周昀++靳艷芳

【摘要】微信支付業(yè)務(wù)在2013年8月首次亮相，經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，微信支付業(yè)務(wù)依托微信龐大的客戶群，發(fā)展的速度驚人。在以微信支付、支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)的沖擊下，銀行支付業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度逐步放緩，微信支付、支付寶對(duì)銀行支付業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)愈發(fā)明顯。本文通過(guò)對(duì)微信支付產(chǎn)品功能的比較分析，進(jìn)而簡(jiǎn)析了微信支付對(duì)銀行支付業(yè)務(wù)的影響。

【關(guān)鍵詞】微信支付 銀行 第三方支付

一、微信產(chǎn)品及支付功能簡(jiǎn)介

（一）微信產(chǎn)品及其發(fā)展歷程

微信是騰訊于2011年1月21日正式推出的智能手機(jī)即時(shí)通信軟件，其覆蓋90%以上的智能手機(jī)，是人們生活中不可或缺的日常使用工具，具有通訊、社交、錢(qián)包、商家、平臺(tái)五大功能如表1-1。

表1-1 微信產(chǎn)品功能體系

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微信兼具手機(jī)QQ的強(qiáng)社交屬性和新浪微博的強(qiáng)媒體屬性，并通過(guò)朋友圈、陌生人交友、公眾帳號(hào)等功能對(duì)其進(jìn)行了擴(kuò)展和加強(qiáng)。隨著智能手機(jī)市場(chǎng)及國(guó)內(nèi)3G網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，微信用戶規(guī)?？焖贁U(kuò)大，在2015年第一季度末，微信每月活躍用戶已達(dá)到5.49億，其中用戶年齡層處在18～36歲的比重高達(dá)86.2%。微信已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)用戶數(shù)量發(fā)展最快的移動(dòng)應(yīng)用之一。

（二）微信支付功能介紹

微信發(fā)布的5.0版本，增加了微信支付、新版掃一掃、游戲中心、表情商店等功能插件。該版本功能升級(jí)改動(dòng)較大，推動(dòng)了微信的商業(yè)化進(jìn)程，其搶占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口的優(yōu)勢(shì)更加明顯。其中微信支付功能較為徹底改變了原版本中的支付實(shí)現(xiàn)形式。在微信5.0以前的版本中，并無(wú)微信官方支付工具的出現(xiàn)，只能間接通過(guò)第三方支付的WAP支付頁(yè)面完成支付操作。而微信5.0在原有基于頁(yè)面的支付能力基礎(chǔ)上，增加了內(nèi)置的微信支付功能插件。

1.微信支付的基本流程。雖然微信5.0支付的應(yīng)用場(chǎng)景不同，但進(jìn)入支付階段后的基本流程是一致的。微信支付與普通的第三方支付在整體流程上較為類(lèi)似，同樣涉及到用戶、商戶、銀行、支付平臺(tái)四方的信息交互與驗(yàn)證，用戶操作流程如圖1-2所示：

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對(duì)于第一次使用微信支付的用戶，首先需要進(jìn)行綁卡操作，輸入銀行卡號(hào)、持卡人姓名、身份證及手機(jī)號(hào)，驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼并完成銀行卡信息校驗(yàn)及綁定操作后，需設(shè)置獨(dú)立的微信支付密碼；對(duì)于已經(jīng)綁定銀行卡的用戶，可以通過(guò)輸入微信支付密碼直接完成支付操作。

2.微信支付賬戶體系。在用戶賬戶體系方面，微信支付與財(cái)付通采用了兩套賬戶體系。微信支付完全基于微信賬戶體系，而財(cái)付通賬戶則是基于QQ號(hào)碼的賬戶體系，從而保證了微信支付賬戶的完全自主，為市場(chǎng)宣傳及新用戶拓展打下基礎(chǔ)?？傮w上看，微信的支付功能可使用戶通過(guò)綁定銀行卡，在不跳出微信的情況下，進(jìn)行商品、服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)和支付。

微信支付服務(wù)由騰訊旗下財(cái)付通公司提供，其開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)也全部由財(cái)付通團(tuán)隊(duì)完成。因此，微信支付的銀行通道復(fù)用的是財(cái)付通的通道，微信支付也可視為財(cái)付通快捷支付的微信專(zhuān)屬版。

二、微信支付場(chǎng)景及模式

微信支付的場(chǎng)景主要包括以微信為入口和不以微信為入口的兩類(lèi)支付場(chǎng)景，具體支付模式又有APP內(nèi)置支付、公眾號(hào)內(nèi)置支付等多種模式。

