王惠軍+師文+單艾菲+安妮
【摘要】在較大的學(xué)習(xí)和就業(yè)壓力下,當(dāng)代大學(xué)生面臨的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多樣性和復(fù)雜性的特征。目的:滿足大學(xué)生多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)需求,維護(hù)大學(xué)生群體的切身利益。方法:分層抽樣進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查,采用SPSS16.0進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入與統(tǒng)計(jì)分析。結(jié)果:大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿與年級(jí)、學(xué)科、生源地、保險(xiǎn)險(xiǎn)種等因素有一定聯(lián)系。結(jié)論:在提高大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)加大宣傳企,建立良好的企業(yè)形象,科學(xué)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,積極開(kāi)發(fā)合適產(chǎn)品,重視保險(xiǎn)隊(duì)伍的建設(shè)。
【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn) 需求 購(gòu)買(mǎi)意愿
一、研究背景
近年來(lái)隨著我國(guó)教育體制的不斷深化,逐步建立起現(xiàn)代大學(xué)制度,大學(xué)生數(shù)量呈遞增趨勢(shì)。根據(jù)2016年4月7日教育部發(fā)布的《中國(guó)高等教育質(zhì)量報(bào)告》顯示,2015年中國(guó)在校大學(xué)生規(guī)模達(dá)3647萬(wàn)人(其中普通高校本專(zhuān)科2625萬(wàn)人),居世界第一。然而,大學(xué)生面臨著較大的學(xué)習(xí)和就業(yè)壓力,面臨的風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)多樣性和復(fù)雜性的特征[1]。因此建立并完善大學(xué)生保障體系是迫切需要的,其中大學(xué)生的醫(yī)療保障體系是非常重要的一部分。2008年國(guó)務(wù)院辦公廳頒布《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見(jiàn)》,明確將大學(xué)生納入到城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。為了滿足大學(xué)生更高層次的醫(yī)療服務(wù)需求,大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ),商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為補(bǔ)充,二者互相結(jié)合、協(xié)調(diào)發(fā)展[2]。
通過(guò)調(diào)查在校大學(xué)生對(duì)現(xiàn)行的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)政策的了解情況、現(xiàn)行大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意度以及購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的意愿,可以更好的了解目前商業(yè)保險(xiǎn)在大學(xué)生群體中的現(xiàn)狀,解決大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)問(wèn)題,提高大學(xué)生的保險(xiǎn)意保障大學(xué)生的身體健康。
二、調(diào)查基本情況
(一)調(diào)查情況
本次調(diào)查于2016年5月底展開(kāi)調(diào)查。調(diào)查對(duì)象是江蘇大學(xué)在校的各年級(jí)本科生及研究生。根據(jù)學(xué)生年級(jí)進(jìn)行分層抽樣,被調(diào)查者填寫(xiě)《大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求及購(gòu)買(mǎi)意愿調(diào)查問(wèn)卷》。調(diào)查內(nèi)容包括兩部分:大學(xué)生個(gè)人基本情況和大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求及購(gòu)買(mǎi)意愿。共發(fā)放1000份調(diào)查問(wèn)卷,回收有效問(wèn)卷969份,有效回收率96.90%。采用SPSS16.0進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入與統(tǒng)計(jì)分析。
1.調(diào)查對(duì)象一般情況。本次調(diào)查中通過(guò)本科生904人(其中大一334人、大二304人、大三160人、大四106人),研究生65人;男生413,女生556人;城鎮(zhèn)504人,農(nóng)村465人。各項(xiàng)數(shù)據(jù)的分布均符合一般規(guī)律(見(jiàn)表1)。
表1 被調(diào)查對(duì)象基本情況
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2.就診情況。本次調(diào)查中大學(xué)生近一年內(nèi)去校醫(yī)院和校外醫(yī)院就診經(jīng)歷的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的67%,說(shuō)明大部分學(xué)生的健康都或多或少都會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。在因病就診的學(xué)生中,就診次數(shù)為1次、2次、3次、4次及以上的學(xué)生人數(shù)占總就診人數(shù)的比例分別為24.87%、18.68%、10.63%、12.59%(見(jiàn)表2)。
表2 近一年大學(xué)生患病就診情況
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3.大學(xué)生自付醫(yī)療費(fèi)用情況。62.1%的被調(diào)查大學(xué)生個(gè)人自付醫(yī)藥費(fèi)用小于100元,21.7%的被調(diào)查學(xué)生個(gè)人自付醫(yī)藥費(fèi)用在100~299元,7.2%的被調(diào)查學(xué)生個(gè)人自付醫(yī)藥用在300-499元,9.0%的被調(diào)查學(xué)生個(gè)人自付醫(yī)藥費(fèi)用大于500元(見(jiàn)表3)。
表3 大學(xué)生自付醫(yī)療費(fèi)情況
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(二)大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿
1.對(duì)現(xiàn)行的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)政策的了解情況。對(duì)于自己目前所享受的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)政策,0.62%的學(xué)生表示完全了解,28.38%的學(xué)生表示基本了解,71.00%的學(xué)生表示不了解??梢?jiàn)有大多數(shù)的學(xué)生平時(shí)并不關(guān)注和自身利益緊密相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)政策,而各所高校對(duì)于學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳工作也不到位。
第一,不同年級(jí)學(xué)生對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)政策的了解情況。不同年級(jí)學(xué)生對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)政策的了解情況(見(jiàn)圖1),高年級(jí)學(xué)生了解醫(yī)保政策的比例較高。
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圖1 不同年級(jí)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)政策了解情況
第二,男女學(xué)生對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)政策的了解情況。男女學(xué)生對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)政策的了解情況(見(jiàn)表4)。
