殷中強(qiáng)

摘要：近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅速，移動(dòng)支付產(chǎn)品種類(lèi)繁多，層出不窮。由于移動(dòng)支付本身的移動(dòng)性、便捷性，也使支付功能的更多風(fēng)險(xiǎn)被放大，諸如賬號(hào)隱私、數(shù)據(jù)安全、詐騙、洗錢(qián)等問(wèn)題將更為突出。在此整理了當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付的監(jiān)管現(xiàn)狀以及國(guó)際上代表國(guó)家和組織的移動(dòng)支付反洗錢(qián)監(jiān)管策略：借鑒國(guó)外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，為防范我國(guó)該領(lǐng)域洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立移動(dòng)支付反洗錢(qián)監(jiān)管制度，移動(dòng)支信行業(yè)自律組織，并制定移動(dòng)支付行業(yè)規(guī)范，以防范并把控風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加強(qiáng)國(guó)際交流與合作，充分發(fā)揮人民銀行作為反洗錢(qián)行政主管部門(mén)的作用。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；發(fā)展；監(jiān)管；反洗錢(qián)監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2017）01-0109-02

一、我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付是指交易雙方使用移動(dòng)設(shè)備轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償獲得某種商品或服務(wù)的債務(wù)的行為。根據(jù)支付場(chǎng)景的不同，移動(dòng)支付分為遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。移動(dòng)遠(yuǎn)程支付是指不通過(guò)實(shí)體受理終端，使用互聯(lián)網(wǎng)、電信網(wǎng)絡(luò)等與后天服務(wù)器之間進(jìn)行信息交互，完成貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。移動(dòng)近場(chǎng)支付是指通過(guò)實(shí)體受理終端，以聯(lián)機(jī)或者脫機(jī)方式接人收單網(wǎng)絡(luò)完成貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。

（一）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)日趨完善

為規(guī)范移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，我國(guó)相繼頒布了《電子簽名法》、《電子支付指引》等法律法規(guī)，為移動(dòng)支付的發(fā)展提供了基礎(chǔ)性法律保障。移動(dòng)支付反洗錢(qián)監(jiān)管框架已具雛形，包括《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)章制度，明確了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)遵守反洗錢(qián)和反恐怖融資的規(guī)定。2015年，央行出臺(tái)了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，肯定了移動(dòng)金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法。

（二）移動(dòng)支付交易模式呈現(xiàn)多樣性

近場(chǎng)支付方面，基于NFC技術(shù)的移動(dòng)金融IC卡將傳統(tǒng)插卡操作轉(zhuǎn)變成刷機(jī)操作，有效提升了支付效率，優(yōu)化了客戶的服務(wù)體驗(yàn)。遠(yuǎn)程支付方面，手機(jī)銀行和第三方支付APP客戶端成為主流，快捷轉(zhuǎn)賬、聲波支付、二維碼支付等創(chuàng)新性支付模式被陸續(xù)推出。此外，基于人臉、指紋、虹膜等生物學(xué)特征的移動(dòng)支付模式也處于積極研發(fā)和探索中。

（三）移動(dòng)支付交易金額增長(zhǎng)迅速

《2015年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，2015年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付金額達(dá)108.22萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)379.06%。2016年一季度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)56.15億筆，金額52.13萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)308.08%和31.05%。

二、我國(guó)移動(dòng)支付監(jiān)管中存在的問(wèn)題

（一）行業(yè)管理機(jī)制有待完善

由于移動(dòng)支付的特殊性、創(chuàng)新的多樣性、管理邊界的無(wú)限性，其監(jiān)管難度大、成本高，更需要發(fā)揮行業(yè)自律作用。目前尚未建立專(zhuān)門(mén)的移動(dòng)金融協(xié)會(huì)，在金融分業(yè)監(jiān)管情況下，缺乏自律組織的指導(dǎo)協(xié)調(diào)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)管理有效性不足。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有待建立