（一）APP內(nèi)置支付

APP內(nèi)置支付是指客戶登錄微信后，進(jìn)入騰訊自有或第三方APP選購(gòu)商品或服務(wù)，支付時(shí)再調(diào)用微信支付通道，實(shí)現(xiàn)支付的方式。常見(jiàn)的應(yīng)用場(chǎng)景包括微信手機(jī)游戲應(yīng)用道具內(nèi)購(gòu)（用戶通過(guò)微信支付通道購(gòu)買(mǎi)游戲中的付費(fèi)道具）、以微信為入口調(diào)用電商APP購(gòu)買(mǎi)支付等。其中，隨著智能手機(jī)的普及度日益提升，手機(jī)游戲尤其是基于社交平臺(tái)的手機(jī)游戲市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，微信手機(jī)游戲應(yīng)用道具內(nèi)購(gòu)的前景較為廣闊。

對(duì)于普通用戶，微信游戲中心的推出，使其成為用戶啟動(dòng)、發(fā)現(xiàn)游戲應(yīng)用的入口；而微信支付的出現(xiàn)，則解決了現(xiàn)有手機(jī)支付環(huán)節(jié)繁瑣、支付成功率低等問(wèn)題，簡(jiǎn)化了支付流程。

依托于騰訊在游戲領(lǐng)域的龍頭地位和游戲生態(tài)環(huán)境建設(shè)的基礎(chǔ)，以及騰訊龐大的付費(fèi)游戲用戶群，以微信手機(jī)游戲應(yīng)用道具內(nèi)購(gòu)為代表的APP內(nèi)置支付將會(huì)成為微信支付最為通暢和便捷的應(yīng)用場(chǎng)景。

（二）公眾號(hào)內(nèi)置支付

微信公眾號(hào)是開(kāi)發(fā)者或商家在微信公眾平臺(tái)上申請(qǐng)的應(yīng)用賬號(hào)，通過(guò)公眾號(hào)，商家可在微信平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)和特定群體的文字、圖片、語(yǔ)音的全方位溝通、互動(dòng)。微信公眾號(hào)業(yè)務(wù)能夠給企業(yè)和組織提供更強(qiáng)大的業(yè)務(wù)服務(wù)與用戶管理能力，幫助企業(yè)快速實(shí)現(xiàn)全新的公眾號(hào)服務(wù)平臺(tái)。

公眾號(hào)內(nèi)置支付實(shí)現(xiàn)了公眾號(hào)內(nèi)的商品、服務(wù)的交易。目前支持微信支付的公眾號(hào)包括麥當(dāng)勞、微團(tuán)購(gòu)等商家。以麥當(dāng)勞為例，通過(guò)麥當(dāng)勞公眾號(hào)，麥當(dāng)勞向其用戶推送3元茶點(diǎn)優(yōu)惠卡，用戶接收該優(yōu)惠信息后，可以直接進(jìn)行茶點(diǎn)卡的購(gòu)買(mǎi)，在不跳出微信的情況下，實(shí)現(xiàn)支付。

微信支付出現(xiàn)之前，公眾號(hào)多是企業(yè)維護(hù)客戶關(guān)系的溝通平臺(tái)，用于發(fā)送營(yíng)銷(xiāo)信息或提供客戶服務(wù)。公眾號(hào)內(nèi)置支付的出現(xiàn)，使得商戶可以低成本的利用微信構(gòu)建自己的移動(dòng)電子商務(wù)平臺(tái)。通過(guò)微信支付，商家可以把公眾號(hào)打造成為移動(dòng)商城，直接向用戶推送商品信息并完成購(gòu)買(mǎi)支付行為，形成完整的閉環(huán)體系。

通過(guò)開(kāi)放公眾號(hào)支付接口，微信可以實(shí)現(xiàn)多種類(lèi)全方位的支付服務(wù)，為用戶提供一站式生活支付平臺(tái)：話費(fèi)充值、電影票及演出票購(gòu)買(mǎi)、優(yōu)惠券購(gòu)買(mǎi)、水電煤繳費(fèi)、信用卡還款等服務(wù)場(chǎng)景將有助于推動(dòng)微信支付渠道開(kāi)通。

（三）掃碼支付

掃碼支付是通過(guò)掃描封面或商品條形碼等信息要素，提供對(duì)應(yīng)的商品或服務(wù)鏈接，調(diào)用微信支付接口，實(shí)現(xiàn)支付的方式。在最新的微信版本中，提供雙向的掃碼支付方式，第一種是用戶發(fā)現(xiàn)商品后，通過(guò)掃描商品條碼，即可獲取商品信息，點(diǎn)擊鏈接可以直接跳轉(zhuǎn)進(jìn)入購(gòu)買(mǎi)頁(yè)面。第二種是商戶收款方式，商戶端通過(guò)收銀臺(tái)掃碼槍或者微信客戶端掃描付款方的二維碼，建立收款鏈接，通過(guò)微信支付通道完成收款操作。

