【摘要】近年來，黨和政府高度重視三農(nóng)問題，而新型農(nóng)村合作金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中扮演越來越重要的角色。隨著新型農(nóng)村合作金融組織的的發(fā)展，其面臨的問題也不斷暴露出來。本文用SWOT分析法分析新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的內(nèi)在優(yōu)勢、劣勢和外在的機(jī)會、威脅，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的對策建議。

【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村合作金融 發(fā)展 SWOT分析 對策建議

中國的改革從農(nóng)村發(fā)端，”三農(nóng)”發(fā)展也體現(xiàn)了改革惠及全體人民的理念。加快推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，是建設(shè)新農(nóng)村的首要目標(biāo)，也是全面實現(xiàn)建成小康社會的關(guān)鍵所在。而新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展，對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，增加農(nóng)民收入具有重大意義，它的發(fā)展是解決三農(nóng)問題的重要條件。隨著我國農(nóng)村合作金融制度的改革不斷推進(jìn)，出現(xiàn)了各種威脅與挑戰(zhàn)，如何發(fā)揮優(yōu)勢，克服劣勢，利用機(jī)會，化解威脅，成為新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的重中之重。

一、新型農(nóng)村金融發(fā)展的SWOT分析

SWOT分析法，也成為態(tài)勢分析法，是將要研究對象的內(nèi)部優(yōu)勢（Strength）、劣勢（Weakness）和外部的機(jī)會（Opportunity）、威脅（Threat）等方面進(jìn)行綜合概括，然后系統(tǒng)地分析優(yōu)劣勢，面臨的機(jī)會威脅，根據(jù)分析的最終結(jié)果制定相應(yīng)的對策。用SWOT分析發(fā)對新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的內(nèi)部因素和外部因素進(jìn)行綜合分析，發(fā)揮優(yōu)勢，克服劣勢，利用機(jī)會，化解威脅，科學(xué)地提出相應(yīng)的對策建議。

（一）影響新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的內(nèi)部因素分析

1.影響新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的優(yōu)勢（Strength）分析。一是“接地氣”的強(qiáng)大生命力。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，新型農(nóng)村合作金融組織作為金融機(jī)構(gòu)的一種組織形式，是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。合作金融是發(fā)端于合作經(jīng)濟(jì)的一種內(nèi)生金融模式，本身就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不斷嘗試，逐漸形成的結(jié)果。例如農(nóng)村資金互助社，它也是在吸取了原來農(nóng)村合作社的優(yōu)點的前提下，又融入了新的血液，即封閉性原則。在這種組織形式下，不僅保持了原有合作金融機(jī)構(gòu)中經(jīng)營管理人員的責(zé)任心，還增強(qiáng)了資金的安全性。馬克思唯物辯證法中強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新的實質(zhì)是“揚棄”，發(fā)展是新事物的產(chǎn)生和舊事物的滅亡。新型農(nóng)村合作金融組織是在否定了原有合作金融組織形式中不合理部分的基礎(chǔ)上，添加了新鮮合理的部分，它的出現(xiàn)是一種新事物的誕生。所以，新型農(nóng)村合作金融組織體現(xiàn)了農(nóng)民的創(chuàng)新精神和責(zé)任意識，具有強(qiáng)大生命力。

二是盡可能的降低了系統(tǒng)性的金融風(fēng)險。眾所周知，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險主要是信用風(fēng)險，即借款人或交易對手不能按照事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的可能性。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)常用5C分析法對客戶作信用風(fēng)險分析，然而在調(diào)查客戶信用的過程中，需要花費大量的人力和物力。不僅管理成本很高，而且在市場失靈的情況下，由于信息不對稱，會面臨事前的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險。農(nóng)村是個“熟人社會”，社員之間彼此熟悉，對各自的道德品質(zhì)，資本實力，還款能力比較清楚。在發(fā)生突發(fā)事件，出現(xiàn)明顯影響借款人的還款能力等不利因素時，機(jī)構(gòu)的其他成員可以及時地獲取信息，向有關(guān)機(jī)構(gòu)申請執(zhí)行抵押和擔(dān)保，盡量減少新型農(nóng)村合作金融組織的損失，可以極大地降低不良貸款率，這種優(yōu)勢是一般的金融機(jī)構(gòu)所無法擁有的。

