陳淑英

摘要：對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是革新的開(kāi)端，利用互聯(lián)網(wǎng)及信息智能化技術(shù)改造傳統(tǒng)銀行服務(wù)，打造更快捷方便的“智能銀行”，是銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)。本文從智能銀行的概念為切入點(diǎn)，分析智能銀行的優(yōu)勢(shì)和價(jià)值，并針對(duì)智能銀行當(dāng)前發(fā)展的不足，提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：智能銀行；互聯(lián)網(wǎng)+；發(fā)展；轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F830.42 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）031-000-01

隨著現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)的不斷普及和發(fā)展，“十八大”在推動(dòng)社會(huì)各項(xiàng)改革的同時(shí)，創(chuàng)新性地提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的未來(lái)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃藍(lán)圖，為包括銀行金融業(yè)在內(nèi)的多個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展提出了最新的改革方向。而對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是革新的開(kāi)端，利用互聯(lián)網(wǎng)及信息智能化技術(shù)改造傳統(tǒng)銀行服務(wù)，打造更快捷方便的“智能銀行”，是銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)。

一、智能銀行的概念

“智能銀行”是近幾年來(lái)提出的一種新型銀行服務(wù)概念，主要針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)以及在智能化時(shí)代里客戶對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息科技的創(chuàng)新和應(yīng)用，為客戶打造的開(kāi)放性通道。具體而言，“智能銀行”概念的產(chǎn)生是金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)科技的相結(jié)合，銀行通過(guò)為客戶開(kāi)設(shè)智能化的交易服務(wù)流程，將傳統(tǒng)的有時(shí)間、空間及服務(wù)人數(shù)限制的銀行服務(wù)延展至全天候、無(wú)空間界限以及隨心所欲的全新服務(wù)方式，通過(guò)智能化服務(wù)的應(yīng)用，優(yōu)化銀行內(nèi)部資源配置，提高銀行業(yè)務(wù)效率，最大限度地為客服提供最便捷的服務(wù)。

二、智能銀行的優(yōu)勢(shì)和價(jià)值

1.智能銀行的優(yōu)勢(shì)

在當(dāng)今社會(huì)里，網(wǎng)絡(luò)科技的普及以及智能手機(jī)的應(yīng)用推廣，讓不少生活服務(wù)逐漸能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)及手機(jī)應(yīng)用進(jìn)行辦理，為各類服務(wù)效率的提高創(chuàng)設(shè)了更好的基礎(chǔ)和平臺(tái)。智能銀行最大的優(yōu)勢(shì)正是在于通過(guò)無(wú)時(shí)間、空間和地域局限的網(wǎng)絡(luò)科技，讓銀行服務(wù)突破傳統(tǒng)服務(wù)的約束，讓客戶服務(wù)能得到更快速、及時(shí)和合理的處理。其次，對(duì)于銀行而言，智能銀行的推廣一方面能讓銀行內(nèi)部的機(jī)構(gòu)設(shè)置有更大的調(diào)整空間，尤其在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置方面，智能銀行能減少客流量、網(wǎng)點(diǎn)成本對(duì)選址的限制，為銀行實(shí)現(xiàn)效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服務(wù)最大的優(yōu)勢(shì)是減少了銀行投入在柜臺(tái)的人力資源，通過(guò)自助設(shè)備、網(wǎng)銀應(yīng)用等代替了人工服務(wù)，讓銀行能將人力資源投入到其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)拓更廣闊的市場(chǎng)空間。[1]

2.智能銀行的價(jià)值

當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，正從各個(gè)領(lǐng)域?qū)ι鐣?huì)生活進(jìn)行滲透和改變，這對(duì)于屬于傳統(tǒng)行業(yè)的銀行金融業(yè)而言，社會(huì)的變化和進(jìn)步既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。智能銀行概念的提出，首先便是針對(duì)銀行從傳統(tǒng)的發(fā)展方式向“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)變所跨出的第一步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)傳統(tǒng)銀行金融業(yè)而言是一次深刻的警醒，市場(chǎng)的變化、客戶群體要求的提高、銀行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的加劇等讓各大銀行都面臨著轉(zhuǎn)型時(shí)期的巨大挑戰(zhàn)。[2]因此，智能銀行的價(jià)值就在于一方面，其出現(xiàn)迎合了市場(chǎng)和客戶對(duì)業(yè)務(wù)辦理效率提高的要求，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)銀行服務(wù)進(jìn)行全面的技術(shù)提升。另一方面，借助智能銀行的應(yīng)用和推廣，推動(dòng)銀行內(nèi)部的資源整合和優(yōu)化，是銀行在轉(zhuǎn)型時(shí)期的改革和創(chuàng)新的動(dòng)力。