表4 不同性別的學(xué)生對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的了解情況
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對(duì)兩組數(shù)據(jù)進(jìn)行比較,χ2=0.137,p=0.934>0.05差異不具有統(tǒng)計(jì)顯著性,可以認(rèn)為男女學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)政策知曉率差別不大。
第三,不同生源學(xué)生對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)政策的了解情況。不同生源學(xué)生對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)政策的了解情況(見(jiàn)表5)。
表5 不同生源對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策的了解情況
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對(duì)這兩組數(shù)據(jù)進(jìn)行比較,χ2=3.509,p=0.173>0.05差異不具有統(tǒng)計(jì)顯著性,可以認(rèn)為家庭所在地和醫(yī)療保險(xiǎn)政策知曉率沒(méi)有聯(lián)系。
2.大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿。第一,對(duì)現(xiàn)行大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意度。問(wèn)及對(duì)現(xiàn)行大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意度時(shí),有0.72%非常滿意,有17.13%滿意,有69.35%一般,有9.80%比較不滿意,有2.89%表示非常不滿意。可見(jiàn)受訪者對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)同度比較一致,普遍對(duì)目前的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)滿意度一般(見(jiàn)表6)。
表6 對(duì)現(xiàn)行大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)滿意度情況
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第二,是否愿意參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。問(wèn)及是否愿意參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí),有20.23%的學(xué)生回答愿意,15.07%的學(xué)生表示不愿意,有64.71%的學(xué)生表示不一定。這表明有一部分學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)并不強(qiáng)。
第三,不同年級(jí)學(xué)生參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿。從人數(shù)構(gòu)成比來(lái)看低年級(jí)學(xué)生愿意參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)的百分比稍稍多于高年級(jí)學(xué)生(見(jiàn)表7)。
表7 不同年級(jí)是否愿意參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)情況
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將各年級(jí)數(shù)據(jù)進(jìn)行比較,χ2=10.311,P=0.036<0.05,差異具有統(tǒng)計(jì)顯著性,可以認(rèn)為各年級(jí)參與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿有差別,低年級(jí)學(xué)生比高學(xué)生更愿意繳費(fèi)參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)
第四,不同學(xué)科學(xué)生參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿。將文科專(zhuān)業(yè)與理工科專(zhuān)業(yè)參保意愿情況進(jìn)行比較(見(jiàn)表8)。
表8 不同專(zhuān)業(yè)是否愿意參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)情況比較
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統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示χ2=7.348,P=0.007<0.05,差異具有統(tǒng)計(jì)顯著性,可以認(rèn)為這兩個(gè)專(zhuān)業(yè)參與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿有差別,理工科比文科學(xué)生更愿意繳費(fèi)參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
第五,不同生源學(xué)生參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿。對(duì)城鎮(zhèn)和農(nóng)村學(xué)生參保意愿情況進(jìn)行比較(見(jiàn)表9)。
表9 不同生源參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿比較
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統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示χ2=0.537,P=0.464>0.05,差異不具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義,可認(rèn)為來(lái)自農(nóng)村與來(lái)自城鎮(zhèn)的學(xué)生參與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿沒(méi)有差別。
第六,學(xué)生參加保險(xiǎn)險(xiǎn)種意愿。對(duì)于有意愿參加的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的調(diào)查,有53.56%的學(xué)生選擇住宿生財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),25.80%選擇第三方的侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn),50.46%選擇因疾病或意外造成的修學(xué)費(fèi)用保險(xiǎn),69.45%學(xué)生選擇住院醫(yī)療保險(xiǎn),72.34%選擇重大疾病給付保險(xiǎn),48.50%學(xué)生選擇安康保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)(見(jiàn)圖2)。
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圖2 學(xué)生參加保險(xiǎn)險(xiǎn)種意愿
3.大學(xué)生認(rèn)為合適的補(bǔ)充性商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保費(fèi)。補(bǔ)充性商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)金額數(shù)量和可接受人數(shù)呈明顯的負(fù)相關(guān)關(guān)系。由于大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上不獨(dú)立,主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源是父母,并且有一定數(shù)量的貧困學(xué)生存在。因此保險(xiǎn)費(fèi)用金額越高,能夠接受的學(xué)生人數(shù)就越少(見(jiàn)圖3)。
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圖3 學(xué)生認(rèn)為合適的參保費(fèi)用