三、微信支付的競(jìng)爭(zhēng)力分析

（一）微信支付的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

從產(chǎn)品形態(tài)看，微信支付具有幾大明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)幫助其打造支付體系閉環(huán)。

1.用戶群體規(guī)模龐大，素質(zhì)較高。數(shù)據(jù)顯示，絕大部分微信用戶的職業(yè)來(lái)自：企業(yè)職員、自由職業(yè)者、學(xué)生、事業(yè)單位員工這四類(lèi)職業(yè)，80%中國(guó)高資產(chǎn)凈值人群使用微信。與QQ的傳統(tǒng)用戶群不同，微信一般服務(wù)于高端、成熟用戶，集中于一、二線城市。微信用戶對(duì)新鮮事物接受度較高，購(gòu)物行為相對(duì)更加活躍。這為微信支付的快速崛起提供了良好的用戶基礎(chǔ)。

2.觸達(dá)渠道豐富、通暢。微信作為移動(dòng)社交軟件在觸達(dá)渠道上具有優(yōu)勢(shì)。一方面商戶可以通過(guò)公眾號(hào)體系，基于用戶LBS數(shù)據(jù)和騰訊用戶畫(huà)像數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)人群的精準(zhǔn)推送，提升購(gòu)買(mǎi)轉(zhuǎn)化率。另一方面微信的社交媒體屬性，則可以幫助商家及應(yīng)用開(kāi)發(fā)者實(shí)現(xiàn)信息的快速傳播擴(kuò)散，通過(guò)好友關(guān)系鏈的傳播，實(shí)現(xiàn)商業(yè)效益的滾雪球效應(yīng)。此外，微信游戲中心的推出，也為APP內(nèi)置支付提供了新的觸達(dá)渠道，提升微信社交游戲的用戶粘性和付費(fèi)意愿，帶動(dòng)微信支付的發(fā)展。

3.微信支付方式整體體驗(yàn)良好。微信支付開(kāi)通簡(jiǎn)單快捷，減少了因財(cái)付通開(kāi)通環(huán)節(jié)導(dǎo)致的用戶流失。只要擁有微信帳號(hào)和銀行卡，即可開(kāi)通微信支付。綁卡也只需要輸入卡號(hào)、個(gè)人姓名、身份證號(hào)碼、銀行開(kāi)戶所綁定的手機(jī)號(hào)碼即可完成操作。首次綁卡后，每次支付只需要輸入支付密碼即可完成支付操作。此外，以微信為入口的支付場(chǎng)景下的幾種支付方式使用戶無(wú)需離開(kāi)微信即完成支付，減少了以往支付工具的繁復(fù)流程，降低了用戶的操作門(mén)檻。

（二）微信支付的發(fā)展劣勢(shì)

1.接入銀行數(shù)量較少。從微信支付通道來(lái)看，微信支付完全采用的是財(cái)付通的原有銀行通道，受限于財(cái)付通自身發(fā)展，目前微信支付支持的銀行還是較集中于國(guó)內(nèi)較有影響力的大商業(yè)銀行，而城市商業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社的接入數(shù)量還未能實(shí)現(xiàn)大范圍的覆蓋，這將會(huì)成為其拓展支付用戶的一大阻礙。相比之下，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)接入銀行數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)微信。

2.部分微信支付方式存在發(fā)展瓶頸。雖然在微信支付方式有其優(yōu)勢(shì)，但大部分方式也存在發(fā)展瓶頸，如：APP內(nèi)置支付和APP調(diào)用支付方式下，與騰訊有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的大商戶特別是第三方平臺(tái)可能不愿意入駐微信支付或采用微信支付，如京東向騰訊“開(kāi)火”禁用微信封殺財(cái)付通；公眾號(hào)內(nèi)置支付方式下，目前仍然需要地推隊(duì)伍發(fā)展商戶，耗費(fèi)人力物力較大；無(wú)論線上二維碼或是線下二維碼支付的應(yīng)用成本都較高等等。