針對(duì)移動(dòng)支付可能隱含的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患，缺乏一套推動(dòng)商業(yè)銀行、通訊運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)等加強(qiáng)信息技術(shù)安全管理、建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和預(yù)警的整體協(xié)調(diào)機(jī)制，如何切實(shí)保障移動(dòng)金融的安全可信是擺在整個(gè)產(chǎn)業(yè)面前的一項(xiàng)重大課題。

（三）行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一

2012年12月中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，推動(dòng)建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系，但由于移動(dòng)支付應(yīng)用的特殊性，業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品形態(tài)、技術(shù)實(shí)現(xiàn)等方面涉及多個(gè)國(guó)家管理部門(mén)，政策協(xié)調(diào)難度大，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)在技術(shù)上、業(yè)務(wù)上都尚需完善。

三、國(guó)外移動(dòng)支付反洗錢(qián)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

（一）金融行動(dòng)特別工作組（FATF）

2013年6月，F(xiàn)ATF在發(fā)布的《關(guān)于預(yù)付費(fèi)卡、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控方法指引》中對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)行了研究，并對(duì)其支付方式相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了初步評(píng)估。該報(bào)告提出應(yīng)制定適當(dāng)?shù)腁ML/CFT規(guī)定調(diào)節(jié)新型支付服務(wù)（NPPS）中涉及的風(fēng)險(xiǎn)，并在移動(dòng)支付領(lǐng)域推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢(qián)/反恐融資管理措施。

（二）美國(guó)

美國(guó)移動(dòng)支付監(jiān)管更加關(guān)注特定的支付業(yè)務(wù)本身而不是相關(guān)資格，同時(shí)，創(chuàng)新移動(dòng)支付服務(wù)還受到金融隱私、反洗錢(qián)等法律法規(guī)的約束。

一是在聯(lián)邦層面設(shè)立多部門(mén)、全覆蓋的監(jiān)管體系。美國(guó)移動(dòng)支付在聯(lián)邦層面監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要由美聯(lián)儲(chǔ)、消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）、財(cái)政部金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)（FinCEN）和貨幣監(jiān)理署（OCC）組成，在各自職責(zé)范圍內(nèi)履行移動(dòng)支付監(jiān)管職能，具體見(jiàn)下表。

二是完善法律監(jiān)管框架。美國(guó)尚未針對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法，但能夠作為移動(dòng)支付監(jiān)管依據(jù)的規(guī)則已經(jīng)較為全面。如2008年頒布的《多德-弗蘭克法案》（DFA）第三章《支付、清算和結(jié)算監(jiān)管法2010》針對(duì)包括移動(dòng)支付在內(nèi)支付體系，提出了更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控規(guī)則。2015年通過(guò)的《美國(guó)自由法案》（AFA），對(duì)涉及恐怖主義洗錢(qián)問(wèn)題的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管做出了規(guī)定。設(shè)立《貨幣服務(wù)法案》（MSA）各州依據(jù)該法對(duì)非儲(chǔ)蓄類(lèi)貨幣服務(wù)提供商進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，Paypal這類(lèi)移動(dòng)支付服務(wù)供應(yīng)商受到這部法案的監(jiān)管。

（三）韓國(guó)

一是建立統(tǒng)一的信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)合作是韓國(guó)移動(dòng)支付主要的產(chǎn)業(yè)模式，在政府推動(dòng)下建立了統(tǒng)一的信息安全標(biāo)準(zhǔn)。韓國(guó)知識(shí)經(jīng)濟(jì)部技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)院牽頭組建由通信商、卡片商、金融服務(wù)商等相關(guān)企業(yè)組成的“移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)化促進(jìn)會(huì)”，完成國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定，促進(jìn)移動(dòng)支付自主研發(fā)技術(shù)的開(kāi)發(fā)。

