(xiàn)行制度的前提下，探究風(fēng)險原因，在高校層面提出具體的風(fēng)險控制措施。國家助學(xué)貸款的風(fēng)險要從根本上得到控制，必須從制度層面對我國現(xiàn)行的助學(xué)貸款制度進行改革和完善，這需要政府、銀行、學(xué)校等各方的努力。

[1]趙振宇，劉秉印.高校助學(xué)貸款運行模式比較分析及違約風(fēng)險防范的頂層設(shè)計[J].上海金融，2014，12：110-112.