2.影響新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的劣勢（Weakness）分析。一是經(jīng)營管理水平較低。首先，在管理人員的數(shù)量和素質(zhì)上有明顯的劣勢。雖然現(xiàn)代新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展需要大批專業(yè)人才，但由于傳統(tǒng)貧富觀念的影響，首次就業(yè)就選擇新型農(nóng)村合作金融組織的大學(xué)生比例依然很低。大城市、高薪高酬仍然是眾多畢業(yè)生的首選目標(biāo)。同時，家庭對大學(xué)生寄予很高的期望，使大學(xué)生過早就背負(fù)改變個人命運、光宗耀祖乃至推動社會變革的沉重負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致大學(xué)生盲目追求高起點，不愿意從基層起步。當(dāng)然，很多高校也忽視了對學(xué)生們就業(yè)觀等人生價值觀上的指導(dǎo)，這些因素共同導(dǎo)致了很多高校畢業(yè)生不愿意在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)里工作的現(xiàn)象。其次，新型農(nóng)村合作金融組織的內(nèi)部管理制度不完善，多是沿用舊的制度，針對性較弱。

二是資金來源渠道狹窄。新型農(nóng)村合作金融組織自身具有封閉性強(qiáng)，不對外吸儲放貸的特點。然而，不對外吸儲放貸的封閉性特點，在保障資金安全的同時，卻限制了資金來源的渠道。農(nóng)村合作金融組織的資金來源主要是社員認(rèn)繳的股金和存款，以及向其他金融機(jī)構(gòu)的貸款和國家的補(bǔ)貼。這些新型農(nóng)村合作金融組織無法獲得非社員的資金注入，想要向其他金融機(jī)構(gòu)以較低的成本來獲得融資或貸款也比較難，從長期看，不利于農(nóng)村合作金融組織的穩(wěn)健發(fā)展。

（二）影響新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的外部因素分析

1.影響新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的機(jī)會（Opportunity）分析。一是黨和政府的高度重視和扶持。近年來，國家陸續(xù)出臺一系列政策和文件，旨在扶助三農(nóng)，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，進(jìn)而活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實現(xiàn)全面建成小康社會的愿景。例如，2013年8月，黨的十八屆三中全會中通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，該決定提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品和層次”的要求。而2014年中央一號文件中也強(qiáng)調(diào)了“發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織”的主張。后者在前者的基礎(chǔ)上，更加明確了新型農(nóng)村合作金融組織在未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)扮演的重要角色。由此可見，國家對新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展是大力支持的。

二是農(nóng)戶對資金融通需求旺盛，而金融市場上的正規(guī)供給不足，給新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展留下了很大空間。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式由傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)向社會化大生產(chǎn)轉(zhuǎn)變，分散的小農(nóng)模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)模化、集約化、產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)模式。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)集約化、專業(yè)化、規(guī)模化的程度不斷提高，從而催生了旺盛的資金需求。目前，我國農(nóng)村金融市場的正規(guī)供給主要有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行和農(nóng)村信用合作社。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要涉足于糧油收購和基礎(chǔ)設(shè)施貸款，對于小額貸款涉足較少；中國農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)貸款主要用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和一些大型的農(nóng)業(yè)企業(yè)，很難滿足零散農(nóng)戶的資金需求；對于郵政儲蓄銀行來說，它更多扮演的是吸收儲蓄存款的角色，被動負(fù)債較多，但是主動的投資等資產(chǎn)運用較少。而農(nóng)村信用合作社在發(fā)放貸款時，多需要有抵押物或者公職人員擔(dān)保，這對于一些中小農(nóng)戶來說，融資的門檻仍然較高。所以，在農(nóng)村資金借貸市場仍然有較大的空白領(lǐng)域可以入駐。

2.影響新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的威脅（Threat）分析。一是立法和監(jiān)管方面的缺失。社會主義法制倡導(dǎo)的是“有法可依”，但遺憾的是，在對新型農(nóng)村合作金融組織進(jìn)行監(jiān)管時，卻出現(xiàn)“無法可依”的空白領(lǐng)域。近年來，新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展迅猛，其形式也多種多樣，常見的三種形式有村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類，而“依據(jù)什么監(jiān)管”的問題一直不夠明確。目前，我國針對新型農(nóng)村合作金融的法律只有銀監(jiān)會在2006年公布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，正規(guī)的農(nóng)村合作金融組織只有農(nóng)村資金互助社，而貸款公司等新型農(nóng)村合作金融組織處于一種監(jiān)管缺失的狀態(tài)。

二是地方在執(zhí)行中央政策時，統(tǒng)得過于死板。政府在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中扮演著引導(dǎo)者和監(jiān)督者的角色，新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展需要地方政府作為引路人。但是，有些地方政府在執(zhí)行政策時越過自身的服務(wù)職能，將農(nóng)村資金互助社等合作金融組織的成立門檻設(shè)的過高，沒有讓市場發(fā)揮主體作用。在實際操作中，管理部門明顯傾向于優(yōu)先發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，以村鎮(zhèn)銀行比較規(guī)范、容易監(jiān)管為理由給予較大扶持，而對于具有合作性質(zhì)的農(nóng)村資金互助社的扶持力度較小。這樣導(dǎo)致了合作金融組織內(nèi)部也出現(xiàn)了搶占地盤的惡性競爭。