二是建立全國(guó)統(tǒng)一的身份信息庫(kù)，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制和手機(jī)電話實(shí)名制。2002年，韓國(guó)政府開(kāi)始推動(dòng)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，2005年10月，發(fā)布和修訂《促進(jìn)信息化基本法》、《信息通信基本保護(hù)法》等法規(guī)，進(jìn)一步為網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制提供法律依據(jù)。同時(shí)，建立全國(guó)統(tǒng)一的“身份證信息庫(kù)”，實(shí)行一戶一網(wǎng)、機(jī)號(hào)一體手機(jī)號(hào)碼入網(wǎng)等級(jí)制，只需輸入身份證號(hào)碼并與信息庫(kù)連接，就可識(shí)別身份證真?zhèn)?。手機(jī)丟失后只需向電信部門(mén)申報(bào)即可立即斷網(wǎng)。網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制和手機(jī)實(shí)名制的實(shí)施，提高了手機(jī)移動(dòng)支付的安全性。

四、國(guó)外移動(dòng)支付反洗錢(qián)對(duì)我國(guó)的啟示

截至目前，我國(guó)還沒(méi)有針對(duì)移動(dòng)支付制定特定的反洗錢(qián)監(jiān)管細(xì)則，對(duì)于移動(dòng)支付領(lǐng)域洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)狀況尚未進(jìn)行過(guò)評(píng)估。建議借鑒國(guó)外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，研究出臺(tái)監(jiān)管細(xì)則，積極防范該領(lǐng)域洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）制定移動(dòng)支付行業(yè)規(guī)范

移動(dòng)支付由于其自身交易的匿名性、便捷性等特點(diǎn)，極易被不法分子利用進(jìn)行洗錢(qián)或從事詐騙等引發(fā)涉眾風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。建議盡快制定移動(dòng)支付的行業(yè)規(guī)范，針對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的新問(wèn)題制定防范措施，特別是匿名假名交易、洗錢(qián)等問(wèn)題，從源頭上把控風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立移動(dòng)支付反洗錢(qián)監(jiān)管制度

一是針對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)性監(jiān)管問(wèn)題，國(guó)家應(yīng)明確主管部門(mén)，并指定反洗錢(qián)監(jiān)管主體。二是制定移動(dòng)支付監(jiān)管辦法，明確將移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商定義為反洗錢(qián)義務(wù)主體，并向反洗錢(qián)主管部門(mén)進(jìn)行信息報(bào)備，建立反洗錢(qián)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檔案。三是定期對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，關(guān)注移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的大額資金流向，防范支付網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及金融風(fēng)險(xiǎn)和潛在的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，有效做好監(jiān)管指導(dǎo)工作。

（三）建立移動(dòng)支付行業(yè)自律組織

借鑒韓國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)協(xié)會(huì)的運(yùn)作模式，通過(guò)建立移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員和監(jiān)管部門(mén)的溝通，建立行業(yè)自律機(jī)制將是我國(guó)移動(dòng)支付監(jiān)管的持久路徑。另外，針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和消費(fèi)權(quán)益保護(hù)意識(shí)教育問(wèn)題，行業(yè)組織和協(xié)會(huì)有責(zé)任營(yíng)造消費(fèi)者保護(hù)環(huán)境，建立投訴應(yīng)對(duì)平臺(tái)和機(jī)制，提高金融消費(fèi)者自我保護(hù)和監(jiān)管參與意識(shí)。

（四）加強(qiáng)國(guó)際交流與合作

國(guó)際上歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)移動(dòng)支付的反洗錢(qián)監(jiān)管方面具有更加成熟的做法，建議人民銀行總行在移動(dòng)支付洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控方面，加強(qiáng)國(guó)外政府和有關(guān)反洗錢(qián)國(guó)際組織的交流合作，高度關(guān)注這一經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，就全球和地區(qū)范圍內(nèi)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和跨區(qū)域合作進(jìn)行探討，充分發(fā)揮人民銀行作為反洗錢(qián)行政主管部門(mén)的作用。

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