3.商品源不足。微信支付的支付場(chǎng)景雖然多樣，但與一些第三方支付不同，微信當(dāng)前支付場(chǎng)景下商品源品仍然很有限。如：支付寶之所以快速發(fā)展與其背后淘寶網(wǎng)龐大豐富的商品庫(kù)支撐有密不可分的聯(lián)系，而微信支付雖然實(shí)現(xiàn)了線上、線下商品的支付，但真正可以實(shí)現(xiàn)便利支付的商品源仍很受限。微信支付必須首要解決商品和應(yīng)用的豐富性問(wèn)題，才有可能在與銀行、支付寶的競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，否則，微信將僅僅是維系商家與用戶之間關(guān)系的溝通工具。

四、微信支付對(duì)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

（一）微信支付極大的推動(dòng)了支付形態(tài)的轉(zhuǎn)變

微信支付實(shí)現(xiàn)了近場(chǎng)交易的遠(yuǎn)程支付，加速了線上線下一體化的步伐。其既可以進(jìn)行面對(duì)面交易（如實(shí)體店掃描二維碼完成商品支付），也可以進(jìn)行非面對(duì)面的交易（如傳統(tǒng)網(wǎng)上購(gòu)物），打破了支付場(chǎng)景的劃分，進(jìn)一步加速了支付場(chǎng)景和通道的分類(lèi)融合，實(shí)現(xiàn)線上線下一體化。同時(shí)，微信支付改變了以往單一化的移動(dòng)電商產(chǎn)品形態(tài)。它的出現(xiàn)幫助微信構(gòu)建了從信息獲取、商品和服務(wù)交易到支付的閉環(huán)，也是第一次比較有影響力的以社交平臺(tái)作為用戶移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口，向傳統(tǒng)支付領(lǐng)域滲透的試驗(yàn)。

（二）倒逼銀行的支付業(yè)務(wù)注重以用戶體驗(yàn)為基礎(chǔ)，不斷開(kāi)展創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，提供更加多元化的服務(wù)

微信能夠通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新來(lái)改進(jìn)支付的模式化服務(wù)，從而快速贏得客戶的支持。目前，我國(guó)支付領(lǐng)域還處于高速發(fā)展階段，相關(guān)業(yè)務(wù)尚未定型，銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展空間依然巨大。微信在移動(dòng)支付的創(chuàng)新方面，無(wú)疑是走在最前端的，但微信只是第三方支付平臺(tái)參與支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的縮影，銀行需要不斷尋求用戶體驗(yàn)的提升，鞏固其在支付行業(yè)發(fā)展中的有力競(jìng)爭(zhēng)地位。

（三）重新構(gòu)建先發(fā)優(yōu)勢(shì)

所有支付企業(yè)都存在著創(chuàng)新機(jī)會(huì)，因此，著力搶占支付入口，構(gòu)建先發(fā)優(yōu)勢(shì)成為銀行支付業(yè)務(wù)成功的關(guān)鍵。當(dāng)前我國(guó)支付企業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，大多數(shù)支付企業(yè)還沒(méi)有清晰的盈利模式。微信支付平臺(tái)在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中己經(jīng)處于相對(duì)領(lǐng)先的地位。在應(yīng)對(duì)復(fù)雜的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行需要充分發(fā)揮企業(yè)優(yōu)勢(shì)資源，把握現(xiàn)有大量的支付入口資源，鞏固優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域市場(chǎng)地位，降低后來(lái)者對(duì)自身地位的威肋。

（四）重視聚集合作伙伴

支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)質(zhì)上也是支付產(chǎn)業(yè)鏈的競(jìng)爭(zhēng)，依賴(lài)于市場(chǎng)各方的協(xié)作，同時(shí)也是業(yè)務(wù)生態(tài)系統(tǒng)的融合。支付業(yè)務(wù)培育期一般在三年以上，在支付業(yè)務(wù)拓展的初期，商業(yè)銀行若僅僅依據(jù)自有的資源啟動(dòng)市場(chǎng)必定收效甚微。所以，銀行可以嘗試建立合作共贏的支付收費(fèi)模式以及分潤(rùn)模式，并在支付的每個(gè)環(huán)節(jié)都集聚合作伙伴。收費(fèi)模式可以讓所有合作伙伴都有利可圖，從而銀行發(fā)展的支付產(chǎn)業(yè)鏈才具有發(fā)展?jié)摿Γ瑯I(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)才有可能長(zhǎng)期給銀行帶來(lái)回報(bào)。

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作者簡(jiǎn)介：周昀（1988-），男，漢族，福建福州人，任職于中國(guó)銀聯(lián)福建分公司，研究方向：銀行卡支付；靳艷芳（1989-），女，漢族，山西呂梁人，任職于建設(shè)銀行福建分行，研究方向：銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)。