二、促進(jìn)新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的對策建議

根據(jù)SWOT分析，基本思路是：發(fā)揮優(yōu)勢，克服劣勢，利用機(jī)會，化解威脅。因此，為了更好的促進(jìn)新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展，從以下幾個方面提出對策建議。

（一）積極響應(yīng)國家的政策號召，地方執(zhí)行政策時應(yīng)因地制宜

意識對物質(zhì)具有能動作用，我們應(yīng)該用正確的意識來指導(dǎo)實踐活動。所以，各個部門應(yīng)該積極響應(yīng)國家“普惠金融”政策的號召，用中央一號文件中傳達(dá)的精神來指導(dǎo)實踐工作。首先，金融監(jiān)管部門應(yīng)該積極貫徹中央一號文件精神，盡量消除村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部搶占農(nóng)村金融市場的現(xiàn)象。其次，在政策正式推廣實施前，可以在小范圍內(nèi)進(jìn)行試點工作，從試點區(qū)域，發(fā)現(xiàn)問題，總結(jié)經(jīng)驗后，再推廣到整個地方。最后，地方在執(zhí)行政策時要具體問題具體分析，結(jié)合當(dāng)?shù)氐那闆r，落實政策精神。如在山區(qū)、牧區(qū)等人煙稀少的地方，物理網(wǎng)點利用效率太低、輻射人口太少，“背包銀行”、“馬背銀行”更加經(jīng)濟(jì)可行，這種變通執(zhí)行“普惠金融”政策，也不失為一種“因地制宜”的智慧。當(dāng)然，無論怎樣執(zhí)行政策方針，都要做到真心實意服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶。

（二）財經(jīng)類高校發(fā)揮主體責(zé)任，政府機(jī)構(gòu)積極配合，為基層機(jī)構(gòu)添加新鮮“血液”

很多高校畢業(yè)生不愿意到基層金融機(jī)構(gòu)就業(yè)，直接制約了新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展。在基層人才培養(yǎng)方面，高校和政府可以互相配合：首先，高等院校，尤其是財經(jīng)類高校，不僅要在知識上對學(xué)生們進(jìn)行教育，在技能上對學(xué)生們進(jìn)行培訓(xùn)，還要在就業(yè)觀上對學(xué)生們進(jìn)行指導(dǎo)，幫助學(xué)生樹立正確的就業(yè)擇業(yè)觀，鼓勵學(xué)生們在擇業(yè)時考慮從基層開始。同時，政府機(jī)構(gòu)可以建立獎勵機(jī)制。例如，對去基層工作的大學(xué)生進(jìn)行生活補(bǔ)貼，鼓勵和支持高校人才加入新型農(nóng)村合作金融組織。

（三）加強(qiáng)立法，明確監(jiān)管責(zé)任，完善運營體制

國家應(yīng)該盡快出臺針對新型農(nóng)村合作金融組織的細(xì)化法律法規(guī)?！叭∑渚A，去其糟粕”可以在原有合作金融組織的法律法規(guī)基礎(chǔ)上，保留適合的，符合新型農(nóng)村合作金融發(fā)展潮流的部分，并在此基礎(chǔ)上有針對性的立法。也可以借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗，如美國的《聯(lián)邦信用社法》、德國的《合作銀行法》等，借鑒其中符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的部分，并結(jié)合中國國情加以補(bǔ)充完善。同時，加大對民間非法集資的非法組織的打擊力度，還可以安排政府工作人員，定期下鄉(xiāng)，對農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)金融法規(guī)的普法教育，提高農(nóng)民對非法集資的警惕性，從行政上和思想上兩方面，規(guī)范農(nóng)村金融市場。

（四）通過先富幫后富，多方面地拓展資金來源渠道

新型農(nóng)村合作金融組織主要是依靠自身積累擴(kuò)大資金規(guī)模，這種獲取資金來源的方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶對資金的需要，必須拓展資金來源。首先，要吸引更多農(nóng)戶參與其中。鼓勵先富起來的那部分農(nóng)戶，幫助那些需要資金但是融資條件不夠的潛力農(nóng)戶融資，通過先富幫后富這種方式，最終實現(xiàn)發(fā)展成果，人人共享的目標(biāo)。其次，進(jìn)一步加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的交流合作，爭取以最低的成本融入資金。最后，可以爭取政府的補(bǔ)貼資金支持，多方面擴(kuò)展資金來源渠道。

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作者簡介：王韜（1996-），女，漢族，江蘇宿遷人，就讀于安徽財經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)（國際金融方向）。