4.大學(xué)生認(rèn)為合適的門(mén)診和住院醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)比例。學(xué)生認(rèn)為合適的門(mén)診費(fèi)用和住院費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)比例都為80%以上。門(mén)診費(fèi)用和住院費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)比例和可接受人數(shù)呈正相關(guān)關(guān)系,費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)比例越高,可接受的人數(shù)就越多。大部分學(xué)生認(rèn)為80%以上的報(bào)銷(xiāo)比例是合適的,這說(shuō)明大學(xué)生都希望能夠享有較高程度的醫(yī)療保障水平(見(jiàn)圖4)。
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圖4 大學(xué)生認(rèn)為合適的門(mén)診和住院商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)比例
三、建議
(一)加大保險(xiǎn)宣傳力度
根據(jù)本研究結(jié)果顯示,目前大學(xué)生仍有將近71%的大學(xué)生不了解大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)政策,而缺乏購(gòu)買(mǎi)意愿,因此學(xué)校和保險(xiǎn)公司也應(yīng)該加強(qiáng)宣傳,可以考慮通過(guò)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站、短信息服務(wù)中心等宣傳介紹大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和購(gòu)買(mǎi)指南,保險(xiǎn)公司也可定期到大學(xué)舉辦有關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)的講座,提高學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí),積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)有條件的學(xué)生參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),以分散重大疾病和意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。
(二)科學(xué)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分
根據(jù)本研究結(jié)果顯示,低年級(jí),家庭居住在農(nóng)村的大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)最多,因此要以大學(xué)生總體特征為細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)去對(duì)大學(xué)生分群,市場(chǎng)細(xì)分也要考慮大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)水平。針對(duì)不同分群的大學(xué)生,可推出多樣化的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,根據(jù)本研究結(jié)果顯示,愿意參加學(xué)生住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病給付保險(xiǎn)的學(xué)生最多,此類(lèi)保險(xiǎn)更有市場(chǎng)價(jià)值。并對(duì)大學(xué)生進(jìn)行一定的引導(dǎo),根據(jù)大學(xué)生自身的實(shí)際情況自由組合保險(xiǎn)產(chǎn)品,不僅滿足游客的個(gè)性化需求,而且可以大大提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。
(三)積極開(kāi)發(fā)合適產(chǎn)品
根據(jù)本研究結(jié)果顯示大學(xué)生認(rèn)為合適的補(bǔ)充性商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保費(fèi)用為40~59元,合適的門(mén)診費(fèi)用和住院費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)比例都在80%以上。由于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用往往比較高,部分學(xué)生并不愿意購(gòu)買(mǎi)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分調(diào)研,參考大學(xué)生的可接受參保費(fèi)用和報(bào)銷(xiāo)比例,開(kāi)發(fā)適合大學(xué)生的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
(四)重視保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)
加強(qiáng)企業(yè)本身的形象建設(shè)是保險(xiǎn)企業(yè)立身的基礎(chǔ)之一,保險(xiǎn)企業(yè)是服務(wù)性企業(yè),并且保險(xiǎn)企業(yè)在收取保費(fèi)之后付出的是對(duì)顧客將來(lái)的承諾。大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)的防范都建立在此承諾之上,所以保險(xiǎn)企業(yè)的形象和信譽(yù)特別重要。在此次的調(diào)查中,我們就發(fā)現(xiàn)很多大學(xué)生對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)滿意程度為一般,對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)講,除了加強(qiáng)宣傳之外,更重要的是內(nèi)在形象建設(shè)。提高公司的服務(wù)質(zhì)量,同時(shí)健全企業(yè)人才管理體制,加強(qiáng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍誠(chéng)信建設(shè),提高大學(xué)生對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)滿意程度。
四、結(jié)語(yǔ)
通過(guò)大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求及購(gòu)買(mǎi)意愿的研究分析,可以得知大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿與年級(jí)、學(xué)科、生源地、保險(xiǎn)險(xiǎn)種等因素有一定聯(lián)系。我們可以得出以下結(jié)論,一方面,作為大學(xué)生群體沒(méi)有過(guò)多的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,可以更好的挖掘潛在的客戶(hù)。因此,提高大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí),在今后的保險(xiǎn)客戶(hù)中將會(huì)展現(xiàn)出群體的實(shí)力[3]。另一方面,保險(xiǎn)公司加大宣傳企,建立良好的企業(yè)形象,科學(xué)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,積極開(kāi)發(fā)合適產(chǎn)品,重視保險(xiǎn)隊(duì)伍的建設(shè)。當(dāng)代大學(xué)生面臨著眾多的機(jī)遇與挑戰(zhàn),需要保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展,為大學(xué)生提供較大的保障。大學(xué)生提高自我保護(hù)和保險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)也應(yīng)加大對(duì)大學(xué)生群體的服務(wù)意識(shí),更好地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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作者簡(jiǎn)介:王惠軍(1968-),男,碩士,研究方向:商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn);師文,碩士,江蘇大學(xué),研究方向:醫(yī)療保險(xiǎn)政策研究;單艾菲,江蘇大學(xué)在讀碩士,研究方向:醫(yī)療保險(xiǎn);安妮,江蘇大學(xué)在讀碩士,研究方向:醫(yī)療保險(xiǎn)。