三、發(fā)展智能銀行的約束和障礙

1.網(wǎng)絡(luò)安全未能得到保障

智能銀行是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)科技及電子技術(shù)的全面依賴，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性既是智能銀行搭建的架構(gòu)基礎(chǔ)，但同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容包含了銀行、機(jī)構(gòu)、客戶的機(jī)密信息，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性一方面帶來(lái)了便捷，但其匿名性也可能引發(fā)極大的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前技術(shù)應(yīng)用尚未成熟穩(wěn)定的探索時(shí)期，智能銀行的全面推廣具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2.缺乏一定的發(fā)展基礎(chǔ)和規(guī)模

智能銀行依賴于設(shè)備基礎(chǔ)設(shè)施、終端設(shè)備系統(tǒng)等硬件設(shè)備的構(gòu)建，此外，為需要完善的支付系統(tǒng)、信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)、認(rèn)證設(shè)備等各方面體系的共同配合，才能讓智能銀行真正安全、有序地運(yùn)作。但從當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，一方面缺乏硬件設(shè)備的投入，另一方面，其他相應(yīng)的體系也尚未完善，缺乏應(yīng)有的發(fā)展基礎(chǔ)和規(guī)模。

四、發(fā)展智能銀行的對(duì)策

1.將智能銀行的發(fā)展納入銀行戰(zhàn)略規(guī)劃中

智能銀行是當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的集中態(tài)勢(shì)，要真正發(fā)展起智能銀行，必須將智能銀行納入到銀行的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中，重視智能銀行的逐步發(fā)展和應(yīng)用，利用智能銀行最大程度上優(yōu)化當(dāng)前業(yè)務(wù)辦理的效率和方式，推動(dòng)銀行現(xiàn)代化、智能化管理的建設(shè)，為智能銀行全面提升銀行服務(wù)質(zhì)量做好基礎(chǔ)性鋪墊。

2.加強(qiáng)傳統(tǒng)渠道與智能銀行的融合

從智能銀行的初步規(guī)劃來(lái)看，首先是需要利用智能銀行代替一部分傳統(tǒng)以人工處理的服務(wù)項(xiàng)目，而從智能銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)考慮，傳統(tǒng)渠道與“互聯(lián)網(wǎng)+”渠道的聯(lián)合和互通，是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。[3]正是利用智能銀行的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)渠道的整合為銀行多渠道業(yè)務(wù)的多元化拓展提供更快捷實(shí)現(xiàn)的模式。例如利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)渠道，有針對(duì)性地將客戶逐步引流，結(jié)合客戶轉(zhuǎn)賬、交易、購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品、投資等不同的渠道，推廣智能銀行的應(yīng)用，并通過(guò)智能銀行的信息智能化，為銀行服務(wù)客戶的重新定位和產(chǎn)品推廣進(jìn)行更精準(zhǔn)的調(diào)整。

3.不斷優(yōu)化完善智能銀行的業(yè)務(wù)流程

智能銀行的關(guān)鍵在于客戶的使用體驗(yàn)，因此在智能銀行的設(shè)計(jì)、應(yīng)用和推廣過(guò)程中，對(duì)于業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和完善設(shè)計(jì)都是必要。首先應(yīng)當(dāng)理清智能銀行與客戶的關(guān)系不同于傳統(tǒng)的人工服務(wù)，需要在智能銀行中實(shí)現(xiàn)人機(jī)交互的完整交流，繼而在合理、流暢的流程中讓客戶獲得最優(yōu)的體驗(yàn)。因此，在智能銀行的發(fā)展和應(yīng)用中，需要一直根據(jù)數(shù)據(jù)的整合分析，挖掘客戶的需求，繼而進(jìn)行不斷的調(diào)整，同時(shí)根據(jù)客戶在使用過(guò)程中，如業(yè)務(wù)等待、業(yè)務(wù)出錯(cuò)等環(huán)節(jié)進(jìn)行相應(yīng)的指引，使智能銀行與客戶需求能有更完美的嵌合。

4.提升服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

推廣智能銀行的根本在于對(duì)銀行服務(wù)的改革、創(chuàng)新和升級(jí)，而這也是當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境中，銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要體現(xiàn)。因此，銀行要明確智能銀行建設(shè)的目標(biāo)始終是服務(wù)客戶，優(yōu)化銀行資源配置，在此基礎(chǔ)上推進(jìn)銀行技術(shù)層面上的不斷升級(jí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，為銀行未來(lái)的發(fā)展創(chuàng)造更廣闊的空間。

總的來(lái)說(shuō)，智能銀行的建設(shè)、應(yīng)用和發(fā)展是信息時(shí)代下的銀行業(yè)趨勢(shì)，如何克服當(dāng)前建設(shè)智能銀行的問(wèn)題和困難，積極利用智能銀行的優(yōu)勢(shì)來(lái)推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的革新，是當(dāng)前銀行發(fā)展的關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣照輝.論我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢(shì)及監(jiān)管挑戰(zhàn)[J].浙江金融，2011（11）.